Može li treća osoba otplaćivati ​​zajam umjesto zajmoprimca? Skraćivanje roka kredita ili smanjenje mjesečnog iznosa otplate - što je isplativije za dužnika? Otplata unutar počeka

Pod utjecajem radosnih emocija zbog dugo očekivanog oslobađanja od kreditnih obveza prema banci, mnogi zajmoprimci uopće ne obraćaju pozornost na neke male nijanse, koje kasnije mogu prerasti u ogromne dugove. Tako se u potrošačkom kreditiranju obično koristi anuitetna shema otplate duga u kojoj se iznos obračunate kamate i glavnice kredita dijeli na jednake mjesečne rate. Istina, veličina posljednje uplate može se razlikovati od prethodnih, i manja i veća.

Osim toga, neke kreditne institucije mogu nametnuti neku vrstu provizije ili, na primjer, naknadu za osiguranje kao zasebnu uplatu, a taj iznos mora platiti zajmoprimac nakon što su sva glavna plaćanja izvršena prema rasporedu. Tu leži nadahnuti bankarski klijent koji se nije potrudio pažljivo proučiti raspored otplate kredita. Nakon što je platio posljednju ratu, dužnik potpuno zaboravi na nedavni kredit, a kada dođe vrijeme da vrati preostali iznos duga, niti ne sluti da on postoji. U međuvremenu, banka na potpuno legalnoj osnovi naplaćuje penale i kazne na dospjeli iznos duga, čiji iznos ponekad može doseći i impresivne iznose.

Istodobno, ne može se uvijek vjerovati usmenim uvjeravanjima zaposlenika banke da je kredit u cijelosti otplaćen, budući da uz kreditni račun mogu biti povezane dodatne usluge (SMS obavijesti, Internet bankarstvo itd.), za koje banka također naplaćuje određenu naknadu. Zato je potrebno nakon otplate kredita u cijelosti zatražiti pismenu potvrdu banke da više nema nikakvih potraživanja prema Vama.

Zatvaranje kreditnog računa - algoritam radnji

Da biste izbjegli neugodna iznenađenja, prilikom otplate kredita u cijelosti morate slijediti određeni algoritam radnji. Prije nego što izvršite zadnju uplatu, idite u poslovnicu svoje banke i zatražite detaljan izvod o svom kreditnom računu i novi raspored plaćanja kako biste ga usporedili s rasporedom izdanim kada ste podigli kredit. Dobro je ako se iznos naveden u ova dva dokumenta ne razlikuje. Ako i dalje postoji razlika, uplatite cijeli iznos dospjelih za plaćanje na račun.

Nakon posljednje uplate obavijestite zaposlenika banke da planirate zatvoriti kreditni račun - trebali biste dobiti odgovarajući obrazac zahtjeva. Bit će potrebno otprilike 7-10 radnih dana da zatvorite svoj račun. Nakon što su svi relevantni zahtjevi ispunjeni, zatražite kopije s potvrdom od bankovnog stručnjaka koji je prihvatio dokumente.

Pripazite unaprijed da onemogućite sve dodatne usluge povezane s vašim glavnim računom, jer primanje bankovnih izvoda i SMS upozorenja također košta.

Nakon zatvaranja kreditnog računa naručite potvrdu o nedugu prema banci (mora biti izdana na službeno odobrenom obrascu s potpisom voditelja poslovnice banke i pečatom kreditne institucije). Taj će dokument naknadno postati vaša pravna zaštita na sudu u slučaju materijalnih potraživanja vjerovnika.

Kada se ukaže prilika, dužnici se nastoje što prije riješiti tereta duga. Ili ga barem oslabiti. Ali kako funkcionira prijevremena otplata kredita? Ovaj postupak zakonski je uređen s dva zakona. Riječ je o saveznim zakonima br. 284 od 19. listopada 2011. i br. 353 od 21. prosinca 2013. Kao i članci br. 809 i br. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije. Prije svega treba reći da oni klijenti koji su podigli gotovinski kredit neu poslovne svrhe mogu svoj kreditni dug otplatiti i prije roka navedenog u ugovoru. Odnosno, riječ je o potrošačkom kreditu, hipoteci, kreditu za automobil, ali nikako kreditu za otvaranje i/ili razvoj obrta.

Često postavljana pitanja o prijevremenim otplatama kredita

Prijevremeno plaćanje s pravnim osobama dogovara se na strogo individualnoj, posebnoj osnovi. U principu, sada su mnoge banke sretne samo kada klijent otplati dug prije roka. Ranije financijske organizacije nisu pozdravljale takve radnje i čak su nametale novčane kazne. Savezni zakon br. 284 ozakonio je pravo klijenata banke da svoje kredite otplate unaprijed. Do potpunog zatvaranja kredita. Osim toga, aktualna kriza na prvo je mjesto stavila kratkoročne kredite. Organizacije u nepredvidivom gospodarskom okruženju nastoje što prije dobiti ono što zaslužuju od zajmoprimca - i to je sve.

Stoga Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank i drugi daju sve od sebe da izađu u susret takvim zajmoprimcima. Međutim, to ne znači da se dužnik više ne može suočiti s pritiskom banke kada pokušava prijevremeno platiti. Neka banka će uspostaviti šestomjesečni moratorij na prijevremene otplate. Drugi će uzeti proviziju za preračunavanje preostalog dijela. Ali u ovoj situaciji, zakon je na strani dužnika - to treba imati na umu. Koja pitanja dužnici najčešće imaju o prijevremenoj otplati kredita? Tako:

1. Može li banka zabraniti izravnavanje kreditnog zaduženja prije punog roka otplate navedenog u ugovoru? Ne, on nemože. Svaki klijent ima pravo u svakom trenutku izraziti želju za preventivnom otplatom kredita i to realizirati. Visinu takvog predujma za prijevremenu otplatu kredita ili dijela kredita također u potpunosti određuje sam dužnik. Jedina iznimka je . Ako zajmoprimac prekrši svoje obveze plaćanja, njegov će novac odmah otići na plaćanje propuštenih rata i zateznih kamata. I tek onda preostala sredstva mogu koristiti za predujmnu otplatu kredita.
2. Je li usluga otplate kredita u cijelosti prije glavnog roka besplatna? Osnovni uvjeti prijevremene otplate kredita zajednički su svim javnim i privatnim bankama. Financijska institucija nema pravo zaračunavati nikakve dodatne kamate ili naknade za prijevremenu otplatu kredita. Vrlo često bankarski ugovor odmah sadrži klauzulu koja propisuje mogućnost klijenta da položi bilo koji iznos kako bi brzo platio banci.
3. Klijent ima pravo na prijevremenu otplatu kredita, djelomično ili u cijelosti, bez obzira na iznos kredita koji otplaćuje i koliko je vremena preostalo do zatvaranja kredita kako je navedeno u ugovoru. Ako govorimo o djelomičnoj prijevremenoj otplati, tada banka mora napraviti neki ponovni izračun duga po kreditu.

