Особенности потребительского кредитования в зарубежных странах. Особенности потребительского кредитования за рубежом Нормативно правовая база потребительского кредитования банка

1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк .

Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования . Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от раз­мера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

Ссуды с рассрочкой платежа;

Револьверные (возобновляемые) ссуды;

Ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты будут рассмотрены ниже).

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным

ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко снизилась (таблица 1) .

Таблица 3 - Данные о предоставлении потребительских суд в США (в процентах к итогу)

Продолжение таблицы 3

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит .

Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом вследствие дерегулирования депозитных институтов в США и других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.

Например: кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Более подробно мы рассмотрим данные кредиты ниже .

Кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений – индивидуальных и многосемейных домов (в том числе домов на 2-3 семьи и многоквартирных домов) – обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1-2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее, на сегодняшний день лишь по ¼ всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы многие банки предоставляли значительную часть потребительских кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными – от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый только банками Овердрафт (от англ Оverdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор может быть расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета. Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты.

Характеристика потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как «Дж. С. Пенни», «Монтгомери Уорд» и «Сирс», постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия» (логит), в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность работы на последнем месте.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделявшие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и в будущем. Очевидно, данное предположение может оказаться ошибочным в случае кардинального изменения экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления более точных показателей .

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших» кредитов (т.е. кредитов, погашенных своевременно) от «плохих» (т.е. кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе) следующие факторы являлись значимыми (таблица 2).

Таблица 4 – Факторы, определяющие качество кредита

Минимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный – 9. предположим, что из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов (или 1200) оказались «плохими» и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 тыс. долл. Из всех «хороших» кредитов лишь 10% (300 кредитов) имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным «хорошим» кредитам с низким баллом составили 180 тыс. долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. (720 000 – 180 000). Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериме6нтировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

Большая часть потребительских кредитов (погашаемых в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от конъюнктуры денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. При выдаче потребительских кредитов под плавающие ставки последние обычно привязаны к ставке для предпринимательских фирм.

Из выше изложенного следует, что существует многообразие видов банковских кредитов, способное удовлетворить клиентов в соответствии с их нуждами и запросами. 3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования РБ Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая...

Появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Цель дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в...

Потребительское кредитование (ритейл) является в современных экономических условиях самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Однако законодательных критериев, позволяющих отнести кредит к категории «потребительского», не выработано. По мнению Вишневнского А.А., таковым критериями могут служить минимальная и максимальная сумма кредита, минимальный и максимальный срок, исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум указанным критериям, но взятых в целях ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика. Потребительские кредиты выдаются на срок от одного месяца до 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, срок которых может достигать 15-20 лет), на суммы от 15 тыс. до 750 тыс.руб. без соответствующего обеспечения (либо при его наличии).

Таким образом, банковское потребительское (розничное) кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств заемщикам – физическим лицам от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В сущности, потребительское кредитование – современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан.

Преимущества ритейл очевидны. С его помощью физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения необходимых им денежных средств на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение или без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством системы ритейла получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения от заемщиков – физ.лиц процентного дохода за их пользование. К числу других несомненных достоинств ритейла следует отнести реальную возможность для повышения технологичности и. соответственно упрощения процедуры выдачи банковских кредитов. Это достигается посредством создания банком стандартных схем по оценке платежеспособности заемщика. Процедур предоставления и погашения кредита, типизации применяемых банками кредитных договоров, что в итоге обеспечивает для кредитных организаций значительное снижение себестоимости отдельно взятого розничного кредитного продукта.

К числу наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

1.Экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, а процентные ставки высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты мед.услуг в оздоровительных центрах. Выдача кредитов осуществляется через операционные кассы и доп.офисы банков, расположенные непосредственно в торговых, спортивных и мед.центрах.

2.Кредиты с использованием кредитных карт – выдаются посредством кредитных карт VISA CLASSIС, Visa Gold и др. платежных систем. К числу особенностей данного вида потребительских кредитов относится использование банковских кредитных карт, позволяющих управлять средствами на текущем счете физического лица через систему Интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон заемщика.

3.Автокредиты – носят целевой характер и предоставляются на покупку автомобилей. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса. Залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Решение о выдаче кредита (отказе) принимается банком, как правило, в течение 1-2 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями.

4.Ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных. Трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального взноса, предусматривает ипотеку (т.е. залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание финансовые сложности, которые могут возникнуть у заемщика с накоплением необходимой для оплаты первоначального взноса денежной суммы, некоторые банки ввели новый вид банковского вклада – ипотечные вклады. Непосредственные условия которых в различных банках сильно различаются. Вместе с тем, по общему правилу. Подобные вклады носят накопительный характер, предусматривающий фиксированную процентную ставку на весь срок договора, либо ее увеличение по мере накопления необходимой суммы, открываются на срок от 1 года до 3 лет и предоставляют заемщику право внесения дополнительных средств. В дальнейшем закрывшие ипотечный вклад физические лица могут рассчитывать на льготные условия предоставления ипотечного кредита.

5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.лицам образовательные кредиты.

Студент должен предоставить в кредитную организацию пакет документов в который как правило входят следующие6

Заявление на выдачу кредита. Принимая во внимание, что полная дееспособность возникает для физ.лица в 18 лет, то заявление может быть подписано законным представителем студента. Некоторые банки запрашивают нотариально заверенное согласие от одного либо обоих родителей на получение кредита. Такое согласие в произвольной форме оформляется в любой нотариальной конторе. Если документы на выдачу образовательного кредита подаются законным представителем студента, банк. как правило, запрашивает документы о платежеспособности данного лица.

Анкета заемщика, в которой указываются паспортные данные заемщика, сведения об окончании школы, информация о родителях, их з/п и месте работы.

