Pojam platne kartice, njezine vrste. Vrste bankovnih kartica. Kako funkcionira bankovna kartica

Bankarstvo kartica za plaćanje je personificirana plastična kartica s magnetnom trakom ili modulom čipa, koji je pristupni ključ za upravljanje bankovnim računom i pruža svom vlasniku mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe ili usluga u raznim trgovačkim i uslužnim poduzećima koja prihvaćaju kartice za plaćanje primajte gotovinu u poslovnicama banaka i na bankomatima, kao i koristite druge dodatne usluge i određene pogodnosti.

Pojavivši se sredinom prošlog stoljeća, bankovne kartice proširio se u više od 200 zemalja svijeta i postao integralni atribut civilizirane osobe.

Danas bankovne kartice ključni su elementi elektroničkih bankarski sustavi, sve više zamjenjujući uobičajene čekovne knjižice i gotovinu. Značajka koja je uključena karta sadrži određene podatke koji su potrebni za pristup bankovnom računu, plaćanje robe i usluga, kao i podizanje gotovine, omogućuje kartica za plaćanje služe kao jednostavan i progresivan alat u organizaciji bezgotovinskog plaćanja.

osim toga bankovna plastična kartica pruža pristup 24 sata dnevno bankovni račun, pojavljuje se imatelj takve kartice cijela linija prednosti. Cjelovit popis ovih pogodnosti ovisi o vrsti kartice. Međutim, kako god kartica, njegove prednosti u odnosu na gotovinu su sljedeće:

- Pouzdanost... Gubitak bankovna kartica ne znači da novca više nema. Karticu možete ukrasti, izgubiti, izgorjeti u požaru, ali novac će i dalje biti na bankovnom računu. Čak i ako se netko dočepa kreditnom karticom, neće moći koristiti sredstva zbog pouzdane zaštite.

- Pogodnost... Kod držača kartice problemi povezani s dostavom prilikom plaćanja robe i usluga nestaju. Neće mu moći dati krivotvorene novčanice, izračunajte i ne isporučite promjenu, a veličina novčanika neće se mijenjati od iznosa do bankovna kartica.

- Jednostavnost... Kada putujete u inozemstvo kod nositelja bankovna kartica problema je puno manje nego kod izvoza gotovine. Kartica je ključ za pristup novac na bankovni račun, što znači da ga ne treba prijaviti. Također nije potrebno mijenjati valutu za lokalnu, jer se prilikom plaćanja roba i usluga konverzija vrši automatski.

- Spremanje... Pri obavljanju deviznih transakcija u inozemstvu smanjuju se troškovi povezani s tim, jer se konverzija vrši po povoljnijem tečaju nego u mjenjačnicama.

- Prihod... Za razliku od gotovine, donose sredstva položena na bankovni račun, koje imatelj koristi prilikom obavljanja transakcija pomoću kartice dodatni prihod u obliku kamata na saldo sredstava.

- Kontrolirati... Imati kartu vrlo je povoljno kontrolirati obiteljski proračun i voditi kućno knjigovodstvo. Držač bankovna kartica nema potrebe sjećati se koliko je i na što potrošio novac, jer uvijek možete dobiti izvod na računu.

Ovisno o vrsti namire, razlikuju se kreditne i debitne kartice:

Kreditna kartica je univerzalna način plaćanja, s kojim imatelj kartice može izvršiti plaćanja za robu i usluge i primati gotovinu ne samo na štetu vlastita sredstva, ali i na štetu kredita koji je pružila banka.

glavna značajka kreditna kartica - otvaranje od strane banke kreditna linija, koji se automatski koristi svaki put kad se kupi proizvod ili uzme zajam novčani oblik (podizanje gotovine). Kreditna linija djeluje u granicama koje je odredila banka. U nekim sustavima bankarstvo kreditna kartica mogu se koristiti za povlašteno plaćanje određenih vrsta usluga, kao i za primanje novca s bankomata.

Kreditni limit odredi banka izdavatelj svakom vlasniku kreditna kartica pojedinačno, ovisno o financijsko stanje klijent i njegovi kreditna povijest... Nakon završetka izvještajnog mjeseca, klijent dobiva izvod na računu, koji naznačuje koliki dio iskorištenog zajma mora vratiti kako bi obnovio kreditni limit.

Banka izdavatelj u pravilu postavlja klijentu posebne uvjete za otplatu kredita. U slučaju kašnjenja s otplatom kredita, banka ima pravo naplatiti kamate unaprijed dogovorene s klijentom za svaki dan kašnjenja.

Uvjeti za odobravanje zajma i postupak plaćanja pod kreditne kartice koje određuju banke izdavatelji. Mogu se značajno razlikovati od pojedinog izdavatelja. Dakle, jedan po jedan kreditne kartice pod uvjetom da se zajam za plaćanje mora vratiti u roku od mjesec dana, a za ostale kreditne kartice plaćanja izvršena u roku od 25 dana uopće se ne smatraju zajmom i za njih se ne obračunava kamata. Jedan po jedan kreditne kartice jednokratna plaćanja mogu biti ograničena na određene iznose, za druge - ne, već samo na ukupan limit kreditne linije, za treća kreditne kartice čak i prekoračenje ove granice može biti dopušteno. Konkurentska borba banaka za njihove klijente čini ih neprestanim poboljšanjem kreditne kartice i čine ih sve privlačnijima za kupce.

