Provjera zajmoprimca od strane banke prilikom dobivanja hipoteke. Metode provjere zajmoprimca od strane banke Kako banka provjerava zajmoprimca za kredit

Banka provjerava zajmoprimca za hipoteku na različite načine. Svaki pojedini zajmodavac ima svoj pristup, pa je klijentu koji želi kupiti nekretninu na kredit teško predvidjeti što točno može utjecati na odluku banke. U ovom članku ćemo pogledati koje metode provjere najčešće koriste kreditni stručnjaci i sigurnosne službe.

Sustav bodovanja

Mnoge banke koriste tzv. bodovanje. To je poseban računalni program u koji se unose podaci o korisniku kredita: dob, zanimanje, prihod, radni staž, raspoloživost imovine i tekućih obveza itd. Podaci se automatski analiziraju i izračunava se solventnost podnositelja zahtjeva. Za male potrošačke kredite bodovanje je često jedini način procjene kreditne sposobnosti zajmoprimca, a pri razmatranju podnositelja zahtjeva za hipotekom to će biti samo prva faza. Zahvaljujući njemu, kreditni službenik razumije isplati li se dalje provoditi detaljnu provjeru potencijalnog zajmoprimca.

Identifikacija klijenta

Za provjeru radi dobivanja kredita od banke, pojedinac mora priložiti paket dokumenata. Obično uključuje: putovnicu; KOSITAR; potvrda 2-NDFL; potvrda o vjenčanju (razvodu); rodni list djeteta; dokumenti koji potvrđuju vlasništvo bilo koje imovine; potvrde postojećih zajmodavaca o stanju kredita. Kreditni službenik provjerava sve dokumente i traži od klijenta da ispuni i potpiše poseban obrazac.

Kako provjeriti mjesto rada zajmoprimca

U sljedećoj fazi provjerava se mjesto zaposlenja potencijalnog zajmoprimca. Sigurnosna služba banke analizira vjerodostojnost podataka navedenih u potvrdi, odnosno da li se tvrtka stvarno nalazi na navedenoj adresi i da li stvarno posluje. SBB provjerava i ide li organizacija u stečaj ili likvidaciju.

Kako provjeriti prihod zajmoprimca

Danas postoje banke koje su spremne izdati hipoteku bez dokumentarnog dokaza prihoda. Ali za to morate platiti oko 50% troškova stanovanja vlastitim sredstvima. Ako zajmoprimac nije spreman to učiniti, tada banka mora donijeti potvrdu u obrascu 2-NDFL ili u obrascu banke.

Banka će još jednom provjeriti brojeve navedene u potvrdi. Oni to čine na različite načine bez obavještavanja klijenata o njima. Državne banke imaju pravo kontaktirati Mirovinski fond i provjeriti doprinose. Provjera se provodi i na portalu državnih službi.

Zaposlenici banke gotovo uvijek telefoniraju na radnom mjestu zajmoprimca. Postavljaju pitanja radi li taj i takav zaposlenik stvarno u tvrtki, planira li dati otkaz i dobiva li otkaz.

Uz službenu plaću, zajmoprimci često prijavljuju i dodatne prihode. Ako je riječ, primjerice, o najmu nekretnine, kreditni službenik će tražiti ugovor o najmu. Ako imate depozite u drugim bankama, morat ćete dostaviti ugovor o depozitu. Prihode koje podnositelj zahtjeva ne može potvrditi banka u pravilu uzima u obzir uz umanjenje.

Ako privatni poduzetnik podnese zahtjev za hipoteku, tada će za provjeru prihoda morati podnijeti registracijske dokumente i izjave za nekoliko izvještajnih razdoblja. Bankovni stručnjaci često provjeravaju vodi li poduzetnik stvarno svoje poslovanje. Da biste to učinili, traže se dodatni dokumenti i obavlja se posjet radnom mjestu potencijalnog zajmoprimca.

