Банковские карты как инструмент организации безналичных расчетов. Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов Пластиковые карточки инструмент совершенствования расчетов

Г л а в а I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1. Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота.

1.2. Классификация пластиковых карт и механизмы их применения.

1.3. Экономические аспекты использования пластиковых карт.

1.4. Эволюция пластиковых карт на примере международных платежных систем.

Г л а в а II. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

2.1. Этапы формирования рынка пластиковых карт в России.

2.2. Характеристика современного состояния рынка пластиковых карт в России.

Глава III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

3.1. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

3.2. Перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Рекомендованный список диссертаций

  • Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия 2004 год, кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна

  • Экономические условия применения пластиковых карточек в системе безналичных расчетов и кредитования в Российской Федерации 1999 год, кандидат экономических наук Чередниченко, Олег Валерьевич

  • Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег 2006 год, кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич

  • Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем 2003 год, кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна

  • Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов: на примере пластиковых карт 2008 год, кандидат экономических наук Костюченко, Алеся Сергеевна

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России»

Актуальность темы исследования

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение во всем мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта, появившаяся в результате эволюции денежных форм. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Так, на начало этого века платежи, осуществляемые пластиковыми картами, в процентах от общего количества безналичных платежей, составили в США - 38,3 %, в Великобритании - 39 %, в Японии - 58,2 %. [ www, bis, от - Bank of Inter-national Settlements, Statistics on payment and settlement systems in selected countries - Figures for 2001, April 2003, P. 190-191] В России данный показатель на настоящий момент сравнительно мал - 5,6 % [внутренний документ департамента платежных систем и расчетов Банка России «Обзор платежной системы РФ», 2003, Кя2, с. 35].

В свою очередь, характеризуя денежно-кредитную систему России и, в частности, состояние платежной системы страны, необходимо отметить следующие ее актуальные проблемы: расчеты за потребляемые товары и услуги, производимые наличными деньгами, создают питательную среду для процветания теневого денежного оборота, что в целом отражается низким коэффициентом монетизации; значительная масса наличных денег, в большей степени из-за неустойчивости финансовой системы и, как следствие, недоверия к банкам, находится непосредственно «на руках» у населения, причем в иностранных валютах; существенные региональные диспропорции в размещении банковского капитала и активов приводят в большинстве регионов к нарастающему разрушению платежных отношений, дефициту денежной массы и финансово-кредитных ресурсов. Эти и другие проблемы негативно влияют на платежный оборот в России, а с учетом территориальных масштабов страны, становятся актуальными и требуют своевременного разрешения.

В этих условиях развитие автоматизированных систем безналичных расчетов, в том числе платежных систем на основе пластиковых карт, становится инструментом денежно-кредитной политики, прямо и (или) косвенно способствующим решению вышеуказанных проблем. Несмотря на экономический кризис, который страна переживала в последнее десятилетие прошлого века, и связанный с этим ряд финансовых кризисов, сегодня, в период относительной стабилизации экономики, российский рынок пластиковых карт характеризуется как один из наиболее динамично развивающихся секторов финансового рынка страны. При этом далеко не весь потенциал положительного влияния использования пластиковых карт реализован.

В то же время стоит отметить, что в экономической литературе уделяется недостаточное внимание вопросам теоретического изучения сущности и проблем использования пластиковой карты как одного из платежных инструментов. Соответственно наблюдается неразработанность понятийного аппарата области финансовых расчетов пластиковыми картами. Это сказывается и на практике использования пластиковых карт в стране.

Поэтому исследование проблем использования пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики применения пластиковых карт и определение перспектив их развития в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Цели и задачи исследования

Целью диссертации является разработка теоретических и методологических подходов к исследованию пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов, а также определение перспектив и путей их развития в России.

Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:

Исследование понятийного аппарата области финансовых расчетов пластиковыми картами, уточнение определения понятия пластиковой карты и их классификации;

Изучение депозитной формы денег, а также механизма применения различных видов пластиковых карт, с целью раскрытия характерных особенностей пластиковой карты как платежного инструмента;

Проведение сравнительного анализа пластиковой карты и других платежных средств и инструментов для определения места пластиковой карты в современной системе денежного оборота;

Обобщение мирового опыта использования пластиковых карт с целью определения границ их применения, социально-экономического эффекта, складывающегося на микро- и макроуровнях, а также их влияния на развитие денежно-кредитной системы;

Исследование современного состояния области финансовых расчетов пластиковыми картами с выделением общемировых тенденций;

Обоснование необходимости развития российского рынка пластиковых карт с выявлением основных его проблем, требующих своего решения.

Объектом исследования является область финансовых расчетов с использованием пластиковых карт.

Предметом исследования является пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.

Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов-практиков, затронувших в своих работах область финансов, денежного обращения, кредитов, налогов и платежей, в том числе финансовых расчетов с использованием пластиковых карт, среди которых: Авдокушин А.Е., Антонов Н.Г., Герчикова И.Н., Жуков Е.Ф., Крашенинников В.М., Лаврушин О.И., Наумов В.В., Макконел К., Брю С., Миллер P.JL, Ван-Хуз Д. Д., Усоскин В.М., Рудакова О.С., Андреев А.А., Иванов Н.В., Стерлягов А.А., Кулагин В.Г., Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В., Юров А.В., Березина М.П., Кочергин Д. А., Егиазарян Ш.П., Буйлов М., и др.

Информационная база исследования представлена: банковским и гражданским законодательством Российской Федерации; нормативными актами, статистическими и отчетными материалами Банка России, других российских коммерческих банков, а также российских и международных платежных систем на основе пластиковых карт; периодическими печатными и электронными изданиями. Исследование опыта использования пластиковых карт было проведено на основе данных, предоставленных коммерческими банками, а также российскими и международными платежными системами.

Методологической основой исследования явились диалектика, логический и исторический методы, положения системного, комплексного, функционального подходов к решению задач. В процессе исследования использовались другие общенаучные методы, а также приемы анализа и синтеза, группировок и сравнения.

Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических и методологических подходов к организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, а также в обосновании применения пластиковых карт в современной системе денежного оборота как прогрессивного платежного инструмента.

Наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем:

Исследован понятийный аппарат области финансовых расчетов пластиковыми картами, что позволило уточнить определение понятия пластиковой карты, а также раскрыть ее особенности как платежного инструмента;

Выявлена и теоретически обоснована общая кредитная природа пластиковой карты и чека, отражающая возможность распоряжаться депозитными деньгами с применением данных платежных инструментов;

Выделены особенности появления пластиковых карт как результата развития денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и платежно-расчетных операций;

Исследован, систематизирован и обобщен международный и отечественный опыт использования пластиковых карт, что позволило уточнить классификацию пластиковых карт в соответствии с текущим состоянием области расчетов картами, а также выделить как границы их применения, так и социально-экономический эффект, складывающийся на микро- и макроуровне;

Обоснована необходимость государственного регулирования российского рынка пластиковых карт в части обеспечения развития отечественных платежных систем с целью совершенствования денежно-кредитной системы страны в целом, а также установления прозрачности и порядка в системе денежного оборота.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что, в рамках теории денег и денежного обращения, дана обоснованная экономическая характеристика пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов, аргументировано доказана необходимость и возможность широкого применения данного платежного инструмента в современной системе денежного оборота.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных результатов, в части выявленных и раскрытых проблем развития российского рынка пластиковых карт, для планирования и организации карточных проектов, а также в работе коммерческих банков, осуществляющих деятельность на данном рынке, для определения перспектив развития области расчетов пластиковыми картами. Ряд положений диссертации могут быть использованы для разработки лекционных курсов в рамках изучения теории денег и денежного обращения, а само исследование, насыщенное фактологическим и аналитическим материалом, может быть использовано в качестве методического пособия для преподавателей и студентов вузов экономического профиля.

Апробация результатов исследования

Основные теоретические положения диссертации были изложены автором на ежегодных научных чтениях Московского Государственного Социального Университета, а также Московской Финансово-Юридической Академии. Результаты исследования используются в учебном процессе кафедрой «Финансы и Кредит» МГСУ при преподавании дисциплины «Деньги, Кредит, Банки».

Наиболее значимые результаты исследования использованы в деятельности российской платежной системы на основе пластиковых карт «СТБ».

Логика и структура исследования

Поставленные цели и задачи исследования предопределили логику изложения и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 178 страницах машинописного текста, включает 8 таблиц, 7 схем, 13 приложений. Список использованной литературы включает 153 наименования.

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

  • Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов 2008 год, кандидат экономических наук Родионов, Игорь Владимирович

  • Развитие рынка банковских платежных карт в условиях финансовой глобализации 2007 год, кандидат экономических наук Коханова, Виктория Сергеевна

  • Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России 2006 год, кандидат экономических наук Кузнецова, Анастасия Владимировна

  • Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов 2005 год, кандидат экономических наук Головко, Андрей Степанович

  • Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов 2003 год, кандидат экономических наук Шангин, Андрей Александрович

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Долгих, Михаил Сергеевич

результаты работы по созданию платежных продуктов на основе смарт-карт, к концу 2001 г. ведущие международные платежные системы приняли окончательное решения о повсеместном и поэтапном переходе на использование смарт-карт стандарта «ЕМУ».

С этого момента платежными ассоциациями было прекращено финансирование проектов, связанных с усовершенствованием технологии использования магнитных карт. Стимулируя своих участников к переходу на расчеты с использованием смарт-карт, ассоциации объявили о предоставлении им различных льгот. Принимая во внимание то, что инфраструктура обслуживания смарт-карт, в отличие от магнитных карт, в мире практически отсутствует, ассоциации «Visa» и «MasterCard» ввели меры, поощряющие адаптацию эквай-ринговых сетей к приему смарт-карт. В частности, они уменьшили ставку комиссионных для эквайеров, обеспечивающих прием смарт-карт банкоматами и посредством торговых терминалов. Крайним сроком принятия стандарта EMV было объявлено начало 2005 г., когда в силу должна вступить декларация переноса ответственности за мошенническую транзакцию, согласно которой в случае совершения платежно-расчетной операции смарт-картой в неадаптированном терминале ответственность будет нести эквайер.

Характеризуя использование пластиковых карт на начало нового века в сравнении с другими инструментами и формами безналичных расчетов, стоит обратиться к данным по 7 ведущим экономически развитым странам (Приложения 1-10). Так, по состоянию на 2001 г. платежи, осуществленные пластиковыми картами, составили более 35 % от общего количества безналичных платежей (см. Приложение 3) в среднем на одну страну. При этом, минимальный уровень платежей картами составил 11,3 % в Германии, максимальный - 60,4 % в Японии. В подавляющем большинстве стран на протяжении всего последнего десятилетия прошлого века наблюдалась устойчивая тенденция роста данного показателя. Только за пять лет - с 1997 по 2001 гг. рост количества платежей картами составил 37 % в среднем на одну страну. По всем странам в среднем на одного жителя приходится более 51 транзакция в год (см. Приложение 2). Максимальное количество транзакций в расчете на одного жителя составляет 114 - в Канаде, минимальное - 15 - в Японии.

Рассматривая распространение пластиковых карт с теми или иными функциями (см. Приложение 5), стоит пояснить, что если карта выполняет несколько из представленных функций, то она учитывается по каждой из них. Самый высокий показатель числа карт на душу населения в США - в среднем на одного жителя приходится более пяти карт. В остальных странах в среднем на одного жителя приходится более одной карты. Использование карт для оплаты товаров (услуг) происходит чаще во Франции, реже - в Германии.

Внутренние рынки пластиковых карт экономически развитых стран приобрели высокую степень насыщенности как количеством самих карт, так и разнообразием карточных продуктов, различия между которыми зачастую стали сложно определяемыми для потребителей. По этой причине ведущие международные платежные системы активно осваивают перспективные рынки развивающихся стран, привлекая в ряды своих участников новые банки. К примеру, за счет приобретения западноевропейскими и американскими финансовыми структурами крупнейших банков ведущих стран Центральной и Восточной Европы, рынки пластиковых карт таких стран, как Польша, Чехия, Словакия, Венгрия, Словения и Хорватия, подверглись радикальному изменению: наряду с резким увеличением эмиссии произошли изменения и в структуре выпускаемых карт - локальные карты были заменены дебетовыми картами ведущих международных платежных систем.