Razmotrimo detaljnije vrste kreditnih kartica i dajmo im kratak opis.

Kreditne kartice mogu se podijeliti u dvije skupine - bankovne kartice i karte za turizam i zabavu.
Bankovne kartice mogu biti osobni ili korporativni.

Osobna kartica (pojedinac) izdaje se pojedinim bankarskim klijentima (izdaje se pojedincu) i može biti "Standardna" (obična), tj. dizajniran za masovno tržište, ili "Zlatni" (elita), namijenjen građanima s visokim dohotkom i visokim kreditni rejting... Elite (privilegirano) kreditna kartica namijenjeni su osobama s visokom kreditnom sposobnošću i svojim vlasnicima pružaju brojne dodatne usluge i pogodnosti.

Kreditna kartica poduzeća izdaje se zaposlenicima pravne osobe (tvrtke, organizacije itd.) radi podmirivanja troškova povezanih s njima gospodarske djelatnosti i s poslovnim putovanjima. Na temelju korporativne kartice, organizacija može izdati pojedinačne kreditne kartice odabrani pojedinci (menadžeri ili vrijedni zaposlenici). Otvaraju osobne račune "vezane" za tvrtku račun kartice... Vlasnici računa korporativne kartice su pravne osobe. Organizacija, a ne pojedinačni imatelji korporativnih kartica, odgovorna je banci za račun tvrtke.

Karte za turizam i zabavu izdaju tvrtke specijalizirane za uslužne djelatnosti turističke uslugekao što su American Express i Diners Club. Karte prihvaćaju na servis stotine tisuća trgovačkih i uslužnih poduzeća širom svijeta za plaćanje robe i usluga, a vlasnicima pružaju i pogodnosti za rezervaciju avionskih karata, hotelskih soba, primanje popusta na cijenu robe, životno osiguranje itd.

Glavne razlike ove vrste karata od bankovne kreditne kartice - nepostojanje jednokratnog ograničenja za kupnju i obveza vlasnika kartice da u roku od mjesec dana otplati dug bez prava na produljenje zajma. U slučaju kašnjenja s plaćanjem, vlasniku kartice naplaćuje se povećani postotak.

Mehanizam namire kreditne kartice

Razmotrite redoslijed operacija koje subjekti platnog prometa obavljaju u procesu pružanja usluga i kupnje dobara kreditne kartice:

1. Nositelj želi izvršiti kupnju (ili platiti primljenu uslugu) kreditna kartica daje ga prodavaču.

2. Prodavatelj se mora pobrinuti da je transakcija moguća. Da bi to učinio, on se ovjerava kreditna kartica i zakonitost kupca na raspolaganju (vizualno - kartica udovoljava specifikacijama platnog prometa, izgled nositelja kartice odgovara slici na fotografiji (ako postoji) ili upotrebom POS terminala - terminal očitava broj kreditna kartica i provjerava je li na zaustavnom popisu) i, ako je potrebno (ako iznos transakcije ne prelazi ograničenje platnog sustava), autorizaciju (glas putem telefona ili putem POS terminala). Prilikom donošenja odluke banka preuzimatelj vodi se podacima koji su došli sa servisne točke, kao i podacima o imatelju kartice, njegovim ograničenjima, provedbi transakcija pohranjenih u bazi podataka. Te se informacije mogu nalaziti ili u bazi banke preuzimateljice, ili obrađivačkog centra ili banke izdavatelja. Mjesto podataka ovisi o određenoj organizaciji pohrane podataka u sustavu plaćanja ovaj trenutak... Ako se prekorači ograničenje platnog prometa, stjecatelj mora platnom sustavu poslati zahtjev za autorizaciju koji donosi odluku.

Ako sumnjate, prodavač ima pravo zahtijevati predočenje osobnog dokumenta, a u njegovoj odsutnosti odbiti dovršiti transakciju.

3. Nakon što se uvjeri da se transakcija može izvršiti, prodavatelj sastavlja ček (listić), dok na njega prenosi podatke s kartice. Za ručnu obradu, za to se koristi otisak, gdje je držač kreditna kartica tada se potpisuje (obično tri primjerka čeka) i prodavač je dužan provjeriti poklapa li se potpis na cipku s uzorkom potpisa na kartici (potreban je potpis na kartici).

Uz automatsku obradu, ček se u dva primjerka ispisuje na POS terminalu, koji potpisuje kupac: 1. se izdaje kupcu, a 2. ček ostaje kod prodavatelja (tvrtke).

4. Kartica, kupljeni proizvod i 1. kopija računa prenose se kupcu.

5. Na kraju dana, servisna točka šalje podatke o transakcijama za taj dan banci preuzimatelju (ako se ručno obrađuje, prijenos se može izvršiti jednom u nekoliko dana). U ovom slučaju, u slučaju ručne obrade, šalju se kopije listića, a u slučaju automatske obrade POS terminal prenosi dnevno akumulirane podatke putem komunikacijskog kanala.

6. Banka preuzimatelj provjerava transakcije i vrši poravnanja s servisnom točkom (vrši ponovni izračun sredstava na svoj tekući račun). Transakcije koje se tiču \u200b\u200bvlasnika kartica koji su kupci drugih izdavatelja prenose se u procesorski centar.