Kako provjeriti svoju kreditnu povijest

Banka ima priliku provjeriti podatke o zatvorenim i tekućim kreditima podnositelja zahtjeva u uredu za kreditnu povijest. Treba napomenuti da je u Rusiji za to potrebno dopuštenje klijenta. No, ako odbije, kredit mu neće biti odobren.

Prisutnost informacija o dospjelim dugovima u BKI jedan je od najčešćih razloga za odbijanje. Ukoliko klijent i dalje dokazuje da nema dospjelih obveza prema drugim vjerovnicima, tražit će se da to dokumentira.

Kako bi se utvrdila pouzdanost klijenta, banka provjerava podatke o kaznenim evidencijama, kao i otvorenim suđenjima.

Ako je klijent uspješno prošao sve faze, izdaje mu se pismo o mogućnosti hipotekarnog kreditiranja. Zatim će morati odabrati nekretninu i dostaviti dokumente za nju banci.

Kako provjeriti predmet hipoteke

Karakteristična značajka provjere zajmoprimca za hipoteku je da se provjerava i nekretnina koju on želi kupiti. Prije svega, to će učiniti odvjetnici. Oni će proučiti sve vlasničke dokumente. Ako postoje sporna pitanja u pogledu vlasništva i korištenja nekretnine, banka to obično odbija, jer je to prepuno problema s kolateralom, a vještak također obilazi nekretninu i utvrđuje njezinu tržišnu vrijednost.

Dugo ste razmišljali i vagali razloge za i protiv. I konačno, odluka je pala. Skupljaš sve
potrebne dokumente i doći u banku podići kredit. Radujete se pozitivnoj odluci, a... odbijeni ste jer niste položili test. Hajdemo shvatiti zašto se to dogodilo.

Kako banka provjerava klijente?

Prije posuđivanja novca potencijalnom zajmoprimcu, banka mora procijeniti vjerojatnost da zajam neće biti vraćen. I to je potpuno prirodan proces: uostalom, ako nema povrata, onda je to izravni gubitak za financijsku organizaciju. A nitko ne voli takve gubitke.

Postoje dvije mogućnosti za procjenu zajmoprimca:

• Bodovanje je pojednostavljena provjera koja se temelji na procjeni broja bodova ostvarenog ispunjenim upitnikom.
• Underwriting je dubinska provjera zajmoprimca.

Prvi se koristi pri izdavanju kredita za relativno male iznose. Ispunjavanjem upitnika koji su izradili ocjenjivači kreditnog rizika (pokrovitelji) stječete određeni broj bodova. Svako pitanje ima svoju “cijenu”. Ako nakon ispunjavanja obrasca ukupan iznos prijeđe određeni limit, kredit je u vašem džepu. Kao što vidite, tehnologija procjene je jednostavna i
može se vrlo lako automatizirati. Bodovanje najčešće koriste mikrofinancijske organizacije koje obećavaju „gotovinske zajmove bez
odbijanje." Automatizirani sustavi verifikacije omogućuju da se takva verifikacija provodi 24 sata dnevno u potpuno automatskom načinu rada. Čak i ako sustav netočno procijeni kreditne rizike, gubici organizacije bit će mali.

U slučaju velikih transakcija, poput hipotekarnog kredita, kredita za automobil, pojednostavljeni pregled nije dovoljan. Gubici zbog pogrešnih procjena mogu biti prilično veliki. Stoga financijski
organizacije pribjegavaju preuzimanju rizika. Uz takvu provjeru, potencijalni zajmoprimac se doslovno ispituje pod mikroskopom:

• Procjenjuje se prihod zajmoprimca. Štoviše, ne samo njihovu količinu, već i njihovu “kvalitetu”. To je
  „bijeli“ prihodi su za banku privlačniji od „sivih“ i „crnih“.
• Radno iskustvo: opće i kod sadašnjeg poslodavca.
• Dostupnost imovine koja se može koristiti kao kolateral i spremnost davanja jamaca za transakciju.
• Imati dobru kreditnu povijest ili, obrnuto, nepodmirena dugovanja.
• Bračni status: prisutnost supružnika, djece, uzdržavanih osoba.

