Poslovna banka kao financijski posrednik. Koja je razlika između korespondentne banke i posredničke banke? Banka Ak Bars nudi osiguranje plastičnih kartica

25.Banke kao financijski posrednici i karakteristike njihovog djelovanja u modernoj Rusiji.

Savezni zakon „O bankama i bankarskim aktivnostima“ „Banka je kreditna organizacija koja ima isključivo pravo obavljanja sljedećih bankarskih poslova zajedno: privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite, polaganje tih sredstava u svoje ime i na o svom trošku o rokovima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranju i vođenju bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.”

Banke kao financijski posrednici, primajući novčane depozite od različitih subjekata gospodarskih odnosa, izdaju ih drugim subjektima na različita razdoblja. Prvi mogu vratiti novac na zahtjev ili bez prethodne najave, a drugima novac obično treba na duže razdoblje. Banka djeluje kao posrednik, prima depozite, plaća kamate na njih i izdaje kredite, naplaćujući više kamate zajmoprimcima.

U tržišnim uvjetima poslovna banka nije samo jedna od vrsta trgovačkih društava, već ima i važnu ulogu financijskog posrednika u sljedećim područjima:

1. u oblasti preraspodjele privremeno slobodnih novčanih sredstava pravnih i fizičkih osoba po osnovi žurnosti, otplatnosti i otplate;

2. prilikom obavljanja platnog prometa između poslovnih subjekata, kada je posebno važna odgovornost banaka za pravodobno i potpuno izvršenje naloga za plaćanje svojih klijenata;

3. prilikom obavljanja poslova s ​​vrijednosnim papirima, kada banka djeluje kao investicijski posrednik, investicijski savjetnik, investicijsko društvo ili fond.

26. Valuta: pojam i klasifikacija vrsta. Čimbenici koji određuju položaj nacionalne valute na međunarodnom tržištu.

Valuta je novčana jedinica određene zemlje. Pod istim pojmom podrazumijevaju se novčana sredstva stranih država u obliku kovanog novca i novčanica, te kreditna sredstva i sredstva plaćanja u stranoj valuti. Također se koristi za označavanje međunarodnih obračunskih jedinica koje izdaju međunarodne financijske organizacije (SDR, euro). Klasifikacija vrsta:

Po pripadnosti: Nacionalna valuta - monetarna jedinica koju izdaje sama država, smatra se glavnom valutom zemlje, nacionalna banka je dužna održavati svoj tečaj u odnosu na valute drugih zemalja. Strana - bilo koja druga valuta, osim nacionalne, koju izdaju banke drugih zemalja.

Kolektivno – koristi se u nizu zemalja, na primjer, euro.

O cirkulaciji i pretvorbi. Konvertibilna je valuta koja ima maksimalnu likvidnost i prihvaćaju je gotovo sve strane banke; takva se novčana jedinica može prodati ili kupiti u bilo kojoj zemlji.

Djelomično konvertibilna valuta - prihvaćena kao sredstvo plaćanja u bankama u nizu zemalja, njezina zamjena za drugu novčanu jedinicu ponekad je povezana s određenim poteškoćama.

Nekonvertibilni - optječe samo unutar zemlje izdavatelja - koji ga je izdao u optjecaj, druge zemlje zanemaruju kao sredstvo plaćanja.

Po opsegu: valuta cijene, valuta plaćanja, valuta čeka, mjenica, valuta vrijednosnih papira.

Postoji i međunarodna valuta - ona uz pomoć koje se obavlja većina međunarodnih plaćanja, a koja služi kao osnova pričuvne valute (nacionalna valuta općepriznata u svijetu, a akumulirana je u središnjim bankama drugih zemalja u deviznim rezervama).

7 glavnih valuta koje su potpuno konvertibilne i najčešće se koriste u međunarodnim plaćanjima (američki dolar, euro, švicarski franak, funta sterlinga, japanski jen, kanadski dolar, australski dolar).

Vrijednost nacionalne valute na svjetskom tržištu određena je izvoznim potencijalom zemlje. Pad tečaja nacionalne valute dovodi do pada cijena domaćih dobara na svjetskom tržištu, izraženih u stranim valutama, što pridonosi rastu izvoza koji posljedično postaje konkurentniji. Istodobno, cijene strane robe izražene u nacionalnoj valuti rastu, zbog čega se smanjuje njezin uvoz. Kao posljedica deprecijacije nacionalne valute, nacionalna imovina i vrijednosni papiri nominirani u njoj pojeftinjuju i postaju privlačniji stranim ulagačima, što dovodi do povećanja priljeva kapitala iz inozemstva. Rast tečaja nacionalne valute uzrokuje suprotan učinak.

Ne uspijevaju svi. U takvoj situaciji u pomoć priskaču posrednici. Pokušajmo shvatiti pomažu li oni doista ili slijede svoje sebične ciljeve.

Kreditni posrednici

Kreditni posrednik je tvrtka koja djeluje kao posrednik između zajmoprimca i banke. Broker pomaže klijentu odabrati odgovarajući program kreditiranja, pripremiti paket dokumenata, ispuniti upitnik i pregovarati s predstavnicima financijske institucije. Profesionalni broker poznaje zahtjeve banaka za zajmoprimce, s kojim financijskim institucijama financijska institucija surađuje te je upoznat sa specifičnostima rada pojedinih zajmodavaca. Podizanje kredita preko posrednika lakše je jer se zahtjev podnosi samo onim bankama kod kojih je vjerojatnost odobrenja najveća.

Kvalificirani broker može vam pomoći da dobijete zajam u teškim situacijama, ali ćete morati platiti njegove usluge (obično postotak od iznosa primljenog zajma).