7. Procesni centar obrađuje transakcije koje su poslale banke preuzimateljice i generira podatke izvještavanja o poravnanjima između banaka - sudionika u platnom sustavu. Ukupni rezultati šalju se banci za namiru sustava, a pojedinačni se šalju bankama sudionicama kao poruka o međusobnim nagodbama.

8. Banka za poravnanje provodi međusobne nagodbe između banaka sudionica koje su tamo otvorile dopisničke račune. Ostale banke sudionice samostalno vrše transfere.

9. Držači kreditne kartice vratiti bankama emisijama sredstva koja su im osigurana na kredit za kupnju robe i usluga.

Postupak isplate gotovine na kreditnoj kartici

Postupak podizanje gotovine kreditnom karticom potpuno je sličan postupku plaćanja robe / usluga, s jedinom razlikom što su u ovom slučaju servisne točke same banke preuzimatelje - njihove podružnice i poslovnice i / ili bankomati. Osim toga, bankomati rade on-line i izvršavaju autorizaciju svaki put kad se gotovina izda.

Debitne kartice namijenjeni su plaćanju robe i usluga, primanju gotovine u bankama izravnim terećenjem novca s bankovnog računa vlasnika kartice. Debitna kartica ne može se koristiti prilikom plaćanja kupnje ako na računu nema novca.

U nedostatku ili nedostatku sredstava za račun kartice pri obavljanju transakcija pomoću kartice na debitnoj shemi moguće je osigurati kratkoročni zajam - prekoračenje.

Kartice s prekoračenjem omogućuju plaćanje koje prelazi iznos uplaćen na račun vlasnika debitna kartica (mala količina zajam bez posebnog ugovora o zajmu).

Uvjeti prekoračenja utvrđuju se po otvaranju kartice a naznačeni su u sporazumu koji je sklopljen između nositelja debitna kartica i izdavačka banka.

tako bankovna platna kartica je personalizirani instrument plaćanja koji imatelju kartice omogućuje provođenje bezgotovinsko plaćanje za plaćanje robe ili usluga, kao i za primanje gotovine u poslovnicama banaka i na bankomatima. Prihvaćanje kartice za plaćanje i izdavanje gotovine na njoj obavljaju trgovačka (uslužna) poduzeća i banke članice platnog sustava koji opslužuju kartice.

Nebankarske (trgovačke) kartice su kartice izdane u optjecaj pravne osobe za plaćanja za robe (usluge) koje im pripadaju kao vlasništvo. Na primjer, posjetnice, kartice podzemne željeznice, internetske kartice itd.

Mnogo je definicija što je bankovna kartica, ali njihovo značenje je sljedeće: prikladan je univerzalni alat za pristup vašem bankovnom računu, naziva se i posebnim bankovni račun (SCS). Kartica ima smisla samo u tandemu s vašim bankovnim računom, a sve se operacije s njom obavljaju (plaćanje na prodajnom mjestu ili na Internetu, podizanje gotovine s bankomata, prijenosi i troškovi). Točnije, gore navedene transakcije s novcem (otpis ili nadopuna) odražavaju se na karticama.

Stoga slijedi važna točka - na samoj plastici nema novca, postoje samo kodirane digitalne informacije (na magnetskoj traci ili u čipu), koje se u banku prenose uz pomoć svih vrsta "škakljivih" protokola, a on već odlučuje: dati vam novac putem bankomata ili omogućiti plaćanje robe u trgovina (svaka radnja na kartici započinje sa). Jednostavno rečeno, bankovna kartica je ključ novca, a ne sam novac. To je, usput, jedna od njegovih prednosti.

Cijela ova kuhinja s razmjenom informacija i drugim stvarima zanimljivija je specijalistu-tehničaru, dok obični imatelj kartice samo treba znati da je za sve to odgovoran sustav plaćanja (PS). Zbog toga na kartici možete vidjeti ne samo naziv i logotip banke, već i sliku platni sustav (često su to međunarodne PS Visa ili MasterCard, rjeđe - lokalni domaći (nacionalni) PS Sbercard, Zolotaya Korona itd.). Zapravo je sustav plaćanja posrednik između vas i banke koji pruža mogućnost namire bankovna kartica posvuda (prirodno, u okviru njezine prisutnosti).

Ako govorimo o razmjeni informacija, onda je važno napomenuti činjenicu da kartica bez suvremenih sredstava i komunikacijskih mogućnosti (Internet itd.) Postaje prekrasan komad plastike (ili plemenitiji materijal, ako je kartica privilegirana), iako su ranije to činili i bez nje ( pročitajte o klizanju i utiskivanju).

Zanimljivo je da je banka koja je izdala karticu () njezin vlasnik (tj. Uglavnom morate bankovnu karticu vratiti banci nakon isteka roka valjanosti ili ako je želite zatvoriti), ali nema pravo raspolaganja novcem vlasnika kartice (samo prema ugovoru o kartici ili po nalogu suda).

Karticu možete u potpunosti koristiti nakon nje.

Vrste bankovnih kartica

6. Kôd za provjeru autentičnosti kartice samo na American Express karticama. Obično se nalazi sa stražnja strana plastika (vidi 11).