Stopa zajma može varirati ovisno o rezultatima pregleda osiguranja. Naravno, takva "duboka" provjera zahtijeva vrijeme i može potrajati i do mjesec dana.

Ali procjena kreditnih stručnjaka samo je dio cijelog niza postupaka. Sljedeći korak je sigurnosna provjera.

Provjera kriminalne prošlosti.

Zadaća svake sigurnosne službe je, između ostalog, spriječiti ili minimizirati gubitke organizacije. A budući da je neispunjavanje obveza klijenta izravni gubitak, potencijalnog zajmoprimca mora provjeriti Vijeće sigurnosti. Svaka banka ima svoje metode za procjenu klijenta i ne žuri s dijeljenjem tajni. Možemo samo navesti glavne provjere koje provodi zaštitarska služba bilo koje banke:

1. Klijent ima prometne kazne, dugove za stambene i komunalne usluge i druge kreditne obveze;
2. Posjedovanje kaznene evidencije (obrisane i neobrisane);
3. Postojeći ovršni postupak protiv zajmoprimca na temelju FSSP-a;
4. Ostale provjere u specijaliziranim bazama podataka (na primjer, “Dužnici”, “Anti-Crime”, “InterBank” itd.)

Zaštitarska služba također je odgovorna za to da potencijalni zajmoprimac ne ispadne prevarant.

Kako prepoznaju prevarante?

U pravilu, želeći dobiti povoljnije uvjete kredita (ili veći iznos), ljudi pokušavaju donekle uljepšati stvarnu sliku. Navedite malo više prihoda, malo smanjite fiksne troškove. Ovo krivo predstavljanje činjenica naziva se prijevara. Ako su i dokumenti krivotvoreni, onda je to dobra šansa ne samo da ne dobijete željeni kredit, već i da završite na "crnoj listi" banke. O ovom ćemo popisu govoriti u nastavku, no vratimo se sada prijevari. Većina gore opisanih “sitnih” prijevara lako se otkriva. Prema statistikama, najčešće falsificirani dokument je potvrda 2-NDFL. Ako postoji ugovor između banke i mirovinskog fonda, taj se podatak može lako provjeriti. Znajući iznos doprinosa prebačenih u mirovinski fond, izračunati stvarnu "bijelu" plaću nije teško. Takav ugovor ima, primjerice, Sberbank.

Putovnica zajmoprimca se ovjerava putem usluge provjere valjanosti putovnice.

Interakcija s jedinstvenim uredom za kreditnu povijest (UCB) omogućuje vam dobivanje informacija o kreditnoj povijesti klijenta i prisutnosti / odsutnosti dugova u trenutnom trenutku.

Opisali smo samo neke tipične metode procjene. Kao i kod provjera kriminalne prošlosti, svaka banka ima svoje jedinstvene kriterije ocjenjivanja. Na primjer, zaštitari mogu zatražiti pomoć svojih kolega iz drugih banaka. Ili čak koristiti usluge specijaliziranih organizacija. Postoje i ekstremne varijante kada službenici Službe sigurnosti koji su došli iz agencija za provođenje zakona (Ministarstvo unutarnjih poslova, FSB, itd.) "ugovaraju" svoje bivše kolege da provjere.

"Crna" lista banke.

Vratimo se na "crnu" listu. Ovo je naziv popisa na koji banka uključuje nepouzdane klijente, za koje je, prema mišljenju banke, nepoželjno davati kredite. U njega možete ući ako ispunjavate nekoliko uvjeta:

• Sustavno i stalno činiti kašnjenja po prethodno preuzetim kreditnim obvezama kod ove banke.
• Nevraćanje kredita (npr. pokretanjem stečajnog postupka za fizičku osobu).
• Postoji velika vjerojatnost da ćete biti uključeni u takav popis ako imate kriminalni dosje. Posebno je visoka ako je kazneni dosje bio za financijsku prijevaru ili prijevaru (članak 159. Kaznenog zakona Ruske Federacije).

