Проверка заемщика банком при получении ипотеки. Способы проверки заемщика банком Как банк проверяет заемщика на кредит

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя. При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов. В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Специалисты банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы. При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

Вы долго думали и взвешивали «за» и «против». И вот, наконец, решение принято. Вы собираете все
необходимые документы и приходите в банк, чтобы взять кредит. С нетерпением ждете положительного решения, и… вам отказывают, так как вы не прошли проверку. Давайте разбираться, почему это произошло.

Как банк проверяет клиентов?

Прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, банку необходимо оценить вероятность, что кредит не будет погашен. И это абсолютно естественный процесс: ведь если возврата не будет, то это прямые потери финансовой организации. А такие потери не любит никто.

Существует два варианта оценки заемщика:

• Скоринг – упрощенная проверка, основанная на оценке количества баллов, набранных заполненной анкетой.
• Андеррайтинг – углубленная проверка заемщика.

Первая применяется при выдаче кредитов на относительно небольшие суммы. Заполняя анкету, разработанную специалистами по проверке кредитных рисков (андеррайтерами), вы зарабатываете определенное количество баллов. Каждый вопрос имеет свою «стоимость». Если после заполнения анкеты общая сумма превышает некоторый предел – кредит у вас в кармане. Как видим, технология оценки проста и
довольно легко может быть автоматизирована. Скорингом чаще всего пользуются микрофинансовые организации, обещающие «кредит наличными без
отказа». Автоматизированные системы проверки позволяют проводить такую проверку в круглосуточном полностью автоматическом режиме. Даже если система неверно оценит кредитные риски, убытки организации будут небольшими.

В случае крупных сделок, таких как ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля упрощенной проверки недостаточно. Потери из-за неверной оценки могут оказаться довольно велики. Поэтому финансовые
организации прибегают к андеррайтингу. При такой проверке потенциальный заемщик буквально изучается под микроскопом:

• Оцениваются доходы заемщика. При этом не только их количество, но и их «качество». То есть
  «белый» доход для банка привлекательнее «серого» и «черного».
• Стаж работы: как общий, так и у текущего работодателя.
• Наличие имущества, которое может использоваться как залоговое, и готовность предоставить поручителей по сделке.
• Наличие хорошей кредитной истории или, напротив, непогашенных задолженностей.
• Семейное положение: наличие супруга, детей, иждивенцев.

Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от результатов андеррайтинговой проверки. Конечно же, такая «глубокая» проверка требует времени и может затянуться до месяца.

Но оценка кредитными специалистами – это только часть из всего комплекса процедур. Следующим этапом идет проверка службой безопасности.

Проверка криминального прошлого.

Задачей любой службы безопасности, в числе прочих, является предотвращение или минимизация убытков организации. А поскольку неисполнение кредитных обязательств клиентом — это прямые убытки, потенциальный заемщик в обязательном порядке проверяется СБ. Методики оценки клиента у каждого банка свои, и секретами делиться они не спешат. Мы же можем перечислить только основные проверки, которые проводятся службой безопасности любого банка:

1. Наличие у клиента штрафов ГИБДД, долгов по ЖКХ и другим кредитным обязательствам;
2. Наличие судимости (погашенной и непогашенной);
3. Имеющиеся в отношении заемщика исполнительные производства по базе ФССП;
4. Прочие проверки по специализированным базам (например, «Должники», «Антикриминал», «МежБанк» и т.д.)

Служба безопасности отвечает и за то, что потенциальный заемщик не окажется мошенником.

Как вычисляют мошенников?

Как правило, желая получить более выгодные условия по кредиту (или увеличенную сумму), люди стараются несколько приукрасить реальную картину. Указать немного больший доход, слегка приуменьшить свои постоянные расходы. Такое искажение фактов называется мошенничеством. Если при этом еще и подделываются документы, то это хороший шанс не только не получить вожделенный кредит, но и оказаться в «черном» списке банка. Об этом списке мы поговорим ниже, а сейчас вернемся к мошенничеству. Большая часть описанных выше «незначительных» обманов легко вскрывается. По статистике наиболее часто подделываемым документом является справка 2-НДФЛ. При наличии договоренности у банка и Пенсионного фонда эта информация легко проверяется. Зная сумму перечисленных в ПФР взносов, вычислить реальную «белую» зарплату не составит труда. Такая договоренность есть, например, у Сбербанка.

С помощью сервиса проверки действительности паспортов проверяется паспорт заемщика.

Взаимодействие с единым бюро кредитных историй (БКИ) позволяет получить информацию о кредитной истории клиента и наличии/отсутствии долгов на текущий момент.