Legitimne brokerske tvrtke naplaćuju provizije tek nakon primitka zajma i ne zahtijevaju nikakve predujmove. Ponekad su brokerske usluge potpuno besplatne za klijenta, budući da mu banka plaća naknadu za preporučenog dužnika.

Službena brokerska društva ne rade s dužnicima s otvorenim nepodmirenim obvezama i drugim grubim povredama platne discipline. Zajmoprimci s lošom kreditnom poviješću glavni su klijenti "crnih" brokera.

Metode "crnih" brokera

Crni mešetari ne oklijevaju koristiti ilegalne metode i lažne sheme za dobivanje zajma. Na primjer, mogu izdati lažnu potvrdu 2-NDFL ili ponuditi naznaku nepostojećeg mjesta rada u obrascu za prijavu. Često imaju "svoje ljude" u bankama koji su voljni pomoći u izdavanju zajma za mito.

Koristeći usluge beskrupuloznog brokera, možete dobiti željeni zajam, ali njegova cijena obično se pokaže previsokom.

Ako se otkrije prijevarna shema ili se otkrije krivotvorenje podataka, zajmoprimac se suočava s kaznenom odgovornošću.

Prepoznajte nepoštene ljude Sljedeći znakovi pomoći će posrednicima u dobivanju kredita:

• Stranica ne sadrži podatke o pravnoj osobi, brojeve fiksnih telefona, komunikacija se odvija isključivo putem mobitela.
• Za usluge je potrebno uplatiti akontaciju.
• Provizija je nekoliko puta veća nego u službenim tvrtkama: 20–40% umjesto 5–15%.
• Ne postoje ugovori o suradnji između brokerske kuće i banke.
• Nudi krivotvorenje dokumenata i druge nezakonite prijevare.

Kreditni donatori

Kreditni donator je osoba koja je spremna uzeti zajam za sebe uz naknadu i prenijeti posuđena sredstva na korištenje primatelju. Primatelji su zajmoprimci kojima banke zbog raznih okolnosti uskraćuju kredit. U pravilu su to ljudi s velikim dugovima, tekućim nepodmirenim obvezama i drugim mrljama na njihovom financijskom ugledu. Jedini način da dobiju pristup bankarskim uslugama je kredit preko posrednika.

Naravno, donator ne pruža besplatnu pomoć. Troškovi usluga mogu doseći i do 50% iznosa kredita. I, čini se, sve je u redu - jedna strana dobiva zasluženu nagradu, druga - željeni zajam. Ipak, nije sve tako ružičasto. Darovatelj je sam odgovoran za preuzete obveze, a s obzirom na prošlost primatelja, možda neće dočekati otplatu duga.

Potražnja za takvim posredovanjem je velika, ali je ponuda uglavnom lažna.

Oglasi za pružanje usluga kao donator kredita mogu se pronaći na privatnim oglasnim pločama i tematskim forumima. Shema prijevare je vrlo jednostavna. Svi koji žele dobiti kredit jave se na broj telefona naveden u oglasu. Sugovornik obično ostavlja dojam kompetentne osobe. U određenoj fazi pregovora nudi predujam ili plaćanje potrebne papirologije. Najčešće je naknada simbolična i ne izaziva sumnju. Ako primatelj pristane na avansno plaćanje, nakon primitka transfera, donator više ne kontaktira.

Rezimirati

Stručnjaci savjetuju da ne žurite s uključivanjem posrednika. Mnoge su banke lojalne klijentima s negativnim informacijama u kreditnoj povijesti ili nedostatkom službenog dokaza o prihodu. Ne biste trebali računati na nisku kamatnu stopu, ali ukupni trošak zajma bit će znatno niži od plaćanja usluga sumnjivih brokera ili donatora.

Ako nemate vremena tražiti lojalnu banku i odgovarajuće uvjete kreditiranja, možete kontaktirati posrednika. Vašem odabiru treba pristupiti vrlo pažljivo i uzeti u obzir samo tvrtke koje posluju u zakonskim okvirima.

Najbolji materijali

• Dobili ste neželjenu kreditnu karticu: što učiniti da ne postanete dužnik?

  Banke koriste različite marketinške strategije kako bi svoje kreditne kartice pružile što većem broju ljudi - izdaju kartice uz druge proizvode, pa ih čak šalju poštom. Što učiniti ako niste naručili kreditnu karticu, a dobili ste je, pročitajte u članku.

• Zašto banke daju kredite tinejdžerima?

  Banke nude kredite i kreditne kartice 18-godišnjacima. Štoviše, ne traže svi dokaze o prihodima. Zašto banke to rade i zašto je ta praksa opasna, čitajte dalje.

• Banke s najvećim izborom kreditnih kartica

  Kreditne kartice dolaze sa i bez kamata, s povratom novca, kamatama na stanje i bez ovih opcija, s individualnim i standardnim dizajnom, jednostavne i premium. U ovom smo članku prikupili banke koje klijentima nude najveći izbor kreditnih kartica.

• Suptilnosti korištenja kreditnih kartica Alfa-Bank

  Kreditne kartice su odavno prestale izgledati kao nešto egzotično i postale su uobičajene. No, iza lijepog omota predloženih pogodnosti mogu se kriti i nevolje. Pogledajmo što se krije iza sitnog tiska jedne od najvećih banaka u Rusiji - Alfa-Bank.

• Apple Card: jedinstven projekt ili mnogo buke ni oko čega

  Apple je 25. ožujka 2019. najavio pokretanje novog projekta – kreditne kartice Apple Card. U ovom članku ćemo vam reći o značajkama ovog proizvoda.

• Pregled kreditne kartice Alfa-Bank “100 dana bez %”

  Alfa-Bank spremna je pružiti besplatno financiranje do 100 dana zajmoprimcima koji su dobili popularnu kreditnu karticu. Pročitajte članak kako iskoristiti ponudu.

