Ставка по кредитам в году. Кредит наличными в банке Тинькофф

Средний процент по кредиту – это расчетная величина, которая предоставляет возможность понимать стоимость кредитов, предлагаемых населению, на банковском рынке.

При расчете учитываются банковские ставки по все продуктам.

Проценты отличаются и зависят от срока, вида займа (автокредит, потребительские, ипотека и т. д.), категории заемщика и прочих показателей. На официальном портале Центробанка России можно посмотреть обобщенные средние ставки по займам, а также информацию о средней ставке по кредитам для физических лиц в 2015 году.

Средняя ставка по потребительским займам среди банков-лидеров

Чтобы определить средний процент, во внимание взяли банки, имеющие самые большие портфели по потребительским кредитам на январь этого года. При расчете во внимание принимались кредитные продукты в национальной валюте, которые предусматриваю залог недвижимости, поручительство, и займы без обеспечения для всех категорий заемщиков.

Средний процент по займу на потребительские нужды крупных российских финансовых учреждений:

• Сбербанк России – 13,2%.
• Газпром – 13,4%.
• Райффайзенбанк – 16,5%.
• ВТБ 24 – 16,9%.
• Россельхозбанк – 17,5%.
• Хоум кредит энд финанс банк – 31,4%.
• Альфа-банк – 26%.
• Росбанк – 17,7%.
• Восточный Экспресс банк – 29,5%.
• Русский стандарт – 37,5%.

Средняя ставка – 22%.

Статистика показывает, что объемы выданных займов населению не всегда обусловлены установленным низким процентом. Существует множество условий кредитования, беря во внимания которые клиент отдает свое предпочтение в пользу того или другого финансового учреждения. Важным фактором для физических клиентов при выборе банка и займа является отсутствие залога и поручителей. Но стоит заметить, что такие кредитные продукты имеют более высокую процентную ставку.

Среднюю ставку по кредитам для физических лиц в 2015 году можно узнать на сайте конкретного банка.

Нужен займ под 5%, 10% или 20% процентов годовых? Узнай переплату через калькулятор!

В кризисных условиях люди часто нуждаются в банковских кредитных средствах, как, впрочем, и в спокойное время. Всем известно, что в конце 2014 – начале 2015 гг. произошел рост процентных ставок по всем продуктам кредитования. Это была необходимая мера для поддержания стабильности российской банковской системы. Не смог избежать этого и Сбербанк. Проценты по кредитам 2015 года волнуют многих. Остановимся на этой проблеме более подробно.

• Держатели зарплатных карт будут переплачивать от 17,5 % до 24,5 % годовых в зависимости от срока и обеспечения (или его отсутствия).
• Для всех остальных клиентов процентная ставка в 2015 году по потребительским кредитам Сбербанка России находится в интервале от 24,5 % до 35,5 % в год.
• По ипотеке процент составляет от 14,5 % до 18 %.
• По программе для молодых семей можно добиться ставки 14 % годовых.
• Калькулятор Сбербанка позволяет подобрать оптимальный срок кредитования, исходя из статичных условий.

Ставки по потребительским кредитам

Кредит наличными - это один из самых популярных продуктов в 2015 году. Процент переплат по ним зависит от суммы, срока кредитования, наличия/отсутствия обеспечения и категории клиента.

Лучшие условия предлагаются держателям зарплатных карт: по программе с поручительством в Сбербанке процент по кредиту в 2015 году находится в интервале от 17,5 % до 23,5 % годовых, без обеспечения - от 18,5 до 24,5 % годовых. По программе с поручительством также предлагаются неплохие ставки для пенсионеров - от 19,5 % до 23,5 %. В программе без обеспечения данная категория клиентов не может принимать участие.

Все остальные клиенты без привлечения поручителя получат ставку от 25,5 % до 35,5 % в зависимости от суммы и срока кредитования. Для займа с поручительством интервал будет от 24,5 % до 34,5 % годовых.

Есть также нецелевой займ под залог недвижимости, в котором действуют наиболее выгодные процентные ставки: от 15,5 % до 18,75 % в зависимости от суммы займа в соотношении к оценочной стоимости залогового имущества, категории клиента, срока кредитования и наличия/отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Проценты по ипотечным кредитам

Для ипотечных займов процент Сбербанка в 2015 году более стабилен, чем в рамках программ потребительского кредитования. Это вполне логично, потому что в обязательном порядке предоставляется обеспечение, обычно такие займы очень крупные и выдаются на длительный срок.

Ставка зависит от размера первоначального взноса, категории клиента, срока кредитования, страхования жизни и здоровья (за это снижается на 1 %). Минимальный процент переплат по ипотеке составит 14,5 %, максимальный - 18 % годовых.

Существует акция для молодых семей, в рамках которой можно получить процентную ставку 14 % годовых, но только по программе приобретения готового жилья (не строящегося).