Općenito, "crna lista" banke je "Ured za kreditnu povijest" unutar određene financijske organizacije.

Pozajmica teroristu? Nikada!

Druga faza provjere klijenta banke je provjera od strane službe za financijski nadzor. Provjeri ovog odjela podliježu svi klijenti banke, a ne samo oni koji planiraju podići kredit. Glavni kriterij po kojem se provodi provjera je takozvani popis terorista. Ovaj popis službeni je dokument Savezne službe za financijski nadzor. Ovaj dokument se zove “Popis organizacija i pojedinaca u vezi s kojima postoje podaci o njihovoj upletenosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam”. Sastoji se od tri dijela koji sadrže podatke o teroristima:

• Aktivan;
• Novo (uključeno u popis);
• Isključeno s popisa.

Ostale provjere.

Općenito, svaka banka koristi vlastitu metodologiju za ocjenu kreditne sposobnosti svojih dužnika. Sada kada posvuda postoji procvat društvenih mreža, koristi se analiza osobne stranice klijenta. Stoga prije nego što odete u banku po kredit, uklonite kompromitirajuće materijale s društvenih mreža. Malo je vjerojatno da će vaše pijane fotografije s zabave biti značajna prednost pri odlučivanju o izdavanju kredita.

Kada kontaktira banku s namjerom, klijent mora biti spreman ne samo pružiti određeni skup dokumenata i potvrda, već i odgovoriti na mnoga pitanja kreditnog stručnjaka. Kako bi se svi mogući rizici sveli na najmanju moguću mjeru, prije odobravanja zahtjeva za kredit, banka sve primljene podatke podvrgava provjeri. Prije svega, to se odnosi na kreditnu povijest. Međutim, zajmodavce mogu zanimati i druge životne okolnosti njihovih klijenata. I što više informacija dobiju, i što pozitivnije karakteriziraju dužnika, veća je vjerojatnost da će kredit biti odobren.

Potencijalni zajmoprimci konvencionalno se dijele u 2 kategorije. Prvi su oni koji već imaju pozitivnu kreditnu povijest kod bilo koje banke, što je jedna od potvrda njihovog odgovornog odnosa prema dužničkim obvezama. Eventualne manje zakašnjele uplate najvjerojatnije vas neće spriječiti da podignete novi kredit ako podaci o klijentu zadovoljavaju sve druge kriterije pouzdanosti.

Kakav je utjecaj ovih podataka? Na temelju podataka o klijentu banka utvrđuje:

• iznos pozajmice;
• kamatna stopa;
• iznos minimalne mjesečne uplate;
• uvjeti kredita.

Kako funkcionira sustav bodovanja?

Danas se sustav kreditiranja aktivno razvija, a mnoge organizacije nude izdavanje malog kredita u samo nekoliko sati. Ali kako banke provjeravaju dužnika u tako kratkom vremenu? Činjenica je da profile klijenata pažljivo proučavaju zaposlenici banke samo u slučajevima kada je u prijavi naveden veliki iznos. U svim ostalim slučajevima informacije se obrađuju posebnim programom - bodovanjem.

Kad sjednete za stol kreditni stručnjak, kako se onda trebaš ponašati? Je li bolje pripremiti se za sastanak unaprijed i potražiti podršku od prijatelja i poznanika? I krenuti potpuno naoružani, znajući sve odgovore unaprijed i pokušati malo uljepšati svoje podatke ili reći samo cijelu istinu, čak i ako nije tako šarena? Naravno samo istinu. Jer inače će kreditni stručnjak, posumnjavši da nešto nije u redu, vrlo lako provjeriti vaše riječi i možete doći na crnu listu (to nije slučaj).

Kako banke provjeravaju klijenta

Već na prvoj stranici profili zajmoprimaca Postoji kartica u kojoj je napisano nekoliko slova i brojeva, to je kod koji je različit u svakoj bankarskoj instituciji. Na primjer:

• R1 - klijent je došao s prijateljem koji mu odgovara na pitanja,
• R2 - klijent je alkoholiziran,
• R3 je uspješan i pouzdan klijent,
• R4 - osoba kavkaske ili ciganske nacionalnosti i tako dalje.