• Home Credit Bank kartica na rate: sloboda besplatno i za novac

  Na tržištu bankarskih proizvoda ponuda kartica na rate može se nabrojati na prste jedne ruke. To uključuje karticu Freedom Bank Home Credit rate. Reći ćemo vam koje karakteristike ima ova plastika i kako se može dizajnirati u ovom članku.

• Pregled kreditnih kartica Eastern Bank

  Vostochny Bank nudi liniju kreditnih kartica koje su prilagođene različitim potrebama: podizanje gotovine, online kupnja, putni troškovi itd. Hajde da shvatimo koji proizvod treba izabrati u ovom ili onom slučaju.

Prava vijest

• milosrđe

  Chelyabinvestbank podržala je dobrotvornu akciju "Ljubazni snjegovići"

  U glavnom gradu Čeljabinske regije održan je dobrotvorni flash mob "Ljubazni snjegovići". Chelyabinvestbank podržala je događaj održan u znak podrške djeci oboljeloj od raka Tim kreditno-financijske strukture napravio je dva snjegovića koji u rukama drže simbol banke - zlatnu golubicu. Golub

  19. prosinca 2019

• "DOM.RF" smanjuje stopu na "Obiteljsku hipoteku" pri potvrđivanju prihoda izvodom iz mirovinskog fonda

  Obitelji s djecom sada mogu dobiti hipoteku uz državnu potporu banke DOM.RF po stopi od 4,7% godišnje. Da bi dobio najugodniju stopu, dužnik mora potvrditi prihod izvatkom s osobnog računa Mirovinskog fonda Ruske Federacije. Ako je prihod potvrđen drugom metodom, minimalna stopa kredita

  18. prosinca 2019

• Bankarske rasprave

  Regulator planira postrožiti hipotekarnih kredita

  Središnja banka predložila je uvođenje premijskog koeficijenta pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit od srpnja sljedeće godine kako bi se ograničili rizici povećanja duga stanovništva. Kako proizlazi iz izvješća „Mjere Banke Rusije za osiguranje uravnotežene hipoteke kreditiranja”, banke će biti obvezne obračunavati premiju u skladu s

  18. prosinca 2019

• Bankarske rasprave

  Stav LDPR-a: Središnja banka mora biti poslušna Državnoj dumi Ruske Federacije

  U većini zemalja nadzor i kontrolu središnje banke provodi ili parlament ili vlada zemlje. Banka Rusije je neutralna. Lider stranke LDPR smatra ovaj stav neprihvatljivim i predlaže da ga podredi Državnoj dumi.Prema njegovim riječima, kontrolna tijela i Središnja banka "ne mogu biti u rukama jednog

  27. studenog 2019

• Analitika

  “Rosbank House”: Stanovnici Krasnodara troše u prosjeku 29% svojih prihoda na servisiranje hipoteke

  Prema Rosbank Domu, prihod prosječnog hipotekarnog zajmoprimca banke u Krasnodarskom području iznosi nešto više od 94 tisuće rubalja. Regionalni klijenti financijske strukture troše oko 29% ovog iznosa mjesečno na servisiranje stambenih kredita - gotovo 28 tisuća rubalja. Krasnodarska regija jedna je od ključnih

  22. studenog 2019

• Financijski rezultati

  Novikombank jača svoju poziciju na tržištu hipotekarnih kredita

  U razdoblju od siječnja do rujna ove godine Novikombank je uspjela povećati obujam izdavanja hipoteka za više od 200% (u odnosu na podatke za prvih 9 mjeseci 2018.). Trenutno se hipoteke u Novikombanku mogu izdati po stopi od 9% godišnje. Financijska struktura izdaje hipotekarne zajmove u iznosima do 20 milijuna rubalja. Rok zajma je

  8. studenog 2019

• Novi proizvod

  Banka Ak Bars nudi osiguranje plastičnih kartica

  Ak Bars banka predstavila je financijsku uslugu koja omogućuje osiguranje kartičnog proizvoda i njegovog vlasnika. Partner je tvrtka Ingosstrakh. Možete osigurati "plastiku" ruske ili strane banke. Usluga "Zaštita kartice" relevantna je za vlasnike debitne "plastike". Osiguranje programa

  5. studenog 2019

• Rossiya Bank predstavila je poseban depozit dobrodošlice

  Stanovnici Nižnjeg Novgoroda i Simferopola mogu otvoriti depozit "Dobrodošli" u Rossiya banci. Depozit je razvijen u čast otvaranja novih predstavništava banaka u glavnom gradu Republike Krim i najvećem gradu u federalnom okrugu Volga. Depozit „Dobrodošli” može se otvoriti na razdoblje od 1 ili 3 mjeseca (31 odnosno 91 dan).Profitabilnost

  23. listopada 2019

Popularne usluge

Potražite financijske usluge u svom gradu

Kreditni posrednik je posrednik između banke ili druge kreditne institucije i zajmoprimca. Broker radi uz naknadu i pomaže u dobivanju zajma/zajma po uvjetima povoljnim za klijenta. U vrijeme krize i pooštrenih zahtjeva za potencijalne zajmoprimce, banke su lojalnije klijentima koje upućuju brokeri partneri. I sami zajmoprimci to razumiju, zbog čega tržište posredničkih usluga nastavlja rasti. Odabrati prikladnog i poštenog posrednika u takvoj raznolikosti prilično je teško. Napravili smo izbor brokerskih tvrtki u Moskvi koje uživaju najveće povjerenje među klijentima.