7. Čip Je li mikroprocesor s vanjskim kontaktima (zapravo je to malo računalo). Čip sadrži podatke na kartici u obliku digitalnih podataka i, za razliku od magnetske trake, ima povećanu razinu sigurnosti. Na primjer, ako se podaci s magnetske trake mogu kopirati stvaranjem klonske kartice, tada takva operacija neće raditi s čipom - koristi hardversku i softversku zaštitu od hakiranja. Kartica s jednim čipom praktički se ne nalaze u Rusiji - obično banke izdaju kombinirane bankovne kartice - i magnetsku traku.

8. Logotip banke - može se postaviti bilo gdje na karti, to ovisi o odluci o dizajnu. Logotip označava da kartica pripada banci izdavatelju (banci izdavaču). Obično logotip sadrži naziv banke u skraćenom obliku.

Naličje kartice

Naličje bankarske kartice obično izgleda ovako:

9. Podaci o banci - na dnu naličja kartice obično se daju podaci sljedeće prirode: karticu je izdala takva i takva banka (njezino ime) i samo je imatelj kartice ima pravo koristiti. Ovdje možete često pronaći besplatni telefon. vruća linija za komunikaciju sa stručnjacima kontakt centra.

10. Traka s potpisom na papiru - smješteno odmah ispod magnetske trake (12). Nalazi se na svim karticama, čak i na nepersonaliziranim. Odsutnost potpisa na ovoj traci može dovesti do odbijanja blagajne da prihvati karticu (ponekad se to dogodi), na što banka malim slovima upozorava ispod papirnate trake na ruskom, engleskom i francuskom jeziku: „Uzorak potpisa, ne vrijedi bez potpisa“. S druge strane, prisutnost potpisa, iako neučinkovita, ali zaštita od upotrebe plastike od strane uljeza (u ovom je slučaju tijekom svake kupnje potrebno provjeriti potpis vlasnika kartice s potpisom na njemu - no je li to svrsishodno i je li realno?).

Obično se na papirnatoj traci nalazi posljednja skupina od četiri znamenke broja kartice s nagibom ulijevo (možete pronaći i cijeli broj), nakon čega slijede 3 znamenke autentifikacijskog koda (sigurnosni kod).

Dizajn pruge može biti različit: jednostavan ili ispunjen dijagonalnim crtama s riječima Visa ili MasterCard (ovisno o sustavu plaćanja kartice).

11. Kôd za provjeru kartice (CVV2 / CVC2), ili tajni kôd - sastoji se od 3 znamenke i naziva se CVV2 (god visa kartice) ili CVC2 (za MasterCard kartice). Obično se postavlja na malu traku od bijelog papira, pored trake za potpis vlasnika nakon posljednje četiri znamenke broja bankovne kartice. Font je nagnut ulijevo.

Ovaj se kôd koristi za plaćanje putem Interneta (internetske trgovine i bilo kakve mrežne kupnje) za provjeru autentičnosti kartice kao dodatnog sigurnosnog elementa, što značajno povećava sigurnost plaćanja. Na karticama s ulaznim sustavima plaćanja (Maestro, Cirrus, Electron) možda neće biti dostupan, tj. imatelj neće moći platiti takvom karticom na Internetu.

12. Magnetska traka Je traka s digitalnim podacima na magnetskom mediju za pohranu. Podaci se bilježe samo jednom u trenutku kada je banka izdala karticu i sadrže podatke potrebne za plaćanje ove kartice.

Prednosti i nedostaci bankovnih kartica

Prednosti bankovne kartice:

Kao prvo, plastična kartica zamjenjuje gotovinu (posebno sitnica), ali to ne stvara neugodnosti, jer plaćanje za nju na maloprodajnim mjestima za njezinog vlasnika vrši se bez provizije (same trgovine plaćaju znatnu proviziju u skladu s pravilima platnih sustava - u prosjeku oko 2% po operaciji). Također ne trebate sa sobom nositi velik novac, svi su na sigurnom na vašem bankovnom računu.

To također podrazumijeva ne treba prijavljivati \u200b\u200bveliku količinu novca tijekom putovanja u drugu državu (na carini) - kartice ne podliježu carinskoj registraciji.

Gubitak ili krađa bankovnih kartica više nije problem u usporedbi s gubitkom novčanika s novcem - karticu možete brzo blokirati pozivom u banku ili SMS-om (imatelj bi uvijek trebao znati kako blokirati svoju karticu). Prevarant (ili tko ga je pronašao) više ga neće moći koristiti, banka će vam izdati novu karticu s istim iznosom na vašem računu.

Ako imate karticu s međunarodnim sustavom plaćanja (MPS), tada nećete imati problema s plaćanjem u inozemstvu u većini zemalja svijetagdje ovaj MPS djeluje. Vaša sredstva automatski će se prenijeti u lokalnu valutu po utvrđenom tečaju banke (uz moguću malu proviziju). Možete platiti i putem Interneta.

Sve uplate proći će brzou kojoj god zemlji bili. Također lako novac možete podići na bilo kojem bankomatu (s logotipom vašeg sustava plaćanja).

Držač može brzo i bez kamata dopunite svoj račun putem terminala za plaćanje ili bankomata s funkcijom prihvaćanja gotovine, bez gubljenja vremena u redovima na blagajni banke.