Kako banke prolaze kroz klijente

Česte su i priče kada neki ljudi dolaze tražiti kredit s lažnim putovnicama. Obično svoju fotografiju zalijepite u nečiju izgubljenu putovnicu. Ili u putovnicama nestalih ljudi. Ponekad se to radi tako vješto da bez posebne opreme jednostavno ne možete uočiti razliku. A onda se i kreditni stručnjak izlaže riziku da dobije sudski poziv jer je podnio zahtjev za kredit s lažnom putovnicom i, naravno, klijent koji je sve to izveo, kada se pronađe, naravno.

Bilo je slučajeva da je osoba koja je to učinila kasnije tvrdila da nije ona došla u trgovinu, već da je netko jednostavno iskoristio njegovu fotografiju. Osobno sam imao takvu priču. Zaštitarskoj službi trebalo je dosta vremena da ga obiđe. No, on se namjerno potpisao drugačijim potpisom, a o svemu je razmišljao do najsitnijih detalja. Sve je to bilo prvih šest mjeseci mog rada i bila sam jako zabrinuta. Ali ipak se razišao, da tako kažem. Ali u ovom trenutku to nije tako teško učiniti. Budući da danas svi stručnjaci imaju fotoaparate, a klijent se slika i potpisuje da je to njegova fotografija. Dakle, takvih incidenata više nema. Ali i dalje donose lažne putovnice. I trebate otkriti tajnu da postoji kod, nakon postavljanja posebna osoba odlazi na mjesto gdje je takav klijent došao i bit će tamo u roku od pola sata. A djevojka mora zadržati čovjeka na sve načine da on ništa ne shvati i misli da samo čeka odgovor na kredit. Tako da je i s ovim stanje postalo bolje. Iako malo tko riskira instaliranje upravo takvog koda, bojeći se da će kasnije biti problema. Uostalom, svi smo mi ljudi.

Na kraju, želio bih još jednom reći da u komunikaciji sa kreditni stručnjak, morate shvatiti da na sva njegova pitanja morate odgovoriti istinito. A i on je odlučan u tome da ćeš završiti, pa ako se pojave bilo kakve poteškoće, pa npr. zaboraviš neki telefonski broj, ne trebaš ga izmišljati, samo mu reci i možda je on taj u telefonu baze podataka brojeva koji su najčešće dostupni na punktu, pronaći ćete ono što vam je potrebno za pravilnu registraciju.

Prilikom posuđivanja sredstava, banke se suočavaju s potrebom provjere svojih klijenata u smislu njihove odgovornosti, poštenja i, naravno, solventnosti. Čak iu slučajevima kada je za dobivanje kredita potrebno kratko vrijeme, bankarske institucije ovom pitanju pristupaju vrlo ozbiljno i pažljivo.

Sasvim je razumljivo da klijente koji prvi put podnose zahtjev za posuđena sredstva zanima kako će ih banke provjeriti i na koje točke trebaju obratiti pozornost kako bi dobili pozitivnu odluku kreditne komisije. Preporučljivo je posebno pažljivo razmotriti postupak provjere klijenta banke.

Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji

U procesu donošenja odluke o zahtjevu pojedinog zajmoprimca, poslovne banke pažljivo razmatraju sve informacije dobivene od njega, uključujući dokumente, upitnike, podatke dobivene tijekom osobnog razgovora, podatke pohranjene u sustavu bodovanja financijske institucije ili Ured za kreditnu povijest (kako saznati svoju kreditnu povijest).

Očito je da će stoga pokušaji podnošenja lažnih dokumenata bankovnoj komisiji ili upisivanja netočnih podataka u pristupnicu rezultirati izlaganjem i stavljanjem neuspješnog klijenta na “crnu listu”. Potonje može dovesti do toga da zajmoprimcu bude odbijen zajam od drugih financijskih i kreditnih organizacija.