Pouzdani kreditni posrednici u Moskvi:

MBK je brokersko društvo koje pruža pomoć pri dobivanju kredita pravnim i fizičkim osobama. Glavna djelatnost organizacije je savjetovanje zajmoprimaca i odabir optimalnih kreditnih proizvoda:

• Gotovinski krediti
• Refinanciranje
• Kreditne kartice
• Krediti za automobile
• Osigurani zajmovi
• Hipoteka
• Provjera vaše kreditne povijesti

Specifičnost rada organizacije leži u “rebrandingu” klijenta. Odnosno, broker u potpunosti provjerava klijenta (KI, dokumenti, radno iskustvo, kreditno opterećenje, poslodavna organizacija itd.) Ukoliko se uoče bilo kakvi problemi, broker savjetuje i predlaže što treba poboljšati, a što ispraviti kako bi 100% dobiti zajam.

Ako govorimo o nagradi, ona varira od 1-3% i ovisi o složenosti zadatka. Provizija se plaća po primitku gotovine od strane klijenta.

Brokerski kreditni laboratorij.

Moskovski kreditni centar kreditnog posrednika

Moskovski kreditni centar – kreditni posrednik! Pomoć pri dobivanju kredita u Moskvi i većim ruskim gradovima

Na tržištu brokerskih usluga od 2016. Pruža stručnu pomoć pri odabiru kreditnih proizvoda. Da bi to učinila, prije svega, svojim klijentima pruža visokokvalitetne konzultacije. Nikada, ni pod kojim okolnostima, ne zahtijeva plaćanje unaprijed od svojih klijenata. Posluje strogo u skladu sa zakonom. Spremni smo pomoći svakome tko zatraži. Glavna područja: ekspresno kreditiranje fizičkih osoba, kolateral i hipoteka. Provizija nakon obavljenog posla!

• Ekspresni zajam pomoću putovnice za 1 sat
• Zajam osiguran nekretninom za 1 dan
• Hitan otkup isti dan
• Hipoteka u 7 dana u Moskvi i Moskvi
• Kredit za pravna lica u roku od 3 dana
• Auto krediti isti dan

Prvi kreditni posrednik

1st Credit Broker pruža profesionalne usluge kreditiranja više od 10 godina. Tijekom cijelog razdoblja djelovanja pokazuje stabilnost i visoku razinu profesionalnosti. Naš moto je stalni razvoj. Nikada ne stojimo na mjestu i pronalazimo izlaz iz svake teške situacije, zbog čega smo pouzdani partneri.

Specijalizirana je za pružanje pomoći pri dobivanju kredita bilo koje vrste. S nama ne morate brinuti o čistoći transakcije. Svaki zahtjev za kredit osiguran je ugovorom, nema otplata unaprijed ili skrivenih naknada. Službeni je kreditni posrednik, pruža pomoć u dobivanju kredita u Moskvi i Moskovskoj regiji za pojedince, za razne svrhe u kratkom vremenu

Odabrat ćemo za vas optimalan kreditni proizvod:

• gotovinski kredit od 9,9% godišnje
• hipotekarni kredit od 9% godišnje
• refinanciranje
• kredit pod teretom nekretnine
• provjera kreditne povijesti

Financije Kredit

Financije Kredit je brokerska kuća s “iskusom” na ovom tržištu koja fizičkim i pravnim osobama nudi pomoć pri dobivanju kredita po povoljnim uvjetima (hipotekarni, ekspresni krediti, potrošački krediti bez potvrda i potvrda, auto krediti, refinanciranje, kolateralni krediti). Posrednik radije pomaže u dobivanju kredita, dogovarajući povoljnije uvjete, nego da vodi cijelu transakciju od A do Ž.

Za svoje usluge tvrtka naplaćuje naknadu po primitku novca od strane klijenta; minimalni trošak usluga počinje od 7% iznosa kredita i ovisi o složenosti.

Kraljevske financije

Royal Finance (Royal Finans) - pruža usluge savjetovanja, pomoć pri odabiru isplativijeg kredita i papirologiju. Ovaj broker nema posebnu specijalizaciju i stručnjaci su spremni pomoći s bilo kojom vrstom kredita, od ekspresnog kredita na temelju jednog dokumenta do hipoteke.

Na web stranici brokera nalazi se zanimljiv bodovni test kojim se uz detaljna objašnjenja utvrđuje kreditni rejting potencijalnog zajmoprimca. Tvrtka također pruža savjetodavne usluge bankovnim dužnicima, preuzima ovlasti predstavnika dužnika u komunikaciji s naplatiteljima i NO banke, čak i na sudu, ako je potrebno. Neka vrsta agencije protiv naplate i brokera u jednom. Naknadu plaća klijent tek nakon primitka kredita.

MSK kredit

MSK Credit je brokerska tvrtka koja pruža savjetodavne usluge, odabir isplativih kreditnih programa, pomoć u pripremi dokumenata i njihovoj predaji banci. Fizičke i pravne osobe koje žele dobiti potrošački kredit, hipotekarni kredit, gotovinski kredit bez potvrda, osigurani kredit, kredit za automobil ili refinanciranje mogu dobiti pomoć MSK Credit-a.

Posebnost ovog brokera je pomoć pri dobivanju novca na zajam zajmoprimcima s oštećenom kreditnom karticom, nezaposlenima i osobama u teškoj životnoj situaciji. Stranica ima zanimljiv online upitnik, ispunjavanjem kojeg možete saznati vjerojatnost odobrenja kredita za svakog klijenta.

Centar za kreditiranje kapitala

Capital Lending Center relativno je novi broker na tržištu koji svojim klijentima nudi pomoć pri dobivanju kredita u iznosu od 100 tisuća do 50 milijuna rubalja. SCS pruža pomoć pri dobivanju gotovinskih zajmova, zajmova za razvoj poslovanja, osiguranih zajmova i hipoteka. Surađuje s velikim regionalnim bankama i visoko specijaliziranim moskovskim financijskim institucijama (Alfa-Bank, BZhF, Uralsib, ITB, RosEvroBank, itd.)

