Как быстро улучшить кредитную историю. Как быстро восстановить кредитный рейтинг клиенту сбербанка Кредитный рейтинг 2 что значит

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков - то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей О.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2-3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое - как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Шрифт A A

В Сбербанке скоринговая система имеет пятибалльную шкалу. Например, кредитный рейтинг 4 в Сбербанке означает, что клиент стабильно платит долги, а 5 - что его кредитная история безупречна. Рассмотрим какую роль в окончательном решении играет рейтинг и от чего он зависит.

Кредитный рейтинг заемщика

Оценка кредитоспособности - это важнейший этап рассмотрения банком заявки на кредит. Согласно статистике, только каждый пятый заемщик получает положительное решение.

Сотрудники кредитного отдела проверяют предоставленные заёмщиком документы и рассчитывают кредитный рейтинг. Он выражается в цифровом значении, например, в Сбербанке это от 1 до 5. В зависимости от полученной оценки и принимается решение: одобрить кредит или нет.

Все расчеты проводятся в автоматическом режиме специальной скоринговой системой. Чтобы провести анализ кредитоспособности заемщика, потребуется 10 минут. Если оценка будет низкой, то принимается отрицательное решение.

Скоринговая система имеет стоп-факторы. Например, мошенничество. Если клиент заподозрен в незаконных операциях, то сразу будет выдан отказ в получении займа, независимо от его места работы и кредитной истории.

Уровень рейтинга

Методика Сбербанка включает оценивание клиента по 5-балльной системе:

I уровень означает, что у заемщика сильно испорчена кредитная история, есть текущие просрочки или ведется процедура банкротства. С таким клиентом не согласится работать ни один банк.
II уровень - заемщик регулярно нарушал сроки выплаты кредита, тем самым сильно испортил себе репутацию. По заявке примут отрицательное решение.
III уровень - средняя оценка. Если заявку и согласуют, то на минимальную сумму.
IV уровень - у заемщика хорошая кредитная история, не было просрочек. Шансы, что организация одобрит выдачу кредитных средств, очень высокие.
V уровень - максимальный. Заемщик имеет безупречную кредитную историю, его заявки всегда согласовывают, а он регулярно пользуется банковскими услугами.

Чтобы узнать свой текущий статус в скоринговой системе Сбербанка, необходимо иметь историю хотя бы по 1 кредиту. Проверка доступна на сайте Сбербанк онлайн.

Показатели платежеспособности

При оценивании заемщика и его платежеспособности банк проверяет многие показатели. После этого составляет общую картину о клиенте и принимает окончательное решение по заявке. Рассмотрим основные критерии, которые проверяет Сбербанк России:

Выполнение кредитных обязательств. Этот показатель является основным. Если клиент своевременно выполнял долговые обязательства раньше, то высока вероятность, что он так поступит и в будущем. Банки одобрят заявку, даже если у заемщика есть просрочки не более 7 дней. Она называется технической и возникает по уважительным причинам (задержали зарплату, проблемы со здоровьем и прочее).
Текущая задолженность по другим займам. В этом пункте у Сбербанка четкое правило - размер платежа по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента (из зарплаты отнимают все затраты, включая платежи по действующим кредитам). Также учитываются затраты на содержание детей. Взять кредит неженатому человеку без детей проще, чем семейному.
Срок использования кредитных услуг банков. Отсутствие кредитной истории - это негативный фактор. Финансовое учреждение не знает, насколько дисциплинированным плательщиком будет заемщик, поэтому по заявке могут принять отрицательное решение. Оптимальный вариант, когда клиент своевременно выплачивает кредит в течение 6–12 месяцев и дольше.
Максимальное число одновременно погашаемых займов. Банк ставит также ограничение по действующим договорам. Например, заемщик имеет только четыре действующих кредита одновременно, независимо от суммы платежей. При этом учитывают и обязательства по кредитным картам.
Тип оформляемых кредитов. Чем ниже стоимость выдаваемого кредита, тем сложнее его получить. Потребительские займы и кредитные карты имеют высокую переплату. В нее уже заложены возможные риски невозврата. Ипотека и автокредит предоставляются по низкой процентной ставке.

