Для страховых компаний характерно наличие большого числа клиентов, требующих оперативного, персонализированного обслуживания на разных стадиях их взаимодействия. Финансово–экономическая характеристика страховой компании афес Организационно экономическая х

отчет по практике

Характеристика страховой компании

«Росгосстрах» - старейшая и самая крупная российская сетевая страховая компания, работающая по единым стандартам и правилам по всей стране от Калининграда до Камчатки.

Цель Росгосстраха - быть абсолютным лидером Российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся Компании.

Миссия - защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.

Миссия Росгосстраха определяет главные принципы работы:

ь современные методы управления;

ь повышение уровня культуры страхования в стране и его популяризация;

ь комплексное и качественное обслуживание клиентов;

ь предоставление широкого спектра страховых услуг;

ь формирование новых каналов продаж;

ь обеспечение надежности, высокой эффективности проводимых страховых сделок;

ь нацеленность на долгосрочные и взаимовыгодные отношения с клиентами;

ь повышение привлекательности на рынке труда.

В состав страховой компании «Росгосстрах» входит несколько компаний в т.ч. ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»

Система сбыта продукции ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»- составная часть её организационной структуры. Она наиболее важна с точки зрения эффективности работы компании, что связано с определенными сложностями при продаже страховых продуктов в условиях конкуренции со стороны других компаний. Основа сбыта страховой продукции - общение с клиентами при приобретении ими страховых полисов.

ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» является специализированной компанией. Она создана в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Основными видами деятельности компании являются: страхование жизни, добровольное пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. Компания действует на основании лицензии С №398477 от 11 ноября 2005 года.

Отправной точкой для создания структуры ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» служит построение системы сбыта ее продукции. На рисунке 2.1 изображено место сбыта страховой продукции в структуре компании.

Система управления сбытом Подразделения, обслуживающие

Оперативные сотрудники

Страхователи

Рисунок 2.1- Место сбыта страховой продукции в структуре компании «Росгосстрах - жизнь»

Компания «Росгосстрах-Жизнь»» - лауреат национальной премии «Финансовый олимп» 2008 года в номинации «Страховщик (страхование жизни)», по категории «Динамика и эффективность».

Компания лауреат Ежегодной объединенной итоговой премии в области финансов «Финансовая Элита России» 2009 года в номинации «Компания года в сфере страхования жизни». В 2009 году рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» присвоен рейтинг надежности на уровне А + «Очень высокий уровень надежности».

В структуре выплат по страхованию жизни жителей Приморского края, страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» занимает второе место. Так в 2014 году по программам компании «Росгосстрах-Жизнь» было рассмотрено и оплачено 976 страховых случаев на общую

Исследуя литературные источники и интернет ресурсы мы обратили внимание на высказывание генерального директора ООО «СК "РГС-Жизнь"» Александра Бондаренко, который отмечает, что основной принцип эффективной работы ООО «Росгосстрах - Жизнь» - максимальная ориентация на удовлетворенность клиентов предлагаемой ценой и качеством страхового обслуживания.

«Не секрет, что сейчас на рынке страхования жизни преобладает банковское кредитное страхование, где львиная доля премий выплачивается банку в виде комиссии. Чтобы понять реальные объемы рынка страхования жизни, то, сколько действительно тратится на страхование, необходимо оценивать чистые сборы или сборы за вычетом комиссионного вознаграждения. Существующая официальная отчетность компаний позволяет это сделать.

Приведенные данные наглядно отражают лидирующее место компании ООО «Росгосстрах-Жизнь» в общей системе страховых предприятий Российской Федерации.

1.1. Анализ страхового рынка Приморского края за 9 месяцев 2014г.

Общая ситуация на рынке.

По итогам 9 месяцев 2014 года объем сборов на Приморском страховом рынке составил 5 222 027 тыс.руб. Поступления увеличились на 744 570 тыс.руб.

Объем сборов по добровольным видам страхования составил 3 701 056 тыс.руб. (70,87% от общего объема рынка), темп роста 118,20%. Увеличение объема страховых премий по ДВС главным образом обеспечено ростом сборов по страхованию жизни (378 630 тыс.руб.), личному страхованию без жизни (235 047 тыс.руб.). Темпы роста данных видов страхования составили 196,42% и 127,59% соответственно.

Региональный рынок ОСАГО показывает увеличение поступлений на 15,68% (что равно 200 856,00 тыс.руб.).

