Formula za izračunavanje ukupnih troškova zajma. Puni trošak zajma (efektivna stopa) - pravila izračuna. Što je kamatna stopa

To ne ovisi samo o vrijednosti kamatne stope. Ukupan iznos također uključuje slučajne troškove koje je dužnik imao u procesu ispunjavanja obveza iz ugovora. Bilo koji ugovor o zajmu mora sadržavati podatke o CPM-u - ukupne troškove zajma.

Pokazatelj CPM odražava konačni iznos koji dužnik mora ili može platiti banci. U slučaju savjesnog izvršavanja obveza, višak KVS-a nije dopušten. CPM se izračunava za jedan mehanizam, uzimajući u obzir obavezna ograničenja.

Gdje je UCS naznačen u ugovoru

Zajmodavac je odgovoran za izračun CPM-a. Informacije treba objaviti na naslovnica ugovor o zajmu. U većini slučajeva UCS mjera uokvirena je u gornjem desnom dijelu lista. Vrijednost je označena brojevima i velikim slovima jasnim i čitljivim fontom.

Uz to, zajmodavci u opisima programa zajma moraju navesti moguće raspone CPM-a. Web mjesto s informacijama o zajmu naznačuje uvjete za njegovo davanje i mogući CPM za svaku vrstu posudbe. U nekim se slučajevima ispod opisa programa stavlja poseban kalkulator čija funkcionalnost pomaže u izračunavanju punih troškova zajma.

Obveza navođenja UCS-a povezana je s umanjivanjem mogućih spornih situacija. Nakon što je vidio vrijednost UCS-a, dužnik će moći procijeniti njegove sposobnosti i odlučiti hoće li ga izdati ili ne ovaj zajam... Odnosno, ovaj pokazatelj odražava informacije o tome koliko će banka uopće morati platiti po zajmu.

UCS se pruža samo na istinit i točan način. Prilikom izračuna banke se temelje na uputama Središnje banke Ruske Federacije. Prosječne i maksimalne vrijednosti Banka Rusije prikazuje tromjesečno. Prekoračenje pokazatelja koje je odredila Banka Rusije nije dopušteno. Za svaku vrstu posudbe uspostavlja se zasebni pokazatelj za CPM. Kada se prijavljuje za zajam, zajmoprimac može usporediti uvjete koje nudi zajmodavac s uputama Središnje banke Ruske Federacije. Podaci su objavljeni na službenim web stranicama Banke.

Koje su uplate uključene u CPM

Pokazatelj UCI sastoji se od ukupnih plaćanja koje dužnik plaća kao dio ispunjenja obveza. Ako se zajam izda, na primjer, na godinu dana s 10% u iznosu od 100.000 rubalja, tada će se morati vratiti 110.000 rubalja. Ali UCS se može razlikovati od ove vrijednosti u smjeru povećanja. Prema navedenom primjeru, zajmoprimac može platiti 112.000 rubalja, pod uvjetom da su obveze pravilno ispunjene.

Dodatnih 2 tisuće rubalja slučajni su troškovi koje bi dužnik mogao imati u procesu izvršenja ugovora. Slijedom toga, sljedeći troškovi zajmoprimca mogu biti uključeni u pokazatelj PSI:

• tijelo zajma - iznos koji zajmoprimac dobiva nakon potpisivanja sporazuma;
• kamate po ugovoru;
• dodatne usluge zajmodavca - na primjer, iznajmljivanje ćelije ili otvaranje akreditiva;
• puštanje plastična kartica ili otvaranje dodatni račun za plasiranje sredstava;
• osobno osiguranje - ako je takvo predviđeno uvjetima kreditnog programa;
• ostali troškovi izravno naznačeni u tekstu sporazuma.

Sve zajedno, svi ti troškovi trebali bi odražavati UCI pokazatelj za određenu vrstu pozajmljivanja. U skladu s trenutnim uputama Banke Rusije, za neciljane potrošačke zajmove maksimalna vrijednost za PSK iznosi 32,808%. Odnosno, uz savjesno ispunjavanje obveza, zajmoprimac ne može snositi troškove koji prelaze ovaj pokazatelj.

Što nije uključeno u UCS

Uz obvezne troškove dužnika, ugovor predviđa i druge troškove, ovisno o određenim okolnostima. Banka bi ove okolnosti trebala propisati u opisu programa zajma kako bi zajmoprimac unaprijed znao da nisu uključene u pokazatelj CPM. Ukupni trošak ne uključuje sljedeće troškove:

• kazne - sve kaznene kamate izračunavaju se zasebno i ne mogu se uključiti u ZKP jer su postavljene moguća vrijednost unaprijed nemoguće;
• obavezna plaćanja utvrđena saveznim zakonom - odvijaju se prilikom registracije i kupnje nekretnina ili vozila na kredit;
• troškovi servisiranja ugovora o zajmu - ako zajmoprimac samostalno odabere mogućnost prijenosa kreditnih sredstava koja je za njega prihvatljiva;
• isplate osiguravajućem društvu - ako je predmet zaloga uključen u ugovor, kojeg zajmoprimac osigurava u nuždi;
• dodatne usluge, čija uporaba ovisi o željama zajmoprimca - na primjer, sredstva za elektroničko (daljinsko) upravljanje računom, poput internetskog bankarstva ili SMS obavijesti.

Ako je ugovorom predviđeno osiguranje kolaterala, banka nije odgovorna i ne može biti odgovorna za troškove koje dužnik ima u procesu korištenja usluga osiguravatelja. Slijedom toga, pokazatelj CPM u velikoj mjeri ne uključuje one troškove čija prisutnost izravno ovisi o postupcima samog zajmoprimca i ni na koji način nije povezana s obveznim troškovima navedenim u opisu kreditnog programa.

Zakonska ograničenja i primjer formule izračuna

Banke ne mogu odrediti ZKP po vlastitom nahođenju, jer za to postoje zakonske odredbe, čije se nepridržavanje prijeti izricanjem ozbiljnih sankcija. Tromjesečno, Banka Rusije objavljuje informacije o CPM-u na svojoj službenoj web stranici u vezi sa svim vrstama pozajmljivanja, uključujući mikrokredite. Tablica označava:

1. Naziv kreditnog programa s iznosima i uvjetima.
2. Prosječna tržišna vrijednost PSK-a je u postocima.
3. Granična vrijednost za UCS je u postocima.