Pravila i ograničenja

Iako je klijent relativno slobodan u pogledu prijevremene otplate duga, ipak postoje određena ograničenja:

• ako zajmoprimac odluči položiti određeni iznos unaprijed, o tome treba obavijestiti banku - po mogućnosti pisanom izjavom, ali možete ostaviti zahtjev u online uredu ili nazvati pozivni centar;
• i to 30 dana prije uplate neplaniranog doprinosa. Iako su pravila za prijevremenu otplatu kredita fleksibilna, a prema stavku 2. članka br. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije i dijelu 4. članka 11. Saveznog zakona br. 353, razdoblje upozorenja može se proizvoljno smanjiti. . Nerijetko se u ugovoru o kreditu posebno navodi rok od trenutka podnošenja zahtjeva do trenutka prijevremenog zatvaranja duga, kojeg se klijent mora pridržavati;
• Za bankovni sustav i za većinu zajmoprimaca povoljnije je da se preventivna otplata otplate izvrši zajedno s redovnom mjesečnom otplatom, istog dana i sata (u skladu s dijelom 5. članka 11. Saveznog zakona br. 353). ). Međutim, ako je potrebno, datum plaćanja može se odgoditi na bilo koje vrijeme pogodno za zajmoprimca.

Promjena uvjeta kreditiranja i primjer iz prakse

Ne biste trebali miješati redovne i neplanirane rate kredita. Kada osoba koja je podigla kredit odluči položiti neki iznos veći od potrebnog iznosa, tada na dan redovite otplate mora uplatiti novac za tu istu mjesečnu ratu, uzimajući u obzir godišnju kamatu. Nakon prijenosa sredstava u banku, doći će do situacije kada:

• iznos mjesečnih plaćanja će se smanjiti, ali se razdoblje zajma neće promijeniti;
• vrijeme do potpunog zatvaranja bankovnog kredita će se smanjiti, a mjesečne rate ostat će iste.

Odnosno, bit će potrebno ponovno izračunati zajam u slučaju prijevremene otplate. Obično klijent banke sam odabire prikladniju opciju za sebe. Ipak, banka, sa svoje strane, može inzistirati na nekoj opciji. Dakle, ako su periodične otplate kredita prema ugovoru anuitetne (jednolike), tada je banka sklona opciji smanjenja veličine mjesečnih rata. Ako su plaćanja prema ugovoru diferencirana (postupno se smanjuju kako se otplaćuju), tada banka može početi inzistirati na smanjenju vremena kreditiranja. Vrijedi dati jednostavan primjer. Zajmoprimac uzima 100 tisuća rubalja na godinu dana. Za godinu dana ukupni iznos koji mora vratiti banci bit će 120 tisuća rubalja, odnosno, uzimajući u obzir kamate - 20 tisuća rubalja. Sukladno tome, mjesečni doprinos bit će jednak 10 tisuća rubalja. Izjednačavanje tijela kredita koštat će otprilike 8350 rubalja i 1650 rubalja - to je 1/12 godišnje kamate (pogreška do 100 rubalja). Neka postoji situacija djelomične prijevremene otplate.

Zajmoprimac plaća prema rasporedu prva dva mjeseca, au trećem mjesecu odlučuje uplatiti dodatnih 30 tisuća rubalja. Posljedično, u trećem mjesecu bit će isplaćeno 40 tisuća rubalja (zajedno s mjesečnom uplatom). Plus 20 tisuća rubalja za prethodna dva mjeseca. Ukupno, nakon djelomične prijevremene otplate, klijent će banci i dalje dugovati još 60 tisuća rubalja (120 tisuća - 60 tisuća). Ako zajmoprimac nije doprinio ništa dodatno, morao bi platiti još 9 mjeseci 10 tisuća rubalja. Sada ostaje samo platiti dodatnih 60 tisuća rubalja, što će, uz nepromijenjena plaćanja, zatvoriti zajam za 6 mjeseci. Ili podijelite 60 tisuća na 9 mjeseci, a s istim razdobljem kredita morat ćete plaćati mjesečno ne 10 tisuća rubalja, već 6666 rubalja.

Treba napomenuti da je ovdje izračun izvršen u GODIŠNJEM postotku. Odnosno, unaprijed je izračunat iznos koji dužnik u svakom slučaju duguje banci za podizanje kredita. Ili može biti da je klijent uzeo istih 100 tisuća rubalja i isto za godinu dana, ali se kamata obračunava mjesec po mjesec na mjesečnu uplatu. Na primjer, 20% od 8333 rubalja (100 tisuća rubalja podijeljeno s 12 mjeseci). Ukupno, zajam će se ponovno otplaćivati ​​na 10 tisuća rubalja mjesečno. Ali u slučaju prijevremene otplate, položeni iznos će se oduzeti samo od tijela kredita (100 tisuća rubalja). Posljedično, u takvim uvjetima možete puno uštedjeti na kamatama. Usput, zbog toga se druge banke opiru prijevremenoj otplati. I čak mogu dodati tako revnog klijenta na "sivu listu".

Pažljivi čitatelj primijetit će da će pri izračunavanju nekih brojki postojati odstupanje od sto do dvjesto rubalja. Brojevi su ovdje zaokruženi radi praktičnosti i jasnoće. Uostalom, u pravilu, s ponovnim izračunima i prijevremenim uplatama, neujednačene brojke se dobivaju "s penijem". Na primjer, iznos osnovnog redovnog doprinosa je 10.552 rubalja i 50 kopejki. A klijent ima pri ruci 30 tisuća rubalja. Dakle, bolje je naznačiti da iznos prijevremene otplate nije 19.500 rubalja, već 19.400 rubalja. Jer banka će prvo podići novac za mjesečnu ratu, a tek onda za preventivnu otplatu. A ako se ispostavi da je brojka manja od one koju je zajmoprimac naveo u zahtjevu, tada će taj novac jednostavno otići na bankovni račun povezan s kreditom.