Таб. 1 Поступления и выплаты на Приморском страховом рынке за 2013-2014 гг

Объем выплат по всем видам страхования на региональном рынке за 9 месяцев 2014 года составил 1 816 669 тыс.руб. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, объем выплат повысился на 391 812 тыс.руб., темп роста 127,50%. Уровень выплат за анализируемый период повысился на 2,97% и составил 34,79%.

Концентрация рынка.

За 9 месяцев 2014 г. из числа 15 лучших страховых компаний по объему сборов на рынке Приморского края вышли компании: «Страховая группа МСК» (8 место); «ППФ Страхование жизни» (13 место); «Согласие» (14 место), «СОЖЕКАП страхование жизни» (15 место). Их место успешно заняли компании: «Резерв» - 4 место (376 974 тыс.руб.), темп роста составляет 1258,25%, доля рынка - 7,22% (+6,55%); «Сбербанк страхование жизни» 6 место (299 100 тыс.руб.), темп роста составляет 426,38%, доля рынка - 5,73%(+4,16%); «Сосьете Женераль страхование жизни» - 12 место (139 290 тыс.руб.), темп роста 197,47%, доля рынка 2,67% (+1,09%); «Гелиос» - 15 место (89 375тыс.руб.), темп роста составляет 198,72%, доля рынка - 1,71% (+0,71%).

Приморский филиал РГС сохранил лидирующую позицию на региональном страховом рынке, объем платежей увеличился, по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. на 206 791 тыс. руб. При этом, доля Филиала увеличилась на 1,33% и составила 19,78% от общего объема сборов по всем видам страхования. Темп роста сборов Филиала РГС составил 125,03%.

Компания «ВСК» сохраняет 2 позицию по общим объемам сбора платежей. Доля рынка по сборам уменьшилась на 0,32%, темп роста составляет 113,52%;

«Согаз» также сохраняет свою позицию на 3 месте, увеличив сборы на 49 887 тыс.руб. Темп роста составляет 114,78%. Доля рынка уменьшилась на 0,12%.

Сохранили свои позиции СК «Росгосстрах-Жизнь» - 5 место, «Альфастрахование» - 7 место, «Дальакфес» - 9 место, «Энергогарант» - 10 место и «РЕСО-гарантия» - 11 место.

Остальные компании упустили свои позиции:

«Ингосстрах» опустился с 4-го на 8 место, потеряв объемы платежей на сумму 101 302т.р. и долю рынка на 2,94%.

«МАКС» опустился с 6-го на 13-е место с потерей сборов на 79 694 тыс.руб. и снижением доли рынка на 2,18%.

«РСТК» опустился с 12-го места на 14-е, потеряв 0,73% доли рынка.

По темпу роста, за анализируемый период, лучшие результаты продемонстрировали 12 компаний из пятнадцати, за исключением 3 компаний, у которых темп ниже 100%:, «Ингосстрах» (67,60%), «МАКС» (61,22%), «РСТК» (83,32%) .

Диаграмма 1

Диаграмма 2

Таб. 3 Страховые компании с отрицательными темпами роста

страховой компания управление персонал

Уровень выплат на страховом рынке Приморского края за 9 месяцев 2014 г. составил 34,79%, что в целом на 2,97% выше в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.

Компания «Росгосстрах» по уровню выплат выше рынка на 2,33%, уровень выплат по отношению к 9 месяцам 2013 г. выше на 0,30% и составляет 37,12%.

Диаграмма 3

Таб. 5 Страховые компании с отрицательными темпами роста по ОСАГО

По рынку ОСАГО в Приморском крае темпы роста составляют 115,68%, сборы увеличились на 200 856 тыс.руб. При этом компания «Росгосстрах» занимает первое место в данном списке СК, объем платежей повышен на 147 779 тыс.руб. и темп роста 127,46%. На 2-е место - компания «ВСК» при увеличении объемов сборов 173 642 тыс.руб., темпе роста 216,40% и увеличением доли рынка на 10,14%. На 3-е место с 4-го поднялась СК «Алфастрахование» с темпом роста 126,21%, и ростом сборов на 24 660 тыс.руб.

В списке 15 лучших появилась новые компании «Дальлесстрах» - 8 место, темп роста 271,82%, увеличение сборов 11 007 тыс.руб.; «Гелиос» -14 место, с темпом роста 349,52% и объемом сборов 4 694т.р..