В целом за счет развития перспективных рынков, в том числе и российского, о чем пойдет ниже речь, деятельность международных платежных систем характеризуется стабильным увеличением основных показателей: объемов эмиссии, числа транзакций, а также оборотов по операциям с картами. Если сравнивать долю международных платежных систем на рынке по стоимости приобретенных товаров и услуг с использованием собственных карт, то ситуация складывается следующая (см. таблицу 2).

Доля ведущих международных платежных систем на мировом рынке пластиковых карт

Название системы Доля рынка (%)

3 American Express 14

4 Diners Club 1,5

Источник: , ,

Занимаясь эмиссией всего спектра пластиковых карт, от самых доступных массовых до эксклюзивных, системы Visa и MasterCard соответственно занимают лидирующее положение. В свою очередь, системы АшЕх и Diners Club, специализацией которых являются исключительно эксклюзивные карты для состоятельных клиентов, существенно уступают долю рынка.

Масштабы деятельности ведущих систем можно сравнить, используя данные Таблиц 2 и 3. Причем, «Visa», «MasterCard», «АгпЕх», и «Diners Club» примерно одинаково географически распространены во всем мире. Карты «JCB», кроме как в Японии, мало где принимаются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. В процессе изучения эволюции денежных форм с выделением ее характерных этапов автор пришел к выводу, что возникновение пластиковой карты стало проявлением прогресса кредитных денег, состоящего в появлении и развитии их производных форм, в данном случае производных платежных инструментов. Их применение открывает новые возможности развития денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и платежно-расчетных операций. Автор считает, что одним из основных факторов, способствовавших появлению пластиковой карты, стал научно-технический прогресс, обеспечивший совершенствование безналичных расчетов с помощью новых технических средств и технологий.

2. В результате исследования процесса развития кредитных денег пластиковая карта классифицирована в качестве платежного инструмента, используемого в сфере денежного оборота и позволяющего оперировать одной из форм кредитных денег - депозитными деньгами. В свою очередь, изучение особенностей механизма функционирования депозитных денег в безналичном обороте позволило конкретизировать пластиковую карту в качестве инструмента безналичных расчетов.

Уточнен понятийный аппарат области финансовых расчетов пластиковыми картами в части устранения некорректно используемых определений в отношении самой карты, среди которых такие как: «платежное средство», «форма кредитных денег», «пластиковые деньги», «электронные деньги». Употребление последних, по мнению автора, происходит за счет отождествления производных форм денег с самими деньгами, что по сути неверно.

Автором сформулировано и обосновано следующее определение пластиковой карты, которое уточняет и дополняет другие существующие: «Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму».

3. На основе сравнительного анализа пластиковой карты и чека теоретически обоснована общая кредитная природа данных платежных инструментов, что отражается следующими положениями: как и чек, пластиковая карта стала платежным инструментом, появившимся в результате развития и совершенствования депозитной формы денег; как и чек, пластиковая карта позволяет использовать депозитные деньги на счетах типа «до востребования»; при применении пластиковой карты, как и чека, используется принцип приказов, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение.

4. В ходе определения места пластиковой карты в современной системе денежного оборота проведен анализ их влияния на развитие денежно-кредитной системы в рамках всего периода существования карт. В результате автор пришел к следующим выводам.

Во-первых, появление и дальнейшее использование пластиковых карт в свое время способствовало решению проблемы увеличения трудовых затрат, связанных с осуществлением растущего платежного, в том числе чекового, оборота. Другими словами, использование карт способствовало снижению транзакционных издержек.

Во-вторых, процесс развития пластиковых карт стал частью естественного процесса вытеснения наличных денег из сферы обращения, проходившего особенно выразительно на протяжении прошлого века. Как следствие - было достигнуто главенствующее положение безналичного оборота в структуре современного денежного оборота и, соответственно, доминирование депозитных денег в общей массе денег.

В-третьих, на основе функционального подхода к рассмотрению депозитных денег при использовании пластиковой карты, показано, что появление и последующее применение пластиковых карт способствовало процессу развития функции денег как средства платежа.

5. В работе отражено, что в процессе эволюции пластиковых карт видоизменялась их классификация. Так, с течением времени применение карт не ограничилось банковской эмиссией, а, наоборот, стало возможным предприятиям и организациям других сфер, в деятельности которых карты заменили и дополнили в качестве платежного инструмента наличные деньги и чеки. Как следствие, в процессе развития банковских и небанковских платежных систем, происходило взаимное наращивание инфраструктур обслуживания, в результате чего основная масса торгово-сервисных предприятий стала одновременно принимать к оплате карты разных платежных систем, что повлекло стирание классификационных различий между данными картами.

Таким образом, на наш взгляд, существующая классификация по эмитентам, согласно которой карты подразделяются на банковские и частные, либо на банковские карты и карты туризма и развлечений, становится либо несущественной, то есть носящей пояснительный характер, либо не отвечающей современной ситуации в области расчетов картами. При этом становится достаточным классификации карт в зависимости от организационной схемы платежной системы, согласно которой различают карты двусторонних систем и карты многосторонних систем.

Учитывая растущее использование предоплаченных карт - сравнительно нового вида пластиковых карт, автором уточнена их классификация в зависимости от вида платежной схемы, регулируемой характером взаимоотношений между участниками расчетов. Согласно ей к существующим видам пластиковых карт - кредитным, дебетовым, расчетным - добавлены предоплаченные карты. Их основное отличие от карт других видов состоит в том, что основанием для выдачи является договор, не предусматривающий открытие будущему держателю предоплаченной карты банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению денежных обязательств в пользу держателей данных карт или третьих лиц, реапизующих товары (оказывающих услуги) посредством предоплаченных карт, по требованию последних.

