Depozitni kredit nco. Ruske komercijalne banke: ocjena najboljih. Gdje položiti polog

Nepotrebno je reći da u Rusiji posluje više od 1000 banaka i svaka od njih želi ponuditi svoje usluge svojim klijentima? Svaka financijska institucija ima vlastiti niz programa s prednostima i nedostacima. Ali koje uvjete možemo nazvati stvarno korisnima za klijenta? Kojoj banci treba vjerovati, a kojoj ne? S kojim možete započeti suradnju? Komercijalne banke u ruskom bankarskom sustavu zastupljene su u najširem opsegu. I prije nego što odaberete financijsku instituciju, trebali biste proučiti nijanse.

Ocjena

Kupci često misle da ih na svakom četvornom metru teritorija banke očekuju obmana i neistina. To nije potpuno točno. Najbolje ruske komercijalne banke prilično su poštene i posluju u skladu sa zakonom. Dobre financijske institucije predane su dugoročnim partnerstvima. Stoga je nerazumno odgurnuti klijenta na prvom sastanku.

Da bi se uvjerio u sve to, potencijalni klijent samo treba pogledati ocjenu banaka, prema pregledima ljudi koji su koristili odgovarajuće usluge. Tako će biti moguće odabrati financijsku instituciju čija će transakcija biti stvarno profitabilna.

Osnovne informacije

Danas je u Rusiji registrirano preko 1000 banaka. Ali među njima je popularno ne više od 100. Ovdje se pruža čitav niz usluga - od potrošačkih kredita do sklapanja ugovora o depozitu.

Valja napomenuti da među stotinama vrhunskih financijskih institucija postoje i one koje su tijekom godina svog rada uspjele nakupiti puno negativnih kritika. Stoga je prilikom kontaktiranja određene banke potrebno izvagati prednosti i nedostatke, uzimajući u obzir brojne kritike o njima.

u kreditiranju

Nestabilna ekonomska situacija dovela je do toga da su ljudi oprezni prema uslugama poput kreditiranja. Neće svi posuditi novac ako nema povjerenja u budućnost. Međutim, ima i puno onih koji se ipak odluče sklopiti posao s bankom. mame kupce lojalnim uvjetima i niskim kamatnim stopama.

Najveće financijske institucije posljednjih godina u pogledu korištenja usluga kreditiranja su:

1. Sberbank Rusije.
2. Gazprombank.
3. VTB 24.
4. Alfa banka.
5. "Renesansa".
6. "Povjerenje".
7. Moskovska banka.

Gore navedene ruske komercijalne banke nude slične programe kreditiranja. Njihovi se uvjeti transakcija također malo razlikuju.

Gazprombank ili Sberbank?

Vrijedno je reći nekoliko riječi o činjenici da su upravo Sberbank i Gazprombank svojim klijentima u najskorije vrijeme davali najuspješnije ponude. Riječ je o kreditima s godišnjom stopom od 14,5%. No, pod tako povoljnim uvjetima bit će moguće sklopiti posao u slučaju da klijent ponudi zalog ili dovede jamca. Inače ćete morati preplatiti 15% godišnje.

Koju financijsku instituciju trebate kontaktirati? I Gazprombank i Sberbank već dugo posluju na tržištu. Oni nude ogroman raspon dodatnih usluga. Ali ako je vjerovati statistikama, mnogi ljudi i dalje radije odlaze u komercijalnu štedionicu Ruske Federacije.

VTB 24

Ova financijska institucija u potpunosti opravdava svoje treće mjesto. Klijenti se nude po stopi od 17% godišnje, što također nije loše. Ogromna prednost je mogućnost dugotrajnog sklapanja ugovora. Svatko ovdje može posuditi novac na 7 godina, dok maksimalni rok zajma u mnogim drugim financijskim institucijama ne prelazi 5 godina.

Druga prednost je sposobnost restrukturiranja duga. Ruska komercijalna banka VTB24 nudi programe za one koji iz niza razloga ne ispunjavaju svoje obveze.

Ostale financijske institucije

Možete čuti puno dobrih kritika o Moskovskoj banci. Nudi čitav niz srodnih usluga. Ova ruska komercijalna banka prilično je popularna u Moskvi. Iako ima podružnice u drugim gradovima zemlje.

Za programe zajma ovdje se nude stope od 18,5% godišnje. Kreditne kartice su također vrlo popularne. I svaki punoljetni građanin može koristiti uslugu.

Trust banka je popularna među klijentima koji imaju lošu kreditnu povijest. Nudi programe s stopom od 20% godišnje. Ova financijska institucija odana je onima koji su to imali u prošlosti

Manje popularna, ali i potražnja je Renesansna banka. Nudi kreditne programe po stopi od 25% godišnje. Financijske institucije Vostochny Express i Alfa-Bank posluju pod istim uvjetima.

Svi oni već dugo rade na tržištu, a za to vrijeme o njima se nakupilo puno pozitivnih kritika. Te se banke s pravom mogu nazvati najpouzdanijima.

Gdje položiti polog?

Gotovo svaka financijska institucija koja se bavi pozajmljivanjem također radi s deponentima. Zbog toga je moguće stvoriti ravnotežu. Neki donose novac u banku, dok drugi posuđuju.

Oni koji odluče sklopiti ugovor o pologu, čelnici će ostati isti. To uključuje:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Gazprombank.

Za dogovor će biti potrebna samo putovnica, dok se svaki punoljetni građanin može prijaviti za polog. Uvjeti u navedenim financijskim institucijama su praktički jednaki. Bit će moguće zaključiti posao ako postoji iznos od 100.000 rubalja ili više.

Depozitne transakcije ne možemo nazvati stvarno profitabilnima. Kamatne stope nisu jako visoke, ali zadržavanje novca u pouzdanoj financijskoj instituciji pomaže u zaštiti od inflacije.

Možete kontaktirati i manje popularne organizacije. Najbolji od njih za sklapanje ugovora o depozitu uključuju:

• AyManiBank. Nudi depozite s godišnjom stopom od 10,5%. Moguće je sklopiti ugovor na mjesec dana.
• Brza banka. Za polog izdan mjesec dana daje 10,05% godišnje.
• Baltički. Prilikom kratkoročnog pologa nudi se stopa od 10,4%. Za depozite koji su u banci više od godinu dana nudi se stopa od 12%.

Povoljne kamate na polog sadrže posljednju rečenicu na koju treba obratiti pažnju. Mogućnost osiguranja depozita također će biti velika prednost.

Najgore komercijalne banke u Ruskoj Federaciji

Financijske institucije, u koje su ljudi počeli ići rjeđe, uključuju:

• "Tinkoff kreditni sustavi".
• „Ruski standard“.