Dakle, do zasebna vrsta posudbe, pokazatelj PSI ne može premašiti tržišni prosjek za više od 1/3. Ovdje je naznačena granična vrijednost za CPM, čiji višak nije dopušten.

Teško je čak i zamisliti koliko je široko kreditiranje i pojedinaca i pravne osobe... Većina bankarskih klijenata nema pojma kako se izračunava ukupni trošak kredita. Postoje oni koji nagađaju o postojanju skrivenih plaćanja, netko uopće ne obraća pažnju na pojam CPM. No, postoje oni koji razumiju da je preplaćivanje kredita, o čemu upravitelji banaka često govore, sasvim drugi koncept.

Najčešće potrošač usmjerava pozornost na kamatnu stopu koju banka postavlja kao naknadu. No izbor najbolje opcije također može ovisiti o raznim naknadama, provizijama, osiguranjima itd. Ove čimbenike preporučuje se uzeti u obzir pri analizi postojećih kreditnih proizvoda.

Ukupni trošak zajma - što je to

Potrebno je nastojati osigurati da svaki zajmoprimac razumije koliki je puni trošak zajma. Navedena stopa za kreditni proizvod koji predviđa mjesečnu otplatu uvijek je manja od pune cijene. Ti parametri mogu biti međusobno jednaki, ali samo u takvoj situaciji kada je zajmoprimac, prema uvjetima sporazuma sklopljenog s bankom, dužan otplatiti cjelokupni dug na kraju trajanja zajma.

Puni trošak zajam je najvažniji pokazatelj koji se preporuča uzeti u obzir prilikom odabira financijski proizvod... CPM je stvarni trošak zajma, koji se izražava u postocima godišnje. Ovaj je pojam na teritoriju naše zemlje poznat već duže vrijeme. I u Zakonu o potrošačko kreditiranje formulu po kojoj se izračunava UCI možete pronaći i zahtjeve za navođenje ove vrijednosti u tijelu ugovora o zajmu. Prije je ovaj koncept zamijenjen drugim - "Efektivna stopa zajma".

Bankarske organizacije namjerno razlikuju koncepte CPM-a i kamatnih stopa. Dodatne provizije i osiguranje se namjerno ne uzimaju u obzir u navedenom postotku. Ovo je definitivna marketinška odluka za privlačenje potrošača. I stvarno djeluje!

Formula za izračunavanje ukupnih troškova zajma

Jasno razumijevanje CPM-a zajma, kao i metoda izračuna ovog pokazatelja, omogućuje zajmoprimcu da međusobno uspoređuje ponude zajma. To znači da će potrošač za sebe moći odabrati najprofitabilniji financijski proizvod.

Digitalna vrijednost UCS-a izračunava se zbrajanjem svih obračunatih provizija, iznosa zajma i obračunatog iznosa godišnja stopa... Da bi klijent mogao samostalno i točno izračunati ovaj pokazatelj, kreditne institucije ponuditi upotrebu različitih kreditnih kalkulatora.

Pokazatelji koji se uzimaju u obzir pri izračunavanju UCS-a

Predmetni pokazatelj je postotak ukupnog iznosa zajma, tj UCI je cijena za korištenje kreditnih sredstava.

Prema zakonu, svi podaci o KPS-u moraju biti navedeni u ugovor o zajmu... Rasponi UCI također bi trebali biti dostupni na mjestu podrijetla zajmova.

U procesu izračuna punog troška zajma mora se uzeti u obzir:

1. Isplate koje je izvršilo tijelo zajma.
2. Isplate kamata.
3. Sve vrste provizija, naknade za otvaranje računa i druge isplate u korist banke, propisane u ugovoru o zajmu. Treba napomenuti da konačna odluka o zahtjevu može ovisiti o tim uplatama.
4. Plaćanje za servisiranje kreditnih kartica na koje će zajmoprimac vršiti plaćanja po zajmu.
5. Isplate trećim stranama, ako je to predviđeno ugovorom o zajmu.
6. Obavezno isplate osiguranja i plaćanja po ugovoru o dobrovoljnom osiguranju.

Kako se mijenja vrijednost ukupnih troškova zajma nakon uvođenja nove formule?

Uz to, Zakon o potrošačkom kreditiranju jasno utvrđuje parametre koji ni u kojem slučaju ne treba uzimati u obzir prilikom izračuna ukupnih troškova:

1. Isplate koje se vrše na temelju zahtjeva navedenih u zakonu, a ne u ugovoru o zajmu (na primjer, takva je uplata osiguranje kolaterala).
2. Kazne i kazne koje je zajmoprimac platio zbog nepoštivanja preuzetih obveza po kreditnim obvezama.
3. Naknada za otplatu zajma ranije nego što je navedeno u ugovoru.
4. Plaćanje za pružanje informacija u vezi s dugom zajma.

U slučaju dobivanja kredita za karticu, tada u izračunu CPM-a također se ne uzima u obzir:

1. Provizije koje je banka primala za nadopunu računa od strane trećih strana vjerovnika.
2. Plaćanja za transakcije koje zahtijevaju konverziju (odnosno u valuti koja nije valuta računa).
3. Plaćanja za obustavu kartičnih transakcija.
4. Uplate za prekoračenje ograničenja prekoračenja na kartici.
5. Naknada za povlačenje novac na bankomatima treće strane.
6. Plaćanje za ponovno izdavanje bankovne kartice.
7. Povjerenstvo za stop-liste.

Uz to, postoji niz plaćanja koja se smatraju ilegalnima, ali neke ih banke i dalje naplaćuju od svojih klijenata (na primjer, naknada za vođenje računa zajma ili prijevremena otplata Kreditna). U tom se slučaju potrošač može obratiti Rospotrebnadzoru radi zaštite svojih interesa.

Osim toga, potrošač kreditno tržište potrebno je shvatiti da na vrijednost UCS-a možete sami utjecati. To se ne događa tijekom registracije, već u procesu otplate kredita. To se može objasniti činjenicom da ovaj pokazatelj izračunavaju banke, uzimajući u obzir cjelokupni rok zajma.