Ako je imatelj kartice u inozemstvuzatim dopunjavanje računa kartice je najbolji način prenoseći mu novac, za razliku od sustava trenutnog prijenosa koji ovu uslugu naplaćuju određeni postotak.

Mane bankarskih kartica:

Glavni nedostatak je nedostatak stopostotne sigurnosti prilikom plaćanja u maloprodajnim objektima i na Internetu... Ovdje se uopće ne radi o standardima i protokolima koji se koriste za razmjenu podataka, već o ciljanim akcijama napadača usmjerenim na krađu podataka o kartici (posebno na Internetu). Koriste mnoge ilegalne metode i zaštitu od toga - financijska pismenost i briga vlasnika kartice.

Neke transakcije mogu uključivati \u200b\u200bproviziju, na primjer, plaćanje u inozemstvu na strana valuta... Važno je biti svjestan takvih radnji i razjasniti iznos provizije.

Preostali nedostaci su prije nerazvijenost infrastrukture za plastična plaćanja: kartice su i dalje nije prihvaćen u svim trgovinama; ima ih složenost upotrebe tijekom rada s bankomatom (posebno za starije osobe); problemi s plaćanjem napojnica (u Rusiji to nije tako razvijeno kao u Europi i SAD-u, gdje je zaseban redak predviđen za savjete u čeku i oni se izvršavaju kao zasebno plaćanje).

Zasebno možemo istaknuti činjenicu da sve kupnje karticom nisu anonimne, ove su informacije dostupne vlastima.

[Ukupno: 2 Prosjek: 5]

Pretplatite se na nove članke

Novi članci web stranice "Financije za ljude" s dostavom na vašu poštu!

Bankovne kartice mogu se koristiti za plaćanje bilo koje robe i usluga, kao i za podizanje gotovine. Vlasnik je banka koja je izdala karticu, a vlasnik je klijent banke.

Mjesto prijave

Ovisno o mjestu primjene, kartice mogu biti lokalne, međunarodne i virtualne.

Lokalne kartice namijenjene su obavljanju transakcija u sustavu banke koja je izdala karticu. Takvom karticom možete podići novac ili platiti uslugu / robu samo na bankomatima i terminalima ove banke. Također, upotrebom takve kartice ne možete obavljati transakcije na Internetu, osim operacija na web mjestu banke izdavatelja, ako ona pruža takvu mogućnost. U današnje vrijeme takve su kartice prilično rijetke.

• Međunarodna

Međunarodne bankovne kartice su kartice međunarodnih bankarskih sustava. Najpopularniji su Visa i MasterCard sustavi. Karte ovih sustava su nekoliko vrsta i razlikuju se u svojoj funkcionalnosti. Gotovinu s takvih kartica možete podići na bankomatima i terminalima u cijelom svijetu (uz proviziju). Njihovu kupnju možete platiti i putem Interneta. U Hrvatskoj se koriste međunarodne bankovne kartice međunarodni sustavi plaćanja. Najpopularnije su Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), American Express, JCB i China Unionpay.

• Virtualan

Riječ je o karticama namijenjenim internetskim transakcijama. Nemaju magnetnu traku ili čip i ne mogu se koristiti u bankomatima i terminalima. Vlasnik neće moći primati gotovinu na blagajni banke, osim ako je kartica zatvorena ako na njoj postoji pozitivan saldo.

Vrsta sredstava

Prema vrsti sredstava položenih na kartici, oni su debitni i kreditni, unaprijed plaćeni i s odobrenim prekoračenjem.

• Zaduženje

Vlasnik takve kartice ograničen je samo novcem koji se nalazi na njoj. A ovaj novac trebao bi biti njegov vlastiti. Za takve kartice banka može postaviti razinu minimalnog stanja: određeni iznos, po postizanju kojeg klijent ne može obavljati operacije dok se stanje računa ne dopuni.

Debitne kartice dolaze s prekoračenjem: omogućuju vam transakcije koje premašuju ograničenje vlastitih sredstava, odnosno odlaze u minus. Iznos prekoračenja je fiksan i utvrđen je ugovorom. Takve su kartice često povezane s računima projekata plaća. Izdati zajam se automatski vraća po prijenosu plaće... Provizija za zajam počinje teći od trenutka kada premašite limit vlastitih sredstava dok se na račun ne uplati potreban iznos.

• Kreditna

Kreditne kartice imaju određeni iznos sredstava koji banka daje klijentu. Te se kartice, kao prvo, razlikuju od običnih kreditnih proizvoda po tome što gotovo uvijek imaju poček (od 30 do 100 dana) tijekom kojeg se na plaćene kupnje ne obračunava kamata. Drugo, kamate na kreditne kartice (koje se obračunavaju nakon poček) je nekoliko bodova viša nego za redovni zajam.

Iznos posuđenog novca na kreditnoj kartici individualan je za svakog klijenta. Vlasnik kartice može koristiti sredstva po potrebi, dok će se kamate naplaćivati \u200b\u200bsamo na stvarno korišteni iznos. Značajka ove kartice je da ne pretpostavlja prisutnost pozitivnog salda. Za razdoblja kada se ne koriste kreditna sredstva i na računu nema dugova, provizija se ne naplaćuje (osim za plaćanje dodatnih usluga, na primjer, mobilna banka). Imajte na umu da se provizija može primijeniti prilikom podizanja gotovine s bankomata.