Банк должен быть уверен, что долг клиент вернет в установленные сроки. Поэтому предоставленные сведения и уровень платежеспособности тщательно проверяются.

Как повысить

Избавиться от действующих долговых обязательств. Погасить мелкие кредиты, закрыть кредитные карты.
Указать виды получаемого дохода, включая и неофициальный.
Предоставить справку о доходах, даже если она не обязательна.
Указать в анкете информацию о имуществе.

Но главное - своевременно погашать кредиты. Положительная кредитная история - это главный «козырь» каждого успешного клиента. С таким заемщиком банк согласится сотрудничать. Чем активнее он пользуется кредитными продуктами, тем легче будет получить новый заем.

26.12

Выдавая в кредит средства, банки и финансовые учреждения, кроме прибыли в виде процентов, получают еще и должников, которые не сильно спешат гасить взятую ссуду. Для того чтобы свести риски к минимуму, банки прибегают к анализу благонадежности клиента, обратившегося за получением денежных средств. Таким образом, составляется . Изучив его, можно судить про ответственность будущего клиента.

Кредитный рейтинг - это оценка многих факторов, которые указывают на предсказуемость в финансовом поведении клиента. Проанализировав такие показатели, можно прийти к предварительным выводам о будущих выплатах заемщика. В Европе и Америке, подобный предварительный прогноз имеет название «кредитный скоринг».

С помощью компьютерной программы специального назначения, составляется скоринговый балл, он и представляет собой кредитный рейтинг.

Показатели платежеспособности в первую очередь основываются на кредитной истории. Кроме нее, значение еще имеет возрастной фактор клиента, а также в каком семейном положении находится человек. Это очень важно поскольку состоящие в браке считаются более благонадежными. Влияние оказывает и наличие прописки, официальный доход и место работы. Но такие показатели являются косвенными по отношению к финансовому положению. Социодемократические факторы будут больше браться во внимание, если заемщик не имеет КИ.

Очень часто банки и микрофинансовые организации обращают внимание и на кредитную историю, и на персональные данные. Зачастую у клиентов возникает вопрос относительно того, зачем рассчитывать рейтинг, если КИ может полностью показать, насколько платежеспособен заемщик.

Дело в том, что основной плюс скоринга, состоит в том, что его расчет происходит за очень небольшой период, да и цена его меньше, ведь скоринговые программы каждая компания может разработать самостоятельно, а для оценки КИ приходится пользоваться базами данных бюро, которые могут быть платными. Для того чтобы сотрудник банка полноценно провел анализ кредитной истории, он должен иметь очень хороший опыт такой оценки и специальную квалификацию. Что же касается кредитного рейтинга, то он представляет собой вполне понятную цифру.

Структура КР

Расшифровка показателей

Несмотря на то что рейтинги составляются каждой организацией на основании собственных критериев, их характеристики и значения в целом похожи. Если из расчета максимально возможного показателя благонадежности взять 1 000 баллов, то можно привести приблизительную его классификацию.

высокий КР означает, что за кредитами можно обращаться в любое удобное время, при этом в балловом соотношении это 700 баллов или выше;
нормальный показатель - это тоже очень хороший вариант, потому как у клиента будет возможность оформить кредит по надобности, при этом минимальные его затраты составят 650 баллов;
имея удовлетворительный рейтинг (620 баллов), можно оформить кредит, но не сильно в большом размере и с предоставлением определенного списка документов;
если заемщик имеет кредитный рейтинг менее 400 баллов, что это значит для него, а то, что существует возможность получения займа, но под очень высокие проценты, а также весьма велика вероятность отказа.

Таким образом, последний показатель указывает на шаткое финансовое положение. Скорее всего, такой клиент склонен к совсем не нужным покупкам. Банки не спешат начинать сотрудничать с подобным потенциальным заемщиком, а поэтому могут отказать ему или выдать кредит на более строгих условиях.