U slučaju prijevremene otplate, dužnik utječe na punu vrijednost. Napokon, što su manje svi troškovi zajmoprimca, on brže plaća cjelokupan iznos duga. U tim slučajevima klijent banke štedi na kamatnoj stopi, a ponekad i na osiguranju.

Obratite posebnu pozornost

Pozvano je da se ukine objavljivanje već spomenutog Zakona o potrošačkim kreditima bankarske organizacije manipulacije povezane s niskim financijska pismenost Rusi.

Ali samo postojanje plaćanja koje nisu uključene u izračun punih troškova zajma omogućuje kreditnim institucijama postavljanje velikih provizija. Međutim, postoji upozorenje: klijent sam bira hoće li koristiti ovu ili onu uslugu ili ne. No banke se uvijek trude osigurati da je zajmoprimac zapravo prisiljen koristiti određena usluga... I ovdje je financijske institucije mogu uključivati \u200b\u200bsva plaćanja koja su prethodno imala druga imena.

Stoga je vrlo teško optužiti banku za naplatu nepotrebne provizije. U ugovoru će se sigurno navesti svaka klauzula koja podrazumijeva preplaćivanje. A ako banka zahtijeva neopravdano preplaćivanje, onda potrošač uvijek ima pravo ne koristiti bankarske usluge. Odnosno, to je neovisna odluka zajmoprimca.

Kako bi se spriječilo da banka ostvari koristi od neznanja građana koji im se obraćaju, stanovništvu se preporučuje da barem površno prouči osnovne temelje gospodarstva kako bi povećala razinu svoje financijske inteligencije. Ako građanin neovisno analizira ponude zajma u postupku odabira prikladnog zajma, preporuča se da se ne ustručava izvršiti detaljno ispitivanje upravitelja o svakoj klauzuli ugovora koji se zaključuje. I samo u ovom slučaju potrošač će dobiti pouzdan odgovor na pitanje koliko će koštati.

Koji je ukupni trošak zajma? Zašto je potreban ovaj pokazatelj? Koji se troškovi uzimaju u obzir prilikom izračuna? Je li moguće izračunati vrijednost UCS-a sami i kako to ispravno učiniti? Zašto je izračun pogrešan u većini slučajeva? Na ova i mnoga druga pitanja odgovoreno je u ovom članku.

Ako je naziv organizacije naveden u ugovoru (na primjer, ocjenjivački ured), tada će se izračun izvršiti po stopama ove organizacije.

Dogodi se da ugovor predviđa nekoliko trećih strana. Na primjer, osiguravatelji s izborom. Tada će se izračun temeljiti na tarifama jedne od njih.

Ako krug osiguravatelja nije ograničen na banku, tada se koriste stope BILO KOJE osiguravajuće organizacije poznate u trenutku izračuna.

Odnosno, vrijednost pokazatelja zapisana u ugovoru bit će približna!

Važno! Banka mora otkriti podatke o osiguravajućem društvu po stopama za koje je izračunat. Banka je također dužna naznačiti da će prilikom sklapanja ugovora s drugim osiguravateljem vrijednost UCS-a biti drugačija.

Kada se obračunavaju premije osiguranja u indikatoru UCS, netočnost može biti povezana s drugim značajkama izračuna.

Zakon dopušta (klauzula 5. članka 4. u komentarima Savjetnika) izračunavanje troškova usluga trećih strana po cijenama tvrtke bez uzimanja u obzir osobnih karakteristika zajmoprimca.

na primjer, u slučaju osiguranja automobila, ne uzimajući u obzir dob ili vozačko iskustvo i karakteristike automobila (performanse, marka, godina proizvodnje).

Tada je banka dužna o tome obavijestiti zajmoprimca.

Pri određivanju vrijednosti UCS koriste se tarife na snazi \u200b\u200bu trenutku izračuna. Mogu se promijeniti u budućnosti. Tada će se CPM u ugovoru razlikovati od stvarnog.

6 Cijena osiguranja kad zajmoprimac ili njegov rođak NE primi odštetu za osigurani slučaj.

na primjer, PSK će sadržavati životno i zdravstveno osiguranje za iznos zajma, ako se dogodi osigurani slučaj, neće primiti zajmoprimca, već banku da vrati zajam.

7 Osiguranje, ako utvrđuje uvjete zajma. Uključujući uvjete, stope i iznose.

na primjer, Gazprombank o potrošačkim kreditima to ukazuje kamatna stopa povećava se za 0,5 p.p. ako ne postoji ugovor o osiguranju ili mu prestaje važiti. Banka mora uzeti u obzir ovo osiguranje.

Kliknite za uvećanje slike

Što banka zanemaruje pri izračunavanju CPM-a?

1 Plaćanja su propisana zakonom.

na primjer, OSAGO se ne uzima u obzir pri izračunu.

2 Isplate u slučaju kršenja ugovora od strane zajmoprimca.

na primjer, kazna za zakašnjelo plaćanje. Štoviše, nemoguće je unaprijed utvrditi hoće li dužnik platiti na vrijeme ili kasno.

3 Isplate ovisno o odlukama zajmoprimca. Moraju biti povezani sa zajmom i predviđeni ugovorom.

na primjer, provizija za povlačenje ili naknada za prijevremeno plaćanje.

4 Cijena osiguranja kolaterala, na primjer, CASCO.

5 Osiguranje s uvjetima:

• registracija osiguranja ne utječe na odluku banke o zajmu i cijenu zajma;
• dužnik prima dodatne pogodnosti od ovih usluga (na primjer, kod zajma za automobil stopa tarife životnog osiguranja razlikuje se od stope bez zajma);
• dužnik može otkazati ove usluge u roku od 14 dana.

na primjer: ako životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca s auto zajmom ispunjava ove uvjete, banka MOŽDA neće dodati osiguranje u izračun.

Važno. Te iznimke omogućuju bankama da mijenjaju uvjete zajma kako ne bi uzele u obzir osiguranje.

Što se zapravo događa? Što Sberbank i Alfabank uzimaju u obzir u PSK-u?

Zakon predviđa opće odredbe i ne daje smjernice za uključivanje u izračun svakog pojedinog osiguranja ili drugog dodatnog plaćanja. To dovodi do različitih tumačenja i omogućuje vjerovnicima da razmotre na način koji im najbolje odgovara.