Kategorija

Bankovne kartice imaju kategorije, o kojima ovise financijska ulaganja klijent u banci. Ako klijent izvrši mnogo transakcija s velikim iznosima ili ima puno novca na računu, može mu se ponuditi (ili on sam može takvu karticu izdati po želji) statusa Gold, Platinum, VIP i drugi. U većini slučajeva svi klijenti dobivaju klasični status nakon otvaranja računa. Što je kategorija kartice viša, to više mogućnosti ima i ima više privilegija za vlasnika (popusti, prioritet usluge, usluge vratarice itd.). Međutim, trošak usluge raste proporcionalno kategoriji kartice.

Ugovoreni sastanak

Ovisno o namjeni, kartice mogu biti platne, korporativne, pretplatne, unaprijed izdane i poklon kartice.

Kartice plaća izdaju se zaposlenicima tvrtke kao dio projekata plaća.

Korporativne kartice izdaju se u svrhu brze kupnje i plaćanja usluga od strane zaposlenika tvrtke u njezinim interesima (na primjer, plaćanje restorana, benzinskih crpki, autopraonica itd.). Sredstva na računu kartice pripadaju tvrtki i zaposlenici koji ga koriste moraju dostaviti izvješća koja to potvrđuju namjena fondovi.

Pretplaćena bankovna kartica je kartica koja nosi određeni iznos i plaćanja se vrše u ime banke izdavatelja. Takve kartice u pravilu imaju kratko razdoblje valjanosti, ne pružaju mogućnost unovčavanja sredstava i nadopunjavanja računa.

Unaprijed izdana bankovna kartica je kartica koja se izdaje i prije pisanja zahtjeva za primitak i prilaže se računu koji je otvoren za određenog klijenta. Takva kartica u početku ne sadrži podatke o svom vlasniku, ne sadrži puno ime i prezime. Kartica omogućuje obavljanje istih operacija kao i uobičajena debitna kartica, uključujući upotrebu internetske banke i primanje kamata na saldo sredstava. Za plaćanje takvih kartica nije potrebna predočenje dokumenata.

Poklon kartice se ne mogu puniti i ne nude mogućnosti gotovine. Sredstva dostupna na njemu mogu se koristiti samo za plaćanje kupnje.

Nije tako lako rastaviti na vrste plastičnih kartica kako se čini. Osobni instrument plaćanja omogućuje vam kupnju i plaćanje usluga, kao i isplatu gotovine na bankomatima i poslovnicama banaka, neke vrste kartica nude popuste, bonuse itd.

Postoje mnoge vrste plastičnih kartica, pa je važno znati koju karticu trebate. Pitanje upotrebe plastičnih kartica danas je aktualnije nego ikad.

Mnoge ljude koji se još nisu susreli s takvim uslugama zanima što je to i s čime ga jedu. Dakle, plastična kartica je osobni instrument plaćanja. Pomoću ovog alata možete kupovati i plaćati usluge bez gotovine na raspolaganju, kao i gotovinu na bankomatima i poslovnicama banaka.

Odnosno, plastična kartica gotovo je u potpunosti sposobna zamijeniti gotovinu. Njegova je prednost što u novčaniku ne trebate nositi velike količine novca, riskirajući da budete opljačkani. Vlasnik kartice svakog mjeseca dobiva detaljno izvješće iz kojeg je vidljiva jasna financijska slika. Ako je kartica ukradena, može se blokirati u nekoliko minuta, a novac na računu ostat će netaknut. Osim toga, vlasnici nekih vrsta plastičnih kartica imaju razne popuste, bonuse itd.

Treba odmah napomenuti da nisu sve plastične kartice kreditne kartice (kao što mnogi vjeruju). Plastične kartice mogu se podijeliti u tri glavne vrste - kreditne, platne i debitne. Debitna kartica. Pruža mogućnost brzog pristupa sredstvima koja su na računu. U ovom slučaju ne možete "ući u negativu" i potrošiti više nego što imate. Banke radije izdaju upravo takve kartice klijentima koji još nemaju kreditnu povijest.

Kreditna kartica. Već iz imena može se zaključiti da je ova vrsta karata povezana sa zajmom. To je donekle točno. Kredit se daje vlasniku kreditne kartice. Istodobno, banka pojedinačno određuje kamatnu stopu i iznos kredita.

To u velikoj mjeri ovisi o kreditnoj povijesti i prihodu klijenta. S takvom karticom možete kupiti robu za novac banke. Novac će se, naravno, morati vratiti. Najbolje je to učiniti tijekom počeka, kada banka ne naplaćuje kamate. Ako platite kasnije, banka će izračunati postotak za svaki dan koji je prošao od kupnje. Svaka banka ima svoj grejs period, u pravilu, od 2 tjedna do 50 dana. Debitna kartica uglavnom se koristi za svakodnevne troškove - plaćanja komunalije, kupovina hrane itd. Pogledajmo sada kartice koje nudi svjetski poznata tvrtka Visa.

Visa nudi sljedeće proizvode: Visa Electron jedna je od najpopularnijih kartica u Rusiji. Banke ga izdaju klijentima s minimalnom ili bez povijesti. Ovu karticu koriste potrošači, studenti, mladi, građani s ograničenim primanjima. Visa Classic - kartice ove vrste prihvaćaju se na svim mjestima na kojima je prisutan logotip "Visa".