Методы повышения кредитного рейтинга

Действительно ли можно улучшить КР - могут спросить некоторые. Это вполне вероятно и решение на самом деле всего одно - возвращать вовремя взятые кредиты. Но существуют определенные советы, придерживаясь которых можно все-таки улучшить финансовые показатели своего рейтинга. Рекомендации следующие:

Очень часто банки дают возможность выбрать подходящий период погашения взятого кредита, поэтому лучше отдавать предпочтение дням сразу после зарплаты (но учитывать «коридор» на пару дней, если будет задержка). Тогда можно будет в первую очередь погасить долги, а потом уже распределять остальные средства.
Лучше всего в одном и том же банке или финансовой организации.
Если долг был выплачен, то желательно сохранить кредитный лимит. Неиспользованные деньги будут отличным козырем. Нужно сказать, что активный оборот по карте тоже влияет на общий рейтинг.
Стоит оставлять запас по лимиту кредитной карты, чтобы он не был полностью исчерпан.
, если брать небольшие займы и сразу же их возвращать. А также некоторые МФО имеют специальные программы по улучшению КИ.

Иногда история клиента имеет чужие кредиты, а еще с непогашенной или чего хуже - просроченной задолженностью. И тогда заемщик обращается за финансовой помощью, но постоянно получает отказы абсолютно не понимая причины.

Рейтинг не выдается в награду и не присваивается, а зарабатывается с помощью добросовестного и ответственного погашения. Для банков КР - это своеобразная визитная карточка, и от того что там написано, будет завесить возможность кредитования в будущем.

Кредиты являются неотъемлемой частью человеческой жизни. Банки, выдающие деньги, при этом в первую очередь смотрят на кредитный рейтинг. Как же его улучшить?

Никогда не пропускайте платежи

История платежей составляет целых тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга, поэтому вы определенно увидите негативные эффекты, если будете пропускать ежемесячные платежи. Если вы не настроили упоминания о них, когда брали кредит, то сделайте это прямо сейчас. Или же вы можете отметить нужные даты на вашем календаре на компьютере, в телефоне или на бумаге. Если вы все равно не можете вовремя вспомнить о том, что вам нужно заплатить, настройте автоматические выплаты.

Определите свои слабые места

Вместо того чтобы принимать свой кредитный рейтинг как должное, вам нужно просматривать каждый отчет в деталях, чтобы вы могли понять, как можно повысить этот показатель. Многие люди обращают внимание исключительно на саму цифру. Но вам не стоит так делать. Эта цифра расскажет вам кое-что, но далеко не все. Возьмите подробный отчет и изучите его полностью, чтобы найти все аспекты, которые могут понижать ваш рейтинг.

Проверяйте отчет на наличие ошибок

Когда вы получите свой кредитный отчет (вы можете получить его бесплатно, достаточно только попросить), внимательно просмотрите его, чтобы проверить, все ли точно. Любые ошибки могут оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Самый неудачный момент для того, чтобы обнаружить ошибку в вашем кредитном отчете, - это когда вы попытаетесь получить кредит на жилье или автомобиль, потому что в этот момент будет уже слишком поздно что-либо исправлять.

Запросите отчет сразу в нескольких бюро

Не останавливайтесь на одном отчете. Различные кредитные бюро считают ваш рейтинг самостоятельно, и они не делятся информацией друг с другом. Поэтому, если один ваш отчет не содержит ошибок, это не значит, что вы не найдете их в других отчетах. Если же вы хотите заявить об обнаруженной ошибке, вам лучше обратиться в ваше кредитное агентство, а не звонить в какое-либо отдельное бюро.

Разработайте план того, как вернуться в колею

Как только вы пропустите один или два платежа, вам стоит разработать план, который позволит вам вернуться в норму как можно скорее. Поговорите с финансовым экспертом из некоммерческого агентства по кредитным счетам или же создайте свою собственную стратегию, начиная со звонка вашему кредитору. Вы будете удивлены тому, насколько гибкими могут быть кредиторы в предоставлении программ, позволяющих вам вернуться в норму, если вы пропустили всего пару платежей.