Pomoć brokera sastoji se od odabira nekoliko programa koji zadovoljavaju uvjete klijenta i njegove CI, osobne podatke; ispravno popunjavanje dokumenata, konzultacije u različitim fazama, prijenos dokumenata u banku.

Naknada brokera varira ovisno o složenosti zadatka i počinje od 1,5% iznosa kredita, ali ne manje od 10.000 rubalja.

Proffinance

Proffinance (proffinans) je financijska grupacija koja pruža savjetodavne usluge i pomoć pri dobivanju kredita raznih vrsta:

1. Hipoteka za poslovne, stambene objekte
2. Poslovni krediti
3. Natječajno kreditiranje, bankovne garancije bez kolaterala
4. Potrošački zajmovi, zajmovi za automobile, založni zajmovi, kolateralni zajmovi itd.

Osim toga, Proffinance pruža pomoć pri leasingu, faktoringu, otkupu problematične imovine, uslugama nekretnina, procjeni i osiguranju itd.

Premium Finance

Premium Finance, jedan od najstarijih igrača na tržištu posredničkih usluga, potencijalnim zajmoprimcima nudi pomoć pri dobivanju sljedećih kreditnih proizvoda:

• Veliki potrošački kredit do 3 milijuna rubalja.
• Kredit za male poduzetnike bez kolaterala i kredit za srednje velike poduzetnike uz kolateral
• Prekoračenje, faktoring

Popis nije dug, ali je dovoljan da zadovolji potrebe svojih zajmoprimaca. Tvrtka ne radi s klijentima koji imaju lošu kreditnu povijest, zajmoprimcima opterećenim dugovima ili nezaposlenima. Specifičnost posla uključuje kompletno vođenje transakcije, od odabira optimalnog kredita do primitka gotovine dužniku. Plaćanje po odobrenju zahtjeva.

Usluga promicanja kredita (CCS)

SSK je najveći savezni broker u Rusiji s uredima u Moskvi, Jekaterinburgu, Čeljabinsku, Novosibirsku, Omsku i Krasnojarsku. Broker ne pruža samo savjetodavne i posredničke usluge, već prati i cijeli proces podnošenja zahtjeva za kredit (odabir opcija, preporuke za poboljšanje statusa zajmoprimca, kontaktiranje banke, popunjavanje papira, prikupljanje dokumenata, prijenos istih na banka).

Pomoć putem SSC-a možete dobiti ako trebate podnijeti zahtjev za potrošački kredit, ekspres kredit ili gotovinski kredit ili karticu s limitom. Tvrtka također pruža usluge provjere kreditne povijesti.

Kreditni centar

Druga priča odnosi se na analizu uloge banaka u rastućoj ekonomiji.

Ovdje je potrebno napomenuti da ne govorimo o središnjoj banci koja izdaje gotovinu (važna uloga emisije emisije detaljno je raspravljena gore), već o takozvanoj posredničkoj banci koja izravno komunicira s proizvodnim podsustavima i domaćinstava. Prema našem razumijevanju, posrednička banka je monetarna institucija na kvazimakrorazini koja obavlja dvije klasične funkcije svake banke: regulatornu i posredničku. Slažemo se s postojećim definicijama ovih funkcija, naime da „regulaciju novčanog prometa provodi (banka) akumulacijom, emisijom, pozajmljivanjem, organizacijom obračuna i gotovinskim prometom. Kao posrednik u platnom prometu, banka je središte u kojem se ukrštaju novčani tokovi, koncentriraju i redistribuiraju novčana sredstva, osiguravaju promjene i diversifikacija pravaca, veličine i vremena ulaganja sredstava i kapitala, ostvaruju širi kontakti subjekata reprodukcije. i rizik je smanjen.”

Međutim, gore navedenim definicijama želimo dodati i činjenicu da posrednička banka, akumulirajući privremeno slobodna sredstva nekih podsustava i posuđujući ih drugim podsustavima, pomaže smanjiti koeficijent monetizacije ili, što je isto, ubrzati novčani promet. U tome vidimo jednu od najvažnijih manifestacija učinkovitosti bankarske institucije.

Ta je učinkovitost posebno očita ako se pokušamo odmaknuti od hipoteze ugrađene u osnovni model da je sav novac koji cirkulira u gospodarstvu gotovina, koja se u intervalima između cirkuliranja pohranjuje ili u sefove podsustava ili u novčanike domaćinstava. Pojava posredničke banke radikalno mijenja situaciju: postaje moguće povećati proizvodnju bez povećanja količine novca, što je jednako smanjenju koeficijenta monetizacije.

Na primjer, razmotrite situaciju jednostavne reprodukcije opisanu u odjeljku 14.2. Pokazuje da su u nedostatku banaka ukupna akumulirana sredstva u “sefovima” proizvodnih podsustava u bilo kojem trenutku Moj(t)= 18hY. U biti, taj novac se povlači iz gospodarskog optjecaja i prisiljava se da ne radi. Posrednička banka vam omogućuje da ih vratite u optjecaj. Napravimo približnu procjenu koliko se povećava učinkovitost cirkulacije novca zbog aktivnosti posredničke banke.