Zakon predviđa mnoge iznimke, koje također igraju na ruku bankarima.

Uz to, bankari ponekad ne znaju pravilno protumačiti članak zakona. O tome svjedoče njihovi zahtjevi za pojašnjenjem Središnje banke.

Kliknite na sliku za uvećanje

Ako su radnje banke legalne, ali nisu sva plaćanja uzeta u obzir u izračunu, nema smisla žaliti se i pisati izjave. Važno je razumjeti da je vaš zajam povezan s određenim troškovima. Oni možda neće biti uključeni u izračun troškova, ali bit će predviđeni ugovorom - pažljivo ga pročitajte.

Napravite neovisni izračun uzimajući u obzir sva moguća plaćanja. Tada se neće dogoditi iznenađenja i moći ćete kompetentno upravljati vlastitim novcem, planirajući nadolazeće troškove.

PSK banka i zajmoprimac izračunavaju neovisno.

Banka vrši izračun i obavještava zajmoprimca:

1 Prilikom stavljanja ponuda na zajmove na službenoj web stranici. Banka je dužna otkriti podatke o uvjetima kredita. Raspon UCS-a naveden je za svaki proizvod. Ovu bi se metodu trebalo koristiti u fazi analize i odabira prijedloga zajma.

Istina, u nekim slučajevima ove podatke morate potražiti na web mjestu.

na primjer, Gazprombank, karakterizirajući uvjete zajma, na samom kraju daje poveznicu na odjeljak "Tarife. Cijene. Citati", gdje možete pronaći raspon CPC-a. Ali i ovdje prvo trebate odabrati određeni odjeljak, a zatim otvoriti datoteku u "pdf" formatu.

2 Prilikom sastavljanja ugovora o zajmu. Ili kad se na njemu promijene uvjeti. Ovdje vidite CPM u vrijeme ugovora. Možete provjeriti svojim izračunima preuzetim iz prvog odlomka.

Vrijednost UCS-a naznačena je na prvoj stranici sporazuma u gornjem desnom kutu u kvadratnom okviru. Indikator je otisnut velikim tiskanim crnim slovima.

3 U slučaju prijevremene otplate dijela duga.

Kako sami izračunati puni trošak zajma?

Zašto sami računate PUK?

• trebate dobiti točnu vrijednost prije potpisivanja ugovora.

Web stranica banke prikazuje raspon UCI vrijednosti, budući da se stopa i drugi uvjeti zajma razlikuju za različite zajmoprimce;

• ako trebate usporediti različite mogućnosti zajma;
• ako nema povjerenja u banku koja ne uzima sve u obzir pri izračunu. Na primjer, Alfabank uzima u obzir troškove procjene kolaterala za hipoteku, Sberbank ne.

Izračun punog troška razlikuje se od izračuna kamatne stope na zajam. Formula za izračun data je u članku 6. zakona.

Kliknite za uvećanje slike

Formula je složena i čak uvijek ni bankarski stručnjak ne razumije značenje i postupak za njezino izračunavanje. Shvatimo to.

Ukupni trošak zajma odgovara pokazatelju interne stope povrata. U financijskoj se matematici označava IRR (interna stopa povrata).

Vrijednost odgovara kamatnoj stopi pri kojoj je neto sadašnja vrijednost (NPV) jednaka nuli.

Što je neto sadašnji prihod? Prvo definirajmo što su prihodi, rashodi i neto prihodi.

Ilustrirajmo novčane tokove po zajmu u iznosu od 120.000 rubalja, za razdoblje od 12 mjeseci, po stopi od 28%.

Pod uvjetom da je isplata anuitetna (sve isplate za otplatu zajma imaju jednak iznos), vrijednost svake isplate iznosit će 11.581,72 rubalja. Ova plaćanja prikazana su svijetloplavo i predstavljaju prihod od zajma. Prihod sa stajališta banke koja će dobiti te iznose.

Trošak zajma za banku prikazan je crvenom bojom - ovo je sam iznos zajma - 120 000 rubalja.

Pogledajmo sada neto sadašnju vrijednost. Sve isplate zajma vrše se u različito vrijeme (datumi su naznačeni u tablici). Datum izdanja - crvena. Sva ostala - plava - plaćanja s razmakom od 1 mjeseca.

Novac vremenom gubi na vrijednosti. Danas ću kupiti veliku čokoladicu za 100 rubalja, a za godinu dana koštat će 120. To jest, za godinu dana 100 rubalja neće biti dovoljno za kupnju čokoladice. Dakle, 100 rubalja. danas i godinu dana kasnije, različiti iznosi. U našem primjeru, 100 rubalja. danas odgovaraju 120 rubalja u godini.

Diskontiranje dovodi budući novac do njegove sadašnje vrijednosti. Odnosno, ako dovedete do sadašnjeg trenutka (popusta) troškove čokoladice sljedeće godine (120 rubalja), dobit ćete 100 rubalja.

Sve isplate zajma moraju se diskontirati prema datumu zajma. Neto sadašnja vrijednost zbroj je svih diskontiranih plaćanja.

Moramo odrediti diskontnu stopu pri kojoj će neto sadašnja vrijednost biti nula. Odnosno, današnjih 100 rubalja. bit će jednako 120 rubalja u godini. Ova stopa je IRR. Odgovarat će vrijednosti ukupnih troškova kredita.

U primjeru zajma ovo je stopa po kojoj će preplata biti nula. Odnosno, zajam od 120 000 rubalja. bit će jednak zbroju svih diskontiranih plaćanja klijenata banci.

Za samoproračun trebat će vam program EXEL.

Stupac "B" sadrži datume. Prvi datum (ili bolje rečeno, nula) - 10. siječnja 2018. - datum odobrenja zajma. Na taj datum radimo izračun (popust) i utvrđujemo IRR ili puni trošak zajma.

U stupcu "C" označavamo iznose. Prvi je iznos negativan - odobreni zajam. Ostalo je pozitivno - sva plaćanja vrše se prema rasporedu.

EXEL ima ugrađenu funkciju za određivanje IRR-a (u našem slučaju, UCS), naziva se "ČISTI".