6. Учитывая сравнительно небольшой опыт использования пластиковых карт в российской практике, в работе проведен анализ зарубежного опыта в области расчетов картами, характеризуемого деятельностью как ведущих международных платежных систем, так и платежных систем меньшего масштаба, в тех или иных экономически развитых странах. Это позволило систематизировать и обобщить опыт использования пластиковых карт, как следствие определены границы их применения, а также возможный результат от тех или иных вариантов использования пластиковых карт, складывающийся в отдельности для каждого из основных участников расчетов.

Также наглядно показано, что, в отличие от других платежных средств и инструментов, пластиковая карта возникла и развивалась в силу сознательных действий коммерческих институтов. В результате, к настоящему времени, за счет активной более чем сорокалетней эмиссии, пластиковая карта стала платежным инструментом, незаменимым в повседневной жизни большинства экономически активного населения развитых стран мира, являясь при этом частью покупательской культуры и образа жизни. За счет определенных преимуществ в своем использовании, пластиковые карты дополнили в области потребительских расчетов наличные деньги и чеки, заняв определенную нишу в современной системе денежного оборота.

7. В свою очередь российская практика использования пластиковых карт условно разбита на три периода: до 1990 г. - период обслуживания и единичной эмиссии карт международных платежных систем; с 1990 г. до августа 1998 г. - период вступления российских банков в международные платежные системы и создания российских платежных систем; с 1999 г. - послекризисный период формирования рынка пластиковых карт. При этом отмечено, что, так как эмиссия и обслуживание пластиковых карт - одно из направлений банковской деятельности, а к настоящему моменту внедрением пластиковых карт в России занимались в основном именно банки, то общее состояние рынка пластиковых карт неразрывно связано с состоянием банковской системы страны в целом.

8. Анализ современного состояния рынка пластиковых карт в России выявил следующие его особенности. Основу рынка составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов: их доля в общей массе эмиссии составляет в среднем около 80 %, в промышленных и добывающих регионах этот показатель достигает 98 %. Как до кризиса 1998 г., так и после него, российские банки активно проводили политику по привлечению крупных предприятий и организаций к участию в зарплатных проектах, являющихся для банков менее затратными и организационно более простыми. При этом, в большинстве зарплатных проектов использовались и используются в настоящий момент массовые дебетовые карты международных платежных систем. Этим 9буслов-лено преимущественное положение международных платежных систем на российском рынке в настоящий момент.

В то же время держателям данных карт предлагается самый минимальный набор услуг, в виде пользования банкоматом и оплаты товаров (услуг) в соответствующих торгово-сервисных предприятиях. А так как в целом по стране сеть торгово-сервисных предприятий, принимающих данные карты к оплате, развита слабо, концентрируясь преимущественно в особо крупных городах, их держатели вынуждены снимать наличные деньги посредством банкоматов. Этим объясняется подавляющая доля операций выдачи наличных денег - 92 % в общем объеме операций, совершенных в стране за год пластиковыми картами российских банков.

9. В этой связи возникает вопрос о причинах решения большинства российских банков по внедрению технологий именно международных платежных систем, созданных изначально для обслуживания международных платежей, а не для исключительно получения наличных денег, как это происходит в России. С учетом этого автор выделяет то обстоятельство, что, по сравнению с международными платежными системами, членство в российских платежных системах (за счет меньшей стоимости транзакции, более низких членских взносов, отсутствия необходимости отвлечения средств в качестве страховых депозитов, меньшей стоимости необходимого оборудования и самих пластиковых карт) в конечном итоге обходится банкам дешевле. С другой стороны, автором отмечен факт того, что международные платежные системы, для которых российский рынок особенно привлекателен, всячески стимулируют эмиссию своих карт, иногда напрямую их дотируя. Среди самих причин, по которым российские банки вступают в международные платежные системы, выделены следующие: следование отработанной схеме внедрения проекта; создание определенного имиджа эмитента; отсутствие необходимости самостоятельного внесения новизны при реализации проекта; стремление наделить карты возможностью обслуживаться за пределами инфраструктуры зарплатного проекта.

Автором установлено, что будущими эмитентами не уделяется внимание анализу местных условий, а также анализу экономической эффективности карточного проекта в целом. Поэтому экономическая эффективность большинства проектов с использованием карт международных платежных систем весьма низкая, во многом за счет необходимости обслуживания массы наличных денег и невозможности обслуживания безналичного торгового оборота. Это показано в сравнении с более успешными локальными проектами на основе карт российских платежных систем. Таким образом, обоснован вывод, что зачастую используемая технология не адаптирована либо просто не подходит к условиям как отдельных областей реализации зарплатных проектов, так и большей части российского рынка пластиковых карт.

10. Оценивая данную проблему в масштабе страны, автор установил, что складывается картина развития российского рынка пластиковых карт, стремительно развивающегося за последние три года и обладающего значительной потенциальной емкостью, под влиянием и в интересах ведущих международных платежных систем, среди которых особую активность проявляет система «Visa». Последняя, во многом за счет своих финансовых ресурсов, занимает лидирующее положение на российском рынке. Подобное развитие событий, в отсутствие единой национальной платежной системы, вместо которой российские платежные системы выступают прямыми конкурентами, как минимум, не отвечает интересам большинства основных участников расчетов - в первую очередь держателей карт. Это также дает основания говорить об определенном внешнем контроле за внутренними расчетами в стране, что, в свою очередь, не отвечает государственным интересам, конкретно - требованиям экономической и государственной безопасности в целом.

11. Автор считает, что в России, в ситуации огромного нелегального оборота наличных денег, и в то же время нехватки наличных средств, особенно сказывающейся в географически отдаленных регионах, что напрямую отражается на социально-экономической ситуации данных регионов, развитие рынка пластиковых карт должно быть поставлено в ряд приоритетных задач денежно-кредитной политики. Причем, если в западных странах развитие пластиковых карт происходило в ситуации высокого уровня финансового обслуживания населения и на фоне стабильного экономического состояния, то в России, с учетом проблем денежно-кредитной системы, пластиковые карты, как это было отражено в диссертации, могут способствовать их решению. Однако имеющаяся на сегодняшний день законодательная база не стимулирует развитие рынка пластиковых карт, а также формирует у участников расчетов мнение о незаинтересованности государства в установлении прозрачности и порядка в сфере розничного денежного оборота.