Копия договора с образовательным учреждением;

Копия паспорта;

Копия свидетельства о рождении заемщика;

Счет на оплату обучения, полученный в бухгалтерии образовательного учреждения;

Документы на поручителей (справка о з/п, месте работы. Справка формы 2-НДФЛ о доходах из налогового органа);

Документы об основных характеристиках заложенного имущества.

На основе комплекта документов кредитная организация принимает решение о выдаче кредита, подписывает кредитный договор и перечисляет денежные средства

Оформление кредитного договора может осуществляться путем:

Подписания сторонами комплекта договоров в числе которых договор на обучение (учебное заведение – студент), кредитный договор (студент- кредитная организация), . договор обеспечения (залог, поручительство и пр.), различного рода уведомления (например, о выдаче очередного кредитного транша в случае выдачи кредита в форме кредитной линии).

Заключения единого трехстороннего договора между учебным заведением, кредитной организацией и студентом в котором указываются взаимные права и обязанности.

Наиболее рациональная форма кредитного договора в данном случае – кредитная линия. Преимущества подобной формы состоит в том, что кредитная получает возможность проверять сам факт обучения в течение учебного года, гибко изменять процентную ставку по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечисляет учебному заведению деньги за учебный год в течение двух-трех банковских дней. Студенту направляется копия платежного документа, подтверждающего факт оплаты.

Текущий транш предоставляется кредитной организацией клиенту путем оплаты платежных требований учебного заведения (либо путем оформления банком платежного поручения).

В договоре потребительского кредитования в обязательном порядке должны быть указаны:

Процентные ставки;

Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и изменения условий кредитного договора c заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита,обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика –физ.лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Документ, в частности ввел понятие потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В расчет полной стоимости кредита включается:

1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлению кредитного договора;

комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее- банковские карты).

2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), в том числе:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, машины) и др.платежи.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо изменения кредитного договора – соответственно) с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физ.лица информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможных сумм кредита, определенной исходя максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физ.лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта);

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. В том числе:

Комиссия за частичное (или полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашения) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов,

Неустойка за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставления кредита);

комиссия за приостановление операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Предварительно информация о полной стоимости кредита может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (доп.соглашении), иных документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Окончательно информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу третьих лиц в обязательном порядке доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора согласно п.5 указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». При этом допускается доведение до заемщика отдельных условий договора (например, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком) в виде приложений к кредитному договору (либо доп.соглашению к нему).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

В целях разъяснения физическим лицам сущности вышеуказанных актов Банк России 5 мая 2008г. издал письмо № 52-Т, в котором приведена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. В данном документе, носящем ненормативный характер, ЦБ РФ рекомендует потенциальным заемщикам-физическим лицам ответственно подходить к решению о получении потребительского кредита, внимательно изучать всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) и внимательным образом изучать кредитный договор и связанные с ним документы.

Принимая во внимание, что требования о раскрытии информации о полной стоимости кредита изложены в ст.30 Закона о банках, к кредитным организациям могут быть применены меры ответственности за нарушения требований федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России в порядке, установленном ст.74 Закона о Банке России.

Кроме того, ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите установлена ст.14.8 КоАП РФ.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Татьяны Николаевны при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кармановской А.В.

от заявителя: Ермакова Е.И. - главный юрисконсульт операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности от 18.09.09 N 141;

от административного органа: Алексеева Т.В. - главный специалист - эксперт отдела защиты прав потребителей по доверенности от 12.01.09 N 6;

от третьего лица: Красношапка В.В. - представитель по доверенности от 02.09.09,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области, г. Кострома о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 06.10.2009 N 3224, третье лицо - Тышкевич Е.Е., г. Кострома,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, пояснил, что кредитный договор от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, по его мнению, не содержит условий, ущемляющих установленных законом прав потребителя, при этом обратил внимание, что после ознакомления с условиями предоставления кредита Тышкевич Е.Е. до подписания кредитного договора не отказался от его заключения и не обращался к банку с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Представитель банка также сообщил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому открытие и ведение судного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе и затрат, связанных с ведением ссудного счета.

Кроме того, кредитный договор от 08.10.2008 является смешанным, и включает в себя не только элементы кредитного договора, но и элементы договора банковского счета, в связи с чем установление комиссии за кассовое обслуживание не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Заявитель также указал, что договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела, руководствуясь наибольшим удобством для обеих сторон. Поэтому подписание заемщиком кредитного договора, содержащего условие об определении подсудности по месту нахождения филиала банка, является реализацией им своего права на выбор подсудности.

По мнению заявителя изложенное выше свидетельствует о том, что привлечение банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является незаконным и необоснованным.

Представитель административного органа требования не признал, пояснил, что условия кредитного договора от 08.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, об обязательном открытии банковского счета и о рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка образуют оконченный состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается материалами производства по делу об административном правонарушении, равно как и вина банка, в связи с чем просил отказать банку в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица поддержал доводы административного органа.

Как следует из материалов дела и пояснений лиц, присутствующих в судебном заседании, на основании распоряжения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 14.09.2009 N 634 Управлением в период с 14.09.2009 по 18.09.2009 проведена внеплановая документарная проверка открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" по вопросу соблюдения им требований, установленных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при предоставлении потребительского кредита. Мотивом для проведения внеплановой проверки явилась жалоба клиента банка - гражданина Тышкевича Е.Е. об ущемлении условиями кредитного договора установленных законом прав потребителя.

В ходе исследования кредитного договора от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, заключенного между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк "Росбанк" и гражданином Тышкевичем Е.Е., установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

О взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета (пункты 1.2, 2.5, 5.1 договора);

Об обязательном открытии банковского счета (пункты 1.1, 1.1.3, 1.2, 1.2.1, 1.2.2 договора);

О рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка, расположенного по адресу: 156000, г. Кострома, ул. Смоленская, д. 32 (пункт 11.1 договора).