Za izračun u ćeliju "C15" unosimo znak jednakosti i naziv formule "ČISTI". Na slici je formula prikazana na traci s formulama - podvučena crvenom bojom.

Zatim u zagrade prvo unesite sve vrijednosti (plavi font u formuli i plavi raspon u tablici), zatim datume (zeleni font u formuli i zeleni raspon u tablici).

Pritisnite "enter" i u ćeliji "C15" pogledajte vrijednost 0,3204 (donja slika). Ovo je ukupni trošak zajma. Samo što se izražava, ne u postocima, već u dijelovima jedinice. Da biste izrazili u postocima, pomnožite vrijednost sa 100. Rezultat se vidi u ćeliji "C16". Ispalo je 32.04.

Dakle, s zajmom na razdoblje od 12 mjeseci, u iznosu od 120 tisuća po stopi od 28% godišnje, što odgovara mjesečnoj uplati od 11.580,72 rubalja, PSK će biti 32,04.

Važno. U ovom se primjeru plaćanja zajma smatraju ulaznim podacima. Kako i gdje ih dužnik može dobiti?

U ugovoru o zajmu u rasporedu plaćanja. Ako još nema ugovora. Izračun uplata morate izvršiti sami. Da biste to učinili, možete koristiti bilo koji internetski kalkulator zajma.

U obrazac unosimo sve poznate parametre zajma, kliknemo "Izračunaj" i vidimo rezultat. Iznos mjesečne uplate zaokružen je crvenom bojom na slici.

Odabir kalkulatora za izračun UCS-a. Na primjer, ovaj: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr\u003d4

Označavamo parametre zajma (uzmite prethodni primjer):

• rok 12 mjeseci;
• iznos 120.000;
• stopa 28;
• datum odobrenja 10. siječnja 2018

Ako je potrebno, u obrazac unesite podatke o osiguranju i ostalim dodatnim uplatama. Za sada ćemo računati bez osiguranja.

Dobivamo 32,04%, što odgovara vrijednosti izračunatoj u EXEL-u.

Utječe li na izračun rok zajma i prijevremena otplata

Da odgovorimo na pitanje, usporedimo zajam u iznosu od 120.000 po stopi od 28% na razdoblje od 1 i 2 godine.

Za zajam na godinu dana, pokazalo se da je PSK iznosio 32,04%, s povećanjem roka za 2 puta - vrijednost će se smanjiti na 31,97%. Na slici su prikazane ove vrijednosti u bijeloj boji.

S povećanjem roka, dolazi do smanjenja ukupnih troškova, iako beznačajnih.

Sada utvrdimo utjecaj prijevremene otplate na veličinu UCS-a. Za kredit na razdoblje od 1 godine planiramo otplatiti saldo duga (glavni dug) prije roka, zajedno s 10. redovnom uplatom.

Za zajam na rok od 2 godine - zajedno s 14.

Slika pokazuje da je promjena UCS-a dvosmislena. S rokom kredita od 2 godine, prijevremena otplata povećava PSK, s rokom od godinu dana, smanjuje se.

Slučaj iz nečijeg života

Maxim: „Problem je nastao ovako - postojala je hipoteka. U početku je ugovor naznačio CPM od 14,3%. Nakon svake prijevremene otplate, raspored je preračunat. Dali su novu vrijednost za UCS. Kao rezultat toga, nakon druge prijevremene uplate, ukupni su troškovi porasli na 16,4% ??? S čime je to povezano nije jasno. Napisao sam zahtjev. Dali su odgovor, ali postoji nešto neshvatljivo u vezi s nekim formulama, izračunima itd. "

Složenost izračuna i tumačenja čini indikator nezgodnim za osobnu upotrebu.

Usporedimo iste opcije u smislu iznosa preplata.

Za zajam na razdoblje od dvije godine, zajmoprimac će banci preplatiti 38.079 rubalja, što je mnogo više nego godinu dana - 18.969. Prijevremena otplata definitivno smanjuje preplatu, bez obzira na rok zajma. Pokazatelj je jasan. Stoga je u slučaju prijevremenog otkazivanja bolje usredotočiti se na konačnu preplatu, a ne na pokazatelj CPM.

Osvrnimo se ponovno na izmjene zakona. U skladu s tim, banke će dodatno izračunati i donijeti zajmoprimcu PSK u novčanom iznosu. Odgovara prekomjernom plaćanju (ako se ne upuštate u pitanje njegovog sastava, uzimajući u obzir provizije i osiguranje).

Utječe li UCS na metodu izračuna?

Renta i diferencirana plaćanja.

Isplate za otplatu zajma mogu biti anuitetne (iste) i diferencirane (smanjujuće se smanjenjem iznosa kamate).

Napravimo izračun za isti primjer.

Točna i približna metoda izračuna.

Kad je točan, uzmite u obzir točan broj dana u svakom mjesecu i godini. Odnosno, u mjesecu 30. ili 31., te u 28. ili 29. veljači, u godini ih ima 365 ili 366.

Približno se svaki mjesec sastoji od 30 dana.

Izračun kredita izvršit ćemo pod istim uvjetima s diferenciranim plaćanjem.

Primjer punog izračuna troškova

Puni trošak potrošačkog zajma

Zašto se ukupni trošak zajma razlikuje od kamatne stope?

Vrijednost UCI razlikuje se od kamate na zajam iz dva razloga:

1 Kamate nisu jedina razmatranja pri izračunavanju CPM-a. U tim će slučajevima UCI vrijednost uvijek biti veća od kamatne stope.

2 Godišnja kamatna stopa i CPR matematički su različiti pokazatelji. UCS vrijednost odgovara unutarnja norma stopa povrata (IRR).

IRR karakterizira prosječni godišnji povrat zajma za banku ili trošak za zajmoprimca. Formula se temelji na diskontiranju i uzima u obzir da novac koji platite banci "danas" vrijedi više od novca plaćenog na kraju roka zajma.

Stoga je u većini slučajeva, čak i samo s plaćanjem kamata, CPM viši od kamatne stope.

Zaključak

Ukupni trošak informativni je pokazatelj za odabir zajmoprimca optimalnog zajma.

Banke izračunavaju CPM kao postotak. Kao dio PSK-a, oni na različite načine uzimaju u obzir osiguranje i druga plaćanja. Izračun je složen i dvosmislen. Nije uvijek moguće pravilno usporediti različite opcije.

