Švicarski sustav međubankarskog kliringa vrši poravnanja. Brzi standardi: vrste i kategorije poruka. Međunarodno bankarstvo i usluge

BRZ- to je društvo međunarodnih međubankarskih financijskih telekomunikacija. Taj su sustav 1973. godine u Bruxellesu stvorili predstavnici 240 banaka iz 15 zemalja. Cilj je pojednostaviti i ujediniti međunarodne nagodbe, ubrzati prijenos velike količine informacija, istovremeno smanjujući vjerojatnost pogrešaka. Sada u sustavu postoji više od 3700 financijskih institucija iz 92 zemlje, dnevna količina prenesenih informacija je oko 2 milijuna poruka. Dostava poruka bilo gdje u svijetu traje 5-20 minuta. Sustav karakterizira visok stupanj povjerljivosti i pouzdanosti. Opća strategija za razvoj SWIFT-a: višeprocesiranje; integracija u druge mreže; prijenos grafičkih podataka; model softver; usklađenost sa standardima otvorenih sustava.

Uz SWIFT sustav, postoje i drugi sustavi plaćanja:

"Fedwire"je sustav za prijenos sredstava i vrijednosnih papira za velike iznose. Sustav je u vlasništvu i njime upravlja američki sustav federalnih rezervi. Ovaj sustav međusobno povezuje 12 banaka Federalne rezerve. Fedwireovi novčani prijenosi prvenstveno se koriste za plaćanja vezana uz međubankarske kredite do sljedećeg radnog dana, međubankarske transakcije namire, plaćanja između korporacija i namire u transakcijama vrijednosnim papirima.

ČIPS- privatna kompjuterizirana mreža za internetske prijenose dolara. Ovaj sustav pripada njujorškom Udruženju klirinških kuća i u funkciji je od 1971. godine. CHIPS, kao i Fedwire, sustav je prijenosa kredita. Za razliku od Fedwire-a, platni promet u CHIPS-u multilateralno se podmiruje, a obveze podmiruju na kraju dana.

Zapadna unija- Američki privatni sustav prijenosa novca.

Osnovan je 1851. godine. Sada tvrtka pruža usluge u 195 zemalja i teritorija svijeta (uključujući Rusiju). Usluge Western Union dostupne su preko 80 posto svjetske populacije. Već više od 130 godina milijuni ljudi vjeruju Western Unionu da godišnje šalje novac kući - Western Union partner pomoći će da ovaj prijenos bude pouzdan i brz.

Švicarska djeluje danonoćno Švicarski međubankarski klirinški sustav (SMCS) ... Konačna i neopoziva plaćanja vrši sredstvima u Švicarskoj nacionalna banka... Ovaj sustav jedini je sustav koji vrši naselja u u elektroničkom obliku između švicarskih banaka. Sve isplate podmiruju se na račune sudionika na pojedinačnoj osnovi. Svrha funkcioniranja SMKS-a:

Smanjenje kreditnih rizika;

Ukidanje prekoračenja za žiro-plaćanja (vrsta bezgotovinskih namira putem čekova za namiru) u Švicarskoj nacionalnoj banci;

Ubrzajte namire i olakšajte bankama upravljanje gotovinom.

Dakle, prednosti sustava poravnanja su očite. Stoga, bez njegovog uvođenja u strukturu nacionalnih međubankarskih poravnanja, integracija u sustav međunarodnih financijske transakcije... Međutim, s obzirom na činjenicu da je klirinški sustav, u osnovi, potpuno nov za Republiku Bjelorusiju, ima smisla temeljito proučiti inozemno iskustvo formiranja i razvoja međubankarskog klirinškog sustava.

Široka razmjera međubankarskog kliringa u inozemstvu posljedica je praktične nemogućnosti ostvarivanja sve većeg prometa bezgotovinskim plaćanjem putem pojedinačnih nagodbi između kreditnih i financijskih institucija. Primjerice, u Njemačkoj je promet bezgotovinskim plaćanjem iznosio 1,3 bilijuna 1960. marke, 1970. - 4,5 bilijuna. marke, a 1980. - 11,7 bilijuna. marki (rast za 3,5, odnosno 2,6 puta). U Sjedinjenim Državama ta se brojka procjenjuje 1970. - 12,3 bilijuna. dolara, 1979. godine. - 64,2 bilijuna. dolara, a 1986. god. - 125 bilijuna. dolara.

Organizacija međubankarskog prebijanja razlikuje se ovisno o tome jesu li banke koje sudjeluju u međusobnom prebijanju neovisne pravne osobe ili su prijavljeni u istu banku. U prvom slučaju banke obično međusobno razmjenjuju čekove, mjenice i druge dužničke obveze klijenata, plaćajući dodatno samo razliku u organizacijama posebno stvorenim za namiru. Ovo je zapravo međubankarski kliring (kliring u širem smislu). U drugom slučaju, t.j. u slučaju unutarbankovnog kliringa (međubankarskog kliringa u njegovom suženom smislu), sva poravnanja vezana uz plaćanje novca od strane klijenta jedne podružnice banke klijentu druge podružnice iste banke pomoću različitih dokumenata za namiru i plaćanje (čekovi, žiro čekovi itd.) vrše se upućivanjem na te namire upravi (sjedištu) banke. Obično klirinški odjel sa sjedištem donosi sva naselja podružnica vlastiti sustav... Sukladno tome, razlike koje podružnice plaćaju ili primaju ne otkupljuju se u gotovini, već se odražavaju u pasivnom ili aktivnom dijelu bilanca stanja podružnice, bilo kao dug podružnice prema odboru, bilo kao dug odbora prema odgovarajućoj podružnici. Problem organizacije unutarbankovnog kliringa posebno je relevantan za velike bankarske monopole s raširenom mrežom podružnica.