Автор отмечает растущую из года в год актуальность проблемы обеспечения безопасности расчетов пластиковыми картами, требующая, за счет этого, заранее к себе особого внимания. При этом наблюдаемая сегодня во всем мире тенденция перехода на использование в платежных системах пластиковых карт с микропроцессором, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

12. С учетом сложившейся ситуации, выделены приоритетные направления развития рынка пластиковых карт, среди которых его неосвоенные области в виде платежей, выполняемых большинством населения на регулярной основе за потребляемые услуги: квартплата, оплата телефона, электроэнергии и газа, других коммунальных услуг, сотовой связи и Интернета.

Среди факторов развития рынка отмечены: потенциал российских компаний - разработчиков, предлагающих современные технические и технологические решения для платежных систем и обеспечивающих необходимое сопровождение карточных проектов (в том числе и с использованием смарт-карт); ситуация, складывающаяся на финансовых рынках страны, стимулирующая банки к привлечению частных клиентов с целью их комплексного обслуживания, в том числе и по операциям с пластиковыми картами; скорое создание кредитного бюро, ко всему прочему, позволяющего упростить процедуру оформления кредитных карт, что в перспективе будет способствовать удешевлению предоставляемых кредитов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич, 2004 год

1. Нормативные документы

7. Постановление Правительства РФ «О межведомственной комиссии по интеллектуальным картам» от 21 апреля 2000 г. № 368-ПП.

8. Письмо Минфина РФ «Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением» от 30 августа 1993 г. № 104.

9. Положение Банка России «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и др. клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России» от 12 марта 1998 г. № 20-П.

10. Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. № 23-П

11. Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской федерации» от 01 апреля 2003 г. №222-П.

12. И. Указание Банка России «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям резидентам на распространение платежных карт или пред-оплаченных финансовых продуктов других эмитентам» от 3 июля 1998 г. № 276-У.

13. Указание Банка России «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» от 9 апреля 1999 г. № 536-У

14. Распоряжение Мэра Москвы «О мерах по совершенствованию информационно-расчетных технологий с использованием пластиковых карт» от 27 февраля 1998 г. № 188-РМ

15. Постановление Правительства Москвы «О внедрении социальной карты для жителей города Москвы» от б августа 2002 г. № 602-ПП1. Справочные издания

16. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт М.: Центр Информационных Технологий, 1995.

17. Оксфордский толковый словарь «Бизнес» М.: «Прогресс-Академия», 1995.

18. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь / Под общ. ред. А.И. Гризова М.: АОЗТ «Рекон», 1997.

19. Современный экономический словарь. 4-е издание / Под ред. Б.А. Рай-зберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцевой - М.: Инфра-М, 2003.

20. Научные издания, диссертации, учебники и учебные пособия

21. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учебное пособие М.: ИВЦ «Маркетинг», 1998.

22. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1995.

23. Ауриемма М. Дж., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. - М.: Инфра-М, 1997.

24. Блинов Н.М., Крашенинников В.М., Есипов В.М. Финансовое расследование: принципы, методы анализа, практика: Учебное пособие. М.: РИО РТА, 1997.

25. Герчикова И.Н. Международное коммерческое дело: Учебник для вузов. - М.: Юнити, 1996.

26. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Москва, 2001.

27. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Часть 1. Принципы проведения расчетов. - М.: «ЦИТ», 1996.

28. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: ИГ «БДЦ-Пресс», 2003.

29. Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Санкт-Петербург, 1999.

30. Кулагин В.Г. Маркетинг пластиковых карт в банке. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Москва, 1997.

31. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. М.: Финстатин-форм, 1998.

32. МатукЖ. Финансовые системы Франции и других стран. Кн. 1. Банки. -М.: Финстатинформ, 1994.

33. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Учебник. Перевод с англ. М.: «Дело ЛТД», 1995.

34. Миллер Р.Л., Ван-ХузД.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2000.

35. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.

36. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО «ДИС», 1994.

37. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. - Ленинград: Изд-во ЛГУ, 1990.

38. Рудакова О.С., Рудакова И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

39. Семьянинов А.Г., Крашенинников В.М., Наумов В.В. Налоги и таможенные платежи: Учебное пособие. Ч. 1 -М.: РИО РТА, 1995

40. Стерлигов А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы, пластиковые деньги. Смоленск, 1999.

41. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.

42. Яцушко А.Н. Менеджмент: Связующие процессы: Принятие решений. -М.: РИО РТА, 2002.

43. Валютное регулирование и валютный контроль: Учебное пособие / В.В. Наумов, В.Д. Вагин, Т.В. Скудалова, С.В. Леденев, В.Н. Ревин, П.В. Сковородко. М.: РИО РТА, 2001.

44. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2002.

45. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.

46. Национальная экономика России: потенциал, комплексы, экономическая безопасность / Под ред. В.И. Лисова; ФСНП РФ; Академия налоговой полиции. М.: ОАО «НПО «Экономика», 2000.

47. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований «Деньги и регулирование денежного обращения». - М.: Финансы и статистика, 2002.

48. Новые пластиковые деньги / Под ред. А.В. Спесивцева. - М.: ИД «Банковское дело», 1994.

49. Основы таможенного дела: Учебник / Под общ. ред. В.Г. Драганова; РТА ГТК РФ. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1998.

50. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное М.: ИГ «БДЦ - Пресс», 2002.

51. Экономическая теория на пороге XXI века - 5: Неоэкономика / Под ред.

52. Ю.М. Осипова, В.Г. Белолипецкого, Е.С. Зотовой. М.: Юристъ, 2001.

53. Статьи в журналах и газетах

54. Аль-Бассам К. Развитие пластикового бизнеса чревато «бумом» афер // Банковское дело в Москве. - 2002. - № 12. - С. 66.

55. Алехна А., Захаров С. О концепции национальной платёжной системы // Мир карточек. 1996. - №4. - С. 22-23.

