Есть ли подводные камни в онлайн вкладах. О самых удобных банках для открытия вкладов удаленно Стоит ли открывать онлайн вклад

Онлайн вклад и управлять им? В последнее время многие банки стали предлагать виртуальные вклады с увеличенной ставкой по доходу. Онлайн депозит открывается дистанционно, через интернет.

Управляется такой вклад (пополнение, частичное снятие, закрытие) тоже на расстоянии, без посещения банка и общения с банковскими специалистами.

Итак, вы решили открыть онлайн вклад. Что нужно для этого сделать, насколько процедура будет отличаться от открытия обычного вклада?

Выберите банк

Для начала надо определиться с банком, но имейте в виду, что онлайн вклады предлагают далеко не все банки. Банки, которые имеют виртуальные вклады: Сбербанк, ВТБ24, МКБ, Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Океан-Банк, Банк Авангард, Банк Возрождение, Банк Русский Стандарт, Номос-Банк и другие.

Выберите вид вклада

Из предлагаемых банками онлайн вкладов нужно выбрать наиболее оптимальный для себя: сберегательный, или расчетный, ориентируясь на ставку дохода и прочие нужные вам условия. Для быстрого поиска воспользуйтесь специальными и банка.

Если у вас есть уже в этом банке карточный счет, например, зарплатная карта, и она подключена к интернет-банкингу, то вам надо просто зайти в свой личный кабинет и открыть вклад, это очень просто. Единственное условие — на карте должна быть минимальная сумма вклада, например, пять тысяч рублей.

Если же вклад не пополняемый или хочется положить более крупную сумму, то надо пополнить счет через платежный терминал или банкомат с функцией cash-in. На сайте банка можно найти адрес ближайшего к вам банкомата или терминала, принимающего наличные.

Пополнение вклада

У некоторых банкоматов (терминалов) есть ограничения на прием наличных, например, за один раз можно пополнить счет только на 30 000 рублей. Это конечно не страшно, карту можно вытащить и начать процедуру пополнения денег заново неограниченное количество раз.

Но если вы хотите пополнить свой вклад на сумму, например, пятьсот тысяч рублей то будет очень неудобно, долго и дискомфортно. Поэтому крупные суммы денег надо класть через кассу банка, это намного быстрее, проще и безопаснее.

Если же в выбранном вами банке у вас нет карточного счета, то это не должно остановить на пути к открытию онлайн вклад. Карту можно завести специально для вклада, для этого правда придется явиться лично в банк, еще кроме карты нужно обязательно зарегистрироваться в системе банка онлайн.

Обратите внимание, что оформляя карту, возможно, придется платить за ее годовое обслуживание. Есть банки, где карты оформляются бесплатно и без комиссии за обслуживание, например, специально для открывающих срочные вклады.

После того, как вы открыли свой вклад на желаемую вами сумму, можно спокойно заходить через личный кабинет на свой депозит и любоваться начисленными процентами и растущими сбережениями, это будет приятно греть душу. А если вдруг понадобятся срочно деньги, вклад всегда можно закрыть, минуя общение с банковскими работниками.

Договор банковского вклада

Нужно помнить о договоре банковского вклада, надо обязательно съездить в банк и получить его на руки. Не забудьте тщательно ознакомиться с условиями вклада, которые прописаны в договоре, чтобы избежать потом неприятных сюрпризов.

Какие плюсы и минусы онлайн вкладов?

Положительные стороны онлайн вкладов очевидны для всех:

• максимальная прозрачность, то есть все сразу видно: начисленные проценты, все пополнения и снятия;
  не надо контактировать с банком, простаивать в очередях;
• что совсем немаловажно — процентные ставки по таким вкладам выше.

Что касается отрицательных моментов, то многие побаиваются открывать онлайн вклады, особенно те, кто впервые собирается стать вкладчиком. Это и страх перед виртуальными мошенниками, перед техническими сбоями. Страх, что если банк обанкротится или лишится лицензии, придется доказывать с боем сумму вклада (АСВ).

