Što je prekoračenje i koje značajke ima? Prekoračenje kod Sberbank Prednosti i mane prekoračenja

Ne može svatko kontrolirati svoje prihode. Nemali broj ljudi ostane bez novca nekoliko dana prije primanja plaće. Različiti ljudi se s takvim nevoljama nose na svoj način, uglavnom pokušavajući posuditi novac od poznanika ili prijatelja. Ali stalni dugovi kvare odnose s ljudima, posebno s bliskima. Možete dobiti redoviti zajam, ali to nije baš zgodno, jer vam često treba mali iznos i to samo na nekoliko dana. Najbolje rješenje za takve ljude bilo bi prekoračenje.

Overdraft je mikrokredit. Njegova je posebnost u mogućnosti korištenja posuđenih sredstava u bilo kojem trenutku kada ponestane sredstava na računu. Sada gotovo sva poduzeća i organizacije prenose plaće na plastične bankovne kartice. Ukoliko klijent želi, banka može na takvu karticu vezati prekoračenje. Često velike banke aktiviraju ovu uslugu bez zahtjeva klijenta. S takvom karticom možete podići sredstva sa svog računa čak i ako je stanje na vašem računu nula.

Značajke prekoračenja

Dopuštena granica izračunava se u svakom slučaju pojedinačno i može se mijenjati tijekom vremena prema gore ili prema dolje. Zajmodavac pri izračunu limita prekoračenja uzima u obzir solventnost klijenta. Za korištenje svojih sredstava banka zaračunava kamatu koja se u većini slučajeva obračunava na dnevnoj bazi i to samo na iznos koji je iskorišten.

Neke financijske organizacije nude razdoblje odgode kako bi privukle pozornost na kartice s prekoračenjem. Ukoliko ga korisnik mikrozajma u tom trenutku uspije otplatiti u cijelosti, neće imati nikakvih dodatnih troškova, jer mu se neće obračunavati kamata. Ako na karticu nema kredita, morat ćete izvršiti uplate za otplatu kredita.

Registracija prekoračenja i izračun limita

Za izračun limita, zaposlenici banke uzimaju podatke o sredstvima pripisanim klijentovom računu u zadnjih 3-6 mjeseci, pronalaze prosjek i izračunavaju određeni postotak (određuje ga svaka organizacija drugačije). Klijent može koristiti prekoračenje kad god želi unutar trajanja ugovora neograničen broj puta.

Prekoračenje: stvari koje treba zapamtiti

Ne mogu svi kontrolirati svoje troškove, a ponekad se dogodi da vlasnik kartice s prekoračenjem završi u velikom minusu, koji nije u potpunosti pokriven prihodima. Da biste izbjegli takvu smetnju, odmah nakon primitka kartice trebate izračunati svoje mogućnosti i usporediti ih s dopuštenom granicom. Ako se pokaže velikim, možete kontaktirati banku i smanjiti ga na iznos koji vam se čini prihvatljivim.

Trošenje sredstava koje premašuje stvarno pozitivno stanje računa naziva se prekoračenjem. Obično je ovaj proizvod vezan uz platne kartice, no prekoračenje se može uspostaviti i za običnu debitnu karticu.

Postoji nekoliko vrsta prekoračenja:

• standard;
• predujam (odobrava se odmah nakon otvaranja računa bez prethodne faze procjene prometa);
• za prikupljanje (navedeno kao postotak obujma prikupljenih sredstava);
• tehnički (neovlašteno, nije odobreno od strane banke).

Prekoračenje se također naziva "debitni saldo" jer je vezan za račun debitne kartice. Limit za ovu vrstu kredita obično je postavljen na dva do tri iznosa klijentove plaće (ili drugog redovnog prihoda). Rok važenja prekoračenja najčešće je jednak roku važenja kartice.