Изменили свою позицию в лучшую сторону: компания «Дальакфес» занимает 4 место (было 6-е), с темпом роста - 147,66%.; «РСТК» - 5 место с 7: увеличение сборов на 3 562 тыс.руб.; «СОГАЗ» увеличил сборы на 20 857 тыс.руб. и долю рынка на 1,21% и занял 7 место (9 месяцев 2013 года - 10); «Ресо-гарантия» поднялась с 8 на 6 место, рост объемов 16 752 тыс.руб., увеличение доли рынка - 0,70%; «Согласие» поднялось с 14 на 11 место увеличив сборы на 3 222 тыс.руб., темп роста составил 141,57%; Паритет-СК занял 13 место с 15, несмотря на снижение сборов на 1 317 тыс.руб. и уменьшение доли рынка на 0,16%. «Макс» сохранил свою позицию на 9 месте, при снижении объемов 11 129тыс.руб. и уменьшении доли рынка - на 1,03%.

Изменили свои позиции в худшую сторону следующие СК:

«Страховая группа МСК» падает с 3-го на 10-е место, со значительным снижением сборов на 111 068тыс.руб.; «Ингосстрах» падает с 5 позиции на 12 , со снижением объемов на 75 975 тыс.руб.; «Уралсиб» падает на 15 место, со снижением сборов на 7 445 тыс.руб.

Такие СК, как «Цюрих»; «Гута-Страхование» вообще покинули список 15 лучших компаний.

В целом, при среднем темпе роста рынка ОСАГО, 10 компаний из 15 лучших показали темп роста более 100%.

Стоит также заметить, что компания «Росгосстрах» занимает 46,29% рынка и на данный момент она недосягаема для конкурентов (2 место - «ВСК» с 21,78% рынка).

Таб. 6 Показатели деятельности основных страховщиков на рынке Приморского края (личное страхование)

Приморский рынок ОСАГО характеризуется высоким уровнем выплат -- порядка 43,63%, увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 3,78%. У 8 страховщиков уровень выплат превысил данное значение.

Лидер рынка по личному страхования 9 месяцев 2013г компания «ВСК» уступила свои позиции СК «Резерв» с объемом платежей 341 486 тыс. руб., темпом роста 1140,07% и долей рынка 31,41%.

«ВСК» спустилась на 2 место, показав снижение объемов на 42 608 тыс.руб. и доли рынка на 8,97% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Компания «Росгосстрах» по-прежнему остается на 3 месте с темпом роста 163,07%, увеличением объемов на 47 074 тыс.руб. и доли рынка на 2,44%.

«Согаз» занял 4-ю строчку, поднявшись с 5-го места, с темпом роста 96,87% и уменьшением доли рынка на 1,71%.

Компания «РГС-жизнь» с 6 строчки поднялась на 5-ю, обеспечив увеличение объемов на 4 279 тыс.руб., но снизив долю рынка на 0,81%.

В списке 15 лучших появилась новая компания «ТОС» - 15 место, объем сборов составляет 11 683 тыс.руб., доля рынка 1,07%.

Лучшими компаниями по темпам роста стали:

«Резерв» (1140,07%), «Росгосстрах» (163,07%); «РГС-жизнь» (109,01%); «Альфастрахование» (145,28%), «Сосьете Женераль страхование жизни» (203,36%), «Гелиос» (178,85%), «ВТБ-страхование» (159,30%), «Энергогарант» (119,07%), «Паритет-СК» (102,

Диаграмма 4

Таб. 7 Показатели основных страховщиков на рынке Приморского края по страхованию от несчастного случая

Апреля 2015 года

Я проходила преддипломную практику в Коломенском филиале страховой компании ООО «Росгосстрах», находящейся по адресу г. Коломна, улица Гражданская дом 92.

Организационно-экономическая характеристика компании ООО «Росгосстрах»

«Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

История компании насчитывает 93 года. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

На сегодняшний день она предлагает 55 страховых продуктов - от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Компания стремиться включать в договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

Группа компаний "Росгосстрах" включает ОАО "Росгосстрах", три крупные региональные и семь межрегиональных страховых компаний. В их составе работают 76 республиканских, краевых и областных филиалов, более 2300 агентств и страховых отделов. По всей стране развернута уникальная инфраструктура из 233 специализированных Центров урегулирования убытков. Росгосстрах - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой России и Сбербанком.