Посчитав указанные обстоятельства нарушением требований пункта 2 статьи 16 и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", управление отразило их в акте проверки от 18.09.2009.

Выявление в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, послужило основанием для составления протокола об административном правонарушении от 29.09.2009.

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении заместителем руководителя Управления вынесено постановление от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Не согласившись с данным постановлением, открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, заслушав доводы лиц, присутствующих в судебном заседании, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Статьей 1 Закона от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенная норма Гражданского кодекса РФ не предусматривает, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положению "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Министерство транспорта Российской Федерации.

Московский автомобильно–доржный институт

(Государственный технический университет).

Кафедра экономической теории.

Курсовая работа.
По предмету: «Экономическая теория».
На тему: «Особенности потребительского кредитования в

России».
Выполнил студент группы № 1 ЭДС 1 С.Н. Голев.

г. Москва.

2004 учебный год.

Введение.

3.

1. Банковский кредит. Субъекты кредитной сделки. Принципы банковского кредитования.

5.

2. Классификации и виды потребительских кредитов.

8.

3. Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

14.

4. Порядок выдачи и погашения кредита.

21.

5. Кредитные продукты российских банков.

25.

Заключение.

30.

Приложения.

33.

Список использованной литературы.

34.

Введение.
Тема моего курсового проекта «Особенности потребительского кредитования в России».

На мой взгляд, это очень познавательная тема, потому что российский рынок потребительского кредитования достаточно молод, но очень динамично развивается, и мне представляется очень интересным проанализировать продукты, которые он предлагает, и перспективы его дальнейшего развития.

В условиях перехода экономики России к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.

Благодаря столь очевидной привлекательности данный вид кредитования получил широкое распространение в таких экономически развитых странах, как США, Франция, Япония, Германия, Великобритания. В данных странах до 90% населения живет «в кредит».

Потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а население – копить деньги на дорогостоящую покупку. Однако в последние несколько лет, по данным Банка России, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков отмечают увеличение совокупных объемов кредитования населения за период с 1998 по 2001 год более чем в три раза, а в прошлом 2003 году размер выданных кредитов достиг почти 300 млрд. рублей. При этом основная часть кредитов приходится на покупку автомобилей и жилья.

В настоящее время среди ведущих в области потребительского кредитования российских банков можно выделить Сбербанк, «Альфа–банк», «Банк Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и другие.

Лидером, несомненно, является Сберегательный банк России, на долю которого приходится около 20% от общей суммы кредитов, выданных физическим лицам всеми банками страны.

На сегодняшний день банки предоставляют огромный выбор кредитных продуктов, которые доступны большинству категорий граждан. Однако, несмотря на столь активную политику банков в области потребительского кредитования, доля кредитования физических лиц в кредитном портфеле в целом по всем коммерческим банкам России – около 6%.

Такая низкая активность российских банков на рынке потребительского кредитования связана с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единого и доступного залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах.

Но, несмотря на проблемы, в ближайшем будущем объемы потребительского кредитования в нашей стране будут расти ускоренными темпами.

По оценкам консалтинговой фирмы Baker&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 2 миллионов человек, а к 2006 году 20 – 30% всех товаров будет куплено по кредитной схеме.

Банковский кредит. Субъекты кредитной сделки.

Принципы банковского кредитования.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и заемщик. Это связано с тем, что банки в основном работают на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозяйственным органам, населению, государству – владельцами этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков.

Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок – населения, хозяйства, государства. Помещая на счетах в банке денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а, испрашивая ссуду – превращаются в заемщиков.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. кредит выдается на строго определенное время.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Классификации и виды потребительских кредитов.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на кредиты:

• 
  на неотложные нужды;
• 
  под залог ценных бумаг;
• 
  строительство и приобретение жилья;
• 
  капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Банки выдают также долгосрочные кредиты на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• 
  банковские потребительские кредиты;
• 
  кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• 
  потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• 
  личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• 
  потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

• 
  краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• 
  среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);
• 
  долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).

Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочные кредиты можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.

Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время. При предоставлении кредиты до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты делят на:

• 
  целевые;
• 
  нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

• 
  необеспеченные (бланковые);
• 
  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают:

• 
  кредиты, погашаемые единовременно;
• 
  кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора кредиты с неравномерным непериодическим погашением).

Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:

• 
  кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• 
  кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• 
  кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По характеру кругооборота средств кредиты делят:

• 
  на разовые;
• 
  возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем кредита.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за се использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во–первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• 
  анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
• 
  методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
• 
  наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает кредит в момент возникновения в нем потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и т. д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых кредитов являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные кредиты в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заёмщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода Сбербанка.

Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

Р = Д ч * К * Т, где

Д ч – среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк;

К – коэффициент в зависимости от величины Д ч:

К = 0,3 при Д ч в эквиваленте до 500 долларов США;

К = 0,4 при Д ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0,5 при Д ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К = 0,6 при Д ч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

Т – срок кредитования (в месяцах);

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Д ч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д ч1 * К 1 * Т 1 + Д ч2 * К 2 * Т 2 , где

Д ч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д ч;

Т 1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.

Д ч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

Т 2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К 1 и К 2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Д ч1 и Д ч2 .

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д ч.

В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит – скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.

Впервые техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д. Дюраном в начале 40–х годов для отбора заёмщиков по потребительскому кредиту. Дюран считал, что его техника может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на получение кредита, но в экстраординарной ситуации прогнозные качества данной модели ослабевают.

Дюран выявил группу факторов, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительского кредита. При этом он использовал систему подсчёта баллов:

Система подсчёта балов Д. Дюрана.

Остальные рейтинговые методики, существующие в различных банках, построены по такой же схеме и различаются только набором входных показателей, величиной присуждаемых баллов и, соответственно, пороговыми значениями приемлемости или неприемлемости кредитного риска.