Но все-таки, несмотря ни на что, удобство онлайн-вкладов возьмет верх. Рано или поздно каждый вкладчик обратится к виртуальным депозитам и будет с удивлением думать, почему не пришел к этому раньше. Вопрос о том, как открыть онлайн вклад скоро станет чисто техническим, в зависимости от интернет банка или мобильного приложения.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

• наличие универсального договора на обслуживание ();
• текущий счет;
• денежные средства (минимальный взнос от 1000 до 10000 рублей в зависимости от банка);
• доступ к интернету.

Вносимая сумма может быть в рублях, долларах или евро. Открытие вклада онлайн не всегда выгоднее, чем обычный вклад. Предварительно изучите условия размещения денежных средств. Как правило, вам предложат несколько вариантов.

Виды вкладов

1. По режиму работы:

• или не пополняемые;
• без частичного снятия или .

2. По способу внесения денег

• наличными в отделении банка;
• безналичным перечислением со счета в другом кредитном учреждении;
• переводом с пластиковой карты;
• зачислением с иного счета в обслуживающем банке.

1. Заключите договор на обслуживание в офисе (если не являетесь клиентом банка).
2. Получите моментальную у сотрудника банка (в случае, если у вас еще нет пластиковой карты).
3. Получите логин и пароль для доступа в программу. Это можно сделать, распечатав чек в банкомате или через мобильный телефон (к примеру, сервис « »).
4. На сайте банка выберите меню «Вклады онлайн».
5. Следуя подсказкам, зарегистрируйтесь в программе интернет-банк.
6. Ознакомьтесь с информацией по депозитам (процентная ставка, срок и др.).
7. Заполните заявку по .
8. Проверьте введенные сведения (номер карты для списания и зачисления денежных средств, сумму).
9. Подтвердите свое согласие на проведение операции.
10. Статус заявки изменится на «исполнена».
11. Вы стали .

На законодательном уровне вопрос онлайн-депозитов не совсем урегулирован. Программа интернет-банкинг не снабжена электронной цифровой подписью. Следовательно для того чтобы открыть вклад в банке требуется личное присутствие клиента в отделении. Пренебрегая этим условием и облегчая процесс взаимодействия, вы подвергаете себя риску. Не имея «на руках» документов (подписанных и скрепленных печатью), в случае технического сбоя, либо банкротства столкнетесь с проблемой . Свидетельство об аттестации банка в качестве участника системы страхования вкладов гарантирует возмещение ваших средств, размещение которых оформлено в соответствии с законодательством.

Агентство Markswebb Rank & Report известило о публикации нового ежегодного рейтинга банков, в который более удобна дистанционная - с использованием интернет-банков, мобильных приложений и банкоматов - работа с депозитами.

В рейтинге Private Deposit CX Rank 2016 оказалось 25 банков, среди которых и лидеры рейтинга-2015, а также крупнейшие банки по количеству онлайн-вкладчиков. По словам генерального директора Markswebb Rank & Report Алексея Скобелева, несколько банков приняли участие в исследовании по своему желанию: Росбанк, "Зенит", Тинькофф Банк, «Уралсиб», СМП Банк.

Исследование проводилось поэтапно. Сотрудниками агентства были изучены интерфейсы 25 банков, потом они предпринимали попытки удаленного открытия вкладов на 0,5 млн рублей. При оценке банков было использовано 200 критериев с присвоением каждому веса — в зависимости степени важности, по мнению пользователей.

На первом месте Private Deposit CX Rank 2016 оказался Тинькофф Банк . Стоит сказать, что прежде он вообще не принимал участия в этом рейтинге. Банк набрал 75,4 балла (из 100 возможных). оставив позади Сбербанк, которому отвели вторую позицию. По словам Скобелева, Тинькофф Банк располагает лучшим сайтом и мобильным приложением, чего не наблюдается у конкурентов. Это можно объяснить спецификой банка: дистанционностью всех вкладов в нем и отсутствием офисов.