56. Алехна А.А. Российский рынок пластиковых карточек глазами специалистов // Мир карточек. 1996. - №8. - С. 11-15.

57. Алёхин Д. У «пластиковых программ» есть перспективы в регионах // Экономика и жизнь. 1997. -№1. - С. 5.

58. Андерсон С. Перспективы мира карточек // Мир карточек. 1998. - №9. -С. 22-34.

59. Андреев А. Планирование работы с пластиковыми карточками в коммерческом банке// Финансовый бизнес. 1995. - №10.- С. 36-42.56

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

Сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;

Переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

В настоящее время пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей. О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В 2015 году в рамках национальной платежной системы (НПС) продолжилось совершенствование субъектами НПС высокотехнологичных платежных сервисов и продуктов, способствующих повышению уровня доступности платежных услуг, расширению безналичных расчетов.

Количество и объем безналичных платежей клиентов кредитных организаций (физических лиц и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями) и кредитных организаций в части собственных операций увеличились за 2015 год на 23,6 и 0,4% соответственно и по итогам 2015 года составили 15,5 млрд платежей на сумму 548,2 трлн рублей, в том числе платежи физических лиц воз- росли на 27,8% по количеству и на 11,9% по объему. Ключевым фактором при решении задач формирования инновационной модели развития без- наличных расчетов и обеспечения доступности платежных услуг для населения является развитие дистанционных платежных сервисов, основной инструмент которых в настоящее время – платежные карты. Количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, на начало 2016 года составило 243,9 млн (рост на 7,1%). В 2015 году с их использованием на территории Российской Федерации и за ее пределами совершено 13,1 млрд операций на сумму 41,5 трлн рублей (рост на 29,7 и 14,9% соответственно). В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей увеличился по сравнению с 2014 годом на 7,3 процентного пункта и достиг 74,7%, в общем объеме – на 6,1 процентного пункта, до 39,5%. Большая их часть приходилась на оплату товаров и услуг (92,2 и 55,3% соответственно). В среднем ежедневно держатели платежных карт совершали 24,8 млн платежей, связанных с оплатой товаров и услуг, на сумму 24,8 млрд рублей (рост в 1,4 раза по количеству и 1,3 раза по объему). Темпы прироста безналичных операций с использованием платежных карт существенно превышали темпы прироста операций по снятию наличных денег (43,9% против 0,4% по количеству и 36,0% против 4,3% по объему). В 2015 году динамично развивалась инфра- структура по приему платежных карт в организациях торговли и услуг. За год количество установленных в На 1 января 2016 года в Российской Федерации деятельность в качестве операторов электронных денежных средств (ЭДС) осуществляли 104 кредитные организации. Состав операторов ЭДС за отчетный год изменился незначительно. Количество эмитированных ими электронных средств платежа (ЭСП) для перевода ЭДС насчитывало около 318 млн единиц, с их использованием в течение года было совершено 1,2 млрд операций на сумму 909,7 млрд рублей1 . Доля не персонифицированных ЭСП составляла 87,2%, на операции с их использованием приходилось 87,1% по количеству и 60,9% по объему. Удельный вес операций с персонифицированными ЭСП составил 12,6 и 36,7% соответственно, доля корпоративных ЭСП была незначительной них электронных терминалов и импринтеров увеличилось на 14,3%, до 1,5 млн устройств, при этом доля электронных устройств составила 99,4%. В то же время из-за уменьшения количества действующих кредитных организаций и закрытия региональных проектов отдельных банков число банкоматов, большинство которых также предна значено для проведения безналичных операций, сократилось на 6,9%, до 207,4 тыс. устройств.

Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающиеся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт заключается в том, что на них храниться информация, используемая в различных прикладных программах автоматизированных банковских систем.

Первые банковские карты появились в Америке . Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом, магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов.

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке – квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттена, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса – Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн. карт.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60 – х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Следует отметить, что карты большинства платежных систем, в том числе и международных, на тот период были с магнитной полосой. Внедрение международными платежными системами карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV. Это же касалось и ситуации в России. В середине 90-х годов сразу несколько разрабатывающих компаний предлагали решения для организации платежных систем, в основе которых лежали бы чиповые карты. Банки России начали реализацию таких локальных платежных систем, и даже выпустили десятки тысяч карт, но из-за отсутствия единого стандарта обслуживания такие карты принимались к оплате лишь в этих же платежных системах. Из наиболее успешных платежных систем, использующих чиповые карты, можно назвать «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотую Корону». Только эти две системы смогли развиться до общероссийских размеров. К сожалению, ситуация в российской политике и экономике внесла свои коррективы, и кризис 1998 года стал причиной потери лидирующих позиций сначала STB Card, а потом и Union Card. Тем не менее, на карточном рынке наблюдается серьезная конкурентная борьба между международными и российскими платежными системами.

Уделим внимание некоторым историческим аспектам развития карточного бизнеса российских банков .

Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 90-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» – недоступной для клиента суммы, находящейся, тем не менее, на его отдельном счете. Использовали этот депозит как гарантию от возникновения овердрафта по специальному карточному счету, хотя фактически эти средства составляли остатки по счетам, которыми банк свободно пользовался. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой – 2–3 % в сети банкоматов своего банка и еще выше при снятии в банкоматах других банков. Кроме этого взималась достаточно большая плата за годовое обслуживание.

К 2005 году ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты – мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт. Карты выпускались для сетей торговых магазинов, авиакомпаний, ресторанов и т.д. И, наконец, сам карточный бизнес в банках России достиг определенного уровня, став эффективным, унифицированным и дружественным не только по отношению к клиентам – держателям карты, но и к «клиентам с улицы». Итогом бурного развития потребительского кредитования, наблюдавшегося в 2000–2004 годах, стало появление во многих крупных магазинах небольших банковских офисов, которые могли в течение 15–20 минут выдать покупателю магазина кредитную карту.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.

    курсовая работа , добавлен 22.04.2011

    Пластиковые карты как инструмент организации безналичных расчетов. Сущность безналичных расчетов. Понятие и классификация пластиковых карт. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие. Итоги деятельности банков Украины на рынке.