Stoga puni trošak morate izračunati sami, uključujući sva očekivana plaćanja. To će vam omogućiti da zaista cijenite svaku kreditna ponuda.

Trošak možete izračunati u programu EXEL ili pomoću jednog od mnogih kalkulatora zajma. Važno je izračunati sve mogućnosti na jedan način (samo na jednom kalkulatoru), jer različiti kalkulatori daju različite rezultate.

Ako ste novi u financijskoj matematici, bolje je usredotočiti se na drugi pokazatelj. Odlučite koliko novca želite uzeti i koliko stvarno očekujete da ćete vratiti. Razmotrite iznos prekomjernog plaćanja za različite opcije. Odaberite onu kod koje plaćate manje.

Video za desert: Skakanje motocikla Harley-Davidson

Ugovor o zajmu sadrži uvjete pod kojima zajmoprimac podiže zajam i obvezuje se da će ga vratiti. Uz takve važne odredbe kao što su iznos, kamate za upotrebu, rok, datum plaćanja i iznos mjesečnih uplata, zajmodavac je dužan klijenta obavijestiti o punom trošku zajma (CPC). Ovaj vam pokazatelj omogućuje da vidite širu sliku i shvatite koliko će zajam koštati određena banka, kao i usporediti gdje je isplativije dobiti ga.

Ukupni trošak zajma: što je to, od čega se sastoji

Po prvi put koncept UCS-a u Rusiji pojavio se 2008. godine. Središnja banka Ruske Federacije svojom je naputkom obvezala kreditne institucije da klijentu pruže potpune podatke o iznosu plaćanja prije potpisivanja sporazuma. Kasnije, 21.12. 2013. godine usvojen je FZ-353 koji regulira izdavanje potrošačkih kredita. Cilj mu je pružiti zaštitu potrošačima čineći davanje zajmova transparentnijim. Na temelju toga, članak 6. Zakona obvezao je banke, MFO-ove i zalagaonice da svoje klijente obavijeste o predstojećim troškovima dobivanja i otplate zajma.

U prvom dijelu članka 6. utvrđuje se da se podaci o CPM-u stavljaju:

• u gornjem desnom kutu sporazuma, ispred pojedinačnih uvjeta zajma;
• u kvadratnom okviru čija je veličina najmanje 5% stranice;
• velikim slovima crnom bojom;
• isticanjem fontom (maksimalna veličina koja se koristi na stranici).

Izračun se vrši od slučaja do slučaja. Ovo uzima u obzir:

• isplate glavnice i kamata;
• provizija banke;
• troškovi izdavanja i servisiranja bankovnih kartica;
• moguće isplate trećim stranama povezane s posudbom (procjena kolaterala);
• premije osiguranja prema ugovoru o osiguranju, osim onih povezanih s provedbom saveznih zakona (na primjer, OSAGO).

Kazne i kazne, provizija za povlačenje sredstava, za devizno poslovanje, ponovno izdavanje kartice, osiguranje imovine koja nije zalog ne uzima se u izračun.

Dakle, UCS je zbirka svih plaćanja poznatih u vrijeme podnošenja zahtjeva za potrošački zajam. Drugim riječima, to je približni iznos preplate za zajmoprimca, izražen u postotku. Zašto indikativno? Budući da se može promijeniti kada se odstupaju od izvornih uvjeta: smanjuje se kada se zajam otplaćuje prije roka ili se povećava kada se plaćaju kazne za zakašnjelo plaćanje i druge povrede u procesu izvršenja ugovora.

Tako će, na primjer, u prvom tromjesečju 2018. zajmoprimac potrošački zajam u Sberbank koštati:

Kako izračunati puni trošak zajma

Formula za izračun PSK, koju koriste banke i druge financijske organizacije, sadržana je u dijelu 2. članka 6. FZ-353. No, istodobno, zajmodavci se analiziraju pokazateljem koji je odredila Središnja banka Ruske Federacije tromjesečno za svaku kategoriju potrošačkih zajmova analizirajući tržište zajma. Dobiveni rezultat ne smije premašiti tržišni prosjek za više od jedne trećine.

Potpuni trošak zajma: formula

Izgleda kao:

UCS \u003d i x BWP x 100,

gdje je i kamatna stopa baznog razdoblja, a NWP broj takvih razdoblja.

Osnovno razdoblje je vremenski interval postavljen rasporedom plaćanja. Ako u njemu postoje intervali:

• ne, ili su jednake godini, jedna godina se uzima kao razdoblje BP-a;
• nekoliko, manji od njih uzima se za bazno razdoblje;
• nije definirano, za bazu se svi brojevi zbrajaju i dijele njihovim brojem (zaokruženo na dane, mjesece i godine).

Da biste izračunali CPM pomoću formule, trebate saznati vrijednost i - BP stope. Da bi se to učinilo, primjenjuje se složena matematička jednadžba s brojnim pokazateljima:

Korišteni parametri:

• DP k - iznos plaćanja prema ugovoru;
• q k je broj kompletnih baznih razdoblja;
• e k - dionice baznih razdoblja;
• m je broj plaćanja;
• i - kamatna stopa baznog razdoblja.

Da ne biste izračunavali ručno, možete koristiti program excel. Da biste to učinili, unesite podatke u tablicu:

• iznos kredita u rubaljima;
• rok upotrebe u mjesecima;
• stopa (postotak godišnje);
• mjesečna plaća;
• provizije i naknade (ako ih ima).

Svi iznosi prikazani su kao gotovina teče za razdoblje kreditiranja. Isplate su raspoređene po mjesecima, ističući kamate i tijelo zajma. Posljednji stupac je mjesečno stanje zajma. Vrijednost i određuje se pomoću funkcije IRR.

Budući da je za dugoročne zajmove s višestrukim plaćanjima UCI teško izračunati, zajmoprimac može koristiti drugu, pojednostavljenu formulu:

Legenda:

• S - zbroj svih plaćanja (kamata, provizija, osiguranja itd.);
• S 0 - iznos zajma;
• n - rok zajma (u godinama).

Kao što vidite, u ovom je slučaju sve puno jednostavnije. Trošak zajma može se izračunati za nekoliko sekundi, ali rezultat će biti približan.