Kamata na prekoračenje obračunava se dnevno na temelju stvarnog stanja duga. Neke institucije imaju beskamatno razdoblje za korištenje usluge (slično kreditnoj kartici).

Nedostaci ovog proizvoda uključuju:

• potreba za brzom otplatom (ne možete rastegnuti plaćanja tijekom nekoliko godina, kao na kreditnoj kartici);
• automatski otpis duga kada se novac knjiži na karticu (možda je klijent planirao potrošiti novac u druge svrhe i zatvoriti prekoračenje za nekoliko dana);
• visoke kamatne stope (s izuzetkom promotivnih ponuda za određenu kategoriju građana);
• Ako ne pratite stanje na računu, možete otići u neovlašteno prekoračenje (prekoračiti dopušteni limit), što povlači za sobom i primjenu veće kamatne stope.

Glavne prednosti prekoračenja su:

Dug prekoračenja automatski se otplaćuje. Čim određeni iznos novca stigne na karticu, sredstva se raspoređuju:

• otpisuje se iznos glavnog duga;
• za korištenje usluge naplaćuju se kamate;
• stanje se knjiži na račun kao pozitivno stanje.

Ako prekoračenje nije otplaćeno iz redovnih primitaka na računu u dogovorenom roku (obično 30 ili 50 dana, ponekad i do 6 mjeseci), dužnik mora dug pokriti drugim sredstvima.

Ponekad se dogodi situacija da klijentov dug premaši utvrđeni limit. To se može dogoditi u sljedećim slučajevima:

• podizanje novca s bankomata treće strane (dodatna provizija će se primijeniti na banku izdavatelja i na banku koja je izdala novac);
• terećenje naknade za SMS obavijest ili naknade za vođenje računa (ako je odabran cijeli limit, sredstva će se teretiti iznad dopuštenog iznosa);
• otpis kamata za korištenje prekoračenja ako je cijeli limit već odabran;
• konverzija valuta (predviđa određeni iznos provizije);
• ako novac poslan na račun još nije odobren, ali je već došlo do novog zaduženja.

Ukoliko je klijent u kašnjenju, a račun mu je sudskom odlukom zaplijenjen, najčešće se ukida limit prekoračenja, a sama kartica blokira (ne može se koristiti).

Prilikom pokretanja ovršnog postupka klijent može dobrovoljno vratiti cijeli dug u roku od 5 dana. Ako se to ne dogodi, ovrhovoditelj banci šalje rješenje o pljenidbi računa građana. U tom slučaju opcije prekoračenja gube učinak.

Možda ćete otkriti da na vašem računu nema dovoljno novca za neku važnu kupnju. U tom slučaju ljudi najčešće traže kredit ili zajam. Ali također možete potrošiti dio novca koji je veći od stanja zahvaljujući takozvanom prekoračenju.

S jedne strane, ova vam usluga omogućuje korištenje debitne kartice kao kreditne uz određena ograničenja. S druge strane, ima niz svojih karakteristika koje se često zaboravljaju. Stoga će vam #AllLoansOnline pomoći razumjeti strukturu prekoračenja i reći vam kako izbjeći probleme prilikom korištenja.

U biti, prekoračenje je određeni iznos do kojeg možete potrošiti više novca od raspoloživih sredstava na kartici. Banke ovu uslugu nude za svoje debitne i, rjeđe, kreditne kartice. Osim toga, poduzetnici koji imaju .

U početku je prekoračenje bilo namijenjeno samo onima koji vode vlastiti posao. U poduzetništvu nisu rijetke situacije kada morate potrošiti više novca nego što trenutno imate. Kasnije je ova usluga postala dostupna pojedincima.