Например, «скоринг – формуляр» Сбербанка РФ состоит из 11 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберёт клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 70, а минимальный –10. Первые 4 показателя относятся к финансовым возможностям клиента. Таким образом, при набранной сумме более 300 баллов сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 200 – 300 баллов – требуется согласие вышестоящего лица. При рейтинге ниже 200 баллов в выдаче кредита клиенту отказывают.

«Скоринг – формуляр» Сбербанка РФ 1 .

Методы проверки кредитоспособности заёмщиков по балльной системе получают всё большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку. Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди Агриколь"".

Анкета французского банка «Креди Агриколь» 2 .

Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче кредита; при 380–509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче кредита.

Мировая банковская практика анализа кредитоспособности заёмщиков, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения со стороны России. И можно сделать заключение, что определение кредитоспособности заемщиков, существующие в различных банках, построены по одинаковой схеме с небольшими различиями входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговыми значениями.

Порядок выдачи и погашения кредита.
Если есть твердая уверенность в том, что ежемесячная выплата основного долга и процентов не станет неподъемной обузой и принципиальное решение взять потребительский кредит все же принято, до получения заветной суммы необходимо пройти несколько этапов.

Первое что вам предстоит сделать – это решить где вы будете брать кредит: в банке или непосредственно в магазине.

На сегодняшний день население берет кредиты как банках так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее – кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.

Поэтому, в настоящее время, в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.

Если вы хотите получить кредит непосредственно в магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.

Затем вы должны подойти к консультанту банка, который предложит вам заполнить анкету, в которой банк поинтересуется у вас:

• 
  о семейном положении, количестве детей и данных о супруге;
• 
  об образовании и социальном статусе;
• 
  о среднемесячном доходе вашей семьи;
• 
  о месте работы и времени работы в данной организации;
• 
  о наличии задолженности другим кредитным организациям;
• 
  о наличие собственности;
• 
  и других данных о вас.

Конечно, при оформлении кредита, следует трезво оценить свои финансовые возможности и выбрать соответствующую форму и сроки погашения кредита. В жизни все случается, и сейчас магазины, торгующие в кредит, в договорах с гражданами оговаривают форс-мажорные ситуации. В особых случаях идут навстречу покупателям, естественно, не бескорыстно.

При заключении кредитного договора вам необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих документов:

• 
  загранпаспорт;
• 
  водительское удостоверение;
• 
  ИНН;
• 
  военный билет;
• 
  страховое свидетельство пенсионного страхования;
• 
  полис ОМС.

Или вам выдается кредитная карта, который вы сами оплачиваете выбранный товар.

Вы забираете товар и уходите с ним.

В последующем банк направляет вам по почте график предстоящих выплат по кредиту.

Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

Если вы пропустите ежемесячный платеж то но вас начисляются пени: за два пропущенных платежа в среднем 300 рублей, за три пропущенный платежа в среднем уже 1000 рублей.

Однако в деньгах при взятии кредита в магазине можно сильно проиграть. Несмотря на заманчивые предложения, реально купить товар в кредит в магазине по ставке ниже 35 – 40% невозможно. Ставки в торговых точках заведомо выше, чем в банках. Это объясняется тем, что почти треть кредитов, выдаваемых таким образом, не возвращается. Банк – организация не благотворительная, поэтому за грехи неплательщиков расплачиваются новые заемщики, которые платят ставку и за себя, и за того парня.
Если же вы хотите получить кредит в банке, вы приходите в банк и обращаетесь к кредитному инспектору. У которого вы также заполняете анкету и ждете решения банка и сможет ли он предоставить вам кредит, и на какую сумму.

Для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать у вас справку из психоневрологического диспансера.

В дальнейшем процедура получения кредита схожа с процедурой получения кредита в магазине. Только полученные по договору кредитные средства вам могут выдать в виде наличных, перечислить на ваш расчетный счет или перечислить денежные средства на расчетный счет непосредственно организации, услугами которой вы хотите воспользоваться.

Если кредит берется с определенной целью (например образовательный кредит) вам необходимо предоставить в банк документы подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста).

В банке, в отличие от магазина, условия получения кредита пожестче. Начнем с того, что для обладания желанной суммой надо собрать достаточно увесистый пакет документов. В разных банках содержимое пакета может отличаться.

Банковских уловок для привлечения заемщика тоже достаточно. Многие сейчас предлагают кредиты в рублях на любые цели под 1% в месяц (или 12% годовых). Выглядит заманчиво, тем более что не нужны ни залог, ни поручительство. Достаточно жить или работать в Москве или Подмосковье (вскоре география расширится) и иметь ежемесячный доход не менее 9000 рублей. Максимальная сумма кредита тоже впечатляет: 600 тыс. рублей выдают даже не все «акулы» банковского бизнеса. При ближайшем рассмотрении все оказывается не совсем так. При указанном ежемесячном доходе в 9 тыс. рублей размер кредита не превысит 27 тыс., а заветные 0,6 миллиона может получить только тот, чей ежемесячный доход достигает 120 тысяч рублей. Причем этот очень приличный материальный достаток обязательно должен быть подтвержден справкой из бухгалтерии с места работы. Важно уяснить также, с какой суммы берутся проценты. Если со всей суммы кредита, это грабеж. Если с остатка долга в каждый конкретный период, можно продолжить выяснение других деталей.

Кредитные продукты российских банков.
На сегодняшний день большинство коммерческих банков предлагает населению свои кредитные продукты. Но наиболее известными банками, работающими в этой сфере, являются: Сбербанк, «Альфа–банк», «Банк Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Банк Москвы» и многие другие.

Лидером является Сбербанк РФ это можно объяснить относительной дешевизной его кредитов, но в то же время процесс получения кредита в Сбербанке намного сложнее, чем в других банках.

И я хочу подробнее рассмотреть кредитные продукты данных банков.

Сбербанк РФ.