Не превышайте лимит по кредиту

Чем ближе вы подходите к лимиту по кредиту каждый месяц, тем более высоким риском вы будете казаться для кредиторов, и именно поэтому ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы будете тратить большую часть того, что вам доступно. Эксперты не сходятся во мнении касательно того, до какой отметки можно доходить, но если вы не будете доходить до лимита по кредиту на двадцать - двадцать пять процентов, ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Попросите о повышении лимита по кредиту

Если вы постоянно оказываетесь ближе к лимиту по кредиту, чем вам хотелось бы, хотя при этом вы можете позволить себе тратить и больше, вам стоит позвонить вашему кредитору и попросить о повышении кредитного лимита. Просмотрите свой отчет по кредиту и проверьте наличие проблемных зон, чтобы вы могли себе представить, как кредитор отреагирует. А затем реалистично подумайте о том, до какого показателя вы хотели бы повысить лимит по кредиту.

Не закрывайте карты

Вам хочется как можно скорее закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь? Не стоит торопиться. Ваш кредитный рейтинг включает в себя не только процент использованных средств по сравнению с доступным кредитом, но также и всю вашу кредитную линию. Даже если вы редко пользуетесь картой, она все равно остается частью вашей кредитной линии.

Станьте авторизованным пользователем

Члены семьи или близкие друзья могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, сделав вас авторизованным пользователем их кредитных карт. Если вы попросите об этом кого-то ответственного, кто делает все платежи вовремя, его хорошая финансовая активность повысит и ваш кредитный рейтинг. Вам даже не нужна для этого физическая копия карты, вы все равно будете получать все преимущества, даже если не будете пользоваться картой.

Не пытайтесь взять сразу несколько кредитов

В то время как запрос кредитного отчета не окажет ни на что никакого воздействия, ваш рейтинг может немного пострадать, если третья сторона решит проверить вашу историю, когда принимает решение о выдаче вам кредита.

Если вы обращаетесь за кредитом в шести, семи или восьми местах, этот эффект может накапливаться. И совместное воздействие такого большого количества запросов от третьей стороны может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.

Сбербанк всегда отличался консервативным подходом в кредитовании и высокими требованиями к заемщикам. Получить здесь кредит клиенту с испорченным рейтингом практически невозможно. Программы Сбербанка привлекательны и неудивительно, что заемщики стремятся исправить свое положение. Мы расскажем, как восстановить кредитную историю в Сбербанке, какими методами действовать.

Проверка своего рейтинга

Некоторые клиенты узнают о своем отрицательном рейтинге только получив отказ в выдаче кредита. Заранее узнать кредитную историю не составит труда: по закону каждый гражданин может бесплатно получить информацию, отправив запрос в Бюро Кредитных Историй.

Кредитный отчет – это своеобразный показатель надежности заемщика, его привлекательности для кредитора. В отчете содержатся данные о погашенных займах, действующих ссудах, открытых кредитных картах. Банки изучают динамику расчетов клиента, его поведение в течение всего срока кредитования. При этом анализируются детали: количество дней просрочки, объем кредитов, их виды. Другими словами, оценивается не только платежеспособность заемщика, но и его умение управлять своим кредитным портфелем.

Сбербанк предлагает своим клиентам платный сервис: в личном кабинете Сбербанк Онлайн можно заказать отчет. Оплата (580 рублей) будет списана с карты или счета клиента. Однако есть способ намного дешевле, всего за 299 рублей вы можете заказать отчет у компании «Мой рейтинг» .

Для получения отчета потребуются следующие действия:

Исправления рейтинга

Начнем с того, что кредитный отчет состоит из двух частей: титульной и информационной. На титульной части отражена общая информация о действующем портфеле и рейтинг клиента в баллах. Информационная содержит детальные данные о полученных и погашенных кредитах, условиях, сроках и пр.