Te su ruske komercijalne banke bile vrlo popularne u prošlosti. Međutim, sve se promijenilo s početkom ekonomske krize. Financijske institucije odbijaju uspostaviti kontakt s ljudima koji su u teškoj situaciji i ne mogu u potpunosti ispuniti svoje obveze. S dužnicima se postupa prilično bezobrazno.

Ogromna kamata na kredite još je jedan nedostatak. Nedostatak osiguranja depozita također nije ohrabrujući. Ovdje se neće svi usuditi potpisati depozit. I bit će u pravu - uostalom, nema apsolutno nikakve garancije da će novac biti vraćen ako se banka proglasi bankrotom.

Rezimirati

Što učiniti? Ostaviti novac ispod jastuka? Nije poželjno ići u krajnosti. Vrijedno je odabrati samo financijske institucije od povjerenja koje su na tržištu više od jedne godine. Gdje otići u rusku poslovnu banku? Možemo vam ponuditi adrese u Moskvi.

• Sberbank. Adresa banke: Moskva, Vavilova ulica, 19.
• Moskovska banka. Adresa podružnice: Moskva, ul. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, st. 1.
• VTB24 banka. Adresa banke: Moskva, Crveni trg, 3.

To su najpopularnije ruske komercijalne banke. U svakom slučaju, prije sklapanja posla, trebali biste proučiti sve predložene uvjete i pročitati kritike.

Jedan od najrazvijenijih sektora ruskog gospodarstva je financijska aktivnost. Štoviše, segment uključuje ne samo bankarske organizacije ili komercijalne banke, već i nebankarske kreditne organizacije, čije ovlasti uključuju provedbu financijskih aktivnosti i pružanje nekih financijskih usluga kako fizičkim tako i pravnim osobama. Istina, ovlasti takvih tvrtki znatno su ograničene na zakonodavnoj razini. Međutim, razmotrimo redom što su nebankarske kreditne organizacije, njihove vrste i primjeri, kao i razlike od komercijalnih banaka.

Što su nebankarske kreditne institucije

Nebankarska kreditna institucija je pravna osoba koja je prošla postupak registracije i dobila dozvolu na zakonodavnoj razini, kao i pravo na obavljanje financijskih transakcija na temelju licence izdane od strane Središnje banke. Jednostavno rečeno, to su određene tvrtke koje imaju pravo pružati financijske usluge klijentima.

Važno! NPO djeluje u skladu sa Zakonom o bankama i bankarskim djelatnostima, ali razlika između banke i nebankarske kreditne institucije leži upravo u činjenici da klijentima može otvoriti tekuće račune i na njima skladištiti sredstva; NPO nemaju takva ovlaštenja.

Kontrolno tijelo NPO-a je Središnja banka Rusije, on je taj koji odlučuje o izdavanju dozvola, a također vrši kontrolu nad aktivnostima financijskih poduzeća. Nekoliko oblika vlasništva dostupno je neprofitnim organizacijama, uključujući CJSC, OJSC ili LLC. Niz je zahtjeva za otvaranje takvog poduzeća, prije svega to je odobreni kapital čiji je iznos jednak 100.000 eura.

Klasifikacija

Razmotrite sve postojeće vrste neprofitnih organizacija:

1. Nebankarske depozitarne i kreditne institucije, njihove su ovlasti privlačiti depozite privatnih i korporativnih klijenata, kao i izdavati zajmove.
2. Plaćanje nebankarskim kreditnim organizacijama, čija je nadležnost pružanje trenutnih transfera i plaćanja. PNCO-i rade u dva smjera: vrše trenutne prijenose i servisiraju elektroničke novčanike, primjeri takvih organizacija su PayPal i Yandex Money.
3. Veliki udio na tržištu zauzimaju nebankarske kreditne organizacije za namiru, što je to, razmotrit ćemo malo kasnije, tu spadaju Međuregionalni klirinški centar, Western Union i drugi. Oni, za razliku od drugih, imaju šire ovlasti.

NDKO

Te organizacije imaju pravo privući depozite fizičkih osoba, kao i izdavati zajmove. Te tvrtke uključuju:

• zalagaonice;
• kreditne zadruge;
• fondovi za uzajamnu pomoć;
• leasing centri;
• osiguravajuća društva.

Kreditne zadruge su tvrtke koje je osnovala skupina ljudi udruženih na temelju udjela u dionicama. Moći takvih tvrtki uključuju privlačenje depozita fizičkih osoba, kao i izdavanje zajmova. Njihove su osobitosti da ovdje možete dobiti zajam, međutim, kamatna stopa je viša nego u banci, ali zahtjevi za zajmoprimcima su lojalniji, kao i ulaganje novca pod kamate, kamate su, slično, veće nego u banci.

Imajte na umu da da biste koristili uslugu kreditnih zadruga, morate definitivno postati član, odnosno dati udio u udjelu.

Fond za samopomoć također je skupina ljudi koji su se udružili s ciljem profitabilnog ulaganja i dobivanja financijske pomoći. Sve financijske transakcije provode se isključivo unutar grupe, odnosno podijeljene su u dva dijela: zajmoprimci i investitori.

Djelatnost zalagaonice temelji se na kolateraliziranim zajmovima, ovdje je prosječna vrijednost po kamatama i apsolutno svaki klijent koji je osigurao visoko likvidnu imovinu kao zalog ima priliku dobiti zajam.

Leasing tvrtka specijalizirala se za pružanje dugoročnih zajmova na temelju ugovora o dugoročnom najmu. Ovlasti tvrtke uključuju otvaranje održavanja tekućih računa i pravo na davanje bankarskih garancija.

Osiguravajuća društva su ovlaštena izdavati zajmove pravnim osobama i upravljati kapitalom generiranim od premija osiguranja i ulaganja u zajmove poduzećima. Jednostavno rečeno, prema zakonu, osiguravajuća društva imaju pravo financirati pravne osobe iz prihoda od premija osiguranja.

Neprofitne organizacije koje plaćaju

Ime tih tvrtki govori samo za sebe, odnosno one organizacije koje obavljaju aktivnosti u vezi s transferima novca. Takva poduzeća posluju na temelju licence koja im je izdana. Koju funkciju obavlja PNCO, bavi se prijenosom novca bez otvaranja tekućih i osobnih računa između pravnih i fizičkih osoba, posebno putem elektroničkih novčanika. Upečatljiv primjer je usluga Yandex Money.

Napominjemo da platne nebankarske kreditne institucije nisu ovlaštene primati depozite od klijenata, niti se baviti pozajmljivanjem.