Neka ne postoji banka posrednik. Zatim u 1 godini sva 3 podsustava proizvode proizvode u količini 3-12-T=36U, od čega su 24 F potrošna dobra (proizvodi podsustava G/ i G 2), 12 Y- novi stalni kapital (proizvodi podsustava Gi). Pritom se novac u gospodarskom sustavu u svakom trenutku raspoređuje na sljedeći način: u “sefovima” proizvodnih podsustava nalaze se sredstva u iznosu M Y = I8/7F, au “novčanicima” stanovništva - ukupno Mh = 2 Y/k h(pod pretpostavkom da k h= 1, odnosno stanovništvo živi “od plaće do plaće” i do sljedeće plaće troši svi vlastitih sredstava bez ostvarivanja dugoročne štednje, tada je M/, = 2 U). Stopa monetizacije M/ BDP definiran kao

Gdje M- monetarni agregat Ml, u predmetnom slučaju s k h = 1 i h= 2/3 jednako je:

U ovom slučaju, troškovi amortizacije leže u "sefovima" podsustava kao mrtvi teret. Ako postoji posrednička banka, ta privremeno neiskorištena sredstva mogu se pustiti u optjecaj na povratnoj osnovi u obliku kreditnog novca. Razmotrimo granični slučaj kada svi Troškovi amortizacije pohranjeni u banci posrednici koriste se za izdavanje kredita. Tada se sva amortizacija vraća u aktivni gospodarski promet i počinje obavljati funkciju novca M /; . Sukladno tome, koeficijent monetizacije M/BDP u ovom slučaju sa k h= 1 jednako je:

oni. učinkovitost korištenja novca u sustavu povećava se sedam (!) puta: 0,38888/0,05555 = 7. Drugim riječima, proizvodnju i potrošnju iste količine proizvoda opslužuje sedam puta manje potrošačkog novca.

Gornja procjena je samo indikativna. Za razumijevanje logike transformacije amortizacijske štednje u kreditna sredstva (koja u konačnici vodi gospodarskom rastu) potrebni su detaljniji izračuni. Model predstavljen u odjeljku 13 omogućuje nam to. U nastavku se nalazi rezultat izračuna za jedan od scenarija uključivanja akumuliranih troškova amortizacije u gospodarski promet kroz potrošački kredit. Simulirani scenarij može se povezati sa situacijom u industrijaliziranim zemljama u 19. stoljeću, kada je postojala visoka stabilnost cijena, zaposlenosti i bankarskih kamata na kredite tijekom prilično dugog vremenskog razdoblja (gotovo jedno stoljeće).

Uvjeti za izračune bili su sljedeći.

Algoritam izračuna.

1. Prijenos "privremeno slobodnih" sredstava - akumulacije amortizacije – od sefova podsustava do banke posrednice.

Pretpostavljamo da do t 0 - 0 podsustav G/, G2 , G j rade u načinu rada s prebacivanjem jednostavna reprodukcija. S trenutak t 0 = 0 jedan od novo ažuriranih podsustava (neka to bude G/) šalje svoje troškove amortizacije posredničkoj banci na svom depozitu, gdje se akumuliraju 2 godine. Druga dva podsustava slijede sličan scenarij, samo s vremenskim pomakom od 1 odnosno 2 godine.

U blagajni posredničke banke, zbog amortizacije sva 3 podsustava, akumuliraju se sredstva koja banka od početka 4. godine izdvaja za potrošačke kredite stanovništvu.

2. Proširenje proizvodnje.

Počevši od 3. godine podsustav G? prelazi na provedbu programa A - za ažuriranje fiksnog kapitala, povećavajući njegovu produktivnost rada za g puta. Sukladno tome, podsustav Gj počinje povećavati obujam proizvodnje potrošačkih proizvoda 1. siječnja 4. godine, također za g puta. Druga dva podsustava djeluju slično s vremenskim pomakom od 1 odnosno 2 godine.

3. Potrošački kredit.

Kućanstva nemaju potrebnih sredstava za kupnju rast oslobađanje podsustava robe široke potrošnje G 3 koja počinje 1. siječnja 4. godine. Međutim, posrednička banka ima (u obliku gotovine) troškove amortizacije za podsustave G j I G2. Banka tu gotovinu može dati kućanstvima u obliku kredita. Pretpostavimo da kućanstva podsustava G 3 dignuti potrošački kredit na mjesec dana 1. siječnja 4. godine kupiti rast proizvoda i podsustava G 3 povećavši novčana primanja za tekući siječanj, 31. siječnja iste godine povećava plaće svojih radnika u kućanstvu.

U tom slučaju kućanstva u podsustavu mogu iz povećane plaće otplaćivati ​​kredit. Potom 1. veljače 4. godine ta kućanstva podižu novi potrošački kredit za kupnju povećane proizvodnje, koji otplaćuju pri sljedećoj plaći i tako svaki sljedeći mjesec. Slična se situacija ponavlja svaki put kada bilo koji od podsustava obnovi svoj fiksni kapital i poveća obujam proizvodnje potrošnih dobara. Kao rezultat toga, obujam potrošačkih kredita u stalnom je porastu, osiguravajući efektivnu potražnju za povećanom proizvodnjom.

4. Privremene karakteristike modela:

o ciklus ažuriranja cijelog sustava jednak je broju podsustava, odnosno tri godine;

o vrijeme obnavljanja (samoreprodukcije) jednog podsustava jednako je jednoj godini;

o učestalost isplate plaće, radi jednostavnosti i preglednosti izračuna, odabrana je na 10 puta tijekom predmetne obračunske godine (odnosno, pri obračunu je konvencionalno pretpostavljeno da se godina sastoji od 10 mjeseci).

5. Implementacija algoritma:

Podsustavi otvaraju svoje tekuće račune kod banke posrednice na kojima se očituje kretanje sredstava podsustava, dok se oročeni depoziti otvaraju za amortizacijske akumulacije podsustava - naslage. Na isti način kućanstva otvaraju tekuće račune.

Naknadno podsustav daje nalog posredničkoj banci da jednom mjesečno doznači određeni iznos novca iz fonda plaća na račune svojih zaposlenika.

Kad podsustav prijeđe u režim samoreprodukcije i ne zarađuje ništa, nalaže banci da jednom mjesečno sa svog tekućeg računa, na kojem se nalazi akumulirana amortizacija, prebaci određene novčane iznose za plaće na račune svojih zaposlenika.