Prema principu rada prekoračenje se može usporediti s potrošačkim kreditom ili kreditom. Također ima određeni iznos, odnosno limit, razdoblje na koje vrijedi i kamatnu stopu. Unutar limita možete napraviti sve troškove ako nemate dovoljno novca na glavnom računu. Potrošeni dio tada se mora vratiti na kraju roka zajedno s kamatama.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Prije svega, prekoračenje se razlikuje po veličini iznosa, roku i kamatnoj stopi. Iznos prekoračenja obično je manji od toga - najčešće je nekoliko desetaka tisuća rubalja. Razdoblje je kraće, nekoliko tjedana ili mjeseci. I kamata je u većini slučajeva veća.

Korištenje prekoračenja u hitnim slučajevima lakše je nego korištenje kredita. Dovoljno je unaprijed dogovoriti takvu uslugu s bankom. Ako trebate potrošiti više novca od stanja na računu, prekoračenje će se automatski uključiti. A da biste dobili zajam, svaki put morate sklopiti novi ugovor i prikupiti paket dokumenata.

Također, za razliku od kredita, prekoračenje je uvijek neciljano. Odnosno, može se potrošiti na bilo što, i u gotovini i u bezgotovini. To je posebno važno za poduzetnike, budući da se poslovni krediti najčešće izdaju namjenski.

U ovoj tablici saznat ćete pod kojim uvjetima možete podnijeti zahtjev za prekoračenje kod različitih banaka:

Od svih predstavljenih banaka jedino one nude prekoračenje za sve klijente. Osim toga, za iznose duga do 3000 rubalja ne naplaćuje kamate.

Za povezivanje prekoračenja s debitnom karticom obratite se najbližoj poslovnici banke. Molimo unaprijed provjerite kod stručnjaka je li takva usluga dostupna za vašu karticu. Zatim napišite zahtjev i uz njega priložite potrebne dokumente. Najčešće će vam trebati putovnica i potvrda o prihodima.

Banka će vaš zahtjev za prekoračenje razmatrati nekoliko dana. Nakon toga bit ćete obaviješteni o rezultatima i, ako budu pozitivni, bit će vam ponuđeno potpisivanje ugovora u banci. Još nekoliko dana nakon potpisivanja prekoračenje stupa na snagu i moći ćete ga koristiti.

Kako se prijaviti za prekoračenje za poslovanje

Po principu rada takva se usluga ne razlikuje od one koja se nudi fizičkim osobama. Razlike su samo u većim količinama i duljim razdobljima. Zahtjev za prekoračenje najčešće možete podnijeti u banci u kojoj poduzetnik već ima otvoren tekući račun.

Razmotrimo ponude prekoračenja za korporativne klijente velikih banaka:

Za podnošenje zahtjeva za prekoračenje samostalni poduzetnik ili osnivač doo treba kontaktirati banku i napisati zahtjev na propisanom obrascu. Zahtjevu priložite OGRN ili OGRNIP, TIN, povelju (u slučaju LLC preduzeća), presliku putovnice vlasnika pojedinačnog poduzetnika ili čelnika tvrtke i podatke o dostupnim zajmovima. Zahtjev za prekoračenje bit će pregledan u roku od nekoliko dana, nakon čega ćete biti zamoljeni da potpišete ugovor. Sada možete koristiti ovu uslugu.

Prekoračenje počinje automatski kada pokušate platiti kupnju, a na vašem računu ili kartici nema dovoljno novca. U tom slučaju platit ćete preostali dio iznosa kupnje prema utvrđenom limitu. Ovaj limit možete potrošiti jednom ili više puta. Također možete podići ili prenijeti dio tog novca.

Nakon što potrošite dio limita prekoračenja, prekoračenje će početi istjecati. Za to vrijeme morate u cijelosti otplatiti svoj dug. Ako plaću primate na karticu, onda će to biti jednostavno - novac će biti terećen s vašeg računa. Ne zaboravite na kamate – i njih treba vratiti. isto kao i za obični kredit ili zajam.