Росгосстрах представлен во всех регионах России и имеет самую широкую в стране филиальную сеть. Структура строится по окружному принципу. Региональные общества - 7 Межрегиональных центров (по числу федеральных округов) и 3 Региональных центра - объединяют около 2200 Филиалов, Агентств и Страховых отделов. Все Региональные общества и их Филиалы работают в тесном взаимодействии с подразделениями Центрального офиса.

Управление Группой компаний "Росгосстрах" осуществляется Холдинговой компанией "Росгосстрах". Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

Центральный офис компании осуществляет административное и методическое руководство региональными подразделениями (Региональными обществами и их Филиалами). Основные задачи сотрудников Центрального офиса - определение направлений стратегического развития как Системы в целом, так и отдельных подразделений, планирование, контроль и экспертная поддержка региональных подразделений.

Система Росгосстрах организована по территориально-матричному принципу. Это означает, что у каждого работника есть две линии подчинения: административная (в рамках того территориально-определенного структурного подразделения, в штате которого числится работник) и функциональная (в рамках тех функций, которые осуществляет работник).

9 сентября 2014 года«Эксперт РА» (RAEX) подтвердил рейтинг надежности Группы Росгосстрах на уровне А++

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX) подтвердило рейтинг надежности Группы Росгосстрах в составе ООО «Росгосстрах» и ОАО «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «стабильный». Стабильный прогноз означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

«Позитивное влияние на рейтинговую оценку Группы оказывают высокая рентабельность собственного капитала (8,5% за 1 пг 2014 года) и низкая доля расходов на ведение дела (30,6% за 1 пг 2014 года) ООО «Росгосстрах», основной операционной компании Группы», - отмечает Алексей Янин , директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» (RAEX).

Среди позитивных факторов ОАО «Росгосстрах» были отмечены высокое отклонение фактического размера маржи платежеспособности от нормативного (1565,6% на 01.07.2014), высокая надежность инвестиционных вложений, низкое отношение дебиторской задолженности (3,5% на 01.07.2014) и кредиторской задолженности (1,1% на 01.07.2014) к активам.

По данным за 1 полугодие 2014 года, в страховом портфеле ООО «Росгосстрах» (основная операционная компания группы) на ОСАГО приходилось 37,0% от совокупных страховых взносов, на страхование автокаско – 21,2%, на страхование прочего имущества граждан – 12,3%. В страховом портфеле ОАО «Росгосстрах» на ОСАГО приходилось 78,1% страховых взносов, на страхование автокаско – 9,9%, на страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 3,8% за 1 пг 2014 года.

По данным «Эксперт РА» (RAEX), активы ООО «Росгосстрах» на 01.07.2014 составили 141 526 764 тыс. рублей, собственные средства – 23 861 232 тыс. рублей, страховые взносы за 1 полугодие 2014 года – 59 491 405 тыс. руб. Активы ОАО «Росгосстрах» на 01.07.2014 составили 12 122 828 тыс. рублей, собственные средства – 8 187 086 тыс. рублей, страховые взносы за 1 полугодие 2014 года – 33 072 тыс. рублей.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.

контрольная работа , добавлен 23.05.2010


Понятие, основания, виды и система страхового рынка. Участники страхового рынка и их услуги. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан: динамика совокупных страховых премий, их структуры, количества договоров по видам страхования. Рейтинги компаний.

реферат , добавлен 13.11.2008


Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.

курсовая работа , добавлен 03.04.2010


Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.

курсовая работа , добавлен 27.10.2014


Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.

контрольная работа , добавлен 17.04.2014


Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.

курсовая работа , добавлен 05.12.2009


Понятие страхования и задачи организации страхового дела. Особенности развития страхового дела в дореволюционной России. Разрушение системы страхования и ее восстановление в советский период. Общая характеристика современного страхового рынка России.

1 Экономическая характеристика СК «ЭРГО Жизнь» и ее место на российском рынке страхования жизни

ООО СК «ЭРГО Жизнь» – осуществляет деятельность в области страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. Компания образована в 2005 году. Учредитель и 100-процентный участник – международная страховая группа ERGO. Регистрационный номер компании – 3879. Выдана Лицензия Страхового надзора С № 3879 77 от 31.05.2006 г. Уставный капитал ООО СК «ЭРГО Жизнь» – 60 млн. рублей.