Ovisno o opsegu primjene, međubankarski kliring može biti: lokalni - između banaka određene regije ili između banaka određene bankarske skupine i (ili) između podružnica iste banke; i na nacionalnoj razini - unutar cijele zemlje. Zauzvrat, specifičnost ovih vrsta međubankarskog kliringa očituje se u metodama njihove provedbe. Na temelju zadnjeg kriterija moguće je razlikovati izvršeno kliring: putem posebnih međubankarskih organizacija - kuća za namiru (kliring) i masnih centara; kroz institucije centralna banka ili najveći komercijalne banke; a za unutarbankovni kliring, za namire između poslovnica (poslovnica) - putem klirinškog odjela sa sjedištem banke. Sve ove metode provođenja međubankarskih poravnanja usko su povezane. Konačni saldo namire u svakom se slučaju plaća s dopisnih računa komercijalnih banaka otvorenih kod središnje banke. Izbor metode čišćenja određen je obzirom na brzinu i ekonomičnost. Banke su zainteresirane za prijevremeni završetak poravnanja, jer kašnjenje u naplati dovodi do gubitka bankovnog prihoda, a u nekim slučajevima i do neugodnosti za štediše.

Klirinške kuće široko su raširene u inozemstvu, čija je glavna funkcija nadoknađivanje novčanih potraživanja i obveza. Do danas su aktivnosti većine klirinških kuća automatizirane. Prije svega, valja napomenuti da ove komore vrše lokalno čišćenje dokumenata o namiri i plaćanju. Klirinške kuće igraju najveću ulogu u Velikoj Britaniji, SAD-u i drugim zemljama u kojima je razvijena cirkulacija čeka. Posebno mjesto među njima zauzima Londonska klirinška kuća putem koje se dnevno obrađuje 7 milijuna čekova za više od 27 milijuna funti sterlinga, kao i 2,35 milijuna ostalih plaćanja u iznosu od 790 milijuna funti. Na primjer, u Sjedinjenim Državama, svaka banka Federalne rezerve (ima ih 12) istodobno je klirinška kuća svog okruga. Ukupno postoje 32 automatske komore Federalne rezerve (Federal Settlement Network) u Sjedinjenim Državama, a uz to i klirinška kuća u New Yorku. Uz Fed, slične usluge pružaju i privatne mreže poput Deluxe Data System, VISA, Chase Manhattan Bank. Usluge klirinških kuća eliminiraju potrebu za komercijalnim bankama da knjiže čekove centralna banka ili dopisna banka, što ubrzava postupak naplate. Ubrzanje pak povećava dostupnost sredstava. Ovaj je čimbenik glavni razlog zašto komercijalne banke koriste usluge klirinških kuća. Uz to, upotreba klirinških kuća smanjuje troškove namire, budući da su oni dužni registrirati samo aktivne ili pasivne klirinške salde banaka članica komore, a o tome je obaviještena središnja banka ili dopisna banka.

Bit naselja kroz klirinšku kuću je kako slijedi. Svaka banka, članica klirinške kuće, svakodnevno daje izvještaje o čekovima i mjenicama koje su joj klijenti predali na naplatu, odvojeno za svaku takvu banku. Navedene izjave, zajedno s čekovima i računima, šalju se klirinškoj kući. Tamo se na temelju toga izrađuje opća platna lista u kojoj se utvrđuje konačni saldo razmjene dokumenata namire i plaćanja te se otkriva tko je dužnik banaka, a tko vjerovnik. Opća platna lista tada se šalje središnjoj banci, a čekovi i računi bankama čijim klijentima se izdaju. Prema podacima primljene izjave, banka izdavatelj otpisuje odgovarajuće iznose s dopisničkih računa dopisnih banaka otvorenih kod nje. Dokumenti za plaćanje koji nisu prihvaćeni brišu se s platnog spiska i vraćaju izravno banci koja je predala čekove i mjenice, zajedno s razlozima odbijanja plaćanja.

Ako banka nije član klirinške kuće, sastavlja se platni spisak zajedno s čekovima i mjenicama, oni se prezentiraju banci izdavačici koja u ovom slučaju obavlja funkcije klirinške kuće. Po primitku izvoda središnja banka vrši odgovarajuće transakcije na dopisnim računima banaka dužnika i vjerovnika. Sami čekovi i računi šalju se bankama dužnicima radi otpisa novca s tekućih računa klijenata, t.j. izravni dužnici, prema dokumentima o namiri i plaćanju.

Lokalno krčenje uključuje i takozvane GIRO sustave (masne centre) koji su rašireni u brojnim zapadnoeuropskim zemljama (Austrija, Mađarska, Francuska, Njemačka, Švicarska). Oni su najtipičniji za SRN. Centri za masnoću ne samo da provode bezgotovinsko plaćanjeali provode pasivne i aktivne operacije. Dakle, u Njemačkoj privlače sredstva od štedionica i drugih kreditnih institucija, države, zemalja i lokalnih samouprava. Smještanje resursa masnih centara vrši se davanjem dugoročnih zajmova štedionicama, državi, zemlji i lokalna vlast u obliku komunalnih i hipotekarnih kredita. U praksi centri za masnoće često obavljaju funkcije općinskih štedionica. Masne centre stvaraju komercijalne banke, obično u obliku dioničko društvo otvoreni tip. Središnja banka države također je u pravilu jedan od osnivača GIRO sustava. Njegov udio u kapitalu masnog centra proporcionalan je količini informacija koje središnja banka iz takvog sustava dobiva od komercijalnih banaka u skladu sa zakonodavstvom određene države.

Za obavljanje međunarodnih plaćanja brojne poslovne banke koriste usluge međunarodnih automatiziranih sustava. Najveći i najpoznatiji među njima je SWIFT (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Udruženje za međunarodne međubankarske financijske komunikacije, koje je automatizirani sustav za međunarodna plaćanja putem mreže računala. Ovaj sustav stvoren je 1973. godine. predstavnici 240 banaka i počeli su funkcionirati 1977. godine. Trenutno su na ovaj sustav povezane vodeće svjetske tvrtke koje čine 90% svih svjetskih plaćanja. Preko SWIFT-a, takve vrste bankarskih operacija kao što su prijenosi novca, informacije o statusu bankovnih računa, potvrda devizne transakcije, namire za naplatu, akreditivi, trgovanje vrijednosnim papirima, koordinacija kontroverznih financijskih pitanja, vođenje elektroničkih računa kupaca i upravljanje njihovim sredstvima. Glavne prednosti SWIFT sustava su brzina poslovanja, zaštita od zlouporaba i pogrešaka korištenjem šifri te smanjenje troškova bankarskih operacija.