Калькулятор Сбербанка

На официальном сайте Сбербанка России можно найти калькулятор - отдельный для каждой программы. В него необходимо ввести данные (возраст, категорию заемщика, сумму кредита, срок кредитования, размер первоначального взноса (для ипотеки) и др.)

Для потребительских займов будет высчитан интервал процентных ставок, так как конкретная цифра назначается, исходя из индивидуальных условий. Можно рассчитать график платежей по верхней и по нижней границе интервала, чтобы примерно сориентироваться.

Ипотечный калькулятор рассчитает и ставку, и размер ежемесячного платежа. В случае с любым кредитом можно подобрать оптимальный срок кредитования перед подачей заявки в банк.

Обострение политической ситуации послужило катализатором экономического кризиса в нашей стране. Активный прессинг Запада и последовательные волны штрафных санкций, вводимых ЕС, обнажили имеющиеся проблемы и ошибки менеджмента, допущенные ранее. Действительно, как только цена нефти упала со 100 до 60 долларов, положение в стране стало заметно ухудшаться. Сказалась зависимость федерального бюджета от нефтегазовых поступлений, достигших по итогам 2014 года рекордного значения – 52%. Рубль начал обесцениваться, а инфляция резко увеличиваться, превысив при этом в разы плановое значение 4%. Не самым удачным образом действовал ЦБ, который, заявив об отпуске рубля в свободное плавание, дал «зеленый» сигнал валютным спекулянтам. Их действия еще больше способствовали обесцениванию национальной валюты.

«Волшебный пинок» или послание Президента

В одном из положений своего ежегодного послания, В.В. Путин отметил необходимость принятия мер, касающихся пресечения действий спекулянтов. Реакция ЦБ последовала практически незамедлительно – ключевая ставка, составляющая на тот момент 10,5%, сразу же была поднята до 17,0%, т.е. на 6,5 пункта. В этом году ЦБ уже несколько раз поднимал ключевую ставку, но такого ощутимого подъема еще не было.

Реакция банков на действия ЦБ

Разумеется, что изменение ключевой ставки повлекло за собой увеличение процентных ставок по потребительским кредитам. В сложившейся ситуации даже ставки по ипотечным программам (с учетом стоимости фондирования) могут составить 19-26% годовых. Тем самым, ипотека для граждан может стать весьма дорогим удовольствием. На этом фоне говорить о потребительских займах и вовсе не приходится. Чтобы не сворачивать свои программы, банки стали выдавать кредиты под повышенные проценты. И даже ставка в 50% годовых уже не выглядит милой шуткой.

Изменения в законодательстве

Однако, с другой стороны, уже с 01.01.2015 года вступят в силу нововведения, ограничивающие ставки по потребительским займам. Изменения коснутся и ломбардов, и МФО, и банков. Начнет применяться и действовать такое понятие, как предельная ставка. Ее величина будет складываться из среднерыночных ставок, увеличенных на одну треть. Например, среднерыночная ставка составляет 30%, тогда предельная ставка – 40%. По данным авторитетной газеты «Коммерсантъ», показатели будут рассчитаны отдельно для МФО, банков, КПК, СКПК и ломбардов.

Таким образом, можно увидеть, что, начиная с 2015 года, ЦБ будет регулировать итоговую (полную) стоимость займа, которая включает и процентную ставку, и комиссии, и страховку. Несмотря на то, что данные поправки парламентарии приняли уже давно, абсолютных значений предельных ставок еще не было.

Те банки, которые будут одалживать средства под проценты, превышающие предельные нормы, рискуют остаться без лицензии или напороться на другие санкции регулятора. Сам регулятор отмечает, что сейчас разброс процентных ставок у разных учреждений очень велик. Именно поэтому и предельные ставки тоже будут неровными в зависимости от срока кредитования и вида займа.

Потребительские займы в «цифрах»

Однако остается интересным вопрос, а на какие же цифры смогут рассчитывать потребители, начиная с нового 2105-го года? Что касается кредитов, выдаваемых в торговых центрах или сетях, то предельное значение итоговой стоимости займа может варьироваться в диапазоне 34,5%-60,0%. Это будет зависеть от суммы кредита, а также — срока кредитования. Ставки по автокредитам с автомобилем в качестве залога, скорее всего, не будут дороже 20,3%-31,2%. Предельные нормы по нецелевым потребительским займам будут колебаться в интервале 21,4%-46,8%. Для МФО величина предельных значений по ставкам может доходить до 914,8% годовых. Такая высокая планка будет для займов из категории «до зарплаты», где ставки традиционно были высоки. Предельная ставка для ломбардов может составить 86,1% годовых, если в качестве залогового обеспечения выступает автомобиль. При ином виде залога ПСК может составить 233,2% годовых. Что касается займов по кредитным картам, то здесь ПСК может варьироваться в интервале 22,5%-34,7% годовых. Отметим, что значения полной стоимости кредитов будут обновляться ежеквартально.