В своей деятельности «ЭРГО Жизнь» использует возможности, мировой опыт, международные стандарты и новейшие страховые технологии ERGO. Компания осуществляет инвестиционную политику в соответствии со стандартами MEAG (Munich ERGO AssetManagement GmbH) – одной из крупнейших управляющих компаний в Европе. Группа управляет активами Munich Re и ERGO, объем которых достигает 160 миллиардов евро. Основным партнером «ЭРГО Жизнь» по перестрахованию является перестраховочное общество Munich Re. С 2006 года «ЭРГО Жизнь» – представитель в России ассоциации независимых страховых компаний INSUROPE Multinational Benefits Association, а также швейцарской страховой группы Zurich Financial Services. «ЭРГО Жизнь» располагает развитой региональной сетью.

Сотрудники компании обладают большим опытом работы в международных и российских страховых организациях.

Подводя итоги IV квартала 2011 года, страховая компания «ЭРГО Жизнь» отмечает уверенный рост сборов по премиям и сокращение расходов.

По результатам I квартала текущего года объем страховой премии по страхованию жизни увеличился на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Собранная премия по страхованию от несчастных случаев превысила показатели I квартала прошедшего года практически на 20%. Приоритетным видом страхования для компании является именно долгосрочное страхование жизни.

При этом отмечается сокращение управленческих расходов на 16% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

В сложившейся экономической ситуации руководство СК «ЭРГО Жизнь» добилось должного уровня эффективности деятельности компании путем оптимизации бизнес-процессов и сокращения управленческих расходов. Несмотря на падение потенциального спроса на накопительное страхование жизни, СК «ЭРГО Жизнь» демонстрирует уверенный рост в этом сегменте, что стало возможным благодаря усилиям каждого подразделения «ЭРГО Жизни», эффективному использованию всех возможностей для развития бизнеса.

В сообщении рейтингового агентства говорится о том, что позитивное влияние на итоговую оценку финансовой устойчивости компании «ЭРГО Жизнь» оказали высокая надежность ее инвестиционного портфеля, высокие значения достаточности собственных средств и маржи платежеспособности (соотношение фактической и нормативной маржи платежеспособности компании в конце II квартала 2011 г. составило 3,38), а также отсутствие у компании займов и внебалансовых обязательств. В качестве положительного фактора выделяется также низкое значение показателя убыточности-нетто по операциям страхования от несчастных случаев и болезней (53,83% за I полугодие 2011 г.).

Доля нового бизнеса в общем объеме премии компании – 48,4% за 9 месяцев 2011 года – оценивается как высокая, особенно в условиях падения потенциального спроса на накопительное страхование жизни.

Среди негативных факторов: отрицательные значения рентабельности активов, высокие доли расходов на ведение дела, а также умеренно высокая доля расторгнутых договоров. В качестве фактора риска также некоторое несоответствие активов и пассивов компании по валюте.

По итогам 2009 года, согласно данным ФССН, компания заняла 19-е место среди сильнейших страховщиков жизни по сбору премий (23-е место в 2008 году).

Таблица - Динамика развития СК «ЭРГО Жизнь» (страхование жизни)

	Поступления							Коэфф. выплат %
		Поступления (тыс.руб.)			Выплаты (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года

Успех компании определяется рядом факторов экономического и стратегического характера: введение принципиально новых страховых продуктов, учитывающих потребности клиентов в условиях финансовой нестабильности; тщательный анализ рентабельности и эффективности работы всех подразделений региональной сети компании; привлечение в страховой бизнес и обучение профессионалов из других финансовых областей, освободившихся в результате сокращений рабочих мест; особое внимание к улучшению клиентского и агентского сервиса.

Собранная премия за 2009 год превысила показатели 2008 года более чем на 50%. За 12 месяцев 2011 г. доля нового бизнеса в общем объеме премии составила 56,4%. Четкая и слаженная работа сотрудников «ЭРГО Жизнь» привели к таким положительным результатам: сокращение убытков и увеличение сборов по премиям, надежная репутация в глазах клиентов и партнеров.

2 Программы страхования жизни СК «ЭРГО Жизнь» как наиболее конкурентоспособные на российском рынке

В страховой компании «ЭРГО Жизнь» существуют общие условия по заключению всех договоров страхования. Договор страхования заключается в письменной форме путем составления и двустороннего подписания договора страхования или выдачи страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком (при этом факт заключения договора страхования удостоверяется подписью страхователя на страховом полисе).

Территория страхового покрытия: страховое покрытие предоставляется по всему миру, обязанность страховщика осуществить страховую выплату не зависит от места наступления смерти застрахованного, если договором не предусмотрено иное.