SWIFT standardi:Postoje 3 vrste poruka: 1 ... financijske - koju jedna financijska institucija šalje drugoj radi obavljanja financijskih transakcija. Podijeljeno u 9 kategorija. 2. servisne poruke (ODABIR PRIJAVE) 3. sistemske poruke - poruke koje sustav šalje brzom korisniku i obrnuto i koriste se kao izvješća i zahtjevi. Postoji oko 70 vrsta takvih poruka. Poruke sustava dodijeljene su u zasebnu kategoriju.

Kategorije i vrste postova: 0 kat. (Nula) - sistemske poruke. I. Transferi i čekovi kupaca - 103 - Plaćanja kupca - odnose se na plaćanja ili informacije o njima (u slučaju pokrivenih plaćanja), u kojima pošiljatelj ili korisnik ili oboje nisu banke. - 110 - Provjere kupaca - Pošiljatelj / primatelj je kupac, a ne banka! II. Bankovni transferi (transferi financijske institucije) - 200 - Bankovni prijenos na bankovni račun pošiljatelja - najčešća poruka plaćanja, u kojoj pošiljatelj bankovnog računa primatelja traži prijenos sredstava sa svog računa u banci primatelja na njegov račun u drugoj banci. - 202 - bankovni prijenos u korist 3. banke - poruka o plaćanju, u kojoj su i pošiljatelj i primatelj BANKE, ali različiti, takav je prijenos uvijek povezan s drugom operacijom. III. financijska tržišta, forex transakcije itd. - 300 - Potvrda operacije konverzije - poruka u kojoj se banke razmjenjuju radi potvrde ili promjene ili otkazivanja transakcije. - 320 - Međubankovni depoziti ili zajmovi. IV. Kolekcija. Gotovinska pisma - 400 - Naplata poruka o plaćanju - poruka banke koja naplaćuje novac banci izdavaču u vezi s naplatom ili njezinim dijelom. Ova vrsta poruke koristi se i za konačno rješavanje problema s plaćanjem. V. Tržišta vrijednosnih papira - 500 - Nalog za kupnju vrijednosnih papira - nalog u kojem pošiljatelj poruke traži kupnju određenog broja vrijednosnih papira o njegovom trošku. Vi. Plemeniti metali - 600 - Narudžba za kupnju plemenitih metala - narudžba u kojoj pošiljatelj poruke traži kupnju određene količine plemenitih metala o njegovom trošku. Vii. Dokumentarni akreditivi i jamstva - 700 - Izdavanje dokumentarnih akreditiva - nalog za kupnju dokumentarnog akreditiva u korist treće strane - 760 - Jamstva. VIII. Putnički čekovi - 800 - Prodaja putničkih čekova - nalog za prodaju putničkih čekova i poravnanje. IX. Upravljanje novcem i status klijenta - 900 - Potvrda zaduženja - obavijest banke. Vođenje računa za terećenje računa primatelja. - 910 - Potvrda kreditiranja je obavijest banke koja vodi račun o kreditiranju računa primatelja poruke. Ovu poruku ne treba slati radi prijenosa uputa o plaćanju. - 950 - Izvod računa.

* Vrsta poruke - troznamenkasti kod: n9M. 1 znamenka - kategorija informacija, poruka (n). Na primjer, 1 - prijevod klijenta. Uvijek se plaća. 2. znamenka - (9). 3 znamenke (M): 0 - obavijest, 2 - zahtjev za otkazivanje, 5 - zahtjev, 6 - odgovor

Napomene o formatu: Kada se gledaju 200 i 202, ovo je bankovni transferi!!! Ne tražimo proviziju, ali prenosnu banku razmatramo iz perspektive. 200 i 202 - bankovni prijenos u korist treće banke - ovo je format 202 (tranzitna plaćanja). A 200 je prijenos njihovih vlastitih u jednoj banci na vlastiti dopisni račun koji se vodi u drugoj kom. banka.

Kako se ne bi duplicirale informacije, uvedeni su brzi sustavi. U akreditivnoj transakciji banke obavljaju puno operacija - potvrda dokumentarnog kredita itd. Sve se te operacije obavljaju u odvojenim formatima. !!! (7. kategorija) 760 format s operacijama

Terećenje računa je terećenje DS-a s računa

Pozajmljivanje - pripisivanje na račun klijenta

Stanje banke - obrnuto od stanja p / p

48. Osiguravanje sigurnosti funkcioniranja SWIFT-a. Prednosti i nedostaci SWIFT sustava
Za SWIFT je kvalitetna usluga: sigurnost, točnost, povjerljivost i stabilnost. Stoga, za cjelovitu pouzdanost sustava, hardver i softver, prostori, kao i osoblje koje opslužuje komunikacijsku mrežu moraju ispunjavati potrebne pokazatelje. Pouzdanost jamči Generalni inspektorat, čija odgovornost uključuje provjeru aktivnosti cijele tvrtke i njezinih odjela. Kako bi osigurala potpuno diskrecijsko pravo, ova skupina podnosi izvještaj izravno SWIFT odboru direktora. Uz to se obavljaju redovite revizije uz sudjelovanje neovisnih revizora. Za sve SWIFT prostorije uspostavljen je ograničeni i kontrolirani režim pristupa, na snazi \u200b\u200bsu posebne upute u slučaju više sile. Svi se regionalni procesori neprestano nadgledaju iz Operativnog centra. Posebni sustav automatski otkriva neovlaštene upade u regionalni procesor, popravlja anomalije i omogućava operaterima sustava da primijene potrebne mjere u odnosu na situaciju. Ako je potrebno, regionalni procesor može se izolirati ili blokirati. Dakle, sigurnost SWIFT sustava sastoji se od višeslojnih kombinacija fizičke sigurnosti, sigurnosti dalekovoda, operativne sigurnosti i proceduralne sigurnosti.