Izračunavanje UCS-a kreditnom karticom

Kreditne kartice raditi na drugom mehanizmu pozajmljivanja - prekoračenju. To znači da zajmoprimac novac koristi prema potrebi u okviru navedenog iznosa. Dio 15. članka 7. Saveznog zakona-353 utvrđuje da se raspored plaćanja ne odnosi na pozajmljivanje s ograničenjem. Stoga se pri izračunu treba voditi prema dijelu 7. članka 6. spomenutog zakona i to na temelju:

• ograničenje računa kartice;
• maksimalno razdoblje povrata;
• iznos mjesečne otplate glavnice, kamata i ostalih plaćanja utvrđenih uvjetima sporazuma

U svakom slučaju, stvarna vrijednost punog iznosa preplata razlikovat će se od preliminarnog iznosa.

Primjer izračuna UCS-a

Izračunajmo, na primjer, puni trošak zajma za kratkoročno posudbu u MFO-u.

Početni podaci:

• iznos zajma - 20.000 rubalja;
• kamatna stopa - 1,5% dnevno;
• rok upotrebe - 10 dana;
• otplata kamata provodi se istovremeno s povratom zajma;
• nema provizija i osiguranja.

Kamate i glavnica otplatit će se jednom uplatom, što znači da se za osnovno razdoblje uzima 10 dana.

Nalazimo iznos kamata na zajam:

20 000 RUB x 1,5% x 10 dana \u003d 3000 rubalja.

Ukupan iznos plaćanja prema ugovoru ( DP k):

20 000 RUB + 3000 rub. \u003d 23.000 RUB

Sada možete definirati osnovnu kamatnu stopu (i). Parametar e kneće biti u jednadžbi, jer se zajam vraća jednom uplatom. Dalje, zamjenjujući početne podatke, vršimo matematičke izračune kako bismo pronašli vrijednost i. Jednako je 0,15.

Da biste koristili formulu za pronalaženje UCS-a, morate znati NWP. Da biste to učinili, broj dana u godini mora se podijeliti s rokom kredita:

365 dana: 10 dana \u003d 36,5 - broj baznih razdoblja u godini.

Zamijenite rezultate u UCS formulu \u003d i x NWP x 100:

PSM \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d 547 500% godišnje.

Rezultat pokazuje koliko će zajmoprimac morati platiti zajmodavcu u 10 dana korištenja mikrokredita. Od 01.01.2018. Za MFO-ove i zalagaonice granične vrijednosti PSK-a postavljene su u rasponu od 42,829-819,423% godišnje, ovisno o roku, osiguranju i iznosu. Ovo je puno u usporedbi s bankama.

Na primjer, zajam u iznosu od 1,5 milijuna rubalja. za razdoblje od 15 godina, dužnik Sberbanke koštat će:

Pojedinačne cijene mogu varirati od 12,48 do 26,09 posto, uzimajući u obzir program i uvjete zajma.

Primivši sporazum s izvedenom vrijednošću CPM-a, zajmoprimac ga nije dužan potpisati u istoj minuti. Prema članku 7. Saveznog zakona-353, on ima 5 radnih dana da se upozna s uvjetima kreditiranja.

Ako mu ponuda ne odgovara, može odbiti potpisati dokument bez ikakvih posljedica. Osim toga, možete zatražiti ponovni izračun UCI-a u slučaju prijevremene otplate zajma. Zajmodavac je to dužan učiniti na zahtjev klijenta. U suprotnom, možete podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru ili Središnjoj banci Ruske Federacije.

UCS kalkulator na mreži

1. Iznos pozajmice.
2. Kamatna stopa (godišnja).
3. Rok zajma u mjesecima.
4. Iznos provizije (ako postoji), uključujući troškove kreditnog posrednika.

Kalkulator će vam automatski dati koliko preplaćujete u novcu i kao postotak. Možete promijeniti rok zajma, iznos, kamatnu stopu kako biste odabrali najisplativiju opciju. Nakon pregleda ponuda nekoliko zajmodavaca, lako možete sami odrediti s kime ćete surađivati.

Prema uvjetima zajma, plaćanja su izvršena u jednakim iznosima. Nije bilo kašnjenja, ali pokazalo se da je preplata veća od izračunatog PUK-a. Zašto?

Prvo, postoje plaćanja koja nisu uključena u izračun CPM-a. Nastaju tijekom izvršenja ugovora i ne mogu se unaprijed znati. Osim toga, u izračunu se ne uzima u obzir prijevremena otplata, novčane kazne, kazne. Pitajte banku što ste i kada platili. Drugo, s anuitetom značajan udio mjesečne isplate otpada na kamate i tek na kraju razdoblja otplate, naprotiv, na tijelo zajma. Prava veličina UCS se može malo razlikovati od onoga utvrđenog u ugovoru. To se može dogoditi zbog osobitosti rasporeda, kada su uvjeti ili količine ili obje vrijednosti za glavni dug pomaknuti na datum posljednje isplate. Nemoguće je unaprijed izračunati CPM za anuitetne isplate, jer će se mijenjati svaki mjesec.

Podigli ste zajam i zajmodavac vam je rekao o kamatnoj stopi. Zbog vlastite sigurnosti izračunali ste približni iznos preplate, mjesečnih uplata, ali ti se pokazatelji nisu slagali s onima navedenima u ugovoru. Zašto? Dno crta je da je samo kamata u ugovoru napisana velikim slovima, ali dodatni uvjeti naznačeni su bilješkama ili fusnotama na dnu stranice (na primjer, provizija za odobravanje zajma, osiguranje itd.). Stoga, da biste uštedjeli svoja sredstva, morate pojasniti svaku klauzulu sporazuma.

Dakle, ukupni trošak zajma najvažniji je pokazatelj kojim se zajmoprimac treba voditi pri odabiru vrste zajma. Međutim, zbog njihovog neznanja u ovo izdanje, klijent se oslanja samo na kamatnu stopu, ne uzimajući u obzir ostale pokazatelje. Kao rezultat toga, zajmoprimac beskamatnog zajma prima novac po stopi do 80%. Zbog toga se povećava broj kašnjenja, klijenti krive bankare, iako su sami krivi za svoju nepažnju. U ovom ćemo članku pokušati shvatiti koliki je puni trošak zajma i koje su njegove glavne komponente.