По договору страхования могут быть застрахованы жизнь самого страхователя или других указанных в договоре лиц, вне зависимости от их гражданства либо подданства (застрахованных лиц).

Не может быть застрахована жизнь лица, которому на момент заключения договора страхования еще не исполнилось 16 лет либо уже исполнилось 65 лет. Жизнь лица старше 65 лет может быть застрахована при условии, что на момент заключения договора страхования этому лицу еще не исполнилось 70 лет, а договор страхования заключается с условием единовременной уплаты всей суммы страховой премии.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, лица, требующие постоянного ухода, что подтверждается медицинским заключением, лица, страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами и состоящие на учете в психоневрологическом диспансере.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении договора страхования в случае, если в качестве лиц, заявленных на страхование указываются лица, занимающиеся любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, пулевая стрельба.

Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии:

при безналичном перечислении – с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет СК;

при оплате наличными деньгами – с 00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии представителю СК.

Договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США или евро.

Расчеты производятся в рублях по курсу ЦБ РФ:

взносы – на дату оплаты взноса, указанного в договоре страхования;

доплата взноса в случае установления повышающего коэффициента – на дату доплаты;

выплаты – на дату выплаты.

Договор страхования может быть изменен в части увеличения или уменьшения страховой суммы, изменения срока страхования, периодичности уплаты страховых взносов и т.п. после письменного заявления страхователя и по соглашению со страховщиком в любую годовщину договора.

Срочное страхование жизни.

Целью данного вида страхования является гарантированная защита финансового благополучия семьи в случае потери кормильца. Данная программа страхования обеспечивает страховую защиту семье застрахованного на случай его ухода из жизни по любой причине в течение определенного периода времени. Страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается по желанию страхователя. Он может определяться как фиксированным количеством лет, так и возрастом Застрахованного в конце действия договора страхования. Минимальный срок страхования – 1 год.

Страхование жизни на случай смерти предусматривает только один страховой случай: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора единовременная страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Дата рождения – 12.03.1972г.

Период действия договора страхования – 10 лет.

Период оплаты страховой премии – 10 лет.

Периодичность оплаты взноса – ежегодно.

Рисунок 2.4 - Срочное страхование жизни

Кроме того, в программе срочного страхования существует возможность создания отложенного периода. Отложенный период – это период, в течение которого полис продолжает действовать без дальнейшей оплаты взносов. Тогда схема действия данной программы с рассмотренным выше примером будет выглядеть, как показано на рисунке 2.4 (отложенный период 5 лет).



Рисунок 2.5 - Срочное страхование жизни с отложенным периодом

Другими словами, договор страхования с отложенным периодом, это страхование, когда период оплаты страховой премии меньше периода действия договора страхования. А отложенный период – это разница между этими периодами.

Договор срочного страхования не может быть переведен в какую-либо другую программу.

Пожизненное страхование жизни.

Целью данного вида страхования является гарантированная защита финансового благополучия семьи в случае потери кормильца.

Срок страхования – пожизненно.

На выбор страхователя предлагаются несколько вариантов оплаты страхового взноса: единовременно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно. Требуемая сумма может переводиться с банковского счета автоматически или оплачиваться наличными.

Размер страховых взносов зависит от: размера установленной страховой суммы, пола застрахованного лица, возраста застрахованного лица, порядка и срока оплаты взносов (единовременно или в рассрочку). При оценке риска учитывается состояние здоровья застрахованного лица, род его профессиональной деятельности, занятия опасными видами спорта и т.д.

Программа пожизненного страхования жизни гарантирует выплату страховой суммы, указанной в договоре страхования в случае смерти застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования. В случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Застрахованное лицо – мужчина.

Дата рождения – 12.03.1972г.

Период оплаты страховой премии – 20 лет.

Периодичность оплаты взноса – раз в полгода.



Рисунок 2.6 - Пожизненное страхование жизни

Договор пожизненного страхования также не может быть переведен в какую-либо другую программу.

Смешанное страхование.

Целями смешанного страхования жизни служат гарантированная защита финансового благополучия семьи в случае потери кормильца и сбережение и накопление средств к установленному договором сроку.

Срок страхования – от 5 лет. Минимальный период оплаты страховой премии также 5 лет.