Вдобавок, в этом банке дистанционно открыть вклад может любой человек, а не только действующие клиенты. У остальных 24 участников рейтинга эта возможность отсутствует. Второе преимущество лидера состоит в том, что у него нет длинной и путанной линейки вкладов: по сути, Тинькофф Банк предлагает один депозит, причем с четко прописанными в Интернет-и-мобильном банках условиями.

Сбербанк , занявший вторую позицию, показал хороший результат, за год он поднялся с 10-го места на 2-е. Впрочем, по мнению Скобелева, главным образом, это можно объяснить тем, что изменилась методика рейтинга. В нынешнем году в учет принимались только депозиты, а в прошлом аналитиками также оценивалась возможность открыть вклад дистанционно наряду с управлением накопительными счетами. В итоге год назад в топ-10 лидеров попал Альфа-банк , в котором открыть накопительный счет дистанционно можно, а вклад - нельзя, эта опция недоступна. Изменение методики привело к смещению банка на 16-ю позицию.

На третьем месте оказался Промсвязьбанк , недавно возглавивший рейтинг интернет-банков, по версии Markswebb Rank & Report. Что характерно, еще год назад он не поднялся выше 6-й строчки в рейтинге дистанционного обслуживания. Но, по словам Скобелева, Промсвязьбанк осуществил перезапуск мобильного и интернет-банков, после чего интернет-банк дополнился необычными функциями: возможностью смены настроек по вкладу (куда направить проценты, включение и отключение их капитализации), а также заказ справки о наличии вклада или движении на нем средств.

Последние места рейтинга заняты 4-мя банками, которые вообще не дают возможности удаленного открытия вкладов - Газпромбанк , опустившийся за год на три позиции в рейтинге, и новички в лице банков «Югра», СКБ и «Советский». При этом в некоторых из них доступно отслеживание открытых в офисах банка вкладов. К примеру, интернет-банк СКБ-банка - это пополнение вкладов с карт или счетов в других банках.

Ни один из лидеров прошлого года по удобству дистанционного открытия депозитов не смог сохранить прежних позиций. Лидер-2015 — Московский кредитный банк — занимает сегодня 5-ю строчку рейтинга, ВТБ24 — десятую, а бывший год назад на 3-м месте банк «Возрождение» в 2016 году опустился на 15-е место. По мнению Скобелкина, эти перемены связаны с тем, что на рынке появились новые сильные участники — тот же Тинькофф Банк». Не последняя роль в распределении мест отведена и обновлению методик. Раньше самый большой вес при подсчете баллов был за возможностью работать со вкладами через банкоматы, а сегодня максимальный вес за интернет-банками. МКБ и ВТБ24 отлично обслуживают депозиты через банкоматы, но их онлайн-сервисы пока недостаточно развиты.

По мнению Скобелева, главная перемена в том, что мобильные банки постепенно трансформируются из кальки с интернет-банков в полноценные каналы обслуживания. Это же наблюдается и в дистанционном обслуживании банковских карт, а теперь коснулось и депозитов. Кроме этого, все большее количество банков предлагают дистанционное открытие вкладов. По сравнению с прошлым годом отмечен 2-кратный рост количества интернет- и мобильных банков, через которые доступно онлайн открытие депозитов.

По мнению директора департамента информационных технологий СДМ-банка Олега Илюхина. разумеется, банкам интересен переход в онлайн — это ведет к сокращению операционных издержек. При этом, по мнению генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, параллельно идет развитие дистанционного кредитования и привлечения вкладов, у банков отсутствует перекос в ту или иную сторону. Но технически открытие вклада удаленно проще, чем дистанционное оформление кредита: банк предъявлял мало требований к обработке персональной информации. По уровню сложности для банка открытие депозита дистанционно можно сравнить с обычным денежным переводом с одной карты на другую.