I od tamo će snimati prema uobičajenom rasporedu. Ista stvar se može dogoditi ako klijent banke jednostavno položi novac na svoj kreditni račun bez ikakve obavijesti zaposlenicima o svojoj namjeri da ranije plati instituciji. Slična situacija će se pojaviti ako zajmoprimac kasni s prijenosom dodatnih sredstava banci. Novac za prijevremenu otplatu bankovnog kredita najbolje je položiti uoči datuma na koji dolazi redovita mjesečna otplata kredita. Mora se uzeti u obzir da ako financijska sredstva zajmoprimca jednostavno odu na njegov kreditni račun, vraćanje je vrlo duga i mučna procedura koju često nema smisla niti započeti. Stoga se mora poštivati ​​točnost i točnost.

Rano zatvaranje kredita za 100% i konačne upute

Ako postoji puna prijevremena otplata zajma, tada morate znati točan iznos salda zajma. Možete ga izračunati sami, no uvijek je preporučljivo provjeriti podatke koje daje bankovni stručnjak. U pravilu, osoba dobije potrebne informacije u roku od nekoliko sati telefonskim pozivom, SMS porukom ili e-poštom. Ali prema 7. dijelu članka 11. Saveznog zakona br. 353, banka ima pravo obavijestiti zajmoprimca koliko duguje u roku od 5 kalendarskih dana. Nakon što mu se prije isteka roka kredita vrati sav novac koji duguje banci, dužniku se preporuča da od stručnjaka banke dobije izjavu da je kredit otkazan i da klijent više nema nikakvih obveza prema institucija. Još jednom možemo navesti sljedeće glavne faze u procesu prijevremene otplate bankovnog kredita.

Jedno od najprikladnijih sredstava plaćanja danas su plastične kartice. Najpopularnije od svih proizvoda koje banke nude su kreditne kartice. Ovo je doista nevjerojatno zgodno - sve kupnje možete obaviti bez razmišljanja o prisutnosti novca u vašem novčaniku. Banka nudi planove na rate za nekoliko desetaka dana. To omogućuje najracionalniju upotrebu svih raspoloživih prihoda.

Ako želite da plaćanje "plastikom" bude ne samo zgodno, već i isplativo, morate jasno razumjeti mehanizam njegovog rada. Prije svega, vrijedi razumjeti kako postaviti minimalnu uplatu na kreditnoj kartici.

Što znači minimalni depozit?

Vlasnik bilo koje kreditne kartice ima određene obveze prema financijskoj instituciji. Svaki mjesec morate uplatiti određeni iznos novca na “posuđeni” račun kako biste barem djelomično otplatili nastali dug. Uplate se moraju izvršiti na vrijeme. To jamči solventnost nositelja kartice i daje mu mogućnost korištenja sličnim instrumentom u budućnosti.

Ova djelomična otplata duga naziva se minimalna uplata na kreditnu karticu. Svaka financijska institucija postavlja svoju kamatnu stopu i određuje individualne uvjete otplate. Vrlo je preporučljivo pridržavati ih se, jer ako propustite rok za uplatu sredstava, banka ima pravo primijeniti kazne ili naplatiti kaznu.

Što određuje visinu plaćanja?

Kreditna institucija dogovara ovu poziciju s korisnikom kredita u prvoj fazi odnosa - to je svakako zapisano u ugovoru. Najčešće minimalna uplata na kreditnu karticu izgleda kao nekoliko postotaka iznosa novca koji je osoba potrošila u prethodnom razdoblju. Obično je to 5-10%, ali može biti i potpuno drugačije. Banka može odrediti fiksnu naknadu. Morate ga plaćati mjesečno, bez obzira na to koliko ste potrošili. Ovo nije baš zgodno, pa financijske institucije ovu shemu koriste rijetko.

Minimalna uplata na kreditnoj kartici je sama po sebi heterogena i sastoji se od nekoliko iznosa:

• kamate obračunate na iznos stvarnog duga za obračunsko razdoblje;
• dio kredita koji je dužnik već iskoristio, na temelju tarife;
• provizije i naknade predviđene ugovorom;
• novčana kazna ili kazna koju banka obračunava ako zajmoprimac ne poštuje uvjete ugovora.

"VTB 24"

Svaka financijska institucija nudi svoje uvjete za izračun minimalnog plaćanja na kreditnoj kartici. VTB, na primjer, uključuje sljedeće iznose:

• 3% nepodmirenog duga do zadnjeg radnog dana u mjesecu;
• ukupne kamate za prethodno obračunsko razdoblje sukladno tarifi kartice.

Traženi iznos mora biti uplaćen do 18:00 20. dana u mjesecu koji slijedi nakon izvještajnog mjeseca. Ako klijent želi malo uštedjeti na kamatama, isplati se koristiti poček koji iznosi 50 dana. Ako u tom roku vratite novac na karticu, kamata se neće obračunavati.

Ako ste zaboravili otplatiti dug u navedenom roku, ali imate debitnu karticu ove banke, financijska institucija će pokušati povući sredstva odatle. Ako to ne uspije, banka će biti prisiljena naplatiti kaznu.

3-5 dana prije početka "sata X", banka šalje podsjetnik svojim klijentima o iznosu duga, minimalnom iznosu sredstava i potrebi za pravovremenim depozitima.

"Tinkoff"

Ako želite imati takvo plaćanje "plastično", budite spremni platiti malo više. Minimalna uplata na Tinkoff kreditnu karticu izračunava se pojedinačno i može doseći 8%. U tom slučaju iznos plaćanja ne može biti manji od šest stotina rubalja. To znači da čak i ako ste potrošili manje, svejedno ćete morati platiti.

Vrlo je preporučljivo izvršiti plaćanja ovom karticom na vrijeme. U suprotnom, prekršitelj će biti kažnjen.

• prvi put će vas financijska institucija kazniti sa 590 rubalja;
• drugi prekršaj povlači za sobom novčanu kaznu od 590 rubalja. + 1% od stvarnog iznosa duga;
• oni koji su treći put uhvaćeni u kršenju rokova plaćanja dijelit će se s 590 rubalja. + 2% duga.

Suptilnosti štedionice

Minimalna uplata na Sberbank kreditnu karticu izračunava se na temelju konačnog iznosa duga. Najčešće se obračunava 5% od ukupnog duga. Ova brojka je iznos najmanje uplate koja se mora izvršiti na karticu do određenog datuma. Ponekad, međutim, banka primjenjuje individualnu shemu i postavlja osobni postotak za određenog klijenta.