На выбор страхователя предлагаются несколько вариантов оплаты страхового взноса: единовременно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно. Требуемая сумма может переводиться с банковского счета автоматически или оплачиваться наличными.

Размер страховых взносов зависит от: размера установленной страховой суммы, пола застрахованного лица, возраста застрахованного лица, срока действия договора страхования, порядка и срока оплаты взносов (единовременно или в рассрочку).

При оценке риска учитывается состояние здоровья застрахованного лица, род его профессиональной деятельности, занятия опасными видами спорта и т.д.

Смешанное страхование предусматривает следующие страховые случаи:

дожитие застрахованного лица до даты установленной в договоре страхования. В случае дожития застрахованного лица до окончания срока страхования, страховщик производит застрахованному лицу единовременную выплату в размере суммы, установленной в договоре;

смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования. В случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной в договоре.

В случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, страховщик выплачивает выкупную сумму за вычетом всех существующих на момент расторжения договора задолженностей страхователя перед страховщиком.

Также существует возможность создания отложенного периода, т.е. период оплаты страховой премии может не совпадать с периодом действия договора (сроком страхования).

На рисунке 2.7 рассмотрена схема действия программы смешанного страхования на примере.

Застрахованное лицо – мужчина.

Дата рождения – 12.03.1972г.

Период действия договора страхования – 25 лет.

Период оплаты страховой премии – 25 лет.

Периодичность оплаты взноса – ежеквартально.



Рисунок 2.7 - Смешанное страхование жизни

Договор смешанного страхования может быть переведен после окончания договора в пенсионную программу с 10% скидкой.

В СК «ЭРГО Жизнь» используются все три направления расширения страхового покрытия:

введение в условия договора страхования жизни дополнительных покрытий: страхование от несчастных случаев, страхование на случай наступления критических заболеваний, освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;

предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора во время его действия;

предоставление льгот в оплате страховых премий при наступлении определенных условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.

Включение дополнительных условий в договор осуществляется за дополнительную страховую премию.

Кроме того, по договорам долгосрочного страхования жизни «Смешанное страхование жизни» и «Пожизненное страхование жизни» может начисляться дополнительный доход. Компания гарантирует доходность 3%. При этом дополнительный доход начисляется не на всю страховую премию, а только на часть премии, так называемую сберегательную премию, предназначенную для накопления резерва на дожитие.

В зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика по размещению средств страховых резервов может начисляться дополнительный доход. Начисление дополнительного дохода осуществляется в виде изменения страховой суммы и выкупной суммы в большую сторону при неизменной величине страховых взносов в течение срока страхования.

Дополнительный доход подлежит выплате: по окончании срока страхования; при наступлении страхового случая – смерть по любой причине; при расторжении договор страхования – в составе выкупной суммы.

Рассмотрим дополнительные покрытия первой группы более подробно.

Страхование от несчастных случаев.Дополнительная программа страхования от несчастного случая предусматривает наступление следующих страховых случаев:

травматические повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая;

инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Договор дополнительного страхования от несчастного случая заключается на 1 год. Страховой тариф определяется на основании состояния здоровья, профессиональной деятельности, видов спорта, которыми занимается застрахованное лицо.

Страхование на случай наступления критических заболеваний.

Цель подключения данной дополнительной опции – выплата страховой суммы при диагностировании определенных заболеваний критического характера. Правила страхования предусматривают узкий и широкий списки заболеваний критического характера, по которым происходят выплата страховой суммы. Узкий список: онкологические заболевания, инфаркт миокарда, хирургическое лечение коронарных артерий, хирургическое лечение заболеваний аорты, пересадка клапанов сердца, инсульт. Широкий список включает узкий список, а также рассеянный склероз, паралич, слепота, почечная недостаточность и трансплантация жизненно важных органов.

Договор также заключается на один год. Тариф зависит от: пола и возраста застрахованного лица, а также его состояния здоровья и профессиональной деятельности.

Освобождение от уплаты взносов в случае наступления инвалидности.

Цель подключения данной опции – гарантированное продолжение действия договора долгосрочного страхования жизни при наступлении инвалидности застрахованного лица до истечения срока страхования без дальнейшей оплаты страховых взносов. При этом обязательным условием является: страхователь и застрахованное лицо – одно лицо. Страховые риски:

инвалидность I и II группы, полученная в результате несчастного случая в первые 2 года действия договора страхования при ежегодном подключении данной дополнительной программы;

инвалидность I и II группы, полученная по любой причине с 3-го года действия договора страхования при ежегодном подключении данной дополнительной программы.