Мы описали только некоторые типовые методики оценки. Как и с проверкой криминального прошлого, у каждого банка есть свои, уникальные критерии оценки. Например, сотрудники службы безопасности могут прибегать к помощи своих коллег из других банков. Или вовсе пользоваться услугами специализированных организаций. Встречаются и экстремальные варианты, когда сотрудники СБ, пришедшие из силовых структур (МВД, ФСБ и т.д.), «подряжают» для проверки своих бывших коллег.

«Черный» список банка.

Вернемся к «черному» списку. Так называется список, куда банк заносит неблагонадежных клиентов, выдача займов которым, по мнению банка, нежелательна. Попасть в него можно, если соблюсти несколько условий:

• Систематически и постоянно допускать просрочки по ранее взятым в этом банке кредитным обязательствам.
• Не вернуть кредит (например, инициировав процедуру банкротства физического лица).
• Высока вероятность попадания в такой список при наличии судимости. Особенно она высока, если судимость была за финансовые махинации или мошенничество (ст. 159 УК РФ).

В целом, «черный» список банка это «Бюро Кредитных Историй» в рамках конкретной финансовой организации.

Кредит террористу? Никогда!

Еще одна ступень проверки клиента банка – проверка службой финансового мониторинга. Проверке этим подразделением подвергаются все клиенты банка, а не только те, кто собирается взять кредит. Основные критерии, по которым осуществляется проверка – это так называемый список террористов. Этот список является официальным документом, предоставляемым Федеральной службой по финансовому мониторингу. Называется этот документ «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму ». Состоит он из трех разделов, в которых содержатся данные о террористах:

• Действующих;
• Новых (включенных в список);
• Исключенных из списка.

Прочие проверки.

В целом, каждый банк пользуется собственной методикой оценки кредитоспособности своих заемщиков. Сейчас, когда повсюду наблюдается бум социальных сетей, используется анализ личной страницы клиента. Поэтому, прежде чем идти в банк за кредитом, стоит удалить компрометирующие материалы из соцсетей. Вряд ли ваши пьяные фото с вечеринки будут весомым плюсом при принятии решения о выдаче займа.

Обращаясь в банк с намерением , клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.

Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.

На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:

• сумму денежного займа;
• размер процентной ставки;
• сумму минимального ежемесячного платежа;
• сроки кредитования.

Как работает скоринговая система?

Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.

Когда вы садитесь за стол кредитного эксперта , то как нужно вести себя? Лучше подготовиться к встречи заранее и искать поддержки у друзей и знакомых? И идти во всеоружии зная все ответы заранее и пытаться немного приукрасить свои данные или говорить только всю правду, даже если она и не столь красочна? Конечно же только правду. Потому что в противном случае кредитный эксперт заподозрив что-то неладное очень легко проверит ваши слова и вы можете попасть в черный список (это не и ).

Как банки проверяют клиента

На самой первой странице анкеты заемщика есть вкладка, в ней и пишут несколько букв и цифр, это шифр, который в каждом банковском учреждении разный. Например:

• R1 - клиент пришел с другом, который отвечает за него на вопросы,
• R2 - клиент находиться в состоянии алкогольного опьянения,
• R3 - благополучный и надежный клиент,
• R4 - лицо кавказкой или цыганской национальности и так далее.

Как банки пробивают клиентов

Еще бывают частые истории, когда некоторые лица приходят для оформления кредита с поддельными паспортами. Обычно вклеивается своя фотография в утерянный кем-то паспорт. Или в паспорта без вести пропавших людей. Иногда это делается так мастерски, что без специальных приборов просто не отличишь. И тогда и кредитный эксперт рискует получить повестку в суд, как оформивший кредит по поддельному паспорту, и, конечно же, клиент, который все это провернул, когда его найдут, конечно же.

Бывали случаи, что человек, который поступил так, потом утверждал, что это не он приходил в магазин, а кто-то просто воспользовался его фотографией. Лично у меня и была такая история. Ходила служба безопасности к нему долго. А он намеренно расписывался другой подписью, да и продумал надо сказать все до мелочей. Это все было впервые полгода моей работы, и я очень переживала. Но он все, же раскололся так сказать. Но в данный период это не так сложно сделать. Так как на сегодняшний момент у всех экспертов есть камеры, и клиента фотографируют, и он подписывается, что это именно его фотография. Так что таких казусов больше нет. Но поддельные паспорта все равно приносят. И нужно открыть тайну, что есть и шифр, поставив который выезжает специальный человек на точку, где пришел такой клиент и в течение получаса будет там. А девушка, должна любыми способами удержать человека, чтобы он ни о чем не понял и думал, что просто ждет ответа по кредиту. Так что и с этим ситуация стала лучше. Хотя немногие рискуют ставить именно такой код, боясь, что потом будут проблемы. Ведь мы все люди.