Ova je kartica namijenjena kupcima koji već imaju iskustva u korištenju plastičnih kartica i ljudima s prosječnim primanjima. Visa Gold - koristi se za podizanje gotovine, kao i za kupnje na svim prodajnim mjestima s logotipom "Visa".

Banke obično izdaju takve kartice klijentima s besprijekornom bankarskom povijesti. Kada koristite Visa Gold karticu, osiguravaju se popusti, bonusi i profitabilna ponuda, prema međunarodnom programu posebnih ponuda. Visa Platinum. Ova karta ima još više prednosti. To:

• Pružanje puno osiguranje dok putujete;
• Pristup VIP zoni u zračnim lukama;
• Pružanje usluga osobnog menadžera;
• Popusti prilikom kupnje robe, najma automobila;
• Mogućnost upravljanja računima putem telefona.

Visa Infinite. Ova kartica zauzima najpočasnije mjesto među svim proizvodima koje nudi Visa. Svojom vlasniku pruža čitav niz ekskluzivnih usluga.

Među njima - podrška osobnog menadžera (danonoćno), pružanje putničkog osiguranja do 1 milijun dolara, elitni sustav popusta i ponuda širom svijeta. Kartica može biti i neograničena - o tome odlučuje banka na individualnoj osnovi.

Postoji nekoliko vrsta bankovnih kartica, razlikuju se po teritoriju primjene, vlasništvu nad sredstvima i namjeni. Razmotrimo detaljno svaku vrstu bankovnih kartica.

Prema području primjene:

• Lokalno
• Međunarodna
• Virtualan

Lokalno

Lokalne (unutarbankovne) kartice dizajnirane su za obavljanje transakcija strogo unutar sustava banke izdavatelja. Može se koristiti samo na bankomatima i terminalima vaše banke. Bankomati i terminali drugih banaka ne poslužuju takvu karticu. Plaćanja za kupnje u prodajnim mjestima također se mogu izvršiti samo ako postoji terminal ove banke, što je prilično rijetka pojava. Ova kartica ne dopušta obavljanje transakcija na Internetu, osim transakcija na web mjestu banke izdavatelja, ako pruža takvu mogućnost.

Međunarodna

Međunarodne bankovne kartice su kartice međunarodnih bankarskih sustava. Najpopularniji su Visa i MasterCard sustavi. Karte ovih sustava su nekoliko vrsta i razlikuju se u svojoj funkcionalnosti. Najpopularniji od njih omogućuju vam transakcije na gotovo bilo kojem bankomatu i terminalu širom svijeta, kao i plaćanje kupnje putem Interneta. Velika većina kartica koje izdaju banke temelje se na tim sustavima plaćanja.

Virtualan

Virtualne bankovne kartice su kartice namijenjene obavljanju transakcija isključivo putem Interneta. Po izgled gotovo se ne mogu razlikovati od konvencionalnih debitnih kartica, ali nedostaju im magnetska traka i čip, što onemogućava upotrebu kartice na bankomatima i terminalima. Također, imatelj kartice nema mogućnost primanja gotovine na blagajni poslovnice banke, osim u slučaju zatvaranja kartice ako na njoj postoji pozitivan saldo. Tako, virtualna kartica - to su prije detalji o računu predstavljeni u obliku bankovne kartice.

Vlasništvom nad sredstvima

• Zaduženje
• Uz odobreno prekoračenje
• Kreditna
• Pretplaćeno

Zaduženje

Debitna (platna) bankovna kartica omogućuje vam obavljanje transakcija unutar sredstava dostupnih na računu. Odnosno, vlasnik kartice može koristiti samo vlastita sredstva. Banka može postaviti razinu minimalnog stanja - određeni iznos, po postizanju kojeg klijent ne može obavljati operacije dok se stanje računa ne dopuni. Također, u uvjetima banke može se odrediti obračun kamata na stanje sredstava. Debitna kartica služi uglavnom kao zamjena za papirnati novac i omogućuje vam plaćanje putem interneta. Većina kartica izdanih u Rusiji su debitne kartice.

Uz odobreno prekoračenje

Poboljšana je bankovna kartica s odobrenim prekoračenjem debitna kartica, čija je značajka mogućnost prekoračenja vlastitih sredstava dostupnih na računu. Višak sredstava provodi se na štetu zajma, koji se automatski otvara na kartici kada iznos transakcije koja se provodi premaši pozitivno stanje.

Iznos prekoračenja je fiksan i utvrđen je ugovorom o otvaranju kartice. Kartice s odobrenim prekoračenjem često su vezane uz račune projekata plaće, pa se stoga izdani zajam automatski vraća kada se plaća prenese. Također, na račun se mogu izvršiti automatska plaćanja, unatoč nedostatku sredstava, što će također biti izjednačeno sa zajmom.

Provizija za zajam počinje teći od trenutka prekoračenja limita vlastitih sredstava dok se na račun ne knjiži iznos potrebnog iznosa, uzimajući u obzir proviziju. Obično, kamatne stope za prekoračenja je veći nego za redovne zajmove.

Kreditna

Kreditna kartica namijenjena je obavljanju transakcija s posuđenim sredstvima. Kreditna kartica je po svojim svojstvima gotovo isto što i zajam. Glavna razlika je u tome što se sredstva mogu koristiti prema potrebi, dok se kamate naplaćuju samo na stvarno korišteni iznos.