Općenito, možemo govoriti o dvije mogućnosti provjere zajmoprimaca provizijom bilo koje poslovne banke:

1. Potpuna provjera namijenjena je širokom rasponu zajmoprimaca koji se po prvi put prijavljuju određenoj banci;
2. Djelomična verifikacija namijenjena je onim klijentima koji su već koristili pozajmljena sredstva od banke i na vrijeme podmirili sve svoje obveze, kao i osobama koje primaju plaću ili mirovinu preko ove banke.

Tijekom potpune revizije ocjenjuje se čitav niz kriterija koji karakteriziraju potencijalnog zajmoprimca, uključujući:

Analiza provedena po gore navedenim točkama omogućit će banci da u potpunosti procijeni solventnost svog klijenta i, kao rezultat toga, stupanj rizika. Cijeli proces, koji se naizgled čini skupim i dugotrajnim, u stvarnosti je automatiziran do najsitnijih detalja, što banci omogućuje da odluku o izdavanju kredita donese u samo jednom danu.

Osnovne metode procjene zajmoprimaca banaka

Prvi način procjene klijenta u svim ruskim bankama je detaljna studija njegovih osobnih podataka. Ako je zahtjev ispravno ispunjen, a navedena razina prihoda karakterizira dovoljnu solventnost klijenta, tada kreditna komisija daje klijentu preliminarnu suglasnost. U većini slučajeva osobni podaci mogu se poslati kreditnoj komisiji na razmatranje unutar okvira, čak i bez posjeta poslovnici banke.

Nakon toga slijedi provjera dokumenata potencijalnog dužnika. Posebno se pomno proučavaju radovi koji se odnose na zapošljavanje i prihode. U nekim slučajevima stručnjaci kreditnog odjela pozivaju trenutno mjesto zaposlenja zajmoprimca i razjašnjavaju informacije navedene u papirima, uključujući i one u vezi s visinom prihoda. Treba imati na umu da financijske i kreditne institucije imaju vrlo nepovoljan stav prema klijentima koji često mijenjaju mjesto zaposlenja.

Učinkovita i redovito korištena metoda procjene zajmoprimca je kontaktiranje Kreditnog ureda. Pohranjuje podatke o svim kreditima koje je ovaj klijent prethodno privukao. Ukoliko bankovna komisija utvrdi potpuno poštivanje uvjeta prošlih ugovora o kreditu i pravovremenu otplatu obveza, tada će se donijeti pozitivna odluka o kreditu.

Ima slučajeva da se klijent prvi put u životu obrati banci za kredit, au tom slučaju Zavod za kreditnu povijest nema podatke o njemu. U tom slučaju stručnjaci financijske institucije organiziraju osobni sastanak s potencijalnim zajmoprimcem. Razgovor koji vodi kreditna komisija na prvi pogled nalikuje usmenom razgovoru: klijentu se postavljaju jednostavna, nekomplicirana pitanja koja zahtijevaju nedvosmislen odgovor. Izbjegavajući odgovori i nesigurno ponašanje mogu dovesti do odbijanja kredita.

Posljednja faza u procjeni zajmoprimca je potpuni poziv: zaposlenici banke provjeravaju točnost telefonskih brojeva koje je dao klijent, kontaktiraju računovodstveni odjel i kadrovski odjel mjesta rada koje je on naveo. Vrijedno je napomenuti da je uvriježeno mišljenje da se banke raspituju o zajmoprimcu od porezne službe pogrešno jer te državne agencije nemaju pravo otkrivati ​​podatke o prihodima poreznih obveznika.

S obzirom na tako opsežnu provjeru klijenata od strane banke, može se pretpostaviti da svaka netočnost ili krivotvorenje podataka može dovesti do odbijanja izdavanja kredita. Zato pri podnošenju zahtjeva za kredit posebnu pozornost treba obratiti na ispravnost prikupljanja dokumentacije i popunjavanja papira.