По мнению Скобелева, банкам нужно решить много вопросов, касающихся удобства дистанционной работы со вкладами. Допустим, есть такой недочет: нередко вклад открывается дистанционно, но вот управление им доступно только через офис. Банки пока оставляют без внимания многие важные вопросы, с которыми сталкиваются вкладчики: это и пополнение вклада, и возможность его закрытия, и вопросы по процентам. Развитие дистанционных вкладов предполагает эволюционный подход, поскольку революционный в данном сегменте услуг требует больших денег, а их попросту нет.

Агентством Markswebb Rank & Report был проведен опрос среди 3 тыс. человек с целью выяснить, какие банковские продукты ими востребованы. Потом агентство глубинно проинтервьюировало 20 активных вкладчиков в возрасте от 25 до 50 лет. По итогам удалось выяснить, на основании каких критериев вкладчики выбирают тот или иной банк, какие сложности сопутствовали им при открытии вкладов. На последнем этапе сотрудники агентства протестировали интерфейсы 25-ти банков для удаленного открытия вкладов. Максимальное количество баллов, которое мог набрать банк - 100.

Еще несколько лет назад у человека, желающего открыть вклад в банке, не было выбора. Нужно было идти в банк, оформлять документы и отдавать через кассу деньги. Теперь все проще: достаточно включить компьютер, планшет или вовсе смартфон. Речь идет об онлайн-вкладах, которые совершили настоящую революцию на рынке банковских депозитов. Теперь открыть вклад можно быстро, удобно и из любого места, где есть подключение к интернету. Другое дело, что такая доступность таит немало опасностей. Итак, поговорим о плюсах и минусах онлайн-вкладов.

Что такое онлайн-вклад?

Суть продукта (разумеется, банковского) скрыта в названии. Онлайн-вклад – это такой вид банковского депозита, который можно открыть удаленно, без визита в банк. От клиента требуется войти в интернет-банк своего финансового учреждения, открыть наиболее выгодный депозит и пополнить его с карты или другого счета. Пополнять проценты, закрыть и пролонгировать онлайн-вклад можно тем же способом: через компьютер, смартфон или планшет.

Как открыть онлайн-вклад?

Разумеется, чтобы открыть онлайн-вклад, необходимо до этого момента установить какие-либо деловые отношения с банком. Иначе вы просто не сможете войти в онлайн-кабинет банка. Самый простой вариант – дебетовая или кредитная карта, а также номер телефона (к телефону желательно подключить услугу смс-информирования (другое название – мобильный банк). По номеру карты и номеру телефона банк идентифицирует вас как клиента и предоставить необходимые логины и пароли.

В онлайн-кабинете клиент находит раздел, посвященный вклада, выбирает наиболее подходящий и переводит на него деньги с карты или счета (к примеру, расчетного). Все, вклад открыт.

Застрахованы ли онлайн-вклады?

Да, безусловно. Закон о страхованиив кладов распространяется на все депозиты (в отличие от сберегательных сертификатов). То есть, если банк участвует в страховании вкладов, то обязательное возмещение до 1,4 млн. рублей предусмотрено как по обычным вкладам, открытым в филиале, так и по онлайн-вкладам, открытым через интернет-банк.

Как отличаются ставки по онлайн-вкладам?

Основное отличие практически всех онлайн-вкладов – более высокие ставки по сравнению с обычными вкладами. Для сравнения приведем разницу между обычными и онлайн-вкладами в Сбербанке:

В среднем, разница невелика, но все-таки составляет от 5 до 10%. Это объясняется как тем, что при открытии вкладов не задействован труд сотрудников банка, так и желанием банков привлечь на новую форму обслуживания большее число клиентов.

На какой срок можно открыть онлайн-вклад?