Kreditne kartice mogu se ponovno koristiti, odnosno nakon što povratite uzeti iznos, kreditna sredstva možete ponovno koristiti. Istodobno, za razdoblja kada se kreditna sredstva ne koriste i nema duga na računu, ne naplaćuju se provizije (osim za plaćanje dodatnih usluga, na primjer, mobilna banka).

Iznos zajma određuje se pojedinačno za svakog klijenta i određuje se prema istim načelima kao i prilikom podnošenja zahtjeva za redovni zajam.

Još jedna značajka kreditne kartice je da nema pozitivan saldo. Odnosno, čak i ako je na računu kartice nastao "plus" prilikom polaganja sredstava, on se ne može koristiti ni za što drugo osim za vraćanje kredita nakon što ga je upotrijebio u sljedećim operacijama. Ta se sredstva otpisuju u roku otplate zajma utvrđenom ugovorom.

Kamate na kreditne kartice obično su niže nego na kartice s odobrenim prekoračenjem, ali veće su nego na redovne zajmove.

Važna razlika između kreditne kartice i redovnog zajma je prisutnost takozvanog "počeka" - određeno razdoblje, tijekom kojeg se ne naplaćuju kamate za korištenje kreditnih sredstava. Duljina ovog razdoblja razlikuje se od banke do banke, ali u prosjeku iznosi 50-60 dana.

Treba se i toga sjetiti kreditne kartice korisno je koristiti prilikom kupnje izravno karticom, jer većina banaka naplaćuje kamate za podizanje gotovine s bankomata, u prosjeku 3-5%.

Pretplaćeno

Pretplaćena bankovna kartica je kartica na kojoj u trenutku kupnje postoji određeni iznos, a poravnanja se vrše u ime banke izdavatelja. Pretplatna kartica omogućuje vam kupnju ili plaćanje usluga na isti način kao i uobičajena debitna kartica.

Banka koja je izdala karticu može nametnuti ograničenja u korištenju kartice, na primjer:

kratki rok valjanosti kartice, nakon čega je neće biti moguće koristiti niti zamijeniti;
nemogućnost vraćanja sredstava u slučaju gubitka kartice ili nakon njenog isteka;
nedostatak mogućnosti isplate;
nemogućnost nadopunjavanja računa kartice.
Ako iznos na pretplatničkoj kartici ne prelazi 15 000 rubalja, tada banka ne zahtijeva identifikaciju kupca.

Poklon-bankovne kartice vrsta su pretplaćene bankovne kartice.

Po dogovoru

• Osobno
• Plaća
• Korporativni
• Unaprijed objavljeno

Osobno

Osobnu bankovnu karticu klijent sastavlja samostalno i koristi je u osobne svrhe. S obzirom na to da klijent karticu pokreće samoinicijativno, on to u pravilu čini svjesno i trudi se da kartica u potpunosti odgovara njegovim potrebama i daje neke prednosti.

Plaća

Kartice s plaćama izdaju se zaposlenicima tvrtki u okviru projekata plaća (sporazum između tvrtke i banke o prijenosu plaće na kartice). Uvjeti korištenja platne kartice su obično korisniji od korištenja osobnih. Osim toga, za vlasnike platnih kartica banke obično uvelike pojednostavljuju postupak podnošenja zahtjeva za kreditom, a uvjeti kreditiranja mogu biti preferencijalni.

Ovisno o određenoj organizaciji, možda ćete morati vratiti karticu nakon zaposlenja u tvrtki ili je nastaviti koristiti dok ne istekne.

Korporativni

Korporativne kartice izdaju se u svrhu brze kupnje i plaćanja usluga od strane zaposlenika tvrtke u njezinim interesima, na primjer, plaćanja restorana, benzinskih crpki, autopraonica itd. Sredstva na kartičnom računu pripadaju tvrtki i uzimaju se u obzir pri izračunu vlastitih sredstava. S tim u vezi, sve radnje izvršene na kartici moraju biti potvrđene čekovima i drugim dokumentima koji potvrđuju namjeravanu upotrebu sredstava.

Unaprijed objavljeno

Unaprijed izdana bankovna kartica je kartica koja se izdaje i prije nego što klijent napiše zahtjev za karticom. Takva kartica u početku ne sadrži podatke o svom vlasniku, ne sadrži puno ime i prezime. Kartica je pričvršćena na račun koji je otvoren za određenog klijenta. Takva kartica omogućuje obavljanje svih istih operacija kao i uobičajena debitna kartica, uključujući upotrebu internetske banke i primanje kamata na stanje sredstava. Međutim, iz sigurnosnih razloga ne preporučuje se korištenje takvih kartica kao glavnih i pohranjivanje velikih iznosa na njih, jer plaćanje na njima ne zahtijeva predočenje dokumenata. Osim toga, kartice se možda neće prihvaćati za rezervacije hotela, iznajmljivanje automobila i plaćanje u nekim internetskim trgovinama.

Unaprijed izdane kartice vrlo su prikladne kada hitno trebate izdati karticu, jer će u ovom slučaju postupak trajati nekoliko minuta. Banke ih također često koriste za plaćanje kamata ili za financiranje kreditnog računa.