Podaci o kreditu

Ukupni trošak zajma izražava se u postocima godišnje i prikazuje konačni iznos prekomjerne otplate za korištenje zajma. Prije je ovaj pojam imao drugi naziv - "efektivna kamatna stopa". Ali nije se tražila, jer su je zajmoprimci poistovjećivali s redovnom kamatnom stopom.

Postavlja se pitanje zašto je nemoguće sve uzeti u obzir jednom stopom, koja uključuje i proviziju i osiguranje. Odgovor leži na površini. Banka je ista trgovina u kojoj se nalazi roba bankovne kartice, zajmovi, depoziti. A skrivanje prave količine preplaćenog novca pod malim slovima samo je marketinški trik za privlačenje kupaca. Ispada da nas bankari ne lažu, oni samo šute o detaljima, pa je potrebno koncentrirati se na svaku bilješku i klauzulu sporazuma.

Ako uzmete zajam od mikrofinancijskih organizacija, iznenadit ćete se jer one ne skrivaju ili skrivaju dodatne naknade u ugovorima, kao što to čine druge banke. Oni jednostavno nemaju te dodatne kamate, jer sama stopa preplaćivanja prelazi razumne granice. Platit ćete fiksni iznos, ali pod uvjetom da dobro platite, u protivnom će vam se naplatiti kazne i kamate.

Prema zakonu koji je stupio na snagu u rujnu ove godine, svaka banka dužna je izračunati puni trošak potrošački kredit i izvješćujte o pokazatelju Centralnoj banci Ruske Federacije. Pružanje zajma središnje banke običnim bankama provodi se prema drugoj shemi, koja se značajno razlikuje od potrošačke zajmove.

Kako izračunati?

Vrijednost se može dobiti zbrajanjem cjelokupne obračunate provizije (jednokratne i periodične), iznosa godišnje stope obračunate kamate i, sukladno tome, iznosa zajma. Da bismo razumjeli kako se proračun još uvijek provodi, dat ćemo primjer. Klijent se obraća banci sa zahtjevom za zajam u iznosu od 200.000 rubalja. za 24 mjeseca uz 15% godišnje. Provizija za izdavanje sredstava 2% i 1,5% za operativna služba... Odredimo iznos glavnice kamate, to je 31 tisuću rubalja. (iznos je naveden u ugovoru). Provizija za izdavanje zajma je 4 tisuće rubalja. (200.000 * 2%), a za operativne usluge 3.465 rubalja.

Stoga je ukupan iznos zajma: 200.000 + 31.000 + 4.000 + 3.465 \u003d 238.465 (rub.)

Primjer pokazuje da nije tako teško izračunati zajam, već pojednostaviti operacije, razne kreditni kalkulatori... Postoje banke koje u iznos kredita uključuju i izgubljenu dobit, odnosno sredstva koja bi se mogla dobiti od mogućeg ulaganja. Izračun ukupnog iznosa zajma pomaže u usporedbi i analizi potpuno različitih programa. Dajmo primjer:

Kao što vidimo iz primjera, iako je kamatna stopa niža, ukupni iznosi preplaćivanja jednaki su. To je zbog dodane provizije (paušalni iznos). Postavlja se pitanje koja je ponuda isplativija? Naravno, prva, iako je tamošnja stopa malo viša, dužniku će biti lakše platiti ovih 14.736 rubalja tijekom 5 godina nego u jednom paušalnom iznosu.

Koji pokazatelji utječu na iznos kredita, kredita?

• Isplate temeljem zajma.
• Isplate kamata.
• Isplate koje uključuju proviziju (jednokratnu i mjesečnu).
• Plaćanje usluge kreditne kartice.
• Isplate trećim stranama predviđene ugovorom o zajmu.
• Isplate osiguranja (obvezne i dobrovoljne).

Postoje i pokazatelji koji ne utječu na iznos kredita:

• Uplate ne predviđena ugovoromali obvezno za plaćanje savezni zakon (na primjer, plaćanja za registraciju kolaterala).
• Kazne za zakašnjelo plaćanje.
• Uplate čija naplata ovisi o samom klijentu (provizija za servisiranje neiskorištene kartice).
• Zaloge osiguranja imovine.

Neke banke za vlastito obogaćivanje naplaćuju dodatne provizije koje nisu predviđene zakonom:

• Plaćanje održavanja računa zajma.
• Plaćanje za prijevremenu otplatu zajma.

Imate pravo podnijeti zahtjev za Rospotrebnadzor ako banka zahtijeva da platite ove provizije. Prekomjerno plaćanje provizija koje bi moglo nastati nakon sklapanja ugovora ni u kojem slučaju ne bi trebalo uzeti u obzir prilikom izračuna konačnog iznosa:

• Plaćanje za prijevremenu otplatu zajma.
• Provizija za prekoračenje ograničenja prekoračenja.
• Povjerenstvo za izdavanje izvoda s računa.
• Provizije za namire ili transakcije u valuti koja nije ona koja se koristi na tekućem računu.
• Naknada za podizanje sredstava s bankomata drugih banaka.
• Naknada za prekid.
• Naknada za ponovno izdavanje kartice.
• Naknada za ulazak na stop listu.

Sumirajući, možemo reći da ne biste trebali kriviti banku što vam je naplatila "nepotrebnu proviziju". Prvo, svaka dodatna jedinica preplaćivanja naznačena je u ugovoru, možda je skrivena, ali je dostupna. Drugo, čak i ako banka suoči klijenta s velikim prekomjernim plaćanjem, dužnik ima pravo to odbiti, to je njegova vlastita odluka.

Da ne biste naseli na lažne poteze banke (na primjer, rekli su vam o osiguranju, uzeli ga u obzir prilikom izračuna konačnog troška zajma, ali nisu rekli da je dobrovoljno i možete ga odbiti), trebate samo imati osnovno ekonomsko znanje i imati početnu razinu financijske inteligencije, inače će banke imati koristi od vašeg neznanja.

Mnoge banke, pa čak i obična web mjesta za kredite, nude poseban internetski kalkulator koji će izračunati cijenu vašeg zajma u skladu s uvjetima vašeg ugovora o zajmu.