Напоследок хотелось бы еще раз сказать, что общаясь с кредитным экспертом , вы должны понимать, что должны правдиво отвечать на все его вопросы. И он тоже настроен на то, чтобы вы в конечном итоге, поэтому если возникли какие-то трудности и, например, вы забыли какой-то номер телефона, не нужно выдумывать любой, просто скажите об этом ему и может быть именно он в базе телефонных номеров, которые чаще всего есть на точке, найдет вам то, что нужно для правильного оформления.

Предоставляя средства в долг, банки сталкиваются с необходимостью проверки своих клиентов на степень их ответственности, честности и, безусловно, платежеспособности. Даже в случаях, когда на оформление кредита уходит малое количество времени, банковские учреждения весьма серьезно и внимательно относятся к этому вопросу.

Вполне объяснимо то, что клиенты, которые обращаются за заемными средствами впервые, интересуются тем, как банки будут проверять их и на какие моменты следует обратить внимание для того, чтобы получить положительное решение кредитной комиссии. Целесообразно рассмотреть процесс проверки клиентов банка особенно тщательно.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

В процессе принятия решение по заявлению того или иного заемщика коммерческие банки тщательно рассматривают всю полученную от него информацию, в том числе документы, анкеты, данные полученные в ходе личной беседы, информацию, хранящуюся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй (как получить свою кредитную историю, ).

Очевидно, что поэтому попытки представить на рассмотрение банковской комиссии фальшивые документы или внести неправильные данные в анкету-заявку увенчаются разоблачением и внесением неудавшегося клиента в «черный список». Последнее может привести к тому, что заемщику будет отказано в выдаче кредита и в иных финансово-кредитных организациях.

В целом можно говорить о двух вариантах проверки заемщиков комиссией любого коммерческого банка:

1. Полная проверка ориентируется на широкий спектр заемщиков, которые впервые обращаются в данный банк;
2. Частичная проверка рассчитана на тех клиентов, которые уже пользовались заемными средствами банка и своевременно погасили все свои обязательства, а также для тех лиц, которые получают зарплату или пенсию через данный банк.

При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев, характеризующих потенциального заемщика, в том числе:

Проведенный по обозначенным выше пунктам анализ позволит банку в полной мере оценить платежеспособность своего клиента и, как следствие, степень риска. Весь процесс, которые внешне кажется затратным и трудоемким в реальности автоматизирован до мелочей, что позволяет банку выносить решение о выдаче займа всего за один день.

Основные методы оценки заемщиков банка

Первым способом оценки клиента во всех российских банках является детальное изучение его анкетных данных. Если заявка заполнена корректно, а указанный уровень доходов характеризует достаточную платежеспособность клиента, то кредитная комиссия дает клиенту предварительное согласие. В большинстве случаев анкетные данные можно отправить на рассмотрение кредитной комиссии в рамках , даже не посещая отделения банка.

Далее следует проверка документов потенциального заемщика. Особенно тщательно изучаются бумаги, касающиеся занятости и доходов. В некоторых случаях специалисты кредитного отдела созваниваются с местом текущей трудовой занятости заемщика и уточняют приведенную в бумагах информацию, в том числе и касательно уровня дохода. Следует помнить, что весьма неблагожелательно финансово-кредитные учреждения относятся к клиентам, которые часто меняют место своей трудовой занятости.

Эффективным и регулярно используемым методом оценки заемщика является запрос в Бюро кредитных историй. Там хранятся сведения обо всех займах, которые ранее привлекались данным клиентом. Если в них банковская комиссия обнаружит полное соблюдение условий прошлых кредитных договоров и своевременное погашение обязательств, то по займу будет принято положительное решение.

Бывают случаи, когда клиент впервые за свою жизнь обращается в банк за кредитом и в этом случае в Бюро кредитных историй отсутствуют сведения о нем. В этом случае специалисты финансового учреждения договариваются о личной встрече с потенциальным заемщиком. Беседа, проводимая кредитной комиссией, внешне напоминает устное собеседование: клиенту задаются простые несложные вопросы, требующие однозначного ответа. Уклончивые ответы и неуверенное поведение могут стать причиной отказа в выдаче займа.

Последним этапом в оценке заемщика является полномасштабный обзвон: сотрудники банка проверяют правильность предоставленных клиентом телефонов, связываются с бухгалтерией и отделом кадров указанного им места работы. Стоит отметить, что расхожее мнение о том, что банки наводят справки о заемщике в налоговой службе ошибочно, поскольку эти государственные структуры не имеют права разглашать информацию о доходах плательщиков налогов.

Учитывая столь всестороннюю проверку клиентов со стороны банка, можно предположить, что любая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому при оформлении займа следует с особой тщательностью следить за корректностью сбора документации и заполнения бумаг.