Neke posebne mjere provode se u sustavu SWIFT: sustav provjerava dostupnost dozvole za upotrebu sistemskog terminala; sustav automatski broji dolazne i odlazne poruke; prijenos svake poruke potvrđuje se pojedinačno; odnos između dvije banke uspostavlja se pojedinačnim ključem; primatelj automatski provjerava podatke; komunikacijske linije između operativnih centara i regionalnih procesora zaštićene su posebnim kriptografskim uređajima koji osiguravaju da poruka bude nedostupna neovlaštenim osobama.
Prednosti: a) pouzdanost prijenosa poruke; b) apsolutna sigurnost kombinacijom više razina fizičkih, tehničkih i organizacijskih metoda zaštite, potpune sigurnosti i tajnosti prenesenih podataka; c) smanjenje operativnih troškova u usporedbi s teleks komunikacijom; d) brzi put dostava poruka bilo gdje u svijetu; e) automatizirana obrada podataka zbog činjenice da su sve poruke u standardiziranom obliku (potpuna kontrola svih poruka, dnevno izvješćivanje o njima); f) prevladavanje jezične barijere; g) konkurentnost banaka članica SWIFT-a raste kako se međunarodni i kreditni promet sve više koncentriraju na korisnike SWIFT-a; h) financijska zaštita (SWIFT preuzima troškove klijenta koji su nastali zbog kašnjenja u poruci ili neuspjeha u postizanju cilja). nedostaci: a) visoki troškovi ulaska; b) jaka ovisnost unutarnje organizacije o složenom tehničkom sustavu (opasnost od kvarova ...); c) smanjenje mogućnosti korištenja platnog kredita (za vrijeme trajanja dokumenta).

49. Švicarski sustav međubankarskih plaćanja SIC
Švicarski jedini elektronički međubankarski sustav plaćanja, SIC (Swiss Interbank Clearing), vrši konačna neopoziva plaćanja u švicarskim francima danonoćno koristeći sredstva Švicarske narodne banke (SNB). Sva plaćanja putem SIC-a podmiruju se terećenjem bankovnog računa koji određuje plaćanje i knjiženjem računa na računu primatelja. SIC je bruto sustav plaćanja. Veličina plaćanja nije ograničena - SIC vrši i velika i mala plaćanja. Najvažniji ciljevi SIC-a su: smanjenje kreditnog rizika; uklanjanje prekoračenja na računima SNB-a; ubrzanje postupka plaćanja; poboljšano upravljanje gotovinom banaka. Švicarska nema posebne zakonske odredbe koje bi regulirale rad platnih sustava. Sustav SIC podređen je SNB-u. Članovi SIC-a moraju biti smješteni u Švicarskoj i biti banke kako je definirano švicarskim zakonom o bankarstvo... Uz to, moraju imati račun u SNB-u.

Dokumenti o plaćanju obrađuju se prvi na prvom mjestu. Sve operacije imaju isti prioritet: nemoguće je promijeniti redoslijed plaćanja u redu za obradu. Ali ovo iskustvo aktivnosti SIC-a ukazuje da to značajno ograničava sposobnost sudionika da izvršavaju transakcije za koje je vremenski faktor presudan. Stoga je SIC izmijenjen tako da se nalozi za plaćanje mogu razdvojiti prema hitnosti. Cijene za upotrebu SIC-a utvrđuju se na temelju plaćanja svake pojedine operacije, a sukladno tome iznosi se naplaćuju od sudionika u sustavu. Pitanje je. Hoće li se i u kojoj mjeri ti troškovi prebaciti na klijenta, ovisi o svakoj banci.

50. Fedwireov sustav za prijenos novca
Fedwire je mreža američkog bankarskog sustava Federalne rezerve. Fedwire je u vlasništvu i njime upravlja Federalni sustav američkih banaka. Ovaj se sustav koristi za prijenos sredstava između 6000 banaka, ujedinjenih u 12 rezervnih okruga s 12 središnjih regionalnih banaka. Regionalne središnje banke i neke druge velike banke članice Savezne rezerve imaju vlastite OLTP poslužitelje. Manje banke imaju Fedwireove terminale. Treća skupina banaka - takozvani "neovisni" sudionici u sustavu Fedwire rade izvan mreže i provode međubankarske transakcije putem dial-up telefonskih linija Centralnih regionalnih banaka ili prenose informacije izravno putem druge banke sustava federalnih rezervi. Za obavljanje transakcija putem Fedwire-a, dvanaest banaka Federalne rezerve povezane su i funkcioniraju kao jedan entitet. Fedwire pruža dvije glavne vrste usluga: Prijenos sredstava; Prijenos vrijednosnih papira.

Fedwire je sustav prijenosa kredita koji ima oblik bruto namire u stvarnom vremenu kada pošiljatelj pokrene prijenos. Sve isplate su konačne i neopozive od trenutka kada Federalna banka rezervira svoj račun banke primateljice računovodstveni sustav... Dakle, ne postoji rizik da će banka primatelj pretrpjeti gubitke ako primatelju osigura sredstva, a pošiljatelj ne uplati iznos naloga za plaćanje svojoj banci Federalne rezerve. U ovom slučaju, banka Federalne rezerve, a ne banka primateljica, snosit će gubitak.

51. Sustav međubankarskih klirinških poravnanja CHIPS
CHIPS je privatni sustav elektroničkog plaćanja. Sustav je u vlasništvu i njime upravlja New York Clearing House Association (NACHA). CHIPS je počeo s radom 1971. godine, zamjenjujući raniji mehanizam za čišćenje na papirnoj bazi. CHIPS je sustav prijenosa kredita. Međutim, za razliku od Fedwire-a, CHIPS plaćanja se multilateralno podmiruju, a neto obveze podmiruju se na kraju dana. CHIPS je multilateralni sustav neto namire u kojem se banka koja šalje obavijest o plaćanju drugom sudioniku nagodbe obvezuje se platiti iznos prijenosa sudioniku primatelju. Kao rezultat izdavanja obavijesti o plaćanju, formira se obveza računa koja se poravnava s obvezama sudionika korisnika da plati uplate koje su im poslane. Dakle, svaka banka ima ukupnu neto poziciju koja može biti kreditna ili debitna. Te se pozicije zatim uspoređuju s neto pozicijama svakog drugog sudionika, stvarajući jedinstvenu neto / kreditnu ili debitnu poziciju za svakog CHIPS-ovog sudionika. Na kraju dana, ti se predmeti nadoknađuju. U teoriji postoji mogućnost da sudionik s neto debitnom pozicijom ne ispuni svoje obveze prije namire. No, Klirinška kuća nametnula je tako strogu kontrolu nad isplatom zajma i sigurnošću računa da u posljednjih 25 godina CHIPS-a nije bilo niti jednog slučaja nagodbe. CHIPS sustav ne pohranjuje papirnate evidencije poruka o plaćanju. Podaci o bilo kojoj uplati unose se u računalo CHIPS u trenutku primitka naloga za plaćanje i tamo se pohranjuju. Na kraju radnog dana svi podaci o plaćanju prenose se na magnetsku vrpcu. Nakon otprilike 6 mjeseci, podaci s magnetskih vrpci prenose se na optički disk i podliježu čuvanju 7 godina.
CHIPS je otvoren za sve institucije komercijalnog bankarstva koje imaju urede u New Yorku. Sada u sustavu ima 114 sudionika, od kojih je osamnaest naselja, odnosno riječima, koji su namijenjeni naseljima.