Pretpostavlja se sljedeći algoritam trošenja sredstava po kućanstvima. Plaću primaju na kraju mjeseca. Kada se sredstva pojave na računu, kućanstva otplaćuju prethodno uzeti kredit, a potom svoj novac idućih mjesec dana ravnomjerno troše na kupnju robe. Pretpostavlja se da je sklonost kućanstava trošenju novca na potrošnju izravno proporcionalna visini dohotka, tj. Što je prihod veći, to se više novca troši na potrošnju. Ako novca na računu nestane prije kraja mjeseca, kućanstva dižu novi kredit.

6. Rezultati proračuna.

Rezultati izračuna pomoću osnovnog modela, uzimajući u obzir banku posrednicu i potrošački kredit, prikazani su na slici. 16.1-16.5. Podsustavi G ažuriraju se jedan po jedan, sa svakim ažuriranjem obujma proizvodnje svojih proizvoda Yj povećava u g jednom. Radi lakšeg izračuna i analize, pretpostavlja se da se plaće isplaćuju 10 puta godišnje, plaće se obračunavaju u 10 koraka mjesečno, ukupno 100 koraka godišnje, tako da je kalibracija grafova 1 godina = 100 podjela.

Riža. 16.1.

A - opća dinamika;

B - detaljna slika s povećanom vremenskom skalom

Riža. 16.2.

Riža. 16.3.

Riža. 16.4.

Riža. 16.5. Dinamika sredstava kućanstava Mhi

Vidi se da u 63. godini (što odgovara vrijednosti 6300 na x-osi) ukupni bankovni potrošački kredit koji je banka izdala svim kućanstvima postaje jednak svoj gotovini u blagajni banke (taj novac je amortizacijske štednje, koje su na početku obračunskog razdoblja podsustavi položene na depozit. Ovaj iznos u relativnim jedinicama smatrat ćemo jednakim 1,00). Tako je ukupni iznos zajma 1963. postao jednak 1,00 (vidi sliku 16.1). Tijekom tog vremena ukupni amortizacijski fond porastao je s 1,00 na 6,73 (6,73 puta, vidi sl. 16.2-16.3); predstavlja knjiženja u posredničkoj banci na depozitnim računima podsustava, izražena bezgotovinska ponuda novca(količina gotovine u gospodarskom sustavu nije se promijenila). Za to vrijeme godišnja proizvodnja je porasla sa 1,00 na 6,75, tj. 6,75 puta (vidi sliku 16.4). Mjesečna plaća je sa 0,0667 porasla na 0,45, tj. isti broj puta (vidi sl. 16.5).

Dakle, korištenje amortizacijske štednje pohranjene u njoj kao kreditnih sredstava od strane posredničke banke omogućuje, uz konstantan volumen gotovine, osiguranje gospodarskog rasta 6,75 puta (!) Bez dodatne emisije novca (istodobno, samo broj bezgotovinski novac - knjiženja u knjigovodstvenim knjigama) zbog učinkovitijeg korištenja gotovine akumulirane od strane gospodarskih subjekata (a time i privremeno neiskorištene) gotovine. Dobivena vrijednost od 6,75 praktički se podudara s prethodno napravljenom okvirnom procjenom od 7,0 (razlika između izračuna i procjene je zbog diskretne prirode algoritma korištenog u izračunu).

Razmatrani scenarij odražava idealnu situaciju koja je samo teoretski moguća. Realno ostvarive brojke gospodarskog rasta bit će niže, posebice iz sljedećih razloga.

Prvo, posrednička banka ne može sva svoja novčana sredstva pretvoriti u kredite. Prema postojećim pravilima, radi smanjenja rizika, izdane kredite rezervira kod Središnje banke. Ovisno o utvrđenoj normi obvezne pričuve, stopa rasta bezgotovinski ponuda novca bit će drugačija. Na sl. 16.6-16.12 prikazuje rezultate izračuna za slučaj kada je stopa rezervacije 10 %.

Riža. 16.6.

Riža. 16.7.

Riža. 16.8.
Riža. 16.9. Dinamika fiksnog kapitala Kj

Riža. 16.10.

Riža. 16.11. Dinamika sredstava kućanstava Mi

Riža. 16.12.

Vidljivo je da gospodarski sustav prelazi na novi režim jednostavne reprodukcije, čija je produktivnost znatno viša od početnih uvjeta, ali 10% niža od one prikazane na sl. 16.1-16.5 idealan scenarij. Daljnji gospodarski rast moguć je samo u slučaju dodatne emisije potrošačkog novca od strane emisionog centra.

Drugo, prikazano na Sl. 16.1-16.5 scenarij rasta također je idealan jer je napravio pretpostavku da se povećanje plaća ne događa u fazi ažuriranja fiksnog kapitala, već tek kada ažurirani podsustav započne proširenu proizvodnju potrošačkih proizvoda. Kao rezultat toga, ne narušava se ravnoteža između ponude i efektivne potražnje (uključujući kredite) i ne dolazi do inflacijskih procesa. Tako, prikazano na Sl. 16.1-16.5 skriptni prikazi neinflacijski visina. Naime, tijekom proširene obnove fiksnog kapitala neizbježno dolazi do određenog povećanja troškova, budući da inovacije nisu besplatne i zahtijevaju istraživanje i razvoj (to je posebno došlo do izražaja u drugoj polovici 20. stoljeća). Zbog činjenice da do povećanja plaća dolazi već u fazi obnove fiksnog kapitala, dolazi do ubrzanog rasta efektivne potražnje, stvarajući određenu inflatornu pozadinu. Zauzvrat, inflatorni procesi smanjuju realni gospodarski rast i dovode do odstupanja od idealnog scenarija.