На сегодняшний день портфель кредитных продуктов Сбербанка является самым большим. В него включены продукты на самые разнообразные нужды: кредит на неотложные нужды (самый популярный кредит), строительные кредиты, образовательный кредит, корпоративный кредит (кредит сотрудникам организаций – клиентов Сбербанка России), кредит на оплату услуг по установке телефона и другие.

Кредит оформляется непосредственно в отделение Сбербанка по месту регистрации. В большинстве случаях, при оформлении кредита требуются поручители.

Отсутствие института поручителей остальные коммерческие банки считают своим главным конкурентным преимуществом.

«Альфа–Банк Экспресс».

«Альфа–Банк Экспресс» предоставляет только кредит на неотложные нужды, который оформляется в отделение банка и предоставляется в виде кредитной карты.

Важная особенность данной кредитной карты, заключается в том, что за снятие наличных в банкомате взимается большая комиссия (7% от снятой суммы), данным, банк хочет «сказать», что данная карта предназначена для совершения покупок по безналичному расчету.

«Банк Русский стандарт».

«Банк Русский Стандарт» предоставляет кредит на неотложные нужды.

Это может быть покупка дорогостоящей техники, мебели, компьютеров, автомобилей и многого другого (в списке более 10 позиций).

На сегодняшний день консультанты банка работают более чем в 700 магазинах Москвы и Московской области.

«Хоум Кредит энд Финанс Банк».

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет кредит на неотложные нужды, к которым относятся так же кредиты на покупку дорогостоящей техники, мебели, компьютеров, автомобилей и многого другого (в списке 20 позиций).

Данный кредит оформляется непосредственно в магазине в котором вы хотите совершить покупку.

На сегодняшний день консультанты банка работают в 796 магазинах Москвы и Московской области.

«Банк Москвы».

«Банк Москвы» предоставляет ипотечный кредит, кредит на неотложные нужды и авто кредит.

Кредит оформляется только в отделениях банка, в зависимости от размера кредита вам необходимо будет предоставить копию трудовой книжки и/или справку о доходах.

Нынешнее потребительское кредитование зародилось в условиях, когда между банками окончательно прекратилась драка за бюджетные деньги и финансы крупных корпораций.

В какой – то степени повезло, что случилось это уже после дефолта – иначе граждане могли принять его в штыки. И сегодня, насчитывая чуть менее четырех лет своей истории, оно каждый год ставит новые рекорды и поднимает планку собственных достижений. Даже несмотря на то что количество крупных игроков-кредиторов остается практически неизменным.

Начало истории современного потребительского кредита в нашей стране совпал с затовариванием торговых центров корейско – китайскими телевизорами и стиральными машинами – автоматами. И оказалось, что для российских банков ссужать деньги покупателям гораздо выгоднее, чем играть на финансовом рынке. К тому же это и не в пример надежнее.

Но со временем, оказалось, что это утверждение ошибочно.

В Юго – Восточной Азии, например, потребительское кредитование начало развиваться лишь на пару лет раньше, чем в России. Однако начальные условия были схожи с нашими.

Банковскому персоналу не хватало опыта в работе с огромным количеством заемщиков. В результате мошенники у них стали плодиться как грибы. Если в самом начале развития массовой ссудной политики на 1 тысячу добропорядочных плательщиков приходился всего один невозврат, то теперь эти восточные страны достигли параметров США. Мошенников стало 8 человек на 1 тыс. нормальных клиентов.

Средний гонконгский жулик мог облапошить 14 местных банков! То есть «кинуть» их на 75 тысяч долларов, владея одновременно 14 кредитными карточками.

Впрочем, это неудивительно. Их тогдашнее законодательство (как теперь наше) заметно отставало от развития потребительского кредитования. Что такое человек-банкрот и как с ним быть с юридической точки зрения - неизвестно.

Кроме того, у нас до сих пор нет кредитных бюро (законопроект уже несколько лет гуляет по властным кабинетам и все еще весьма далек от совершенства). В результате банки не могут обмениваться информацией о взятых в долг деньгах. А зачастую даже скрывают от коллег информацию о просроченной задолженности, чтобы не терять приличного вида. Они предпочитают самостоятельно выяснять отношения с мошенниками, не впутывая коллег.

И поэтому основной особенностью современного российского кредитования является достаточно высокие процентные ставки. Средний размер которых в долларах и евро составляет 13–15% годовых, в рублях – 22–25%.

Получается, что брать валютные кредиты чуть ли не в два раза выгоднее, чем рублевые. Это не соизмеримые ставки с западными, где кредит можно взять в среднем под 6 – 7 % годовых.

Но при этом так же наблюдается и постепенное снижение процентных ставок (по сравнению с прошлым годом процентная ставка по ипотечному кредиту уменьшилась на 3%).

Также появляются новые кредитные продукты.

С каждым днем все более широкое распространение получает «кредитная карта». Чтобы стать ее владельцем, необходимо заключить с банком договор о займе определенной суммы на определенный период времени. Затем по мере необходимости можно делать по карте нужные покупки до полного исчерпания лимита. Эта форма потребительского кредитования считается наиболее современной и удобной, поскольку заемщик получает кредит тогда, когда это ему нужно, а проценты (от 10 до 20) начисляются только на полученную в очередной раз сумму, а не на всю, как это происходит при обычном займе.

Еще одна относительная новинка – экспресс – кредиты на конкретные услуги и товары. Оформляются они в течение 15 минут непосредственно в местах продаж. Правда, процентные ставки получаются обычно очень высокими – до 30%.

Так что как уже было сказано у кредитов в России большое будущее и с каждым годом они будут становиться все более доступнее и доступнее.

Приложения.
1. Анкета «Банка Русский Стандарт».

2. Кредитные проспекты Сбербанка РФ.

3. Кредитные проспекты «Банка Москвы».

4. Кредитный проспект «Банка Русский стандарт».