52. BOJ-NET Odgođeni sustav poravnanja
Odgođeni sustav neto namire jedan je od tri modela velikog sustava prijenosa. U takvom se sustavu poravnanje ne vrši prilikom primanja svake uplate, već u određenim vremenskim razdobljima tijekom dana. Između ili tijekom određenih razdoblja namire, plaćanja između banaka multilateralno se nadoknađuju i konsolidiraju u jedinstvenu neto obvezu za svaku banku s neto potraživanjem dospjelim u trenutku namire.

53. Ciljani sustav kao osnova za izračun eura
ESB je 1. siječnja 1999. stvorio sustav TARGET - transnacionalni sustav automatskog poravnanja za velika plaćanja u stvarnom vremenu. TARGET je decentralizirani sustav koji se temelji na nacionalnim sustavima bruto poravnanja u stvarnom vremenu zemalja koje koriste euro valutu za nagodbe. TARGET je jedan od najvećih i najvažnijih projekata za ujedinjenje eurozone. Glavni ciljevi sustava TARGET su: stvaranje pouzdanog i sigurnog mehanizma za prekogranično plaćanje; poboljšanje učinkovitosti plaćanja između zemalja EU-a; pomaganje ECB-u u provođenju jedinstvene monetarne politike. Tri temeljna načela sustava TARGET: 1) minimalistički pristup; 2) decentralizacija; 3) tržišna orijentacija. Minimalistički pristup uključuje iskorištavanje većine sustava i infrastrukture koji već postoje u svakoj zemlji EU-a. Decentralizacija je posljedica činjenice da je bilo potrebno očuvati postojeću bankarsku praksu u svakoj zemlji. Glavni razlog decentralizacije je taj što se namire vrše na računima koje svaka poslovna banka ima kod svoje nacionalne središnje banke, jer komercijalne banke nemaju račune kod ECB-a. Tržišna orijentacija znači da je obavezna uporaba sustava TARGET potrebna samo za poravnanja transakcija povezanih s monetarna politika... Ostatak plaćanja može se izvršiti i putem TARGET-a i putem drugih platnih sustava. Sustav TARGET koristi povezivačka sučelja i premošćujuću mrežu između nacionalnih sustava i glavne središnje mreže. Ovaj sustav povezivanja izgrađen je na temelju sustava financijskih poruka Društva za svjetske međubankarske financijske telekomunikacije - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Opće tehničke značajke sustava TARGET su: uporaba SWIFT formata poruka; kombinirano sučelje između nacionalne mreže i povezane mreže; minimalni sigurnosni zahtjevi sustava; opće karakteristike izvedbe. Sustav TARGET omogućuje svojim sudionicima primanje dodatnih likvidnih sredstava koja se mogu koristiti za plaćanje. Likvidnost je nužni uvjet za normalno funkcioniranje sustava naselja. Središnje banke svim sudionicima pružaju neograničene beskamatne unutardnevne zajmove s odgovarajućim kolateralom. Štoviše, zajam se može koristiti nekoliko puta tijekom radnog dana. Sva imovina koja se koristi za operacije refinanciranja prihvaća se kao osiguranje. Kako bi se ujednačili uvjeti za dobivanje takvih zajmova za sve zemlje eurozone, pripremljen je popis imovine koja može poslužiti kao kolateral.

54. Usporedne karakteristike stranih platnih sustava prema glavnim parametrima
Pregled postojećih platnih sustava uključuje: male sustave za prijenos novca (New York Clearing House za čekove namire, elektronički klirinški sustav BACS); sustavi za prijenos velikih iznosa plaćanja (Fedwire, SNІRS, SNARS, SІS). Glavne značajke malih sustava gotovinske isplate je velika propusnost i višenamjenska. Za razliku od sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja koji pružaju usluge relativno maloj skupini sudionika tržišni odnosi, sustave za prijenos malih iznosa opslužuju gotovo svi entiteti ekonomska aktivnost... Neučinkovita obrada debitnih instrumenata, poput čekova, dovodi do povećanja vremena zadržavanja sredstava u namirama za terećenje, što podrazumijeva davanje beskamatnog zajma platitelju. To smanjuje pouzdanost platni sustav.

Preporučljivo je iznijeti neke praktične razlike koje bi omogućile razlikovanje sustava za prijenos velikih količina novca od skupa mehanizama plaćanja. Praktični pokazatelj svrhe sustava plaćanja je prosječni iznos plaćanja koji se njime obrađuje. U usporedbi sa sustavima koji obrađuju plaćanja u relativno malim iznosima, troškovi usluga koje korisnici pružaju sustavi za prijenos velikih vrijednosti su visoki, što je neophodno kako bi se osigurala dovoljna pouzdanost i pravodobnost transakcija. Uz prosječnu veličinu jedne transakcije, ukupan iznos obrađenih plaćanja po radnom danu također je relevantan pokazatelj opsega sustava. Tokovi sredstava koji svakodnevno prolaze kroz te sustave ogromni su, dosežući prosječni BNP svakih 2,6 dana u Švicarskoj, 2,8 u Japanu i 3,4 u Sjedinjenim Državama. Tri su opća modela takvih sustava, koji odražavaju temeljne razlike između glavnih operativnih sustava, ovisno o operateru sustava (središnja banka ili privatna organizacija), vrsti nagodbe (na neto ili bruto osnovi) i kreditnim mogućnostima.