Ako do isteka roka navedenog u ugovoru novac nije zaprimljen na kreditnu karticu, banka smatra da su obveze neispunjene i zaračunava kaznu do 37%.

Kako i gdje saznati točan iznos

Kako saznati minimalnu uplatu na kreditnu karticu? Ovdje postoji nekoliko opcija:

• Prije svega, možete kontaktirati bilo koju poslovnicu svoje banke. Ne zaboravite uzeti putovnicu, inače ništa neće uspjeti.
• Ako vaša kreditna institucija nudi mogućnost korištenja internetskog bankarstva ili posebnih mobilnih ponuda, sve informacije možete dobiti bez napuštanja doma. Samo uključite računalo, idite na stranicu svog osobnog računa na web stranici banke i dobijte sve potrebne informacije.
• Povežite SMS obavijest. Danas mnoge banke pružaju ovu mogućnost. Na taj način ćete uvijek znati kada točno i koliko trebate položiti.
• Da biste saznali koliki je minimalni iznos plaćanja po kreditnoj kartici ovog mjeseca, možete nazvati telefonsku liniju banke. Nakon razgovora s operaterom i identificiranja sebe kao vlasnika kartice, možete mu postaviti sva pitanja koja Vas zanimaju. Ponekad sustav pruža mogućnost prebacivanja razgovora u tonski način rada i kretanja prema upitima sustava.
• Mnoge financijske institucije pružaju mogućnost prijave za mjesečne biltene putem e-pošte. Na Vaš e-mail bit će poslana pisana obavijest s podacima o troškovima kartice i iznosom minimalne uplate.

Ako vam nijedna od metoda ne odgovara ili sumnjate u točnost i ispravnost navedenog iznosa, možete sami napraviti izračune.

Obračun na temelju kamata na dug

Ako imate kalkulator i ugovor o kreditu, sami možete izračunati minimalnu ratu. Prvo morate znati od čega se sastoji:

• iznos glavnice;
• kamate obračunate za korištenje novca;
• novčana kazna ili kazna, ako postoji.

Postoje 2 glavne opcije za izračunavanje minimalne uplate na kreditnoj kartici:

• kao postotak postojećeg duga;
• prema iznosu koji je klijent stvarno potrošio.

Prvo, pogledajmo prvu opciju. Ovu metodu koriste mnoge banke i vrlo je popularna.

npr.:

• Kartica ima ograničenje potrošnje od 100 tisuća rubalja i stopu od 15% godišnje;
• tijekom prošlog mjeseca (30 dana) klijent je potrošio 23 tisuće rubalja;
• Ugovor predviđa minimalni doprinos od 6% iznosa duga.

• 23.000 x 6% = 1.380 - iznos glavnice duga;
• 1380 + 378 = 1758 rubalja. - minimalna uplata.

Stavite koliko uzmete

Ovakav način otplate kreditnih kartica najprimitivniji je i vlasnicima razumljiv. Ovdje je sve vrlo jednostavno: do kraja mjeseca morate vratiti na svoj kartični račun cijeli iznos potrošen u prethodnom razdoblju, kao i platiti kamate na korištenje posuđenih sredstava.

Ako koristimo podatke iz gornjeg primjera, to izgleda ovako:

• 23.000 - iznos potrošen u prethodnom razdoblju;
• 23.000 x (20%: 365 x 30) = 378 - obračunate kamate;
• 23 000 + 378 = 23 378 rubalja. - puni iznos iduće rate.

Nakon uplate, klijent ponovno dobiva ograničenje od 100 tisuća rubalja i ponovno može koristiti kreditnu karticu.

Ne možete sami prebrojati

Iako se čini da u izračunima nema ništa komplicirano, u praksi se ispostavlja da nije uvijek moguće sami ispravno izračunati iznos minimalne uplate. Mnoge banke određuju, primjerice, 55 dana tijekom kojih se uopće ne obračunavaju kamate. U ovom slučaju može biti izuzetno teško sve sami izračunati. Uostalom, potrebno je pratiti svaki trošak, ispravno izračunati poček za njega i odrediti od kojeg datuma treba obračunavati kamatu.

Ako ste podigli gotovinu s kartice, postotak će se također promijeniti, najčešće postaje veći. Ako ste karticom plaćali na bankomatu institucije koja nije partner vaše banke, najvjerojatnije će vam biti naplaćena dodatna provizija. Postoje i mnoge druge suptilnosti.

U tu svrhu financijske institucije organiziraju cijele odjele u kojima se sve automatizira i kontrolira. Stoga, ako iz nekog razloga sumnjate u ispravnost izračunatog minimalnog iznosa uplate, najjednostavnije je kontaktirati banku i zatražiti detaljan ispis s izračunom. Voditelj će vam detaljno objasniti kako i odakle svaki dodatni peni, po vašem mišljenju.

Kad se pojavi potreba za novcem, razmišljamo samo o tome kako dobiti kredit. Ali u pravilu se ne postavljaju pitanja o otplati kredita. Čini se da je prilično jednostavno - otići ću i platiti. Ali kako, kada, gdje i u kojoj količini? Dakle, već u fazi dobivanja kredita dužnik treba dobro razmisliti o njegovoj otplati. Ne bi bilo loše informirati se o mogućnostima prijevremene otplate duga po kreditu, o dostupnim načinima otplate sa i bez provizije, o mogućnostima produljenja (uključujući restrukturiranje i refinanciranje), o datumu i iznosu sljedećeg rata, o mogućim kaznama zajmodavca u slučaju kašnjenja (svašta se može dogoditi) i, konačno, o redoslijedu kojim će se novac koji je banka (MFO) prihvatila od zajmoprimca vraćati. A ovo nije potpuni popis informacija o kojima trebate imati predodžbu.

Moramo znati svoja prava i obveze, koje su nam dane ne samo ugovorom o zajmu, već i zakonima, posebno Saveznim zakonom br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)” (pisali smo o to u detalje). Usput, bez pretjerivanja, može se nazvati biblijom svakog dužnika.

U ovom ćemo članku govoriti o glavnim nijansama s kojima se zajmoprimac može susresti prilikom otplate zajma i dati nekoliko savjeta o tome kako pravilno otplatiti zajam.