5. Кредитный проспект «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Список использованной литературы.
1. Официальный сайт «Акционерного коммерческого Сберегательного банка» Российской федерации (Сбербанк РФ). http :// www . sbrf . ru /

2. Официальный сайт Акционерного коммерческого «Московского муниципального банка – Банк Москвы». http :// mmbank . ru /

3. Официальный сайт «Альфа Банк Экспресс» (розничное подразделение ОАО «Альфа–Банка»). http :// www . alfabank – express . ru /

4. Официальный сайт ЗАО «Банка Русский Стандарт». http :// www . rs . ru /

5. Официальный сайт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». http :// www . homecredit . ru /

6. Газета «Московский Комсомолец» от 22 марта 2004. Статья «Купить в кредит просто. Сложнее – расплатиться».

7. Банковское дело. Под редакцией доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина. Издательство «Финансы и статистика». Москва. 2003 год.

8. Банковское дело. Под редакцией доктора экономических наук, профессора Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. Издательство «Финансы и статистика». Москва. 2003 год.

9. Банковское дело. Учебник. Под редакцией Г.Г. Коробовой. Издательство «Юрист». Москва 2002 год.

1 Данная таблица является внутренним документом Сбербанка РФ.

2 Данная таблица является внутренним документом французского банка «Креди Агриколь».

ВВЕДЕНИЕ

2.2 Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций. Удобство и относительная простота сделали его привлекательным для заемщиков, высокие доходы и возможность увеличения узнаваемости банка - для кредитных учреждений. Указанные преимущества минимизируют недостатки потребительского кредита, к которым, в частности, можно отнести высокий риск его невозврата и возможность мошенничества как со стороны заемщика, так и кредитора. Однако вышеизложенных условий оказалось достаточно для стремительного развития потребительского кредита не только за рубежом, но и в России.

Актуальность выбранной темы подтверждается значимостью потребительского кредита в экономике страны. Динамика кредитования физических лиц отражает существующий уровень доходов населения, платежеспособный спрос, эффективность проводимой экономической политики и т.д. Немаловажное влияние на кредитование оказывают сложившийся в государстве уровень производства и мировая экономика. Способность физического лица к получению потребительского кредита также рассматривается как один критериев выделения среднего класса - еще одного показателя благосостояния страны. Разработанность данной темы в научной литературе дополнительно подтверждает ее актуальность. Важный вклад в развитие теории потребительского кредита внесли О.И. Лаврушин, Г.И. Кравцова, Д.В. Малеев, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Л. Бадалова и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э. Долана и К. Кэмпбелла.

В соответствии с выбранной темой предметом данного исследования является организационно-экономические отношения в сфере потребительского кредитования в рамках банковской системы. Объект исследования - развитие рынка потребительского кредитования в России и зарубежных странах, в частности в странах Евросоюза и США.

Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:

Определить теоретические особенности потребительского кредита как одной из форм банковских услуг;

Выделить и охарактеризовать этапы процесса кредитования;

Изучить особенности формирования рынка потребительского кредитования в России и за рубежом;

Проанализировать статистические данные и сделать вывод относительно распространенности и значимости потребительского кредита;

Проанализировать и сравнить развитие рынка потребительского кредитования в России, странах еврозоны и США.

При написании данной курсовой работы были использованы следующие методы - анализ и синтез, метод сравнения, индукция и дедукция, графический метод.

В первой главе описывается сущность потребительского кредита, его особенности и характеристики, а также приведены основные функции кредита с привязкой к его потребительской направленности. Подробно описаны виды потребительского кредита и используемые схемы экспресс-кредитования.

Во второй главе особое внимание уделяется анализу статистического материала, рассмотрены факторы, влияющие на динамику потребительского кредитования в России и за рубежом, и сделаны выводы относительно общего его развития.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие потребительского кредита и его функции

Становление и последующее бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической базы, пополнявшейся по мере его проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина «потребительский кредит», которое бы полностью учитывало все стороны изучаемого явления.

Кредит - «это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды» ;

Кредит - это процесс движения ссудного капитала или ссудного фонда.

Под ссудным фондом понимается «совокупность временно свободных объектов собственности, к которым относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам» ; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Однако несмотря на то что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита - процесс кругооборота и оборота капитала - оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения» .

«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный кредит» . Понятие «розничный кредит» в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина «розница» со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит» является российским аналогом англоязычного термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».

Отечественные экономисты рассматривают потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения. Подходы различных авторов к определению термина «потребительский кредит» представлены в Приложении 1. Более полное определение дает Лаврушин О.И., учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В данном случае автор не рассматривает личное производство для собственных нужд и строительство жилищ как потребность физического лица, необходимую для получения кредита: это сближает данное определение с трактовкой потребительского кредита Э. Дж. Доланом и К. Кэмпбеллом. Строительство, ремонт жилых помещений и хозяйственное обзаведение считаются благами производственного характера, отличающиеся своими масштабами и долгосрочностью. Как показывает таблица, большинство авторов признают направленность потребительского кредита на удовлетворение нужд населения в качестве его отличительной черты и считают нужным отразить данную особенность в определении; однако Д.А. Стребков рассматривает потребительский кредит с точки зрения возвратности и указывает лишь на одного из субъектов кредитных отношений - население.

Помимо термина «кредит» экономическая теория располагает близкой к нему экономической категорией «кредитование», которую следует рассматривать как совокупность общественных отношений по поводу предоставления ссуженной стоимости.

Потребительское кредитование - это «совокупность экономических и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения» .

Потребительский кредит несет в себе не только общие теоретические аспекты, свойственные кредиту как экономической категории, но и имеет индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Его главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и услуг, но и потребности в обеспечении личного производства в рамках домашнего хозяйства, а также в поддержании недвижимого имущества. В свете вышесказанного некоторые российские экономисты, в частности Малеев Д.В., рассматривают условность понятия «потребительский кредит», считая, что «более точным является понятие «кредитование населения» . Потребительский кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые могли бы быть приобретены в будущем с учетом сбережений или постоянного дохода. Выдача кредита физическим лицам не только увеличивает платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, но и ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала товаропроизволителей.