Договор также заключается на 1 год. Тариф зависит от: пола и возраста застрахованного лица, профессиональной деятельности застрахованного лица, состояния здоровья застрахованного лица.

Рассмотрим дополнительные покрытия второй группы более подробно. По согласованию сторон договор страхования может быть пересмотрен в части:

изменения страховых сумм;

изменения сроков страхования; изменения валюты договора;

изменения периодичности оплаты страховых взносов.

Договор может быть изменен по письменному заявлению страхователя и по соглашению со страховщиком в любую годовщину договора страхования.

В любое время можно вносить технические изменения: замена выгодоприобретателя, страхователя, изменение паспортных данных, адресов и т.д., с учетом требований, установленных в действующем законодательстве РФ.

Третья группа дополнений вызвана желанием страховой компании не потерять клиента и сохранить страховой договор при различных неблагоприятных обстоятельствах, влияющих на возможность страхователя своевременно оплачивать премии. СК «ЭРГО Жизнь» предоставляют следующие льготы по оплате страховых взносов:

перевод договора (полиса) в оплаченный. Страхование может быть продолжено без дальнейшей оплаты страховых взносов с уменьшением страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни;

договором страхования может предусматриваться предоставление льготного периода для уплаты очередного взноса. Льготный период составляет 30 дней и начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взноса.

кроме того, по заявлению страхователя могут предоставлены «финансовые каникулы», т.е. это период, когда страховая защита перестает действовать, но при этом договор не расторгается. По истечении срока «финансовых каникул» страхователь уплачивает страховой взнос, и договор продолжает действовать. Срок «финансовых каникул» до 3 месяцев.

Российскому рынку страхования жизни предстоит пройти еще огромный путь в своем развитии. Россияне имеют довольно общее представление об этом виде страхования либо вовсе не знают о его существовании.

Наибольший объем премий по личному страхованию приходится на страхование от несчастных случаев, которое в основном заключается на срок не более 1 года. Страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, в основном, заключается на срок от 5 лет и более, и поэтому требует большего доверия со стороны клиентов к страхованию жизни в целом и к страховой компании в частности.

Программа добровольного страхования от несчастных случаев «на всякий случай».

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного Лица, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного Лица. Застрахованными Лицами по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил могут быть физические лица в целях заключения договоров страхования условно разделяемые на следующие категории:

Категория 3 – не офисный работник; офисный работник, занимающийся спортом с наличием спортивного разряда/разрядов; офисный работник не имеющий спортивного разряда/разрядов, но предпринимающий попытки их получения; офисный работник, участвующий в спортивных соревнованиях; спортсмен-профессионал.

Не подлежат страхованию и не могут быть Застрахованными Лицами по Договору страхования, следующие лица:

Лица, возраст которых на момент заключения Договора не достиг 18 лет, а также лица старше 75 лет;

Инвалиды любой группы;

Лица, употребляющие наркотики, токсичные вещества, страдающие алкоголизмом и/или состоящие на учете в наркологическом диспансере;

Лица со стойкими нервными или психическими расстройствами и/или состоящие на учете в психиатрическом диспансере;

Лица, находящиеся под следствием или в местах лишения свободы;

Рабочие неквалифицированного ручного труда и квалифицированного ручного труда, в функциях которых преобладает тяжелый физический труд и работа с источниками повышенной опасности, а также профессии со значительным уровнем риска наступления несчастного случая и риска для здоровья, кумуляции убытков или катастроф (шахтеры, рабочие химической промышленности, рабочие тяжелого машиностроения, персонал нефтяных вышек и платформ, экипажи судов, водолазы, военнослужащие, пилоты, лица, имеющие доступ к оружию, боеприпасам и взрывчатым веществам.)

Лица, занимающиеся опасными (экстремальными) видами спорта, хобби (за исключением занятий альпинизмом, авто-мотоспортом, авиа-спортом (прыжки с парашютом, пара- дельтапланеризм, планеризм), охотой, родео, конным спортом, контактными и бесконтактными видами единоборств и/или борьбы), могут быть застрахованы по Договору страхования, только в случае если такой род занятий Застрахованного лица специально оговорен в Договоре страхования путем указания Категории Застрахованного лица, заключенному по соответствующей Программе страхования, в противном случае Договор страхования, заключенный в отношении такого лица, считается недействительным.