Postupak obračuna kamata

Svaki zajam počinje ugovorom, no čak i prije njegovog izvršenja od zajmoprimca se može tražiti da odabere shemu otplate. Postoje dvije poznate sheme: diferencirana i anuitetna. Zajmoprimac se u posljednje vrijeme sve rjeđe može odlučiti za prvu shemu, sada je najčešća anuitetna otplata, koja je standardno sastavni dio uvjeta za dobivanje kredita. To je, usput, povezano ne samo s pogodnostima za zajmodavca - za podnositelja zahtjeva takva shema također pruža mnoge prednosti. Za detalje vam šaljemo, ali ovdje ćemo istaknuti samo najvažnije.

Dakle, svaki sljedeći datum plaćanja u rasporedu plaćanja sastoji se od iznosa glavnice duga (tela kredita) i kamata (plaćanja za uzeti kredit, drugim riječima, naknade zajmodavca). Međutim, ovisno o shemi otplate kredita, kamata se može obračunati:

1. Za stanje duga. U ovom slučaju govorimo o diferenciranoj (ili klasičnoj) shemi koju je sada teško pronaći na tržištu bankovnih kredita. Prema ovoj shemi, tijelo zajma podijeljeno je na više jednakih isplata razmjerno roku zajma, nakon čega se svakom jednakom iznosu dodaju kamate koje se naplaćuju na ostatak duga. Prve uplate su najveće (uključuju kamate na veći dio duga), a posljednje su najmanje. Iznos uplate smanjuje se svaki mjesec. Ova značajka je i prednost (preplata na zajam je manja) i nedostatak diferenciranih plaćanja, budući da dužnik naglo raste na samom početku rasporeda plaćanja, zbog čega banka može odbiti izdati zajam.

2. Prema anuitetnoj shemi. U ovom slučaju, raspored plaćanja sastoji se od jednakih plaćanja, od kojih se svako sastoji od tijela zajma i kamate obračunate na preostali dug. Zbog načina na koji se obračunavaju kamate, početne uplate sastoje se od vrlo niskog udjela glavnice i visokog udjela kamata. Naime, prvo se plaćaju kamate na kredit, a tek onda, na kraju roka kredita, glavni dio kredita. To nije sasvim isplativo za zajmoprimca (konačna preplata je veća u usporedbi s klasičnom shemom), ali mu u isto vrijeme daje mogućnost posuđivanja u prilično velikim iznosima - sva plaćanja su ista, što znači da će opterećenje kredita biti veće. biti unutar ograničenja utvrđenih bankom ili zakonom. Zapravo, zato je ova shema plaćanja postala prevladavajuća.

Gore navedene sheme otplate odnose se na klasične vrste kreditiranja, gdje se kredit izdaje u jednokratnom iznosu. Ali postoje i krediti za koje se kredit izdaje postupno iu dijelovima, na primjer, kreditnom karticom. karticu, postavlja se kreditni limit unutar kojeg se može kreditirati plaćanjem karticom (ili podizanjem gotovine s iste).

U ovom slučaju kamate se obračunavaju na sljedeći način (obračunavaju se na kraju svakog dana):

1. Od trenutka izdavanja prve “tranše” iznos kamate se obračunava na temelju njene vrijednosti.
2. Od dana kada je banka izdala drugu tranšu do dana sljedeće otplate kamata se obračunava prema ukupnom dugu i tako dalje.

Na primjer, kredit (i njegova prva tranša) izdan je 10. rujna u iznosu od 100 tisuća rubalja. U otplatnom planu je navedeno da će se kredit otplaćivati ​​svakog 5. u mjesecu (prema tome prva rata će biti 5. listopada). 15. rujna banka izdaje drugu tranšu u iznosu od 50 tisuća rubalja. Iznos kamate će se izračunati:

• za razdoblje od 10. do 14. rujna - na temelju iznosa od 100 tisuća rubalja;
• za razdoblje od 15. rujna do 4. listopada - po stopi od 150 tisuća rubalja.

Ako je u prethodnom kamatnom razdoblju dužnik zakasnio s plaćanjem, tada se kamata obračunava zasebno za svaku vrstu duga - hitnu i zakašnjelu (u obliku kazne za svaki dan kašnjenja) i odražava se na odgovarajućim računima.

Načini otplate kredita

Prema postojećem zakonodavstvu (Zakon br. 353-FZ), ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) mora specificirati načine ispunjavanja novčanih obveza iz ugovora, uključujući BESPLATNU METODU (bez provizije). Štoviše, na ovaj način plaćanje možete izvršiti u mjestu gdje je zajmoprimac primio (prijedlog za sklapanje ugovora) ili u mjestu (prebivalištu) zajmoprimca navedenom u ugovoru.

Obično možete besplatno otplatiti u gotovini putem bankovne blagajne ili na bankomatima (terminalima) s funkcijom primanja gotovine. Tako će biti sigurnije, a novac će gotovo trenutno stići na vaš kreditni račun. Ali također vam mogu biti ponuđeni različiti načini otplate, uključujući i bez naplate provizije. To može biti:

• međubankarski prijenos iz druge banke;
• plaćanje u platnim terminalima poznatih platnih sustava (QIWI, itd.) i u prodavaonicama mobilnih komunikacija (Euroset, Svyaznoy, itd.);
• poštanski prijenos;
• elektronički novac iz internetskih novčanika (Yandex.Money, WebMoney, QIWI itd.);
• prijenos s kartice putem Internet bankarstva (usput, neke banke ne naplaćuju proviziju za međubankarske transfere putem svog Internet bankarstva, što je vrlo zgodno).

Imajte na umu da u slučaju povrata novca putem partnera i usluga trećih strana, sva odgovornost za pravovremeno pojavljivanje novca na vašem tekućem računu pada isključivo na vas. Banku ne zanima gdje i kada ste poslali uplatu, važno je da je na vašem tekućem računu na dan uplate. Stoga, uzmite u obzir pravilo da sljedeću uplatu doznačite najmanje 3 radna dana prije datuma plaćanja prema ugovoru, ako niste sigurni u vrijeme kreditiranja metodom koju ste odabrali.

Redoslijed otplate duga od strane banke

Plaćanje izvršeno prema ugovoru o kreditu otplaćuje dug zajmoprimca sljedećim redoslijedom:

1. Dospjeli dug s kamatama;

2. Dospjela glavnica duga;

3. Kazna (novčane kazne i penali) u iznosu utvrđenom ugovorom (iznos kazne ne smije odstupati od zahtjeva zakona, vidi dolje)

4. Oročene kamate (obračunate za tekuće razdoblje plaćanja);

5. Iznos glavnice duga (tijelo kredita) za tekuće razdoblje otplate.

Imajte na umu da se prema zakonu (tj. to nije hir banaka i mikrofinancijskih organizacija) prije svega ispunjavaju obveze otplate zaostalih plaćanja plus kamate na njih, kao i kazne. I na kraju, otplaćuje se glavnica duga.