Важной особенностью потребительского кредита является его строгая определенность в отношении субъекта кредитования: заемщиком выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода. После получения ссуды заемщик превращается в должника. Банк, торговые организации и специализированые финансовые учреждения представляют собой кредиторов. Третьим элементом кредитных отношений является объект - в данном случае ссужаемая потребительная стоимость в денежной или товарной форме. Товарную форму имеет кредит, оформляемый на приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилищ и их строительство. В денежной форме потребительский кредит большей частью выдается на неотложные нужды: при этом имеется возможность его осуществления в наличной и безналичной формах.

Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита - возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность.

Принцип возвратности предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора денежных средств после их использования заемщиком. Данный принцип отражает специфическую особенность кредита как особую категорию товарно-денежных отношений: именно возвратность отличает кредит от близкого к нему понятия «финансы», которому свойственна безвозвратность в распределительных процессах. Одновременно он обеспечивает сохранность ссудного фонда кредитных организаций.

Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.

Принцип целевой направленности кредита применяется к большинству видов кредитных операций. «Несоответствие фактической цели использования ссуженной стоимости заявленной влечет за собой введение штрафных санкций вплоть до досрочного отзыва кредита. Краткосрочные потребительские кредиты, как правило, предполагают более лояльный подход в отношении данного принципа» .

Принцип платности представляет собой внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование денежными средствами. На практике реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента.

Принцип обеспеченности кредита предполагает наличие определенных гарантов возврата кредита заемщиком. Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа и субъекта кредитования: в данном случае для определения кредитоспособности частного лица кредитная организация использует два способа - логический и скоринговый. «Первый предполагает экспертную оценку, основанную на взвешенном анализе личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика, и прогнозирование его возможностей. Это становится возможным благодаря развитию сети мониторинга, позволяющей отследить кредитную историю заемщика» . Скоринговая система определения кредитоспособности физического лица основана на подсчете баллов, которые представляют собой выраженные в числовом значении определенные показатели дееспособности, этичности в деловых вопросах и платежеспособности потенциального заемщика.

В экономической науке функции кредита рассматриваются как проявление его сущности или выражение общественного назначения кредита в национальной экономике.

Функции кредита имеют отличительные особенности, сущность которых можно свести к следующему:

Объективность, заключающаяся в непременном существовании кредитного отношения и определенной ссужаемой стоимости;

- «конкретность выражения функций в определенный момент времени - кредит в процессе своего развития в каждый текущий момент проявляет свою сущность через одну или несколько функций, но не через все» ;

Учет обеих сторон кредитных отношений;

Направленность на сохранение кредита как целостного образования, которое достигается за счет необходимого его взаимодействия с внешней средой.

Учитывая вышесказанное, следует отметить, что функции потребительского кредита совпадают с функциями кредита вообще - различия касаются лишь целей и характера ссужаемой стоимости. Подробное толкование функций потребительского кредита даны в Приложении 2.

Потребительский кредит направлен на удовлетворение текущих нужд населения и, как следствие, представляет собой процесс движения потребительной стоимости. Как и другие формы кредита, он имеет те же принципы, определяющие основы кредитования, и функции, среди которых наиболее часто выделяют перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую.

1.2 Виды потребительских кредитов

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

По направлениям использования;

По срокам кредитования;

По субъектам кредитной сделки;

По способу предоставления;

По обеспечению;

По методу погашения;

По методу взимания процентов;

По характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

Инвестиционные цели;

На развитие личных хозяйств;

Целевые ссуды отдельным социальным группам» .

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» . Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

Среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

Долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» .

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

Потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» . Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

Кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

Договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» .

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации - товаров или услуг» .

По способу предоставления потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт - «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо» . Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» . Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Также к нецелевым потребительским кредитам относят экспресс-кредитование непосредственно в точках продажи товаров и использование кредитных карт. От обычного банковского потребительского кредита экспресс-кредитование отличают упрощенная форма оформления, необходимость предоставления минимального набора документов (с точки зрения потенциального заемщика), увеличение объема продаж и утверждение хорошей репутации (для торговой организации), а также получение высокой нормы прибыли и формирование обширной клиентской базы (для банка). Однако данный вид кредита предполагает наличие высоких рисков невозврата взятого займа - оперативность выдачи кредита неизбежно приводит к ошибкам в оценке кредитоспособности заемщика.

По обеспечению потребительские кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами и т.д.). Несмотря на то что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным в банковском кредитовании явлением.

По методу погашения выделяют кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредитам без рассрочки осуществляется единовременно; во втором случае различают ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным, когда сумма платежа возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов. При выдаче кредита с рассрочкой обязательным является последовательное списание суммы ссуды частями на протяжении всего периода действия кредитного договора - такой принцип ускоряет оборачиваемость кредита и является удобным для заемщика.

По методу взимания процентов выделяют:

- «кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

Кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования» .

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты делят на разовые и возобновляемые (револьверные). «Револьверные кредиты представляют собой кредиты, предоставляемые по кредитным картам и в форме овердрафта: их также можно формально отнести к кредитам с рассрочкой платежа» . Сущность револьверного кредита заключается в открытии кредитной линии, в течение времени которой заемщик имеет право на получение кредита без дополнительных переговоров.

Таким образом, несмотря на то что потребительский кредит является одним из видов кредита в целом и имеет аналогичные принципы и функции, его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет множество видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита является необходимым в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.

1.3 Этапы потребительского кредитования

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию - кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет» .

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение следующих стадий:

- «подача заявления на получение кредита потенциальным заемщиком;

Оценка кредитоспособности заявителя;

Изучение обеспечения кредита;

Структурирование кредита и заключение кредитного договора;

Предоставление кредита;

Обслуживание кредита;

Погашение кредита» .