Банкиры просят пощады или мораторий на предельные нормы

Большинство банков опасаются, что с введением ограничений по ставкам, они будут вынуждены вовсе свернуть свою кредитную деятельность. Именно поэтому банкиры просят отложить вступление ограничений, касающихся предельных ставок. Соответствующее письмо поступило в ЦБ от НСФР.

Изначально речь шла о введении моратория на 1 год, т.е., до 01.01.2016 года. Именно об этом в своем письме просили ЦБ представители Национального Фронта (НСФР), сетуя на заметное усугубление экономической ситуации, а также нехватку ликвидности и подорожание займов для самих банков. Однако сейчас все чаще муссируется информация о перенесении сроков на полгода, т.е., до середины 2015 года.

Окончательное решение по данному вопросу еще не принято. А как оно сложится в ближайшей перспективе – покажет время. В целом же в 2015 году целесообразнее воздержаться от заимствования, прибегая к этому инструменту лишь в самом крайнем случае.

В выборке участвует ТОП-30 банков. Данные представлены без учета операций ПАО Сбербанк в связи с более поздним сроком представления отчетности по формам 0409128 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по средствам, предоставленным кредитной организацией” и 0409129 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией средствам” в соответствии с Указанием Банка России от 12.11.2009 № 2332-У “О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации” и предназначены для оперативного анализа конъюнктуры кредитного и депозитного рынков.

Кредиты физ. лицам Кредиты юр. лицам Депозиты физ. лиц Депозиты юр. лиц

В расчетах не использовались данные Сбербанка. Они бы улучшили данные, т.к. все ставки в Сбере ниже этих средних, что впрочем и неудивительно. Не так давно , что прибыль всей нашей банковской системы за 9 месяцев 2015 года состояла из прибыли его банка. У них все в порядке, а вот у многих других дела не так хорошо, особенно у небольших кредитных организаций, которые привлекают деньги у населения дороже на 20-25% чем указано в таблицах. Это все от недостатка ликвидности. В январе 2015-го ряд банков привлекал деньги и под 20% годовых, но тут средняя “температура по больнице”, тем более в выборке задействованы банки только из ТОП-30, они менее агрессивно поднимали ставки.

Просмотрев все данные, внимательный читатель увидит, что есть тренд на снижение ставок, правда по кредитам он не отличается такой интенсивностью как по вкладам. Несмотря на непростой год, рынок депозитов как юридических, так и физических лиц вырос более чем на 20%.

Это говорит о наличии свободных денег, на которые вкладчики хотят получать ставшие более интересными проценты. Т.е. негативная ситуация в экономике, вызвавшая рост ставок с одной стороны позволяет гражданам заработать (хотя это тоже большой вопрос, т.к. все эти повышенные проценты компенсируются повышенными расходами в будущем), с другой стороны эта призрачная возможность снижает деловую и инвестиционную активность. Двойной удар. При чем это закономерность – негативные события в экономике порождают другие и суммируют эффект. Поэтому выгодные депозиты еще аукнутся. Но не будем об этом.

Порадовала динамика валютных вкладов. За 2 года рост на 120%. Все таки народ не обманешь, опытных людей много, которые понимают, что вдолгую, модель “покупай и держи” доллар – работает.

Кредиты, ставки вроде бы приемлемые, но получает кредит 1 из 10 обратившихся компаний, с автокредитами дело лучше, товарные тоже выдаются, а вот потребительские также значительно просели. По-большому счету кредитование работает вполсилы, а то и хуже. Отсюда становится понятно, что привлеченные деньги банки раздавать не спешат, а решают собственные проблемы.

Глобальные проблемы у всей банковской системы. При ослаблении рубля повышаются риски увеличения ставки рефинансирования. На данный момент поднять ставку не очень хорошее решение для ЦБ, но при следующем подобном скачке валюты они могут пойти на это. Тогда вся работа по стабилизации кредитного и денежного рынка, может пойти насмарку. На сегодняшний день максимальная ставка по вкладу в коммерческих банках для физических лиц 12,6%, а средняя “гуляет” в районе 10%. Зафиксировано общее снижение ставок по отношению к декабрю. Там был небольшой рост ставок по отношению к ноябрю, потому что в конце 2015 года заканчивалось много вкладов и некоторые банки активно привлекали д/с под новый год.

Дальнейшее снижение доходности вкладов, будет заставлять все больше и больше инвесторов изучать инструменты фондового рынка, но надеяться на какие то резкие перемены вряд ли стоит. Самая большая проблема, наверное, в том, что тот же является долгим вложением денег, а в условиях постоянных перемен, легче иметь краткосрочную инвестицию. Тут объяснения могут быть разными, автор считает, что и вообще в рынок просто мизерны, относительно имеющихся возможностей, но те же постоянно происходящие перемены могут и поменять, при чем неожиданно, финансовые предпочтения граждан. Очень динамичная среда, за неделю происходит столько событий, которые могут существенно поменять расклад сил, поэтому в нынешней реальности прогнозы бессмысленны, важна только правильная реакция.