U ovom slučaju uopće nije bitno koja je svrha uplate naznačena prilikom uplate sredstava na tekući račun – time se redoslijed plaćanja ne mijenja. Dakle, ako dužnik koji je napravio malo kašnjenje odluči da će prema rasporedu plaćanja izvršiti sljedeće plaćanje predviđeno ugovorom, tada može biti u zabludi. Banka će prvo kreditirati kaznu, a preostali iznos će biti iskorišten za otplatu glavnice duga. Kao rezultat toga, ispada da zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze prema ugovoru (ne plaća na vrijeme), što prijeti novim kaznama, oštećenom kreditnom poviješću i problemima sa samim zajmodavcem.

Imajte na umu da govorimo o dopuni vašeg tekućeg računa, a ne o kreditnom računu u banci. Samo nekoliko riječi o ovoj temi.

Treba li zajmoprimac kreditni račun za otplatu kredita?

Na internetu možete pronaći mišljenja nekih lukavih drugova koji preporučuju da saznate broj kreditnog računa u banci i izvršite plaćanje izravno na njega. Dakle, po njihovom mišljenju, moguće je zaobići ograničenja redoslijeda otplate kreditnog duga, koja su, usput rečeno, utvrđena na zakonodavnoj razini.

Račun kredita je interni računovodstveni račun (počinje brojevima 455). Banka ga mora otvoriti prilikom izdavanja bilo kojeg kredita, a namijenjen je za evidentiranje kreditnog duga zajmoprimca. Osnova za otvaranje takvog računa je poštivanje uputa Središnje banke Ruske Federacije. Za otvaranje nije potrebna suglasnost zajmoprimca.

Tekući račun otvara se na temelju ugovora o bankovnom računu (zajedničkom voljom banke i klijenta), koji se u pravilu sklapa uz ugovor o kreditu. Broj tekućeg računa (obično počinje brojevima 408) stoji u ugovoru o kreditu, a iz njega se banka obvezuje otpisati potreban iznos za otplatu duga na dan sljedeće uplate. Odnosno, korisnik kredita osigurava da je traženi iznos raspoloživ na tekućem računu (na bilo koji način predviđen ugovorom), a na dan plaćanja banka ga interno knjigovodstveno otpisuje, poštujući redoslijed otplate. Samo u ovom slučaju, odnos između dužnika i banke neće ići izvan zakona i uvjeta ugovora.

Dakle, zajmoprimac ne mora znati broj kreditnog računa za otplatu kredita, samo treba pravodobno uplatiti traženi iznos na tekući račun, a onda će banka učiniti sve kako treba. Želje nekih drugova da uplate novac izravno na kreditni račun, ne obazirući se na kaznu, suprotne su zakonu. Opširnije argumente u korist ove tvrdnje i pojedinosti o kreditnom računu možete vidjeti na.

Potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita

Postoje 2 vrste prijevremenog ispunjenja obveza: potpuno i djelomično.

U slučaju pune prijevremene otplate, dužnik plaća ostatak glavnice duga i kamate obračunate na nju zaključno s datumom otplate. Potreba plaćanja kamata na stvarni dan otplate izravno je navedena u Zakonu br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“. Dakle, zakon izravno zabranjuje da banka u slučaju pune prijevremene otplate (u daljnjem tekstu ERP) zaračunava kamatu za cijelo vrijeme trajanja kredita.

Ne preporučuje se da sami izračunate iznos DAP-a (na primjer, pomoću kalkulatora kredita na raznim internetskim resursima); možda nećete pogoditi točan iznos ili nećete uzeti u obzir nijedno plaćanje - neka to učine zaposlenici banke.

U slučaju djelomične prijevremene otplate (PER) bankovnog kredita, plaća se iznos koji premašuje utvrđenu mjesečnu otplatu, ali nije dovoljan za potpuno ispunjenje obveza iz ugovora. Kao rezultat takve otplate, iznos mjesečne uplate ili rok kredita može se smanjiti - sve ovisi o politici pojedinih banaka, od kojih neke daju zajmoprimcima pravo na takav izbor.

Prijevremena otplata kredita u ratama je najbrži i najisplativiji način da ga se riješite (u smislu ispunjavanja svih obveza iz ugovora). Uz anuitet, najčešći način otplate, preporučamo pažljivo razmatranje strategije NPV. Kojim putem je bolje krenuti: smanjiti iznos mjesečne otplate, ali ostaviti rok kredita, ili ostaviti plaćanje isto, ali skratiti rok kredita. Naš će vam omogućiti da napravite ovaj težak izbor.

Ako netko nije upoznat, isti 353. zakon daje zajmoprimcu pravo da cijeli iznos zajma vrati prije roka u roku od 14 (četrnaest) dana od dana primitka bez prethodne obavijesti zajmodavcu. Zajmoprimac također ima pravo vratiti cijeli iznos zajma ili njegov dio prije roka uz prethodnu obavijest zajmodavcu najmanje 30 (trideset) dana prije očekivanog datuma otplate.

Ukoliko banka nije propisno obaviještena (nije sastavljen zahtjev za DAP ili NDP), a dužnik položi novac na tekući račun, tada će se stornirati samo sljedeća uplata, a novčana razlika će ostati kao „mrtvi“ kapital na vašem računu. Banke zahtijevaju da budu pismeno obaviještene, ali, na primjer, mikrofinancijske organizacije su lojalnije po ovom pitanju (uglavnom rade u potpunosti online) i vrše prijevremenu otplatu na zahtjev klijenta, koji se može izraziti telefonom ili putem zajmoprimca. osobni račun na web stranici MFO - bez osobne prisutnosti dužnika.

Zakon utvrđuje da bilo koja vrsta prijevremene otplate ne može podlijegati nikakvim kaznama ili naknadama. Ako vaša banka inzistira na plaćanju takvih naknada, pomoći će vam samo pravni postupak ili žalba Središnjoj banci Ruske Federacije. Pogledajte, u slučaju kršenja prava zajmoprimca s njihove strane.

Ukoliko želite detaljnije proučiti svoja prava u slučaju prijevremene otplate, koja Vam daju zakon i ugovor, tada ćemo Vas uputiti na. Tamo ćete pronaći i aktualne informacije o povratu osiguranja nakon prijevremene otplate kredita.