Nagodbe nebankarskih kreditnih institucija

Među NPO-ima su najčešće nebankarske kreditne institucije. Točnije, oni su ti koji imaju najširi zadatak. Ispitajmo detaljnije što je NSCO. Dvije su vrste organizacija koje pripadaju NSCO-u: uzajamni fondovi i nacionalni platni sustavi. Bit uzajamnih investicijskih fondova je u tome što su oni ovlašteni primati novac za naknadno ulaganje u perspektivne projekte na temelju povjerenja. Nacionalni platni sustav - to su organizacije koje pružaju sustav poravnanja i transfera, kao i servisiranje pravnih osoba na bankovnim računima.

Općenito, NBSCO nemaju pravo izdavati gotovinske zajmove, kao ni privlačiti depozite. Između ostalog, njihova nadležnost ne uključuje plasiranje sredstava u visoko rizične vrijednosne papire, plemenite metale i drugu imovinu. Jednostavno rečeno, NSCO se uglavnom bave naplatom, mjenicama, gotovinskim uslugama i prodajom deviza, ali svi se poslovi provode bez otvaranja računa. Primjeri takvih poduzeća su klirinška kuća, Credit Alliance, Rapida, Zolotaya Korona.

Značajke djelovanja nevladinih organizacija u našoj zemlji

Primjeri nebankarskih kreditnih organizacija mogu biti različiti, ako ih sve karakterizirate, to su organizacije čije su aktivnosti na ovaj ili onaj način povezane s financijama. Nebankarske kreditne institucije uključuju elektroničke novčanike, sustave za prijenos novca, bilo koju organizaciju koja daje gotovinske zajmove, osim banaka i mikrofinancijskih organizacija. Usput, valja napomenuti da se većina takvih organizacija temeljila na osnovi komercijalnih banaka lišenih licenci zbog nemogućnosti da osiguraju utvrđenu razinu kapitalizacije. Na zakonodavnoj razini uspostavljena je stroga kontrola za nebankarske kreditne organizacije, jer broj tvrtki brzo raste, pa su i uvjeti za otvaranje sve stroži.

Usput, ne može se ne reći da za otvaranje nebankarske kreditne institucije i dobivanje licence od Centralne banke Rusije trebate proći nekoliko faza:

1. Pripremite i dostavite Središnjoj banci Rusije sve potrebne dokumente, posebno povelju, dokument koji potvrđuje formiranje i sadržaj odobrenog kapitala, poslovni plan, protokol za odobravanje vrste i strukture organizacije i druge sastavne dokumente.
2. U sljedećoj fazi Centralna banka Rusije razmatra dostavljene dokumente i donosi odluku.
3. U sljedećoj fazi, ovlašteno tijelo svoju odluku dostavlja registracijskom tijelu.
4. Nakon toga vrši se odgovarajući upis u registar, nakon čega osnivač dobiva obavijest.
5. U završnoj fazi potrebno je uplatiti 100% iznosa odobrenog kapitala koji su prijavili osnivači.

Dakle, u praksi nije tako lako otvoriti NPO, prije svega, glavna prepreka je iznos odobrenog kapitala, kao što je gore spomenuto, mora iznositi najmanje 100 000 eura. Djelatnosti takvih organizacija strogo su ograničene zakonom, a popis ovlasti izravno će ovisiti o vrsti NPO-a. Usput, vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da postoji dosta nebankarskih kreditnih institucija za namiru i njihov broj raste, to je zbog lojalnijih uvjeta licenciranja i odsutnosti rizika.

Da rezimiramo, nebankovne kreditne institucije uključuju sva poduzeća koja u jednom ili drugom stupnju obavljaju financijske aktivnosti, pružaju usluge kreditiranja, depozita, usluge namire i gotovine te novčane transfere. Što se tiče propisa, nadzorno tijelo je Središnja banka Rusije, ali glavno ograničenje aktivnosti takvih organizacija je zabrana visoko rizičnih transakcija.

Nebankarske kreditne organizacije, koje se skraćeno zovu NPO, specijalizirane su tvrtke koje za klijente obavljaju razne operacije: poravnanje, kreditno, platno ili drugo bankarstvo. Provođenje radnih aktivnosti odvija se u strogom skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Glavna razlika između takvih tvrtki i standardnih banaka je u tome što nemaju pravo otvoriti račune za zajmoprimce, kao ni akumulirati sredstva. Stoga je nemoguće zaraditi na depozitima u njima.

U početku morate pažljivo proučiti sve razlike između standardnih banaka i neprofitnih organizacija. Razlike uključuju sljedeće:

Dakle, banke imaju opsežne i brojne ovlasti, prava i mogućnosti, dok su mnoge radnje zakonom zabranjene za neprofitne organizacije. Zbog relativno malog odobrenog kapitala potrebnog za otvaranje NPO-a, mnogi su poduzetnici zainteresirani za njihovu organizaciju. Ako poslujete legalno i uspješno, tada će dobit od toga biti vrlo velika.

Glavne vrste neprofitnih organizacija

Postoje tri vrste takvih organizacija koje imaju određene razlike:

Dakle, nebankarske kreditne institucije predstavljene su u nekoliko vrsta, svaka sa svojim ovlastima i podložna određenim zahtjevima.

Značajke depozitnih i kreditnih neprofitnih organizacija

Te je organizacije prilično teško otvoriti. Oni mogu privući novac od pravnih osoba, kao i staviti ga i stvoriti depozite. Oni imaju pravo obavljati razne transakcije s valutama koje pripadaju drugim državama u bezgotovinskom obliku, međutim, važno je da se te radnje provode u nuždi u ime same tvrtke i popraćene bankovnim garancijama.

Dočasnicima depozitarima zabranjeno je obavljati sljedeće radnje:

Specifičnosti organizacije platnih dočasnika

Te su se tvrtke specijalizirale za novčane prijenose za koje nisu otvoreni bankovni računi. Za bavljenje ovom vrstom djelatnosti sigurno je potrebno dobiti dozvolu od Centralne banke.

Najpopularnije vrste dočasnika plaćanja su razni elektronički sustavi koji su rašireni na Internetu. Svi oni moraju dobiti licencu, uslijed čega postaju cjeloviti.

Glavna područja rada takvih organizacija su:

• provedba novčanih transfera, a ovaj postupak nije popraćen otvaranjem bankovnog računa, a to uključuje i elektroničke prijenose, ali iznimka je poštanska;
• otvaranje i vođenje računa za pravne osobe, kao i obavljanje novčanih transfera za njih, a to također uključuje suradnju s dopisnim bankama;
• prikupljanje novca ili dokumenti o plaćanju i namiri, kao i gotovinske usluge, međutim, ovi bi se poslovi trebali odnositi na izvršenje novčanih transfera bez otvaranja računa.