Заемщику стоит обратить внимание на свою оценку. Если она от 4 баллов и выше, беспокоиться нет причин: у вас высокий рейтинг надежности, а это гарантия одобрения заявки на кредит.

В обратном случае, обнаружив отрицательную оценку, нужно узнать ее причины. Для этого изучите детальную информацию о каждом кредите. В отчете будут представлены данные о просрочках, невозвратах и других нарушениях обязательств. И все же если ваш кредитный рейтинг отрицательный, все равно есть возможность взять кредит.

Если обнаружится ошибка (а такое случается), исправить ее можно, обратившись к банку-кредитору с заявлением на подачу исправлений в БКИ.

В случаях с просроченными долгами нужно подготовиться к длительному этапу исправления кредитного рейтинга. Отметим, что других путей, как обновить кредитную историю в БКИ не существует. Данные могут быть исправлены только с заявления самого кредитора или же обновлены с течением времени положительными примерами кредитования. О методах исправления, их преимуществах и недостатках, мы расскажем дальше.

Способы исправления кредитной истории

Вначале скажем, что выбор метода зависит от степени нарушения КИ. Клиенту с серьезными просрочками, невозвратом долга и судебными исками потребуются время и деньги для восстановления рейтинга. Для заемщиков с небольшими нарушениями доступны простые и относительно быстрые способы, с них мы и начнем обзор:

Если вы хотите быстро и с 99% вероятностью улучшить свою кредитную историю рекомендуем вам воспользоваться сервисом «Прогресскард». С помощью этого сервиса свою историю смогли улучшить более 20 000 клиентов. .

Улучшить кредитную историю и узнать причины уже через 1 час

Кредитные карты. Каждый банк по-своему оценивает рейтинг клиентов. При устойчивом финансовом положении заёмщику с незначительными просрочками в прошлом, некоторые банки одобрят выпуск кредитной карты. Умело используя преимущества кредитки ( , дополнительные опции) можно минимизировать затраты и в короткий срок получить новую запись в свою историю. Своевременно погашенный долг по кредитке – это плюс в рейтинг клиента. Что касается сроков, то они обычно составляют 50-60 дней: за это время клиент успеет внести обязательный взнос и информация о действующей карте попадет в БКИ. Недостаток этого способа в высоких процентах: по кредитным картам коммерческих банков тарифы гораздо выше, чем по потребительским займам Сбербанка;
. Еще один вариант для клиентов с «подмоченной» репутацией. Можно найти лояльный банк и взять небольшую потребительскую ссуду, сроком от месяца до трех. Регулярно погашая проценты и вернув в срок сумму займа, клиент получает хорошую запись в КИ;
Товарный кредит. Покупая в цифровом супермаркете планшет или телевизор в кредит, тоже можно повлиять на свой рейтинг. Недостаток этого способа в высоких временных и денежных затратах: переплата за товар может быть равна его стоимости, а сроки кредитования обычно достигают года;
. Затратный способ для клиентов, которым откажут все банки. Оформить микрозайм по паспорту не составит труда, но нужно быть готовым к высоким процентам. Например, получая 10 тысяч рублей сроком на две недели, придется отдать кредитору около 15 тысяч рублей. Преимущества этого метода в простоте и скорости: в МФО маленький процент отказов, кредит можно оформить за час. Если получить займ на несколько дней и вовремя его вернуть, в истории появится запись в течение месяца. Но насколько она восстановит рейтинг клиента – это большой вопрос. Не исключено, что понадобится еще несколько раз обращаться к подобным инструментам, чтобы вызвать доверие у серьезных кредиторов.

В заключении отметим, что выбирая способ, как исправить кредитную историю в Сбербанке, не стоит рассчитывать на быстрый результат. Процесс может занять несколько месяцев, а в сложных случаях – несколько лет. Но если у заемщика есть цель восстановить свою репутацию у крупнейшего кредитора страны, нужно действовать системно, выбирать самые эффективные методы.