Što ako kredit kasni?

Nije najugodnija situacija odstupanje od rasporeda plaćanja zbog raznih životnih okolnosti, tj. pojava dospjelih dugova. Kako će banke reagirati na kašnjenje, te što dužnik treba učiniti, detaljno smo opisali u pripadajućem članku LINK. U ovom slučaju, glavna stvar je ne dopustiti da sve ide svojim tokom, već pokušati na sve moguće načine pronaći izlaz iz trenutne situacije, da tako kažem, pogledati problemu u lice.

Pravodobno upozorenje vjerovniku o mogućem kašnjenju može stvar okrenuti u drugom smjeru - možda će vam biti ponuđeno ili (ova usluga je posebno popularna u MFO). Vrlo dugo kašnjenje može dovesti do "prodaje duga" kolekcionarima, ili,. Ovoga se ne treba bojati. Upoznajte se s onim što vam je činiti i zapamtite da vas od samovolje kolekcionara štiti Savezni zakon N 230-FZ „O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca prilikom obavljanja aktivnosti za otplatu dospjelih dugova...“, koji se tako zove.

Svako kašnjenje rezultirat će obračunavanjem, što znači dodatne troškove. Srećom, Zakon 353-FZ ograničava najveći iznos kazne na sljedeće vrijednosti:

• 20% godišnje na iznos postojećeg duga za vrijeme kršenja obveza, podložno obračunu kamata prema ugovoru za razdoblje kašnjenja (tj. takva kazna će se obračunati zajedno s kamatama na glavni dug );
• 0,1% od iznosa dospjelog duga ZA SVAKI DAN KRŠENJA OBVEZA, ako se za vrijeme kašnjenja ne obračunavaju kamate na postojeći dug po kreditu, sukladno ugovoru.

Ako je kazna veća od navedene kamate, onda banka krši zakon, au tom slučaju već znate gdje se žaliti.

Kako otplatiti kredit, a da ne ostanete na hladnom? Da vam banka nakon nekog vremena ne potraži da ste još dužni neki sitni dug, a pritom uštedite što više...

Dovoljno je slijediti nekoliko jednostavnih pravila:

1. Težite prijevremenoj otplati. I nije važno što će biti - potpuno ili djelomično. Bilo koji od njih dovodi do ušteda na kamatama i omogućuje vam da se brzo riješite kreditnog tereta. Izuzetak su slučajevi kada se uvjetno slobodni novac ne koristi za otplatu, već za ulaganje u profitabilne projekte koji donose mnogo više novca nego što se može potrošiti na prijevremenu otplatu duga.

2. Unaprijed uplatite novac na tekući račun, pogotovo ako ga šaljete virmanom preko posrednika. Plaćanje može zapeti u tranzitu zbog nepažnje operativnih radnika ili zbog kvara u sustavu prijenosa plaćanja. Tada ćete sigurno postati nesretni vlasnik dospjelog duga.

3. Ostavite po strani misli o neplaćanjima. Neki iz nekog razloga vjeruju da ne moraju platiti kreditnoj instituciji i godinama se skrivaju od zaposlenika banke i utjerivača dugova, ne nadajući se da će im se otkriti. Takvo će ponašanje prije ili kasnije dovesti do suđenja, što će vam oduzeti puno vremena, a možda i novca (iznos kazni i novčanih kazni značajno će se povećati). Neplaćanja i kašnjenja u plaćanju opterećeni su ne samo daljnjim problemima s bankama (jednostavno vam neće dati više kredita jer je vaša kreditna povijest oštećena vašim trudom), već i ograničenjima prava (na primjer, nemogućnost putovanja u inozemstvo itd.).

4. Stavite mjesečnu otplatu kredita u prvi plan. Sve dok se kredit ne otplati u cijelosti, otplate moraju biti prioritetne. Bolje je za sada uštedjeti na svemu ostalom, inače će se kasnije ta štednja pokazati još većom.

5. Nemojte dopustiti ni jedno kašnjenje plaćanja, bolje je ponovno posuditi novac od prijatelja. “Ništa loše se neće dogoditi samo jednom” - ovdje se ne radi o dugu, pogotovo prema banci. Kaznu, naravno, možete platiti jednom ili dvaput. Ali bolje je uvijek plaćati na vrijeme, inače ruski može dovesti do dodatnih troškova. Umjesto da platite kaznu banci, kupite djetetu čokoladicu.

6. Dobro je znati sve uvjete ugovora o zajmu, kako se kasnije ne biste ljutili "zašto toliko i zašto se to dogodilo?" Odvojite vrijeme i pročitajte ugovor o zajmu od korica do korica – tamo ćete pronaći puno „zanimljivih“ stvari.

7. Ako imate puno kredita i odlučite ih prijevremeno otplatiti, usredotočite se na male kredite. Tu se često griješi, pokušavajući prvo zatvoriti velike kredite, ostavljajući “male stvari” za kasnije. Prilikom donošenja takve odluke, dužnik se uvijek fokusira na iznos kredita - ovdje plaćam više, što znači da ga treba zatvoriti prije. Ali ovo zanemaruje kamatnu stopu. U pravilu, za velike zajmove to je red veličine niže, što znači da je i ukupna preplata manja. Dok mali potrošački krediti, posebice mikrokrediti, imaju ogromne kamate, a preplata na njih je značajnija. Stoga prvo zatvorite sitnice prije roka, a veće pozajmice ostavite “za grickanje”.

8. Pokušajte se kloniti ponuda refinanciranja. Otplata postojećih kredita novima je s financijske strane neisplativa i nepismena. Ovo je način na koji gradite dug pod kojim možete završiti. U vrlo rijetkim slučajevima štedi, ali ovo je iznimka od pravila.

I možda najvažniji savjet je da uvijek pazite da otplaćujete svoj bankovni kredit (mikrokredit). To ne znači da nakon svake uplate trebate ludovati, zeznuti se i gnjaviti djelatnike banke. Ali ne samo da je moguće, već je i potrebno osigurati da se transakcija zatvori tijekom planirane ili prijevremene otplate kredita. Podnesite zahtjev i možete biti sigurni da su sva potraživanja banke od vas sada nezakonita.

Ispravno gradite svoje odnose s kreditnim institucijama. Upoznajte svoja prava i nemojte se ustručavati tražiti ih.