    курсовая работа , добавлен 02.09.2005

    Банковские пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов. Краткая организационно-экономическая характеристика деятельности ОАО "Восточный экспресс банк". Основные направления и перспективы в развитии отечественного рынка банковских карт.

    курсовая работа , добавлен 26.04.2015

    Пластиковые карты как платежный инструмент. Виды платежных схем. Технология безналичных расчетов на основе карт. Подготовка карточек к эмиссии. Условия кредитования с использованием банковских карт. Прибыль банка от использования системы банковских карт.

    дипломная работа , добавлен 28.01.2011

    Возникновение банковских пластиковых карт, их виды. Эмитенты и эквайеры, платежные системы. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации в цифрах на примере Центрального банка. Государственное регулирование обращения банковских карт.

    курсовая работа , добавлен 01.03.2012

    Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.

    дипломная работа , добавлен 25.06.2012

    Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

    дипломная работа , добавлен 27.03.2013

    Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.

    дипломная работа , добавлен 20.05.2012

Карточный бизнес имеет динамичную системную инерцию. Это выражается в том, что даже находящийся в неликвидном состоянии банк, тем не менее, еще какое-то время продолжает вести карточные операции и расчеты. Международные карты могут при определенных дополнительных условиях оставаться рабочими, даже когда банк не может вести ни международных, ни внутренних расчетов. Кроме того, банк, работающий с картами международных платежных брэндов, в своем поведении с клиентами во многом ориентирован на стандарты, предписываемые или подразумеваемые владельцами брэндов. В силу этого банк будет всеми силами стараться удержать клиента и по возможности компенсировать его потери. Именно поэтому мы рассматриваем реализацию эффективной тарифной политики как способ совершенствования систем расчетов пластиковыми карточками.

С целью построения эффективной тарифной политики в работе предложено разделить карточные услуги на три категории: массовые, штучные и индивидуальные. К массовым мы относим эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг. К индивидуальным - корпоративные проекты. Исходя из указанной классификации в отношении услуг массовых предлагаем установить единые тарифы, утвержденные по банку в целом. Корпоративные (индивидуальные) услуги, которые всегда связаны с переговорами предлагаем оценивать через подбор индивидуальных ценовых параметров, поскольку, чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более.

Определим стратегическую линию построения эффективной тарифной политики, направленной на развитие карточного бизнеса:

  • 1. Целью является формирование полного пакета услуг и их предоставления корпоративной клиентуре банка. При этом под услугами корпоративному сектору подразумеваются и зарплатные проекты, и корпоративные карты, и карты для наиболее состоятельных сотрудников клиентов, как для физических лиц, а также эквайринг. Иногда - установка банкоматов, не связанных с зарплатными проектами,
  • 2. Средством продвижения розничной стратегии является карта - как финансовая услуга, как возможность коммуникации с клиентом, как носитель имиджа. Все это адресовано массовому розничному потребителю, которого связывает с банком лишь его финансовое обслуживание как частного лица.
  • 3. Способом расширения карточного бизнеса является развитие эквайринговых операций, как независимого бизнеса, а также развитие АТМ-эквайринга.

Как известно доходы в карточном бизнесе делятся на две различные категории: операционные доходы и процентные доходы, то есть доходы, связанные с привлечением и использованием денежных ресурсов, размещенных клиентами на различных счетах. Дадим сравнительную характеристику.

На более развитых рынках объем вложенных в карт-бизнес ресурсов больше объема привлечения, так как карт-программы состоят в основном из кредитных карт. Более того, ресурсные доходы составляют очень часто более половины всех доходов карт-программ. На отечественном рынке сложилась противоположная ситуация. Кредитные карты только начинают свое развитие в Республике Беларусь, а основную массу в обращении составляют «зарплатные» карточки.

Необходимо подчеркнуть, что ценность операционных доходов более высокая, чем ценность процентных доходов. Операционный доход - это непосредственная продажа услуг без процентных рисков. Процентный же доход - это всегда кредитный риск. При этом работа с ресурсами может при определенных условиях обернуться и потерями. В современной зарубежной практике идеальным соотношением считается 50/50 - распределение между процентным и операционным (неторговым) доходом, однако как в зарубежной, так и в отечественной практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

Активизация карточного бизнеса строится прежде всего на диверсификации доходов от предоставленных услуг. Выделим две важнейшие оси диверсификации.

Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными доходами, получаемыми от зарплатных карт - и карт, выпущенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения.

Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе. Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента карт-подразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах.

По сути, степень диверсификации - это критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях. Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по картсчетам, однако это - слабо управляемый процесс.

Эмиссия карт - более управляемый процесс банковского бизнеса. Основная экономическая причина, лежащая в основе такого распределения, - более низкий инвестиционный порог вхождения на эмиссионный рынок по сравнению, например, с эквайрингом. К тому же политика платежных систем всегда поощряет эмиссионную деятельность банков и ограничивает эквайринговую. В отношении доходности эмиссионных операций мнение за последние десять лет неоднократно менялось, да и сейчас многие экономисты придерживаются противоположных точек зрения: одни считают, что эмиссионные операции менее выгодны по сравнению с эквайринговыми, другие - наоборот.

Считаем, что доходность и эмиссионных, и эквайринговых операций определяют конкретные условия их реализации, одним из которых является качество брэндинга. Эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленных класса брэндов: локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, DinersClub). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако это не означает, что необходимо заниматься только, например, картами AmEx, чтобы получить наибольший уровень дохода. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.

Наиболее экономически интересен эмиссионный рынок массовых международных карт, тем более что на основе массовых брэндов можно реализовать зарплатные проекты. Разница между Visa и MasterCard с функционально-платежной точки зрения практически отсутствует, однако эмиссия Visa приносит больший валовой доход, поскольку имеет большую популярность у населения.

По признаку режима эмиссии выделим два сегмента эмиссионного карточного бизнеса - сегмент зарплатной эмиссии и сегмент розничной эмиссии. Необходимо подчеркнуть, что зарплатные проекты изначально не связаны с мотивацией картодержателя.