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе» . Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

С юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

С экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

Доходы от заработной платы;

Доходы от сбережений и капитальных вложений;

Прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

Расходы на оплату налогов;

Расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

Расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

Коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита выступает поручительства частных лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога» . Оценка залога производится экспертом соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита» . Согласование условий кредита является важным аспектом его предоставления. Заемщик старается получить кредит под минимальные проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу - предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка» . Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу» . После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.

Банк выполняет свои контрольные функции по следующим направлениям:

За целевым использованием кредита;

Достаточностью обеспечения кредита;

Своевременным погашением основного долга и процентов;

Платежными документами заемщиков.

Помимо проведения вышеизложенных мероприятий банк также прослеживает изменение кредитоспособности заемщика и обсуждает с ним возникающие в течение кредитных отношений изменений и дополнений к кредитному договору. Дополнительно происходит ведение и пополнение кредитного досье заемщика. Кредитное досье является рабочим документом, который позволяет грамотно оценить риск и принять правильное решение на первоначальном этапе рассмотрения кредитной заявки.

Правильная организация описанных этапов является основой для успешного окончания кредитного процесса. Несмотря на то что большинство ссуд полностью возвращаются к кредитору, всегда существует риск полного невозврата кредита или длительной его отсрочки. К основным предпосылкам возникновения просроченной задолженности относят:

- «недобросовестность должников и мошеннические действия;

Личные обстоятельства должника (связанные с доходами);

Форс-мажорные обстоятельства;

Внешние факторы, обусловленные нестабильностью экономического развития в стране» .

В случае нарушения процесса погашения кредита менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга, ориентируясь на предложенное обеспечение.

Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг, что объясняется его направленностью на удовлетворение нужд населения, а также многообразием его видов и условий. Реализация функций и принципов потребительского кредита на практике обеспечивается возникновением кредитного отношения, что является основой потребительского кредитования. Его реализация включает в себя несколько этапов и зависит не только от предпочтений заемщика и кредитной политики банка, но и от внешних факторов. Для физических лиц потребительский кредит является одним из основных источников удовлетворения личных потребностей в товарах и услугах; в рамках национальной экономики он является действующей силой перераспределения ресурсов, стимулирования производства. Используя различные инструменты денежно-кредитного регулирования, Центральный банк имеет возможность воздействовать на выдачу кредитов коммерческими банками, в том числе и потребительских - в силу того, что развитие рынка потребительского кредитования является немаловажным индикатором развития экономики в целом.

ГЛАВА 2. СТАНОВЛЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ

2.1 Формирование и развитие потребительского кредитования в России

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановлении возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Государственные меры привели к положительным результатам - за два года динамика товарооборота составила 125% по отношению к значению 1998 г., в абсолютном значении произошло его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. . Объем выданных потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы кредитования частных лиц в настоящее время определяется как начало первого этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых игроков»;

Этап «бума потребительского кредитования»;

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования»;

Современный этап» .

Первая стадия продолжалась до 2002 г. и представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать превышающие их доходы покупки, что стало причиной развития интереса к появившейся услуге. Несмотря на то что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых» ), их появление оказалось востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001 г. 4% от всего объема кредитования. Экспресс-кредитование породило новые обязательства для торговых организаций - магазины должны были уплачивать банку дисконт в размере 8-10% от стоимости покупки.

«Со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт» в этом сегменте рынка» . В 2002 г. начался второй этап развития рынка потребительского кредитования. Предоставлять данную услугу начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году «Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов - автокредитование сроком от одного года до трех лет.

«Максимально высокая процентная ставка была зафиксирована в июле-октябре 2002 г. - 70% годовых» . Если в 2000 г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что обусловлено процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, применением коммерческими банками стратегии «агрессивных продаж». Описанные причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты привел к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к тщательной проверке банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй.

Снизить риски относительно невозврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, впервые созданные в России в 2004 г. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным и общепризнанным институтом; «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой данных для формирования информационного поля и построения… моделей оценки риска» .

Повышение процентных ставок и ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков из-за роста просроченной задолженности привели к сокращению темпов роста до 162% в 2002 г. В течение последующих трех лет объем выданных потребительских кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что в 58,7 раз больше, чем в 1998 г. Ведущие позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк» (Приложение 3). Как показывают данные таблицы, лидирующую позицию по абсолютному значению объема выданных кредитов населению занимал Сбербанк России, несмотря на то что в процентном отношении темп прироста составил 31,6%. Наименьший абсолютный прирост показал «ХКФ-банк»; наибольший - «Райффайзен банк». Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005 г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и обозначило начало третьего этапа.

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы» продолжался до начала мирового финансового кризиса в 2008 г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обеспечено стремительным развитием рынка. Результатом подобного развития стало выделение четырех характерных типов банков, осуществленное по критерию модели поведения (Приложение 4). Как показывает таблица, «лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов» . Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на развитые кредитные программы, отставали в объемах кредитования населения по сравнению с первой группой, что было связано с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют себя на рынке потребительского кредитования» .

Объем выданных потребительских кредитов кредитными организациями за период 2006-2008 гг. неуклонно рос в абсолютном значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. Одновременно имело место противоположное явление - снижение темпов прироста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад объясняется:

- «падением темпов роста розничной торговли непродовольственными товарами;

Снижением темпов роста годовых доходов населения;

Ужесточением требований банков к кредитоспособности заемщиков» .

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования» обозначил резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика потребительских кредитов, выданных кредитными организациями в Российской Федерации

Страница 1

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк .

Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования . Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (Consumer loans) делят на 3 группы:

ссуды с рассрочкой платежа;

револьверные (возобновляемые) ссуды;

ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты рассмотрены выше).

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.