Prema prvom općenitom modelu sustava za prijenos velike vrijednosti plaćanja se odnose na sustav bruto namire, kojim upravlja središnja banka bez davanja zajmova tijekom radnog dana. Primjer takvog sustava je švicarski sustav međubankarskog kliringa (SIC). Kao što je već spomenuto, ova vrsta sustava pruža računalna obrada u stvarnom vremenu i operativne kontrole koje bi omogućile središnjoj banci da eliminira upotrebu zajmova tijekom dana. NA drugi opći model sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja je sustav bruto namire, kojim upravlja središnja banka davanjem zajmova tijekom radnog dana. Primjer takvog sustava je Fedwire sustav. Treći model sustava za prijenos velike vrijednosti plaćanja je sustav odgođenih neto poravnanja. Nekim sustavima iz ove skupine upravlja središnja banka (CHAPS), dok drugima upravlja privatni sektor (CHIPS).

Usporedbu učinkovitosti predstavljenih platnih sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja treba razmotriti zajedno s rizicima koji su svojstveni tim sustavima. Sustavi bruto namire koji ne daju zajmove svojim sudionicima tijekom dana minimaliziraju prirodu rizika u samom sustavu. Međutim, vjerojatnije je da će to rezultirati odgodom plaćanja. A oni sustavi bruto plaćanja koji omogućuju davanje zajmova bilo putem središnje banke ili putem multilateralnog mehanizma netiranja povećavaju stupanj rizika, kako za sudionike namire, tako i za financijski sustav. Zajedničko obilježje Sustavi za prijenos velikih iznosa plaćanja su da su sve glavne žile nacionalnih platnih sustava i osiguravaju sigurno i učinkovito funkcioniranje tržišta novca i tržišta kapitala. U pravilu, svi sustavi za prijenos velikih iznosa plaćanja imaju svojstvene značajke učinkovitih platnih sustava, što se ne može reći o sustavima za prepričavanje malih iznosa plaćanja. Sustavi za prijenos velikih količina plaćanja, za razliku od maloprodajnih platnih sustava, u pravilu igraju međunarodnu ulogu, jer su zajedno konačni lanac za velika međudržavna tržišta koja posluju u različitim valutama. Konačno, ne postoji jedinstveni model sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja koji bi bio najoptimalniji za određenu situaciju. Potrebama gospodarstava pojedinih zemalja može služiti nekoliko platnih sustava koji zadovoljavaju potrebe različitih tržišta i kupaca. Primjerice, u Sjedinjenim Državama Fedwire i CHIPS paralelno djeluju kako bi udovoljili različitim potrebama američkog i međunarodnog financijskog sustava.

Osim SWIFT-a, poravnanja se mogu provoditi i putem međubankarskih sustava, na primjer, putem Fedwire sustava (SAD), CHIPS (SAD), SHMKS (Švicarska), SFS-BYA (Japan).

Fedwire je sustav za prijenos novca i vrijednosnih papira velike vrijednosti. U vlasništvu je i njime upravlja američki sustav federalnih rezervi. U svrhu provođenja transakcija na Fedwireu, 12 banaka Federalne rezerve međusobno su povezane i funkcioniraju kao jedan entitet. Prijenosi sredstava i vrijednosnih papira putem sustava Fredwire su sljedeći.

Prijenos sredstava putem Fedwire-a vrši se u obliku bruto poravnanja u stvarnom vremenu, u kojem pošiljatelj sredstava inicira prijenos (Fedwire-ov sustav je sustav kreditnog prijenosa). Općenito, depozitarne institucije (uključujući podružnice i predstavništva stranih banaka u Sjedinjenim Državama) koje imaju rezervni ili klirinški račun kod banke Federalne rezerve mogu izravno koristiti Fedwire za slanje i primanje uplata.

Članovi Fedwire-a mogu prenijeti sredstva na račun druge institucije kod Banke Federalne rezerve bilo za instituciju primatelja ili za treću stranu, poput dopisne institucije, korporacije ili pojedinca. Fedwire novčani prijenosi koriste se prvenstveno za plaćanja vezana uz međubankarske kredite do sljedećeg radnog dana, međubankarske transakcije namire, plaćanja između korporacija i namire u transakcijama s vrijednosnim papirima.

Fedwireov sustav za prijenos novca djeluje od 8:30 ujutro. do 18h 30 minuta. Američko istočno vrijeme. Odbor guvernera sustava federalnih rezervi odlučio je odrediti od početka 1997. godine vrijeme otvaranja Fedwireova sustava za prijenos novca u 0:30. noći. Nagodba za svaki prijenos vrši se zasebno tijekom njegove obrade, a prijenos postaje konačan u trenutku primitka.

Sredstva se mogu poslati putem Fedwire-a samo na zahtjev institucije koja šalje (platitelja). Institucija pošiljateljica neopozivo ovlašćuje Saveznu banku u kojoj se nalazi njezin račun da taj račun tereti iznosom prijenosa. Institucija primateljica ovlašćuje Saveznu banku u kojoj se nalazi njen račun da taj račun odobri u iznosu od prijenos novca... U slučaju da se sredstva koja se trebaju prenijeti mogu platiti trećoj strani, institucija primatelj pristaje da će takva sredstva bez odgađanja biti dodijeljena na račun treće strane.

Fedwire poruke o plaćanju šalju se putem komunikacijske mreže 12 pričuvnih banaka i depozitarnih institucija koje imaju račune u rezervnoj banci. Depozitarne institucije šalju upute za obradu plaćanja lokalnoj banci Federalne rezerve. Ako je uplata za instituciju koja ima račun u drugoj banci Federalne rezerve, ona se putem komunikacijske mreže prosljeđuje toj rezervnoj banci i na kraju se priopćava depozitnoj instituciji primatelju.

Budući da su Fedwireove doznake konačne kada ih primi institucija primatelj, Fed učinkovito jamči plaćanje. Stoga svako prekoračenje preko dana na računu kod banke kod Federalne rezerve, koje je odobrio pošiljatelj Fedwireova novčanog prijenosa, potvrđuje Fedov kreditni rizik te institucije.

Prekoračenje predstavlja negativni saldo na tekućem računu klijenta banke i djeluje kao bankovni zajam klijentu.

Sustav Federalnih rezervi čuvar je svih vrijednosnih papira američke riznice, mnogih vrijednosnih papira saveznih agencija i nekih vrijednosnih papira potpomognutih nedjeljivim bazenom hipoteka i izdanih od tvrtki koje uživaju potporu države. Ti radovi postoje gotovo isključivo u obliku knjigovodstvene evidencije... Depozitarne institucije mogu voditi račune vrijednosnih papira kod Fed-a u obliku računovodstvenih evidencija na kojima pohranjuju vlastite i vrijednosne papire svojih klijenata.