Stoga platne nebankarske kreditne institucije imaju ograničena prava i ovlasti, ali su prilično popularne, a potražuje ih i velik broj tvrtki. Imaju mnoga ograničenja, za koja su jako odgovorni.

Nijedna vrsta NPO-a nema pravo izdavati zajmove drugim tvrtkama ili pojedincima, kao ni privlačiti novac za depozite. Kršenje ovog uvjeta kažnjivo je zakonom.

Prednosti otvaranja NPO-a

Postoje određene prednosti ovih organizacija u odnosu na standardne banke. To uključuje činjenicu da su ove tvrtke ograničene u izboru instrumenata za pružanje usluga javnosti, stoga se koriste samo one vrste instrumenata koji imaju koeficijent rizika jednak nuli.

Tijekom svojih aktivnosti banke ulažu ogromne svote kako bi privukle stručnjake za upravljanje rizicima na posao. Za različite neprofitne organizacije to uopće nije potrebno, jer ne provode nikakve rizične operacije.

Priprema dokumenata za otvaranje NPO-a

Nebankarska kreditna institucija može se otvoriti samo nakon pripreme punog paketa dokumenata. Potonje uključuju:

U sljedeća tri mjeseca nakon pripreme i prijenosa dokumenata, od Središnje banke primit će se odgovor.

Nijanse rada tvrtki specijaliziranih za elektroničko plaćanje

Nebankarske kreditne organizacije koje rade s elektroničkim novcem smatraju se perspektivnim i profitabilnim. To je zbog činjenice da ogroman broj modernih tvrtki i pojedinaca neprestano koristi elektronički novac. Smatra se korisnim, prikladnim i lakim za provedbu. Da biste obavljali bilo kakve transakcije s takvim sredstvima, ne morate čak ni napustiti svoj dom.

Nebankarska kreditna institucija koja radi s elektroničkim novcem smatra se profitabilnom tvrtkom koja može generirati visoku dobit. To dovodi do pojave novih sličnih institucija koje su perspektivne i zanimljive za korisnike interneta.

Ova vrsta NPO-a funkcionira prema sljedećim načelima:

• Naravno, u procesu rada koristi se posrednik, a to je bilo koja banka. Njezine su usluge obvezne, jer sama nebankarska kreditna tvrtka ne smije zadržati novac svojih klijenata. Stoga je sama tvrtka u većini slučajeva ta koja djeluje kao posrednik između vlasnika sredstava i banke u kojoj se taj novac pohranjuje.
• Tvrtke su se specijalizirale za prijenos stvarnog novca u elektronički. U tom slučaju kupac mora poslati poseban nalog za plaćanje prema kojem se novac prenosi na račun određene organizacije koja je sustav plaćanja. Da bi se ovaj postupak dovršio, EPS-u se unaprijed šalje zahtjev za dobivanje odobrenja za ovaj postupak.
• Sljedeća važna operacija koju takvi NPO mogu pružiti je prijenos elektroničkih sredstava u stvarna. Da bi to učinio, prodavatelj mora poslati nalog kojim se ostvaruje povlačenje sredstava. S tekućeg računa, koji je kupac nadopunio, novac se plaća prodavaču.

Sustavi elektroničkog plaćanja, poput NPO-a, vrlo su popularni, jer postoji ogroman broj tvrtki koje djeluju i kao kupci i kao prodavači. Posao je sličan funkcioniranju suvremenih financijskih tržišta. Ako se pojavi situacija kada je kupaca manje nego prodavača, povlačenje sredstava može se obustaviti dok se ne postigne optimalni omjer.

Dobit NPO-a temelji se na naplati provizija za transfere i stvaraju se partnerstva koja su korisna za te tvrtke.

Specifičnosti funkcioniranja suvremenih nevladinih organizacija

Moderne tvrtke neobične su i inovativne te se stoga svrstavaju među sljedeće generacije organizacija. U procesu njihovog funkcioniranja posebna se pažnja posvećuje usluzi koja postaje visokotehnološka i prikladna, kao i trenutna, zbog čega se različiti prijenosi novca provode u gotovo sekundi. To je zbog činjenice da se bankarske tehnologije neprestano razvijaju i imaju izravan utjecaj na rad brojnih neprofitnih organizacija.

Zbog uvođenja inovacija, namire i ostale aktivnosti tvrtki provode se isključivo virtualno. Za to se koriste banke i mreže koje su trgovinske i terminalne i djeluju kao točke kroz koje se osigurava interakcija organizacija s klijentima.

Dočasnici za nagodbu sada nisu samo operatori koji pružaju transfere stvarnog novca. Oni također postaju operateri elektroničkog prijenosa novca. Uz to, oni su operateri različitih platnih sustava. Neki su NPO-ovi punopravne klirinške tvrtke ili centri za poravnanje, a djeluju i kao razmjena ili tržište vrijednosnih papira. Neke od tih organizacija su sustavi plaćanja usluga.

Moderni NPO-i nastoje osvojiti tržište za koje rade s brojnim subjektima koji na njemu djeluju. To uključuje ne samo banke, već i:

Nacionalne organizacije imaju pravo stvoriti punopravne mreže za plaćanja. Oni tvore posebne sustave plaćanja, koji uključuju ogroman broj banaka, stoga se teritorijalna pokrivenost organizacija povećava.

Značajna prednost korištenja NPO usluga od strane mnogih tvrtki je u tome što su svi prijenosi i druge transakcije brzi, a hitne transakcije smatraju se najtraženijima. Unatoč pojavi ogromnog broja nebankarskih kreditnih institucija različitih vrsta, brojne su mikrofinancijske institucije koje pružaju tradicionalne usluge i dalje tražene, ali većina njihovih klijenata su ljudi ili tvrtke koji se pridržavaju konzervativnog načina poslovanja.

Učinkovit i stalan razvoj neprofitnih organizacija dovodi do činjenice da su obdareni sve većim brojem ovlasti i funkcija, poboljšavaju uslugu i održavanje novčanih transfera ili elektroničkih novčanika, kao i operacije povezane s bankovnim karticama. Kao rezultat toga, neprofitne organizacije postaju snažni konkurenti standardnim bankama.

Najveći broj ovih organizacija otvara se prilikom odabira organizacijskog oblika kao LLC. Manje je tvrtki CJSC ili OJSC. Više od 60% tih institucija nalazi se u glavnom gradu Rusije. Štoviše, 30% radi samo izvan mreže, pa čak nemaju ni svoje web stranice. Mnogi su moderni NPO bivše banke. Njihova je reorganizacija u većini slučajeva povezana s nemogućnošću održavanja prevelikog kapitala, što je preduvjet bilo koje banke.

Stoga je važno znati ne samo što je NPO, već i kojim su mogućnostima i funkcijama obdareni. Te su se organizacije pojavile relativno nedavno, ali su brzo stekle popularnost među velikim brojem tvrtki. Predstavljeni su u nekoliko varijanti, svaka sa svojim moćima, pravima, dužnostima i karakteristikama.

Redovitim poboljšanjem aktivnosti ovih organizacija osigurava rast baze njihovih klijenata. Suradnja s njima prikladna je i brza, što je važan parametar prilikom obavljanja raznih prijenosa ili radnji s bankovnim karticama, elektroničkim novčanicima.

(NPO) - kreditna organizacija koja ima pravo obavljati određene bankarske operacije koje je osnovala Središnja banka Ruske Federacije.

Značajke:

Neprofitne organizacije u kreditnom sustavu Ruske Federacije usko su specijalizirane: postoje samo na području naselja.

Ruski neprofitni organizacije nemaju pravo privlačiti sredstva pravnih i fizičkih osoba kao depozite za polaganje u svoje ime i o svom trošku.

NPO-ima je zabranjeno baviti se proizvodnjom, trgovinom i djelatnostima osiguranja.

NPO-i su se prvi put pojavili na bankarskom tržištu početkom 90-ih godina prošlog stoljeća na preporuku Međunarodnog monetarnog fonda u uvjetima bankarskih zadataka i surogatnog sustava namire temeljenog na trampi sa perspektivom servisiranja novih sustava namire: međubankarskih, burzovnih, korporativnih itd.

Vrste nebankarskih kreditnih institucija:

Organizacije koje provode operacije namire, poput otvaranja i održavanja bankovnih računa pravnih osoba, izvršavanja poravnanja u ime pravnih osoba na njihovim bankovnim računima;

Organizacije koje provode depozitne i kreditne operacije kako je predviđeno zakonom;

Organizacije za naplatu gotovine koje imaju pravo prikupljati gotovinu, mjenice, dokumente o plaćanju i namiri.

Licence:

Dozvola za obavljanje bankarskih poslova s \u200b\u200bnovčanim sredstvima u rubljama ili sredstvima u rubljama i devizama za nebankarske kreditne institucije za poravnanje

Licenca za obavljanje bankarskih poslova s \u200b\u200bsredstvima u rubljama ili sredstvima u rubljama i stranim valutama za nebankarske kreditne institucije koje obavljaju depozitne i kreditne operacije.

Nacionalne organizacije možda neće imati kreditnu dozvolu (već samo dozvolu za poravnanje).

Nebankarska kreditna institucija (NPO)

Nebankarska kreditna institucija (NPO) - onaj koji ima pravo obavljati određene bankarske operacije. Definicija NPO-a dana je Saveznim zakonom od 2. prosinca 1990. br. 395-1 "O bankama i bankarskim djelatnostima". Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za neprofitne organizacije utvrđuje Banka Rusije. Pravni zahtjevi za nebankarske kreditne institucije niži su nego za banke, što je povezano s nižim stupnjem rizika od transakcija.

Općenito se nebankarske kreditne institucije mogu podijeliti u tri glavne vrste: nebankarske kreditne institucije (NNCO), nebankarske kreditne institucije (PNCO) i nebankarske depozitne i kreditne institucije (NDCO).

Prema uputi Središnje banke Ruske Federacije br. 129-I od 26. travnja 2006. "O bankarskom poslovanju i drugim transakcijama nebankarskih kreditnih institucija za namiru, obveznim standardima za nebankarske kreditne institucije za namiru i posebnostima Banke Rusije koja nadzire njihovo poštivanje", RNCO obavljaju sljedeće aktivnosti:

Otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih osoba;

Nagodbe u ime pravnih osoba, uključujući dopisne banke, na njihovim bankovnim računima;

Prikupljanje gotovine, računa, dokumenata o plaćanju i namiri i gotovinskih usluga za pravne osobe;

Kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku;

Novčani prijenosi u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih naloga);

NBCO nema pravo: privlačiti sredstva fizičkih i pravnih osoba kao depozite; otvoriti i održavati bankovne račune pojedinaca, provoditi namire u ime pojedinaca na njihovim bankovnim računima; kupovati i prodavati devize u gotovini; privlačiti depozite i stavljati plemenite metale, kao i izdavati bankovne garancije.

Drugim riječima, NBCO nema pravo privlačenja depozita i izdavanja zajmova, on pruža sustav namire i transfera.

Trenutno se na tržištu mogu razlikovati sljedeće skupine NSCO-a:

Organizacije za kliring: klirinška kuća CJSC, Međuregionalni klirinški centar CJSC, Moskovski klirinški centar OJSC, itd .;

Centri za poravnanje na tržištu vrijednosnih papira, na primjer, klirinška kuća RTS-a;

Klirinške kuće koje pružaju usluge pravnim osobama, uključujući dopisničke banke na deviznim tržištima, kao što je Nacionalni depozitarni poravnatelj koji opslužuje Moskovsku međubankovnu mjenjačnicu;

Organizacije za naseljavanje koje djeluju na međubankarskom tržištu, na primjer, NPO Payment Center, koji opslužuje platni sustav Zolotaya Korona i ima ugovore s više od 130 banaka;

Organizacije za naselja specijalizirane za prijenos sredstava pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa, poput Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Nebankarska platna kreditna institucija ima pravo vršiti novčane prijenose bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankarskih operacija. Ova vrsta NPO-a pojavila se izdavanjem zakona “O nacionalnom platnom sustavu”. U usporedbi s nebankarskom kreditnom institucijom za namiru, dopušten je uži raspon operacija. Trebao bi osigurati sustav bez prijenosa podataka u okviru organizacije trenutnih, elektroničkih, mobilnih plaćanja.

Prema uredbi Središnje banke Ruske Federacije od 21. rujna 2001. br. 153-P "O specifičnostima bonitetne regulacije aktivnosti nebankarskih kreditnih institucija koje se bave depozitnim i kreditnim operacijama", NDCO mogu obavljati sljedeće bankarske operacije:

Privlačenje sredstava od pravnih osoba u depozite (na određeno vrijeme);

Plasman sredstava koje privuku pravne osobe u svoje ime i o svom trošku;

Kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (isključivo u svoje ime i o svom trošku);

Izdavanje bankarskih garancija;

Provođenje aktivnosti na tržištu vrijednosnih papira.

NDCO nema pravo na:

Privući sredstva fizičkih lica u depozitima (na zahtjev i na određeno vrijeme) i pravnim osobama u depozitima na zahtjev;

Otvoriti i održavati bankovne račune fizičkih i pravnih osoba, kao i vršiti poravnanja na njima;

Bavite se naplatom gotovine, računa, dokumenata za plaćanje i namiru i gotovinskim uslugama;

Kupujte i prodajte devize u gotovini;

Privlačite naslage i postavljajte plemenite metale;

Izvršite novčane prijenose u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa.

Drugim riječima, NDCO nema pravo provoditi namiru, ali može provoditi određene kreditne i depozitne operacije.

Jedini primjer takve organizacije je ZAO Ženska nefinancijska depozitarno-kreditna organizacija za mikrofinanciranje, osnovana 2005. godine. Međutim, 2011. godine oduzeta mu je licenca u vezi s odlukom ove organizacije da likvidira svoje aktivnosti. Trenutno na tržištu nema NDCO-a.

Postupak otvaranja svih neprofitnih organizacija naveden je u uputi Središnje banke Ruske Federacije od 2. travnja 2010. br. 135-I "O postupku donošenja odluke o državnoj registraciji kreditnih institucija i izdavanju dozvola za obavljanje bankarskih poslova".

Obavezni standardi za plaćanje nebankovnih kreditnih institucija posvećeni su uputama Banke Rusije od 15. rujna 2011. br. 137-I "O obveznim standardima nebankarskih kreditnih institucija koje imaju pravo na prijenos sredstava bez otvaranja bankovnih računa i srodnih drugih bankarskih operacija, te specifičnostima provedbe Banka Rusije da nadzire njihovo poštivanje ”.

U bankarskom sustavu Ruske Federacije u skladu sa Saveznim zakonom od 2. prosinca 1990. br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima" sve su kreditne institucije podijeljene u dvije vrste: banke i nebankarske kreditne organizacije (NPO).

Glavni kriterij koji razlikuje nebankarsku kreditnu instituciju od banke je popis bankarskih operacija koje banka i neprofitne organizacije imaju pravo obavljati.

Što je NPO? Koje vrste bankarskih operacija NPO-i smiju obavljati? Koje vrste nebankarskih kreditnih institucija djeluju u Rusiji? I koliko trenutno djeluje neprofitnih organizacija u bankarskom sustavu Ruske Federacije? Dakle, prvo najprije.

Nebankarska kreditna institucija - je pravna osoba, komercijalna organizacija koja, radi ostvarivanja dobiti kao glavne svrhe svojih aktivnosti, na temelju licence dobivene od Središnje banke, ima pravo obavljati određene bankarske poslove; istodobno nije predviđeno davanje NPO-ima pravo otvaranja tekućih računa fizičkih osoba, obavljanja transfera putem bankovnih računa pojedinaca i privlačenja sredstava od pojedinaca na depozite, u vezi s kojima NPO-i ne sudjeluju i ne bi trebali Sustav osiguranja depozita... Sa cjelokupnog popisa bankarskih poslova, neprofitne organizacije također ne mogu dobiti prava na privlačenje depozita i stavljanje plemenitih metala - sve su to privilegije banaka.

Do sredine 2011. godine, zakon „O bankama i bankarskim aktivnostima“ samo je naznačio da nebankarske kreditne institucije mogu obavljati određene bankarske operacije, čije dopuštene kombinacije utvrđuje Banka Rusije. 27. lipnja 2011. izdana su dva savezna zakona, moglo bi se reći, ključna za ruski bankarski sustav: 161-FZ " O nacionalnom platnom sustavu"I 162-FZ" O izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije u vezi s usvajanjem saveznog zakona "O nacionalnom platnom prometu". Potonji je posebno izmijenio članak 1. Zakona br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima", dijeleći nebankarske kreditne institucije na različite vrste.

Sada istaknuto zakonom:

1) NPO-i koji imaju pravo prenijeti sredstva bez otvaranja računa i obavljati druge povezane bankarske operacije - takvi NPO-i dobili su to ime u dokumentima Središnje banke Ruske Federacije i u praksi Neprofitne organizacije koje plaćaju;

2) Dočasnici koji imaju pravo obavljati određene bankarske operacije, čije kombinacije uspostavlja Središnja banka. Banka Rusije je ove kombinacije uspostavila Uputom br. 135-I, predviđajući dvije vrste licenci - za tzv Dočasnici za naseljavanje i Depozitno-kreditni NPO.

Od 27. lipnja 2013. u Ruskoj Federaciji postoje 62 nebankarske kreditne institucije.

Depozitno-kreditni NPOpredstavljaju najmanju skupinu neprofitnih organizacija, u bankarskom sustavu Ruske Federacije ima ih samo 4. Ovi dočasnici mogu privući sredstva za depozite samo od pravnih osoba, plasirati privučeni novac (izdavati kredite fizičkim i pravnim osobama), baviti se kupnjom i prodajom deviza u bezgotovinskom obliku, provodeći ovu operaciju isključivo u svoje ime i o svom trošku te izdavati bankovne garancije ... Depozitarno-kreditni dočasnici ne smiju otvarati i održavati bankovne račune, vršiti namire u ime fizičkih i pravnih osoba, baviti se naplatom gotovine, vršiti prijenose bez otvaranja bankovnih računa.

Od 27. lipnja 2013. Voronež NDCO „Interregionalni mikrokreditni centar“, osnovan 2008. godine i nudi usluge kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva, bavi se depozitnim i kreditnim operacijama; Moskovski NPO „Kuća za kreditne depozite“, koji pruža zajmove pravnim i fizičkim osobama, kao i privlačenje sredstava pravnih osoba u depozitima, NPO Zelenokumskaya, koji je 2012. iz banke transformiran u NPO, i NPO Tor Credit.

Svojedobno je široku popularnost stekla nevladina organizacija "Ženska mikrofinancijska mreža", koja je osnovana 2005. godine za podršku ženama poduzetnicama. 2011. godine otkazana je licenca za bankarstvo ZhMS u vezi s odlukom da se likvidira, međutim, sada Ženska mikrofinancijska mreža više ne funkcionira kao kredit, već kao mikrofinancijska organizacija. Sudeći po minimalnoj prisutnosti neprofitnih neprofitnih organizacija s depozitom u bankarskoj "zajednici" i opadajućim pokazateljima razine dohotka, ova vrsta NPO-a ili će potpuno prestati postojati, ili će se prebaciti u sektor mikrofinanciranja.

Depozitno-kreditnim dočasnicima izdaje se dozvola za obavljanje bankarskih operacija u skladu s Dodatkom br. 10 Upute Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I „O postupku donošenja Odluke Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih institucija i izdavanju dozvola za obavljanje bankarskih poslova“. Mogućnosti licence dostupne za moderne neprofitne organizacije s depozitarnim kreditima mogu se pregledati klikom na slike s desne strane.

Neprofitne organizacije koje plaćajuprije svega, svoj izgled duguju zakonu br. 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu", koji je obvezao sve pravne osobe koje pružaju usluge prijenosa novca , imaju status banke ili dočasnika i rade, sukladno tome, s licencom Centralne banke. Činjenica je da je za rad s elektroničkim novcem i za izvršavanje plaćanja primljenih od pojedinaca u korist drugih fizičkih ili pravnih osoba nužan i dovoljan uvjet da licenca ima pravo vršiti transfere bez otvaranja bankovnog računa za klijente. Kako bi se uskladili s novim zakonom, poznati operatori elektroničkog novca, koji su prije poslovali kao obična komercijalna poduzeća, dobili su dozvolu od Centralne banke Ruske Federacije za plaćanje neprofitnih organizacija i počeli djelovati kao nebankarska kreditna institucija. Dakle, svi NPO za plaćanje, osim jednog, uspostavljeni su tijekom 2012. i 2013. godine, a samo je MOSKLIRINGCENTR ("Eleksnet") dobio NPO licencu za plaćanje u ožujku 2012. godine, zamjenjujući prethodnu licencu izdanu prije mnogo godina.

Dočasnici za plaćanja izdaju licencu za obavljanje bankarskih operacija u skladu s Dodatkom br. 25 Upute Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I, koji predviđa sljedeće bankarske operacije:

Izvršenje novčanih transfera bez otvaranja bankovnih računa, uključujući elektronički novac (isključujući poštanske transfere)

Otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih osoba i obavljanje prijenosa sredstava u ime pravnih osoba, uključujući dopisničke banke, putem njihovih bankovnih računa (NBCO ima pravo izvršiti ovu operaciju samo na dijelu bankovnih računa pravnih osoba u vezi s prijenosom sredstava bez otvaranja bankovni računi)

Naplata sredstava, mjenica, dokumenata o plaćanju i namiri te gotovinske usluge za fizičke i pravne osobe (dočasnici imaju pravo izvršiti ovu operaciju samo u vezi s prijenosom sredstava bez otvaranja bankovnih računa)

Prevodeći suhi jezik Uputa na ruski jezik, može se konstatirati da zapravo dočasnici plaćanja mogu izvršiti prijenose samo bez otvaranja računa, koristeći za to dopisni račun LORO i prihvaćajući i prikupljajući strogo onaj novac i dokumente koji se odnose na prihvaćene prijenose. Minimum odobreni kapital novostvorenog dočasnika koji plaća je 18 milijuna rubalja.

Od 27. lipnja 2013. u Rusiji postoji samo 10 dočasnika za plaćanje: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, Edinaya Kassa, Moneta.ru, Moskovski klirinški centar (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayYu, EPS i Yandex .Novac.

Razmotrite različite mogućnosti licenciranja za dočasnike koji plaćaju klikom na slike bankarskih dozvola da biste ih povećali. Dozvole su ponešto različite, jer Uputa br. 135-I dopušta izdavanje nebankarskim kreditnim institucijama licenci s potpunim popisom poslova u skladu s odgovarajućim Dodatkom Upute 135-I, i sa svojim dijelom.

Dočasnici za naseljavanjeprevladavaju u bankarskom sustavu, oni čine više od 77% svih registriranih neprofitnih organizacija, a NVO za nagodbu imaju pravo obavljati najširi spektar bankarskih poslova predviđenih za nebankarske kreditne institucije. NPO za naseljavanje dobivaju licencu za obavljanje bankarskih operacija u skladu s Dodatkom br. 9 Upute Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I i imaju pravo otvoriti i održavati bankovne račune pravnih osoba, novčani prijenosi u ime pravnih osoba, uključujući dopisničke banke, na njihove bankovne račune bez ograničenja, koji su predviđeni za iste vrste transakcija za NCO-ove za plaćanje, kao i za prikupljanje sredstava, mjenica, dokumenata za plaćanje i namiru i gotovinskih usluga pravne i fizičke osobe (provode se samo u vezi s prijenosom novca bez otvaranja bankovnih računa, uključujući elektronički novac), za kupnju i prodaju deviza u gotovini i bezgotovinskim oblicima, za novčane transfere bez otvaranja bankovnih računa.

Niti NPO za plaćanje niti za namiru ne mogu biti angažirani u izdavanju zajmova i privlačenju sredstava za depozite.

Među dočasnicima za nagodbu postoje organizacije koje su se specijalizirale za prikupljanje gotovine. Na primjer, na tržištu postoji poznati NPO "INKAHRAN", koji pruža usluge prikupljanja i obrade gotovine gotovo u cijeloj Rusiji, te NPO "BRINKS", koji se bavi prijevozom deviza, vrijednosnih papira, plemenitih metala i dragog kamenja. Klijenti ovih NPO-a vrlo su često banke, jer je organizacija i održavanje vlastite usluge naplate prilično složen i skup postupak, koji ne može priuštiti svaka banka, a ne svaka podružnica banke, stoga specijalizirani neprofitni organizacije u ovom tržišnom sektoru često imaju prednost u odnosu na banke u smislu tarifa i razine usluge, a banke same postaju klijenti takvih neprofitnih organizacija.

Ostali neprofitni organizacije za naseljavanje, poput Rapida, OPC, Leader, usredotočeni su na pružanje usluga nagodbe. Klijenti takvih NPO-a su pojedinci koji koriste usluge slanja i primanja novčanih transfera, plaćanja različitih vrsta usluga i pravne osobe koje pružaju te usluge, kao i banke koje nude usluge plaćanja svojim klijentima putem sustava namire NPO-a. Štoviše, svaki sudionik nacionalnog platnog sustava pronalazi vlastitu nišu na tržištu plaćanja. Ako je Rapida skup usluga za otplatu kredita od bilo koje banke putem terminala, partnerskih trgovina, mobilnih telefona, plaćanja staničnih komunikacija, Interneta i komunalija, plaćanja robe, održavanja elektroničkih novčanika, tada je Leader instant prijenos ne samo u Rusiji , ali i u cijelom svijetu, a "OPC" provodi projekt konsolidacije ATM mreža, mjesta izdavanja gotovine i prihvaćanja plaćanja.

Možemo reći da se danas formira nova generacija nebankarskih kreditnih institucijausredotočen na visokotehnološku, prikladnu i trenutnu uslugu. Brzi razvoj internetskih tehnologija i njihovo usko ispreplitanje s bankarskim tehnologijama omogućuje novim neprofitnim organizacijama da "borave" isključivo u virtualnom prostoru, koristeći iste banke, kao i trgovinske i terminalne mreže kao fizičke točke interakcije s klijentima. NPO za nagodbu sada postaju ne samo operateri prijenosa novca i operateri elektroničkog prijenosa novca, već su i operateri platnih sustava, klirinški centri, centri namire koji opslužuju platne sustave, burze i tržište vrijednosnih papira. Kako bi osvojili tržište, nova generacija NPO-a komunicira s gotovo svim svojim subjektima: bankama, trgovačkim lancima, procesnim centrima, terminalnim mrežama, internetskim trgovinama, sustavima plaćanja, mobilnim telekom operaterima, davateljima usluga. Moderni NPO grade vlastite platne mreže, integriraju stotine banaka u platne sustave i proširuju zemljopisnu prisutnost.

Očito je da je veliki plus zbog kojeg su usluge namire tražene brzina njihove primjene koju pružaju operateri prijenosa novca, uključujući one koje predstavljaju dočasnici za namiru. Naravno, tradicionalne usluge koje klijentima pružaju nebankovne kreditne institucije i dalje postoje, međutim, vektor razvoja neprofitnih organizacija usmjeren je ka pružanju sveobuhvatne usluge za prijenos novca, servisiranje elektroničkih novčanika i poslovanje s bankovnim karticama. I na ovom području, neprofitne organizacije, zajedno s bankama, postaju značajni i konkurentni predstavnici nacionalnog platnog sustava.

ProfBanking objavljuje u cijelosti popis djelujućih nevladinih organizacija u Rusiji zaključno sa 27. lipnjem 2013. Puna nPO popis (62 nebankarske kreditne institucije) nalazi se u priloženoj tablici. Za svaki NPO navedeni su organizacijski i pravni oblik, broj bankarske dozvole, vrsta NPO-a, datum nastanka, adresa i telefonski brojevi te službena web stranica NPO-a na Internetu. Od 27. lipnja 2013. u Rusiji nema drugih nebankarskih kreditnih institucija (osim onih navedenih u tablici).

Šminkanje nPO popis, primijetili smo da, za razliku od banaka, neprofitne organizacije preferiraju oblik vlasništva u obliku društva s ograničenom odgovornošću (gotovo 60% NPO-a registrirano je kao LLC), oblik CJSC odabralo je 29% nebankarskih kreditnih institucija i samo 7 NPO-a (11% od ukupnog broja NPO-a) ) posluju kao otvoreno dioničko društvo. Nešto više od 60% neprofitnih organizacija ima "rezidenciju u Moskvi". Trećina svih NPO-a nije zastupljena na Internetu i nema web stranice. Značajan broj trenutno nebankarskih kreditnih institucija prethodno su bile banke, a zatim su se transformirale u neprofitne organizacije zbog nemogućnosti osiguravanja potrebne razine minimalnog iznosa temeljnog kapitala (kapitala) - od 2010. najmanje 90 milijuna rubalja, a od 2012. najmanje 180 milijuna ... Banke koje nisu dostigle potrebnu razinu kapitalizacije bile su prisiljene zatvoriti ili podnijeti zahtjev za promjenu licence. I ako je u razdoblju 2009.-2011. Za banke promjena statusa u nebankarsku kreditnu organizaciju bila „spas“ u borbi za opstanak, tada su se u razdoblju 2012. - 2013. počeli rađati novi NPO-i koji su ciljano razvijali svoje aktivnosti na tržištu platnih usluga.

osim Ruske pošte koja djeluje na temelju posebnog saveznog zakona

Komercijalne banke nisu jedini financijski posrednici, t.j. institucije koje prihvaćaju depozite i daju zajmove. U mnogim zemljama druge institucije nude usluge za stavljanje oročenih depozita, uključujući štedne račune, čije se povlačenje (što se događa rijetko) može formalno izvršiti s odgodom od 30 dana. Istodobno, minimalna ograničenja stanja sredstava na njihovim depozitnim računima često su niža nego u komercijalnim bankama. Institucije koje nude takve usluge nazivaju se "štednjom", što uključuje i one štedionice, štedno-kreditne zadruge, građevinska društva, razne štedionice (fr. - caisses d "eparghe, njemački. - iskra) itd. Takve su se ustanove tradicionalno specijalizirale za financiranje stambene izgradnje - vrlo dugoročnog oblika kreditiranja, što je postalo moguće zbog činjenice da je osnova za depozite takve kreditne institucije manje likvidna u odnosu na poslovnu banku. Štednja također održava tekuće račune koji se mogu natjecati s privatnim vječnim depozitima u komercijalnim bankama.

Pored toga, postoje takve depozitarne institucije kao što su kreditne zadruge, koje su zadružne udruge ljudi koji pripadaju bilo kojoj skupini društva, na primjer zaposlenici velike tvrtke ili vladine institucije, članovi profesionalne udruge. Kreditne unije prihvaćaju depozite i daju zajmove samo svojim članovima, dobit se raspoređuje među članovima sindikata koji su njegovi dioničari. Neki su financijski posrednici organizirani kao recipročna udruženja, u kojima se štediše i zajmoprimci više smatraju vlasnicima u smislu podjele dobiti (pa čak i ponekad biraju upravni odbor) nego kao obični klijenti koji primaju usluge. Trećom kategorijom financijskih posrednika smatraju se "islamske banke", koje u islamskim zemljama mogu služiti platnom prometu i djelovati kao financijski posrednici. Budući da šerijat zabranjuje naplatu kamata, korisnici sredstava islamskih banaka u osnovi dijele dobit s korištenjem sredstava s deponentima.

U današnje vrijeme štedne institucije i poslovne banke toliko su se promijenile u razvijenim zemljama da ih je teško razlikovati jedna od druge. Banke, poput štednih institucija, nude niz usluga na polju dugoročnih depozita i hipoteka. Uz to, ni banke ni štediše ne moraju držati hipoteke u vlastitim bilancama, posebno u pionirskim SAD-ima sekuritizacija (jamstvo) hipoteke. U ovom slučaju, posebna vlada koju podržava jamstvena agencija stavlja obveznice na financijsko tržište, a prihodom od njihove prodaje kupuje određeni broj hipotekarnih obveznica, a zatim koristi kamatu na hipoteku za plaćanje kamate na obveznice. Dakle, dugoročni zajmovi mogu se otpisati iz bilanci banaka i štednih institucija i povećati njihovu likvidnost, istovremeno osiguravajući financijska tržišta dugoročnim financijskim instrumentima u obliku obveznica. Doista, banke mogu posuđivati \u200b\u200bsredstva izvan depozitnog sustava, pozivajući se na druge banke ili čak izdajući određene vrste dužničkih instrumenata, poput neosiguranog duga.