Primjer:

Petr Petrov ima debitnu karticu s prekoračenjem, čiji je limit 30.000 rubalja, razdoblje 30 dana, a kamatna stopa 25% godišnje. Svakog 25. u mjesecu prima plaću na karticu u iznosu od 50.000 rubalja. 10. je potrošio 7500 rubalja koristeći prekoračenje. Izračunajmo iznos koji će Petar morati vratiti, uzimajući u obzir sve preplate.

Prvo, izračunajmo preplatu za jedan dan:

7.500 × 25% = 1825 - iznos kamate za 365 dana

1825/365 = 5 - kamata za jedan dan

Sada izračunajmo cjelokupni iznos preplate za 15 dana od razdoblja prekoračenja:

5 × 15 = 75 - iznos kamate za cijelo razdoblje prekoračenja

7,500 + 75 = 7,575 - puni iznos za povrat

Tako će mu nakon kreditiranja plaće ostati 42.425 rubalja.

Iznos prekoračenja, kao i rok plaćanja možete pratiti u Internet bankarstvu. Također možete otići u najbližu poslovnicu i zatražiti izvadak računa. Tamo će biti detaljno navedeni svi iznosi, uvjeti i kamate.

Što treba zapamtiti kada koristite prekoračenje

Prije svega, imajte na umu da ovaj način posuđivanja novca zahtijeva više pažnje od ili. Činjenica je da se u svakom slučaju cijeli iskorišteni iznos novca mora vratiti u cijelosti na kraju roka, bez obzira na to koliko ste potrošili. Stoga biste trebali pažljivo planirati troškove prekoračenja i izbjegavati prekomjerno trošenje. Limit je poželjno koristiti tako da nakon njegove otplate na računu ostane dovoljno novca.

Kada su vaši prihodi nestabilni ili ne baš visoki, budite posebno oprezni pri korištenju prekoračenja. Pokušajte odvojeno odvojiti nešto novca u pričuvu za slučaj kašnjenja plaće. U hitnim slučajevima možete podmiriti dug prekoračenja mikrokreditom, ali to nije uvijek zgodno zbog još viših kamata.

Ako prečesto trošite novac preko stanja na računu, bit će vam bolje. Pogodniji je za korištenje od zaduženja s prekoračenjem zbog beskamatnog počeka i mogućnosti otplate duga u minimalnim plaćanjima s kamatama. Osim toga, mnoge banke svojim stalnim klijentima nude kreditne kartice uz povoljnije uvjete.

U situaciji da iz nekog razloga ne otplatite cijeli dug prekoračenja na vrijeme, banka će biti prisiljena nešto poduzeti. Najčešće se dodatno uvećana kamata zaračunava za zakašnjelo plaćanje. Ako se takav dug ne plati dulje vrijeme, banka vodi dužnika pred sud. Tada ćete cijeli iznos duga morati vratiti iz svoje imovine.

Infografika

Video

Više o tehničkom prekoračenju govori projekt “Zakoni za ljude”.

Zaključak

Prekoračenje je, prije svega, posljednje sredstvo. Pokušajte ga koristiti samo ako vam je potreban novac za važne hitne troškove. Prekoračenje zahtijeva pažljivije planiranje proračuna i odgovoran pristup novcu. To se odnosi i na pojedince i na poduzetnike.

No upravo kao hitna mjera prekoračenje postaje mnogo povoljnije od drugih vrsta kredita ili zajmova. Vi samo trebate naučiti kako koristiti ovaj alat. Uz pravilan pristup prekoračenje Vam neće donijeti nikakve probleme.

Odnosno zajam koji vam omogućuje da ne ovisite o visini svojih osobnih sredstava na računu, uvijek imajući rezervu u obliku kreditnog novca. Do prekoračenja dolazi u trenutku kada su vaša osobna sredstva na kartici već potrošena.

Kako koristiti prekoračenje (kredit)?

- Bankovna kartica s dostupnim limitom prekoračenja omogućuje vam kupnju, plaćanje i podizanje sredstava s bankomata u bilo koje pogodno vrijeme, bez brige imate li dovoljno vlastitih sredstava.