В этом вопросе банки проявляют к клиентам очень большую лояльность. Если стандартные вклады, открываемые через поход в офис, чаще всего дробятся на год и месяцы, то в случае с онлайн-вкладами клиент может выбрать срок с точностью до дня. А все потому, что такой вклад проще открыть, и клиент, который не уверен, что не будет пользоваться деньгами два-три месяца, либо откроет онлайн-вклад, либо не откроет вклад вовсе.

Есть ли у онлайн-вклада договор?

Пожалуй, это самый больной вопрос. На самом деле, договор есть. Система онлайн-банкинга не позволит вам открыть вклад, если вы не поставите галочку напротив «ознакомлен с условиями действия договора». Если есть желание (а оно должно быть), договор нужно открыть и прочитать. Но бумажного бланка у вас на руках все равно не будет. Если он необходим, то в любом отделении банка можно предъявить паспорт и попросить распечатать договор об открытии вклада и поставить на нем необходимые подписи и печати.

Другой вариант предлагает Сбербанк. При открытии карты или любого другого продукта специалист банка предлагает заключить универсальный договор обслуживания, в рамках которого клиент соглашается с открытием целого ряда услуг, в том числе и онлайн-вкладов.

Как управлять онлайн-вкладом?

О, здесь вы сам творец своего счастья. За исключением размера процентов. Положенных по вкладу. Вы можете через личный кабинет открывать и закрывать вклад, выводить проценты на карту или другой счет, пополнять вклад, контролировать движение денег на счете в любое время.

Минусы онлайн-вклада

Однако в любой бочке меда, как известно, всегда найдется место для дегтя. Не исключение и онлайн-вклады. Минусов у этой формы депозитов немного, но они очень и очень существенные.

Главный минус – возможность кражи

Если вы думаете, что, открыв вклад в личном кабинете в интернете, вы обезопасили его от посягательств мошенников, то вы глубоко ошибаетесь. Если не соблюдать меры безопасности, то лишиться онлайн-вклада можно очень просто. Рассмотрим основные способы.

Взлом пароля личного кабинета . Далеко не все клиенты банка просто помнят пароли. Значительная часть записывает их на бумажке или вовсе придумывает пароль для дурака в стиле «12345» или «пароль». Подобрать ключ к такому личному кабинету у мошенников не составит труда. В итоге, получив доступ к личному кабинету, мошенник без проблем выводит как деньги с карты, так и деньги с вкладов.

Утечка пароля. От взлома утечка отличается тем, что клиент сам сообщает пароли мошенникам. В последнее время Россию захлестнула волна мошенничеств, в основе которых лежат данные по банковской карте человека, что-то продающего через сайты бесплатных объявлений. Мошенники предлагают перевести задаток, узнают номер карты, а также обманным путем подключают к своему номеру мобильный банк и регистрируются в интернет-банке. Затем следует вывод средств из всех «онлайн-карманов» клиента.

Технический сбой

От технического сбоя не застрахован ни один банк. И хотя у абсолютного большинства банков есть несколько серверов, вполне реальна ситуация, когда в результате массового сбоя или аварии вклад становится временно недоступным. Потеряться совсем вклад не может, но доставит переживания владельцу, особенно, когда именно в этот момент вклад нужно закрыть.

Безусловно, онлайн-вклад – это очень удобно, быстро и выгодно. Но вместе с тем пренебрежение мерами безопасности может поставить крест как на ваших онлайн-вкладах, так и на других средствах. Избежать этого тоже просто: не пренебрегайте мерами безопасности.

Онлайн-вклады удобнее и часто выгоднее обычных депозитов . С этим вряд ли кто-то может поспорить. Но насколько они надежны?

Вопросов, которые задают будущие онлайн-вкладчики, немало. Как оформляется депозит? Какие документы смогут подтвердить то, что счет оформлен именно на вас, что на вашем счету не 0 рублей, а какая-либо определенная сумма? Вернутся ли деньги, если банк вдруг закроется?

Эти вопросы возникают у каждого, кто собирается открыть вклад через интернет банк.

Как оформляется онлайн-вклад

В банке онлайн-вклад оформить исключительно через интернет вы НЕ сможете. Разумеется, если ранее не брали кредит, не оформляли пластиковую карту и не открывали какой-либо вклад в выбранном вами банке. По сути, вы даже не сможете получить доступ к интернет-банкингу. Личное присутствие с паспортом обязательно для любого клиента.

Это вовсе не значит, что для того, чтобы открыть онлайн-вклад, вам придется лично идти в банк. Все проще при оформлении пластиковой карты, вклада, кредита вы можете подписать договор на пакетное обслуживание, в число услуг которого включена и возможность открытия вклада через интернет банк. Есть и другой вариант при оформлении обычного вклада или карты в договоре прописывается возможность открытия онлайн-депозита. Этот самый договор и подтверждает наличие у вас виртуального вклада.

Именно такой договор вам нужно будет взять с собой, если возникнут какие-либо трудности при получении денег.

Что делать, если банк окажется банкротом?

Онлайн-вклад, как и обычный, страхуется в обязательном порядке. Банк обязан отправить информацию о вашем депозите в Агентство по страхованию вкладов. А значит, порядок возврата денег по нему ничем не отличается от порядка возврата средств по стандартной программе.

Что делать, если произойдет масштабный сбой в системе банка?

IT-инфраструктура любого банка - сложная система, надежно защищенная от взломов, сбоев, ошибок. Как правило, абсолютно вся информация о счетах клиентов не просто сохраняется, а копируется на резервный источник - отдельный сервер. Даже если произойдет масштабный сбой, что маловероятно, информация о вашем интернет вкладе будет восстановлена с помощью резервных копий.

Современная информационная система значительно надежнее и безопаснее методов работы по старинке, исключительно с бумажными архивами. И навсегда исчезнуть информация о вашем депозите может только при полном отключении электричества и разрушении всей энергосистемы мира. А это уже фантастика.

Впрочем, если вы все же не уверены в банке и его IT-структуре, вы можете делать и сохранять скрины со страниц, где размещена информация о вашем счете. Но это скорее - для вашего же спокойствия. И, пожалуй, для организаций, работающих нечестно. В данной статье мы предлогаем ознакомиться с рейтингом самых надёжных банковских организаций.

Насколько надежно защищена система интернет-банкинга от взлома?

А вот это уже куда более сложный вопрос. Хакеры, увы, никуда не исчезли и, помимо систем электронных платежей, продолжают взламывать и банковские системы. Более того, системы интернет-банкинга пользуются куда более пристальным вниманием мошенников, чем обычные банковские базы данных. Хотя бы потому, что в этом случае злоумышленнику достаточно взломать компьютер пользователя.

Как защищаются сами банки?

Вариантов немало.

Например, зачастую используются одноразовые пароли всякий раз при авторизации и выполнении какой-либо операции на ваш телефон поступает код, который вам нужно ввести.

Пожалуй, это самый простой и действенный способ, хотя и не настолько удобный.

Могут быть и другие ограничения. Например, запрет на перевод средств на счет, открытый в другом банке.

Онлайн-вклады - достаточно надежны!

Разумеется, если и вы, в свою очередь, последуете некоторым рекомендациям

1. Найдите и сохраните договор с банком, который подписывали ранее, и где указана возможность пакетного обслуживания или конкретно открытия онлайн-депозита.

2. Подключите мобильный банк и постарайтесь не потерять сим-карту, чей номер был указан в договоре с банком (а при потере сразу же обратитесь в ближайшее отделение банка).

3. Защитите компьютер антивирусной программой.

4. Обратитесь в банк и милицию сразу же после того, как ваш счет был взломан (это маловероятно, но все-таки...).

Хотите узнать, где надежнее всего хранить деньги? Тогда читайте: