Банк без скоринга. В каком банке выдадут кредит без проверки кредитной истории. Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью. Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам. «Иногда быть молодым - значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой - нет», - делится наш эксперт.

​скоринг на расправу

Какое ваше семейное положение? Замужем/женат Холост/незамужем Гражданский брак Разведен/разведена Есть ли у Вас дети? Нет 1 2 3 и более Какое у Вас образование? Высшее Неоконченное высшее Среднее специальное Среднее общее Где Вы живете? В собственном жилье В съемной квартире В общежитии У родителей/родственников Имеется ли у Вас автомобиль? Новая иномарка Старая иномарка Новый отечественный Старый отечественный Не имеется Какая у вас должность? Руководящая должность Дипломированный специалист Служащий Предприниматель Пенсионер Пенсионеру для получения кредита необходимы поручители или наличие работы.
Предлагаем ознакомиться с предложением Совкомбанка. Студент Студентам без работы проблематично получить кредит в банке без поручителей.

Внимание

Изучите советы и перечень банков, работающих с молодежью.

Система скоринга — последний рубеж перед получением займа

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» — означает буквально, «подсчёт очков».

Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике.

Инфо

А так же: процесс автоматизации принятия решения. Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик.

Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Ооо «идеальное финансовое решение»

Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту.

Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Важно

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита.

Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности.

Кредитный скоринг: что это такое

К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации - работодателя заемщика», - комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня - алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества.

Другое направление развития - подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data.

Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы.

Как понравиться банку или как пройти скоринг без проблем

Классические критерии оценки скоринга - это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды.
В обоих случаях банк теряет деньги», - объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра. К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр - сколько денег экономит такая система.

Блог банкира

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, - это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения.

Еще один простой способ обмануть банк - при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит. Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

Кредитный скоринг онлайн

Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

• Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
• Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему.

Кредитный скоринг — что показывает? к сведению заемщику!

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, - это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации.

Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах.

По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», - говорит он.

Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.

Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.

Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.

Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.

Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.

Получаем одобрение кредитной заявки

Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.

Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.

В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.

Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.

Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.

Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.

Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.

В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.

Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.

С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.

Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.

Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.

Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.

Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.

Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.

Прежде всего основные причины отказа — это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.

Как повысить шансы, т. е. попытаться обойти скоринг?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:

1. Не запрашивайте сразу слишком большую сумму. В этом случае вероятность отказа автоматически возрастает. Начните с небольших займов. Если вы возьмете поочередно несколько таких кредитов, всегда добросовестно возвращая деньги в срок, вы сможете создать себе хорошую кредитную историю, которая в дальнейшем окажет вам хорошую службу.

При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.

2. Будьте очень внимательны при заполнении анкеты. Указывайте только точные, проверенные и достоверные данные. Помните, что сведения всегда легко проверить. Солгав однажды в своей заявке на кредит, вы сможете надолго испортить свою кредитную историю.

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать…

Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:

1. Недостаточно высокий уровень дохода. Людям, которые имеют довольно скромную заработную плату, сбербанк и другие банки обычно очень неохотно дают кредиты. Чтобы вы вернули назад занятые средства, у банка должна быть стопроцентная уверенность, что вы для этого достаточно платежеспособны. Как правило, это становится очень распространенной причиной, по которой многие люди не могут взять кредит банка.

2. Негативная кредитная история. Еще одна очень веская причина, побуждающая сотрудников банка дать вам отказ. Сам термин «негативная кредитная история» в политике разных банков может иметь свое индивидуальное прочтение. Как правило, это понятие связано с имеющейся у потенциального клиента непогашенной задолженностью по кредиту.

В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.

3. Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно. Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

5. Небольшой стаж. Еще одна распространенная причина отказа. Тем, кто только начинает свою трудовую деятельность и имеет общий стаж работы менее одного года, взять кредит наличными также будет проблематично.

6. Возраст потенциального заемщика. Как правило, сбербанк и другие банки предпочитают выдавать кредиты лицам, попадающим в возрастную категорию от 25 до 55 лет. Людей моложе или старше этого возраста многие банки не готовы видеть в числе своих клиентов.

Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.

Это оценка заемщиков по балловой системе, которая на первоначальном уровне дает банку сигналы к одобрению или отказе в кредите. Если кредитный скоринг пропустил, то проводится дополнительный анализ кредитоспособности потенциального заемщика - отправляется запрос на кредитную историю в БКИ. Главная задача скоринга - определить наличие стоп-сигналов.

Для чего нужен скоринг?

Все просто, перед подачей заявки или визитом в банк следует подготовиться. Банки затянули пояса и выдают кредиты только "избранным", предъявляя жесткие требования. Первоначальная оценка потенциального заемщика позлагается именно на скоринг оценку.

Стоп-сигналы в скоринге

• Молодой или пенсионный возраст
• Наличие большого числа детей и иждивенцев
• Низкий уровень заработной платы
• Частая смена работы
• Частые запросы кредитной истории (частые обращения в банки и отказы)
• Работа, сопряженная с риском невозврата денег (низкий доход и т.п.)
• и другие...

Скоринг внешнего вида

Скоринг машинами

В большинстве случаев, кредитный скоринг возлагается на компьютеры. Берутся факторы (определяются банками индивидуально), каждому из которых соответствует определенное количество баллов. По окончанию анкетирования подсчитывается сумма баллов и производится сравнение по шкале: "очень плохо", "плохо", "стандарт", "хорошо", "очень хорошо", "великолепно".

Скоринг - оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — . Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.