Koliko mogu dobiti?

- Procedura za sastavljanje ugovora o prekoračenju je određivanje limita unutar kojeg je moguće korištenje sredstava. Limit se postavlja na temelju solventnosti klijenta. Potrebno je razumjeti da Banka može postaviti limit niži od maksimalnog mogućeg prekoračenja.

Da li je moguće povećati limit ako mi ne odgovara na temelju moje zarade?

- Postoji takva prilika ako date potvrdu 2-NDFL za svog supružnika. Tada se u obzir uzimaju ukupni prihodi obitelji. Od vašeg supružnika neće biti potrebni dodatni dokumenti.

Ako sam sklopio ugovor o prekoračenju, ali ga neko vrijeme nisam koristio, hoće li mi biti obračunate kamate?

- Nakon što jednom popunite dokumente, imate priliku dobiti kredit u bilo kojem trenutku unutar utvrđenog limita bez upozorenja banke. Ako ne koristite prekoračenje, tada vam se ne obračunavaju kamate i ne otpisuje vam se jednokratna provizija! Ako ste iskoristili dio kredita, kamata se obračunava samo na stvarno iskorištena kreditna sredstva.

Kako mogu znati jesam li koristio prekoračenje ako sam podigao gotovinu na bankomatu?

- Zatražite stanje na bankomatu na svojoj plastičnoj kartici, vidjet ćete iznos uzimajući u obzir dostupno prekoračenje. Ako imate ograničenje prekoračenja od 10.000 rubalja, a vaša vlastita sredstva na kartici iznose 2.322 rublja, tada kada zatražite saldo, iznos od 12.322 rubalja bit će prikazan u prozoru bankomata. Ako koristite gotovinu u iznosu od 3.000 rubalja, prekoračenje (kredit) će biti 678 rubalja. (12 322 – 3 000 = 9 322, 10 000 – 9 322 = 678).

Kako se otplaćuje kredit?

- Ne morate dolaziti u banku u određeno vrijeme s rasporedom plaćanja i čekati da dođete na red za plaćanje. Na taj način štedite vrijeme na odlasku u banku, višekratnom dobivanju novog kredita unutar neiskorištenog iznosa Limita prekoračenja i automatskom otplaćivanju duga kredita iz sredstava prispjelih na račun (priznavanjem plaće na računu, dopunom računa u gotovini ili bankovnom doznakom).

Mogu li prijevremeno otplatiti kredit bez čekanja da mi se plaća prebaci na bankovnu karticu?

- Kredit možete prijevremeno otplatiti u bilo kojem trenutku bez moratorija i penala.

Koju plaću moram zarađivati ​​da bih se kvalificirao za prekoračenje?

- Limit se izračunava na temelju vaše solventnosti. Na primjer, odrasla osoba koja nije u braku bez djece i bez dodatnih troškova (krediti od drugih banaka) mora imati neto prihod od najmanje 7000 rubalja. (pri postavljanju granice uključivanja). Ako ste u braku i imate 2 djece, a nema dodatnih troškova, morate imati neto prihod od najmanje 18 500 rubalja. (pri postavljanju ograničenja od 10.000 rubalja).

Ako imam maksimalno prekoračenje od 30.000 rubalja, što sam odmah iskoristio. Moja plaća je 10.000 rubalja. Kako će se kredit otplaćivati?

- Sljedećeg mjeseca, na dan kada je plaća primljena na plastičnu karticu u iznosu od 10.000 rubalja, sva će se sredstva otpisati za otplatu kredita i kamata na njega. Od sljedećeg dana kamata će se obračunavati na temelju stvarnog iznosa duga, odnosno 20.000 rubalja. Ali u isto vrijeme, uvijek imate priliku ponovno koristiti prekoračenje u iznosu otplaćenog iznosa, u ovom slučaju 10.000 rubalja.

Koliko dugo mogu koristiti prekoračenje?

- Rok važenja limita prekoračenja (razdoblje u kojem Banka odobrava Vaš račun na kartici) je 12 mjeseci. Rok otplate prekoračenja (razdoblje u kojem se dug po kreditu mora u potpunosti otplatiti) je 13 mjeseci od dana potpisivanja ugovora.

Mogu li koristiti uslugu prekoračenja ako tvrtka ne prenosi plaću na plastičnu karticu?

- U tom slučaju morat ćete izdati plastičnu karticu. Da biste to učinili, dodatno ispunite obrazac zahtjeva za dobivanje plastične kartice i priložite ostale dokumente (putovnicu, porezni identifikacijski broj, policu obveznog zdravstvenog osiguranja, vojnu iskaznicu za muškarce mlađe od 27 godina, izravni zahtjev za prekoračenje). Ako vaša tvrtka sklopi ugovor o "plaći" s bankom, plastičnu karticu dobit ćete besplatno.

Predstavljamo vam primjer izračuna cijene kredita

Operacije:

Stanje na vašem računu

Na vašoj kartici (vlastita sredstva rub.

Imate postavljeno ograničenje.

Podignete 4000 rubalja s bankomata.

Plaćate kupnju 5000 rubalja.

Vaš kredit je iznosio 6000 rubalja!!!

Preostalo je 14 dana do uračunavanja plaće, tada će postotak biti:

Uz 23% godišnje

Uz 27% godišnje

52,93 rubalja

U Rusiji se usluga prekoračenja počela aktivno koristiti nedavno. Trenutno su mnogi već upoznati s ovom uslugom, no mnogi je nisu naučili razlikovati od tradicionalnog bankovnog kredita. A između ovoga, razlika je očita...

Overdraft je kratkoročni kredit kada banka posuđuje novac klijentima koji su se dokazali, ali na prilično kratak rok.

Ideja je da kreditna institucija prekorači sredstva, nakon čega dužnik može koristiti mnogo više sredstava nego što ima na svom računu.

Tek sada, ubuduće, sva sredstva koja su posuđena od banke dužnik mora platiti u jednokratnom iznosu.

Kredit i prekoračenje.
- prekoračenje se izdaje samo onim zajmoprimcima koji imaju tekući račun, kao i stalne primitke sredstava na njega. Važno je napomenuti da se to ne smatra preduvjetom za one koji žele podići kredit;

Kamata na prekoračenje je nešto viša nego na kredit;

Otplata duga po prekoračenju odvija se automatski, dok se kredit, pak, mora otplaćivati ​​u obrocima;

Ako se u slučaju kredita zajmoprimac sam obrati banci, ali u slučaju prekoračenja, financijska institucija gotovo uvijek sama bira potencijalnog klijenta.

Prednosti i nedostatci.
Među prednostima prekoračenja je veliki broj kredita. Na primjer, nakon što je otplatio cijeli iznos duga, klijent može iskoristiti prekoračenje drugi put, a nakon otplate drugog kredita jednostavno podići treći itd.

Štoviše, da biste dobili prekoračenje, ne morate dati kolateral ili dokazati svoju solventnost; dovoljno je pojedinačno jamstvo zajmoprimca.

Među negativnim aspektima je ograničeni vremenski okvir. Uglavnom, rokovi otplate prekoračenja kreću se od nekoliko dana do 3 mjeseca.

Također, nemali broj ljudi dolazi u iskušenje s mogućnošću jednokratne isplate, budući da pozajmljivaču velika svota novca odmah udari u džep...

Čitaj više:

1. 
   Prekoračenje je vrsta kreditiranja u kojem dužnik može privremeno koristiti...
   ‾‾‾
2. 
   Svima je poznata situacija kada nestane novca, a prije primanja plaće...
   ‾‾‾