Većina državnih vrijednosnih papira podmiruje se putem Fedwire sustava za prijenos vrijednosnih papira u obliku računovodstvenih evidencija. Fedwireov sustav za prijenos vrijednosnih papira sustav je isporuke u stvarnom vremenu nasuprot platnom sustavu koji prenosi vrijednosne papire uz trenutno plaćanje. Prijenose inicira pošiljatelj vrijednosnih papira i dovode do istodobnog terećenja i knjiženja računa računa vrijednosnih papira u obliku knjigovodstvenih knjižica i novčanog računa pošiljatelja, odnosno kreditiranja i terećenja računa vrijednosnih papira i novčanog računa primatelja. Fedwireov sustav za prijenos vrijednosnih papira obično radi od 8:30 do 14:30 po istočnom vremenu.

U Sjedinjenim Državama CHIPS međubankarski klirinški i platni sustav aktivno djeluje.

CHIPS (Clearing House Interbank Payments Sistem) privatna je računalna mreža za internetske transfere u dolarima.

"On-line" (engleski on line - na liniji) znači način rada u stvarnom vremenu, tj. vrijeme odlaska sredstava na mjestu gdje je polazna točka prijenosa. Pripada njujorškom Udruženju klirinških kuća (NACC).

Elektronički sustav CHIPS počeo je s radom 1971. godine, zamjenjujući postojeći mehanizam za čišćenje na papiru.

Evo sljedećih definicija kliringa: 1. sustav bezgotovinskog plaćanja robe, vrijednosnim papirimana temelju prijeboja međusobnih potraživanja i obveza; 2. postupak namire putem klirinške kuće, djelujući kao konsolidirani prodavač pred svim kupcima radi mjenjačkih transakcija, jamčeći pritom izvršenje zaključenih ugovora i osiguravajući svoje sudionike od mogućih financijskih gubitaka; 3. međusobni prijeboj plaćanja na čekovima unutar jedne države.

CHIPS, kao i Fedwire, sustav je prijenosa kredita. Međutim, za razliku od Fedwire-a, platni promet u CHIPS-u multilateralno se podmiruje, a neto obveze podmiruju na kraju dana.

Članovi CHIPS-a mogu biti poslovne banke, korporacije stvorene prema Edge's Actu, investicijske tvrtke kako je definirano bankarskim zakonima države New York ili podružnice bilo koje komercijalne banke bankarska institucijas uredom u New Yorku.

Banka koja nije članica CHIPS sustava mora se obratiti uslugama bilo kojeg člana CHIPS-a kao njegov dopisnik ili agent.

Isplate izvršene putem CHIPS sustava prvenstveno su povezane s međubankarske transakcije međunarodni karakter, uključujući dolarske uplate za transakcije s strana valuta, kao i plasman vrijednosnih papira u eurodolare i isplata prihoda na njima. Upute za plaćanje također se šalju putem CHIPS sustava za podmirivanje obveza koje postoje u drugim sustavima plaćanja ili kliringa, prilagođavanje stanja na dopisnom računu i izvršavanje plaćanja u vezi s komercijalnim transakcijama, bankarskim zajmovima i transakcijama s vrijednosnim papirima.

Članove CHIPS-a nadziru državni ili savezni bankarski inspektori, a CHIPS sustav podliježe godišnjim pregledima državnih i saveznih regulatornih tijela za bankarstvo. Udruženje klirinških kuća u New Yorku čini jedanaest najvećih njujorških banaka, od kojih je svaka zastupljena u odboru klirinške kuće koji postavlja pravila za CHIPS. Preduvjet za sudjelovanje u sustavu CHIPS institucija koje nisu članice udruge je njihov pristanak na poštivanje pravila sustava.

ChIPS obično radi od 7:00 do 16:30 po američkom istočnom vremenu, a naselja se obično dovršavaju do 18:30. CHIPS komunikacijska mreža je jedan čvor i svi su njezini sudionici izravno povezani jedinstveno središte prebacivanje poruka. CHIPS ima primarne i sigurnosne podatkovne centre. Sudionici u sustavu izravno su povezani i s glavnim i s rezervnim centrom. U slučaju nužde, sve veze podržavaju se dial-up linijama. Sudionici CHIPS-a moraju imati mreže za prijenos podataka u New Yorku i dva kompleksa za računalnu obradu - glavni i sigurnosni.

Tijekom radnog dana CHIPS funkcionira kao centar za prebacivanje poruka o plaćanju i računovodstvo operacije između sudionika sustava. Svaki sudionik započinje radni dan s nultom ravnotežom. Stoga sudionici jedni drugima daju zajam da bi se međusobno isplatili. Međutim, svaki član CHIPS-a ograničava svoju izloženost kreditnom riziku bilo kojeg drugog člana postavljanjem ograničenja na neto iznos kredita koji je spreman posuditi drugom članu u procesu slanja i primanja plaćanja (takozvani bilateralni kreditni limit). Sudionik može postaviti ovo ograničenje na nulu i promijeniti njegovu vrijednost u bilo kojem trenutku.

Tijekom dana CHIPS neprestano izračunava, od poslanih i primljenih poruka o plaćanju, neto poziciju svakog sudionika u odnosu na svakog drugog sudionika. Poruke o plaćanju mogu osigurati kreditiranje sredstava istog dana ili jednog od sljedećih dana. Poruke prve vrste obrađuju se odmah po primitku od pošiljatelja, osim ako ne uključuju pošiljatelja koji premašuje njegovo kreditno ograničenje ili ograničenje neto potraživanja. Jednom kada je poruka o uplati poslana primatelju, institucija koja je šalje ne može je opozvati.

U Švicarskoj švicarski međubankarski klirinški sustav (SMCS) djeluje danonoćno. Konačna i neopoziva plaćanja vrši u švicarskim francima koristeći sredstva koja se nalaze u Švicarskoj nacionalnoj banci (SNB).

SMKS je jedini sustav koji vrši elektronička plaćanja između švicarskih banaka. Sve isplate podmiruju se na računima sudionika pojedinačno (terećenjem računa banke uz naznaku uplate i knjiženjem računa banke primatelja). SHMKS je sustav velikih i malih plaćanja u maloprodaji; plaćanja nisu ograničena.

Svrha operacije SHMKS je smanjiti kreditni rizik, eliminirati prekoračenja na žiro računima u SNB-u, ubrzati namire i olakšati bankama upravljanje gotovinom.

Žiro (talijanski žiro - krug, promet) vrsta je bezgotovinskog plaćanja koje se provodi čekovima za namiru. Takvi se izračuni izrađuju u obliku sustava prebijanja međusobnih potraživanja i obveza. Obračunska jedinica u izračunu masti je masnoća, t.j. dokument koji potvrđuje povlačenje novca s računa u nacionalnom sustavu žiro računa.

GiroSystem je sustav plaćanja putem žiro računa, t.j. putem računa u poštanskim uredima koji posluju u mnogim europskim zemljama i u Japanu. Svatko može otvoriti račun i izvršiti prijenos unovčiti od njega ostalim vlasnicima takvih računa pošte. Sustav obično ima središnju vezu, koja omogućuje brže izračune.

Sudionici SMCC-a moraju se nalaziti u Švicarskoj i biti banke u smislu definiranom švicarskim zakonom o bankama. Uz to, moraju imati žiro račun kod SNB-a.

Preko SMKS-a mogu se izvršiti samo kreditni prijenosi u švicarskim francima, tj. plaćanja uvijek inicira banka koja plaća. SMKS se može koristiti za kreditiranje plaćanja bankarskih klijenata na bilo koji bankovni račun, izvršavanje naloga za plaćanje u korist trećih strana, osiguravanje pokrića i obavljanje međubankarskih plaćanja. Uz to, prijenosi sredstava na poštanske račune ili novčane nalozi mogu se slati u sustav plaćanja pošta, telegraf i komunikacija (PTS) putem SMKS-a (iznos prijenosa poštar dostavlja kući korisnika). Suprotno tome, plaćanja pokrenuta putem podružnice PTS-a u korist vlasnika bankovnih računa prenose se iz PTS sustava plaćanja u SMKS.

U bankarske radne dane SMKS posluje danonoćno. Izračun se vrši u roku od otprilike 22 sata. Dan započinje u 18:00 sati (po ciriškom vremenu) uoči dotičnog bankarskog dana, prijenosom stanja na žiroračunima s glavnih računa u SNB-u na klirinške račune u SMKS-u.

U Japanu djeluje Sustav financijske mreže Banke Japana (SFS-BYA). Osnovana je 1988. godine s ciljem obavljanja elektroničkih prijenosa novca između financijske institucijeuključujući Banku Japana (BJ), koja njime upravlja. SFS-BYA djeluje on-line.

Financijske institucije moraju imati račune kod Japanske banke da bi mogle pristupiti uslugama prijenosa novca SPS-BYJ.

Sustav SPS-BYA koristi se za provedbu:

prijenosi novca između financijskih institucija povezanih s međubankarskim tržištem novca i uključenih u transakcije s vrijednosnim papirima;

novčani prijenosi unutar iste financijske institucije (novčani prijenosi unutar tvrtke);

naselja na pozicijama koja su nastala kao rezultat rada privatnih sustava kliringa;

novčani prijenosi između financijskih institucija i Japanske banke (uključujući novčane prijenose u riznici).

Novčani prijenosi koje vrši SPS-BYA obično su kreditni prijenosi, ali za međupodručne prijenose mogu biti i tereti. Banka pošiljateljica može poslati nalog za plaćanje koji sadrži podatke o klijentima banke šiljateljice i / ili banke primatelja.

Sudionici sustava vrše novčane prijenose s jednog računa BYA na drugi slanjem uputa o plaćanju s SFS-BYA terminala instaliranih u prostorijama pojedinih sudionika. Nagodbe za doznake obavljaju se prema izboru sudionika ili na bruto osnovi u stvarnom vremenu (od 9:00 do 17:00 po tokijskom vremenu) ili u određeno vrijeme. Postoje četiri utvrđena razdoblja naplate: 9:00, 13:00, 15:00 i 17:00. Upute za plaćanje mogu se poslati i uoči poravnanja, a takva poravnanja prestaju u 17.20.

Novčani prijenosi izvršeni pomoću SPS-BYA konačni su. Kada podmiruju u određeno vrijeme, upute za plaćanje mogu se opozvati prije njihovog izvršenja. Bruto plaćanja u stvarnom vremenu postaju konačna odmah.

Japanska banka ne daje zajmove unutar radnog vremena. Ako bilo koji sudionik SPS-BYN nema dovoljno sredstava na svom računu za prijenos novca u stvarnom vremenu, nalog za plaćanje automatski se odbija.

U Švicarskoj djeluje danonoćno Švicarski sustav međubankarskog kliringa (SMCS). Konačna i neopoziva plaćanja vrši u švicarskim francima koristeći sredstva koja se nalaze u Švicarskoj nacionalnoj banci (SNB).

Svrha operacije SHMKS je smanjiti kreditni rizik, eliminirati prekoračenja na žiro računima u SNB-u, ubrzati namire i olakšati bankama upravljanje gotovinom.

Mast (ital. žiro - krug, promet) vrsta je bezgotovinskog plaćanja koje se provodi putem čekova za namiru. Takvi se izračuni izrađuju u obliku sustava prebijanja međusobnih potraživanja i obveza. Obračunska jedinica u izračunu masti je mast, oni. dokument koji potvrđuje povlačenje novca s računa u nacionalnom sustavu žiro računa.

Masni sustav - to je sustav plaćanja putem žiro računa, t.j. putem računa u poštanskim uredima koji posluju u mnogim europskim zemljama i u Japanu. Svaka osoba može otvoriti račun i s njega prenijeti sredstva drugim vlasnicima takvih poštanskih računa. Sustav obično ima središnju vezu, koja omogućuje brže izračune.

Sudionici SMCC-a moraju biti smješteni u Švicarskoj i biti banke u smislu definiranom švicarskim zakonom o bankama. Uz to, moraju imati žiro račun kod SNB-a.

U bankarske radne dane SMKS posluje danonoćno. Izračun se vrši u roku od otprilike 22 sata. Dan započinje u 18:00 sati (po zurichskom vremenu) uoči dotičnog bankarskog dana prijenosom stanja na žiroračunima s glavnih računa u SNB-u na klirinške račune u SMKS-u.

Vidi također: