Кредит в рамках возобновляемой кредитной линии. Кредитная линия. Учет кредитных линий

Оформление кредита на пластиковую карточку путем открытия кредитной линии - удобный способ получения кредита , позволяющий использовать кредитные средства тогда, когда они требуются, и платить проценты только за ту сумму, которая реально была потрачена.

Однако если вы решили взять кредит на карточку, то стоит задуматься над тем, каким способом предоставления кредита воспользоваться. Банки, как правило, предлагают оформить кредитную линию 2 видов: невозобновляемую или возобновляемую.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает возможность выборки определенной суммы денег в течение определенного срока. Чтобы получше разобраться в вопросе, рассмотрим конкретный пример.

Вы открыли невозобновляемую кредитную линию на 10 млн. рублей со сроком предоставления кредита 6 мес. Это означает, что в течение 6 мес. вы можете частями или единовременно забрать эту сумму. Например, сегодня - 600 тыс., завтра - 4 млн, через месяц - еще 5 млн, а через 5 месяцев - последние 400 тысяч.

Таким образом, на протяжении 6 месяцев вы можете постепенно расходовать 10 млн. рублей. Проценты будут начисляться с того дня, когда вы впервые сняли деньги с кредитки, пусть это будет даже 1 000 руб. Однако начисляются проценты только на израсходованную сумму.

Кроме того, следует помнить, что по истечении 6 месяцев воспользоваться деньгами вы уже не сможете, а неиспользованный остаток пойдет в счет погашения кредита . Погашение основного долга по кредиту начинается после окончания срока предоставления, до этого вы платите только проценты за пользование займом.

Возобновляемая кредитная линия предоставляет более широкие возможности, т.к. позволяет многократно использовать кредитные средства в пределах установленного лимита.

Срок предоставления кредитов с возобновляемой кредитной линией, как правило, составляет от 1 до 3 лет, однако все зависит от условий конкретного банка. Как и в первом случае, вы можете не тратить все деньги сразу , а использовать лишь необходимую вам сумму. Проценты при этом начисляются только на использованную сумму.

Однако обычно, помимо процентов, нужно ежемесячно уплачивать определенную часть основного долга. И за счет этого вы получаете возможность вновь использовать данную сумму. Например, в этом месяце в счет основного долга вы внесли 500 000 рублей. Это означает, что эти 500 тысяч вы снова можете снимать и использовать их на своё усмотрение.

Итак, в течение некоторого времени вы имеете возможность многократно использовать кредитные средства , а затем наступает период погашения. Как правило, он составляет 1-2 года, в течение которых пользоваться деньгами вы уже не можете, и просто платите по кредиту.

Стоит также отметить, что некоторые банки устанавливают максимальный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств, превысить который технически невозможно.

Преимущества возобновляемой кредитной линии:

1. возможность многократного использования денежных средств;
2. отсутствие необходимости каждый раз, когда вам понадобились деньги, подавать документы на кредит;
3. более длительный, в сравнении с невозобновляемой кредитной линией, период предоставления.

1. Высокий соблазн израсходовать доступные кредитные средства - по сути, тратя ранее уплаченные в счет долга взносы, вы каждый раз берете у банка новый кредит.
2. Более короткий период погашения кредита в сравнении с невозобновляемой кредитной линией. В случае крупной суммы задолженности это может быть проблематично.

Разновидностью возобновляемого займа являются овердрафты, межгосударственные ссуды, кредитные линии.

Особенности револьверного кредита

Заемщиками по данному виду кредитования могут быть физические лица, отечественные или зарубежные организации, страны.

Особенности выдачи займа:

• кредитор предоставляет средства по первому требованию заемщика. Он обеспечивает условия, которые не препятствуют погашению ссуды;
• заемщик вправе использовать необходимую сумму в рамках установленного кредитором лимита. Возврат средств осуществляется в удобное для заемщика время в пределах установленных сроков;
• процентная ставка определяется индивидуально. Проценты начисляют исходя из размеров использованной суммы;
• повторно снимать средства заемщик может сразу после пополнения счета;
• сумма кредитного лимита рассчитывается с учетом платежеспособности клиента. Обычно он не превышает размер совокупного дохода заемщика за полгода. Правило не действует в отношении международных займов, где сумма долговых обязательств превышает годовые показатели ВВП.

При кредитовании государств действуют иные правила. Всемирный банк может выдать ссуду без указания срока ее возврата. Выдача револьверного кредита предприятию осуществляется при наличии длительных доверительных отношений учреждения с финансовой организацией. К ним относится регулярное обслуживание счета, зарплатного проекта. Также потребуется предоставление ликвидного обеспечения.

Кредитные карты

Кредитная карта является разновидностью револьверного займа. Сроки кредитования по данным ссудам составляют около двух лет. Пластиковые карты выдаются без залога/поручительства. Особенности предоставления займа:

• Большинство отечественных банков предоставляют грейс период. Под ним подразумевается льготный срок, в течение которого не происходит начисление процентов на остаток долга. Его продолжительность составляет от 50 до 60 дней.
• Договоры могут предусматривать запрет на снятие наличных денег. Оплата по карте производится исключительно в магазинах, салонах или на заправках. Обязательное условие — наличие терминала.
• По возобновляемой карте заемщик обязан вносить не менее 5% от использованной суммы займа в течение месяца.

Граждане могут совмещать заемные деньги на возобновляемой карте с личными деньгами. Банк начисляет проценты на разницу суммы между кредитным лимитом и фактическим балансом на карте.

Овердрафт

Данный вид займа выдается с привязкой к кредитной карте или без нее. Отличительная черта овердрафта — низкая процентная ставка и лояльные условия кредитования.

Овердрафт может быть включен в договор обслуживания зарплатной карты. Погашение займа происходит автоматически при поступлении денег на счет. Юридические лица могут оформить овердрафт при открытии расчетного счета. Погашение займа производится по факту поступления денег со стороны контрагентов или клиентов.

Возобновляемые кредитные линии

Данный способ кредитования востребован среди представителей малого бизнеса и сельхозпроизводителей. Возобновляемая линия подразумевает предоставление заемщику денег не единоразово, а частями. Ссудные деньги зачисляются на счет по истечении определенного времени. Возврат займа позволяет заемщику впоследствии снова использовать кредитные деньги.

Возобновляемые кредитные линии являются оптимальным решением для организаций, которые зависят от сезона и нуждаются в краткосрочном финансировании. Основное преимущество кредитования — заемщику не нужно многократно обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.