• Koautori ovog dijela su M.Yu. Ivanov i A.A. Rubinstein.
• 1 Ruska bankarska enciklopedija / Ch. izd. O.I. Lavrušin. M.: Enciklopedijska kreativna udruga, 1995. Str. 45.
• Ako k/,
• Keynes primjećuje da je “tijekom 19. stoljeća. ... jedinica plaće pokazala je općenito stabilan uzlazni trend, ali je porasla i produktivnost rada. Rezultanta svih ovih cm očitovala se u relativnoj stabilnosti cijena - najvišem petogodišnjem prosjeku Sauerbeckovog indeksa cijena između 1820. i 1914. godine. bio samo 50% veći od najnižeg. Ova situacija nije bila slučajnost i ispravno je opisana kao rezultat ravnoteže snaga u doba kada su pojedine skupine poduzetnika bile dovoljno jake da spriječe prebrzi porast jedinice nadnice u odnosu na učinkovitost proizvodnje, i kada su monetarni sustavi bile su u isto vrijeme dovoljno fleksibilne i dovoljno konzervativne da osiguraju takvu prosječnu ponudu novca, izraženu u jedinicama nadnice, pri kojoj je minimalna prosječna kamatna stopa bila prihvatljiva vlasnicima na temelju dane vrijednosti njihove preferencije likvidnosti. Prosječna razina zaposlenosti bila je ispod pune zaposlenosti, ali nedovoljno da potakne revolucionarne promjene.” Vidi Keynes J.M. Opća teorija zapošljavanja, kamata i novca. Favoriti. M.: Eksmo, 2007. str. 284-285.
• Da bismo pojednostavili izračune, pretpostavimo da su kamatne stope na depozite i kredite jednake nuli.
• Ovdje, kako bismo pojednostavili model, odstupamo od Keynesovog stava da je “... temeljni psihološki zakon, u čije postojanje možemo biti sasvim sigurni ne samo iz apriornih razmatranja, temeljenih na našem poznavanju ljudske prirode, već i na temelju detaljnog proučavanja prošlih iskustava je da ljudi u pravilu teže povećati svoju potrošnju kako dohodak raste, ali ne u istoj mjeri u kojoj dohodak raste” i ne uzimamo u obzir sklonost akumulaciji . Vidi Keynes J.M. Opća teorija zaposlenosti, kamata i novca. Favoriti. M.: Eksmo, 2007. Str. 117.

Banka je posebno poduzeće čija je glavna funkcija primanje novčanih sredstava od onih ljudi od kojih su privremeno oslobođeni i pružanje onima kojima su sada potrebna. Banka je samo jedna vrsta mnogih različitih vrsta financijskih posrednika, tvrtki koje posluju s novcem.

Ipak, banke imaju posebno mjesto među financijskim posrednicima. Njihov značaj naglašava činjenica da su svi financijski posrednici podijeljeni u dvije velike kategorije: banke i nebanke. Banke se od nebanaka razlikuju po tome što imaju sposobnost privlačenja novca stanovništva nudeći ljudima željene vrste ulaganja, koje se u financijskom svijetu nazivaju "depoziti". Ljudi stavljaju svoja novčana sredstva u banku. Budući da ga ne koriste za kupnju dobara i usluga, takav dobrovoljni prestanak potrošnje trebao bi biti nagrađen plaćanjem kamata nakon svake godine držanja novca u banci. Ovaj depozitni novac omogućuje banci davanje zajmova tvrtkama i drugim ljudima koji ih trebaju (i koji su dovoljno pouzdani da to učine).

Bankovni depoziti podijeljeni su u dvije široke kategorije. Depoziti po viđenju omogućuju klijentu podizanje novca u bilo koje vrijeme, ali zarađuju vrlo malo kamate. Oročeni depoziti kreiraju se namjenski i ne mogu se povući prije isteka ugovorenog razdoblja (godina, tri godine ili pet godina). No kamata koju banka plaća vlasniku računa znatno je veća i veća je što je rok oročenja duži.

Kako bi kretanje financijskih sredstava bilo pod kontrolom, banke su razvile poseban bilančni računovodstveni sustav.

Bilanca banke podijeljena je na dva dijela (tablica 5.1). Na lijevoj strani (tzv "imovina") novčani tokovi se deponiraju i idu u banku. Riječ je o depozitima stanovništva i vlastitom kapitalu banke. Desni dio ("obveze") pokazuje gdje banka ulaže svoja sredstva. Prvi red sredstava uvijek zauzimaju obvezne rezerve - iznos namijenjen pokriću neočekivanih povlačenja s lijeve strane bilance. U stvarnosti se taj iznos, iako pripada banci, ne nalazi u samoj banci, već u središnjoj banci, koja na taj način kontrolira učinkovitost bankovnog poslovanja. Osim toga, imovina uključuje izdane kredite i višak rezervi. Višak rezervi se koristi kao fond za osiguranje banke u slučaju neočekivanih troškova, kao i kao dodatni izvor novih kredita.

Stol 5.1

Stanje banke

Imajte na umu: ukupna imovina i ukupne obveze su iste. To nije slučajno: banka ne može potrošiti više sredstava nego što ima. Stoga se ova informacija naziva ravnotežom.

Što se događa ako stanovništvo odluči povući 20 tisuća rubalja. od depozita? Za taj iznos će se umanjiti obveze. Budući da je depozita manje, sada ima samo 80 tisuća rubalja. - banka treba držati manju obveznu rezervu. Inicijalne obvezne rezerve (RR) iznosio je 1 tisuću rubalja, tj. 1/100 = 0,01, odnosno 1% depozita. Nova obvezna pričuva bit će R.R.= 0,01 80 000 = 800 rub. Budući da se krediti izdaju na duga razdoblja, banka ne može odmah smanjiti njihov iznos. Do smanjenja imovine doći će zbog viška rezervi, koji će iznositi 200 rubalja. Ravnoteža se vratila u normalu (tablica 5.2).