Ali evo problema... Ivan Petrovich je zaboravio pitati o mogućim načinima otplate duga. A kad je došlo vrijeme da plati mjesečni kredit, bio je na gubitku. Počeo sam tražiti moguća rješenja.

Plaćanje u poslovnici banke u kojoj je kredit podignut

Novac možete položiti na dan naveden u ugovoru o kreditu, bez brige o mogućim kašnjenjima i kaznama. Uplata se odmah ili s malim kašnjenjem knjiži na vaš račun.

Nedostaci ovog načina plaćanja su:

• mogućnost polaganja novca samo tijekom radnog vremena;
• naplaćivanje provizije;
• potreba da se dođe do odjela i stane u red.

Ova opcija posebno je pogodna za starije osobe, koje često nisu upoznate s elektroničkim uslugama i ne znaju unositi podatke. Operater će se pobrinuti za to.

Polaganje sredstava preko blagajni drugih banaka

Uplatu možete izvršiti u bilo kojoj poslovnici koja je najbliža vašem domu. Za plaćanje su vam potrebni potpuni podaci o računu i detalji ugovora o kreditu (broj, datum).

Komisija će biti:

• 2-3% u financijskoj instituciji treće strane;
• 1-1,5% od iznosa uplate kod partnerske banke.

Treba uzeti u obzir da međubankarska transakcija obično traje nekoliko dana, samo banke partneri mogu izvršiti brže prijenose.

Otplata duga putem mobilnog bankarstva

Prednost ove metode je mogućnost polaganja sredstava dok sjedite kod kuće. Sve što trebaš:

• Pristup internetu;
• karticu s dovoljnim iznosom za plaćanje kredita.

Za uplatu sredstava morate se prijaviti na svoj osobni račun na službenoj web stranici banke. U rubrici “Plaćanja” kreira se predložak u koji treba unijeti podatke o fakturi. Ostaje još samo prebaciti dogovoreni iznos na svoj kreditni račun.

Ako je vaša kartica izdana u istoj banci kao i kredit, ne morate platiti proviziju, a sredstva će vam “sjesti” na račun za nekoliko minuta.

U slučaju kada se prijenos vrši s kartice tuđe banke, potrebno je pričekati najmanje 2-3 radna dana za primitak novca. Provizija će se kretati od 0,5 do 1-2% iznosa otplate.

Plaćanje putem bankomata

Moguće je i bezgotovinsko i gotovinsko plaćanje. Bankomate možete pronaći u poslovnicama banaka, kao iu supermarketima i trgovačkim centrima.

Ako odlučite položiti sredstva na bankomatu zajmodavca, neće biti naknade. Plaćanje se obrađuje trenutno.

Preplata na drugim bankomatima je u prosjeku 1-2%. U roku od 1-3 dana novac će biti uplaćen na vaš račun. Tijekom vikenda može doći do kašnjenja u kreditiranju sredstava.

Otplata kredita poštom

Postoje dvije opcije: brza i normalna. Odabirom potonjeg, moći ćete položiti novac na blagajnu na kredit od UralSib, Rosselkhozbank, VTB24 itd.

Da biste dopunili svoj kreditni račun, trebat će vam njegovi podaci i putovnica.

Sredstva će stići u banku u roku od 2-5 radnih dana. Proviziju svaka banka određuje samostalno.

Uz metodu brze nadopune, novac za otplatu kredita dolazi odmah. Za ovu uslugu Ruska pošta će morati platiti dodatnu naknadu od 1,9% iznosa uplate (minimalno 50 rubalja).

Plaćanje putem QIWI terminala u gotovini

Ako živite u malom provincijskom gradu ili selu gdje nema poslovnica banaka, ova se metoda može nazvati najboljom.

QIWI terminali instalirani su na stanicama javnog prijevoza i željezničkim stanicama, u trgovinama i poštanskim uredima.

Za kredit je potrebno odabrati “Plaćanje usluga” i kliknuti na “Usluge banke”. Zatim kliknite na “Isplata kredita” i pronađite instituciju kod koje je kredit podignut. Unesite tražene podatke (detalji: broj računa, BIC poslovnice i sl.).

Operacija je uspješno završena? Podignite račun za potvrdu plaćanja. Novac će se pojaviti na vašem računu u roku od tri dana.

Otplata kredita putem računovodstva

Na poslu možete napisati zahtjev za mjesečni prijenos određenog iznosa s plaće na kreditni račun.

Veličina provizije prilikom prijenosa između pravnih osoba je peni. Ovo je također zgodno jer štedi vrijeme: operacija će se automatski izvoditi svaki mjesec.

Plaćanje preko prodavaonica mobilne telefonije

To su Beeline, MTS, Svyaznoy i drugi. Nalaze se u bilo kojem gradu.

Da biste izvršili plaćanje, morate dati podatke o svom kreditnom računu i putovnicu.

Ovaj način otplate duga ne može se nazvati isplativim ako je uplata manja od pet stotina rubalja. Provizija - 1% od položenog iznosa (minimalno 50 rubalja).

Plaćanje putem Yandex.Money

Ako imate Yandex.Money novčanik, možete postaviti automatski otpis kredita. Obavezno navedite iznos uplate, te svoje podatke, broj ugovora i broj kreditnog računa.

Više od trideset banaka prihvaća plaćanja putem ovog elektroničkog sustava, uključujući UniCredit, Sberbank, VTB24.

Za prijenos novca na kreditni račun naplaćuje se provizija (3%). Dodatno, morate platiti 15 rubalja za svaku transakciju.

Sažimajući

Nakon što je proučio sve moguće načine vraćanja kredita, Ivan Petrovich je saznao sljedeće:

• kada plaćate putem Qiwi terminala, morate čekati kredit nekoliko dana;
• Možete platiti zajam u salonima kao što je Svyaznoy ako je uplata veća od pet stotina rubalja;
• Isplativo je izvršiti plaćanje putem blagajne banke vjerovnika, ali ćete morati provesti vrijeme u redu;
• Zajam možete platiti na blagajni bilo koje banke treće strane, iako su provizije "grize";
• plaćanje preko ruske pošte će trajati još dulje, jer su tamo redovi duži nego u bankama.

Za sebe je Ivan Petrovich odlučio da će mjesečna plaćanja vršiti putem internetskog bankarstva ili putem bankomata. Provizije su minimalne, a sredstva se brzo doznačuju. Iako sam odlučio ne davati savjete prijateljima koji također imaju kredite. Neka svatko za sebe odabere najprikladniju i najprofitabilniju metodu.