Занимаясь локализацией эмиссионных доходов, следует указать и на валютную составляющую. Счета, ведущиеся в рублях, используются прежде всего в расчетном режиме, тогда как с валютными счетами связан так называемый фактор депозитного прилипания, и карта нередко исполняет роль сберегательного инструмента. Кроме того, рублевые счета на 99% связаны с зарплатными проектами, а валютные счета безусловно доминируют в розничном бизнесе.

Влияние тарифной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» сказывается на развитии карточного бизнеса следующим образом.

В отношении видов карт можно отметить следующее. Карты типа Cirrus/Maestro в розничном сегменте играют малозначимую роль и используются, как правило, для единовременной трансграничной перевозки крупных денежных сумм. Основными источниками дохода являются карты Classic/Standart/Electron и Gold, выпускаемые для физических лиц.

В отношении сезонности карт очевидно, что розничные карты в огромном количестве случаев используются в так называемом режиме «Путешествия и развлечения». Они открываются, наполняются деньгами и производят транзакции в связи с сезоном отпусков, каникулами и праздничными периодами. Есть три наиболее важных сезона:

Под новогодние праздники (с середины ноября);

Под сезон летних отпусков (с середины мая до конца июня);

Под майские праздники (апрель).

При этом следует отметить, что интенсивность наполнения карт увеличивается ближе к уик-энду, а транзакций - по выходным дням.

Дадим свою оценку основным тарифам, устанавливаемым банками по операциям с пластиковыми картами, с целью выработки направлений по их оптимизации

1. Первоначальный взнос

Сущность данного тарифа двоякая: с одной стороны, это средство для привлечения денежных средств, а с другой - средство отсечения клиентов, не являющихся, по мнению банка, достаточно платежеспособными, чтобы претендовать на карту того или иного вида. Считаем применение данного тарифа нецелесообразным вследствие необходимости расширения клиентской базы.

2.Страховой депозит/неснижаемый остаток

Cущность данного тарифа заключается в том, что он с одной стороны призван покрыть овердрафтные риски, а с другой - позволить увеличить объем привлеченных средств, к тому же в более крупных размерах, по сравнению с остатками на картсчетах. Однако со временем банковская практика показала, что даже огромные депозиты не спасают от умышленно допущенных (тем более злонамеренно допущенных) овердрафтов. К тому же овердрафт, допущенный случайно, да и просто возникший по техническим причинам (например, за счет курсового скачка) не представляет большого риска: он будет погашен клиентом, да еще и с уплатой процента по овердрафту. Указанный процесс в понимании существа овердрафтных рисков приведет, как представляется, в ближайшем будущем к исчезновению данного тарифа. Помимо рисковой составляющей, в пользу такого развития событий говорит и резко негативное отношение клиентов к этому тарифу.

3. Плата за оформление и годовое обслуживание, продление срока действия карты

Этот тариф является основной и самой важной статьей операционного дохода. Фактически этот тариф отражает продажу услуги как таковой. Как видно из тарифов ОАО «АСБ Беларусбанк» сервисное обслуживание большинства карт сроком действия 2 года ниже, чем годовое сервисное обслуживание и последующее его продление. Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» старается не только привлечь, но и удержать своих клиентов.

Иногда стоимость первого года пользования картой тарифицируется на 25 - 100% дороже стоимости пользования в последующие годы. В тарифах это обстоятельство отражается разделением тарифа на «оформление» и «годовое обслуживание», либо отдельно указывается стоимость обслуживания за первый и последующий годы, как в случае сОАО «АСБ Беларусбанк». Считаем недостатком данного тарифа то, что его реализация вызывает негативное отношение клиентов и их отказ от намерения приобрести карту. В долгосрочной перспективе (а картбизнес по своей природе долгосрочен) все же более ценным представляется доверие клиента банку, нежели одномоментное увеличение совокупного дохода.

Противоположный подход заключается в отмене платы за оформление и годовое обслуживание. Такая тактика связана с какими-либо маркетинговыми мероприятиями и кампаниями. Например, предсезонная распродажа, когда карта оформляется бесплатно для лиц, подавших заявление в мае. В таком случае текущий валовой доход не только не увеличиться, но и существенно уменьшится, так как в мае постараются приобрести карты все, кто и так планировал это сделать, а также те, кто, возможно, собирался это сделать в июне и июле. Некоторый рост будет наблюдаться в отношении привлеченных средств и, вероятно, в отношении транзакционных доходов, получаемых в последующих периодах. Прирост доходов скорее всего возникнет в следующем году при перевыпуске карт, но не в значительном объеме.

Рассмотрим еще один подход, когда карта оформляется и впоследствии вручается в качестве подарка. В данном случае нет гарантии, что врученные карты сразу пойдут в оборот. Как правило, такая участь настигает только 20-25% от всех подаренных карт. Полноценные доходы от таких картсчетов будут получены только на второй год, а до этого времени часть держателей отсеется.

Переменные же издержки по некоторым статьям в обоих примерах вырастут пропорционально количеству карт и сразу. Поэтому следует очень тщательно подходить к оценке данных проектов.

На основании вышеизложенного предлагаем в отношении процедуры продления карты для контроля и управления потоком доходов предусмотреть в правилах или условиях договора, чтобы инициатива по списанию тарифа за перевыпуск карты оставалась за банком, равно как и принятие самого решения о перевыпуске. В этом случае банк будет перевыпускать 70% карт, а если оставит инициативу за клиентом - только 10% карт.

Следует отметить, что основным инструментом увеличения данного вида доходов является искусство продавать. Кадровый состав службы продаж, качество маркетинга являются основными факторами успеха.

4. Оформление и годовое обслуживание дополнительной карты

Дополнительная карта является дополнительной услугой, и поэтому многие банки, в том числе и АСБ Беларусбанк, устанавливают тариф на ее выпуск ниже тарифа на выпуск основной карты. Считаем, что это не совсем правильно, поскольку дополнительная карта не воспринимается клиентами как менее значимая услуга. Поэтому предлагаем тариф на выпуск дополнительной карты устанавливать в таком же размере как и тариф на выпуск основной карты.

5. Переоформление карты в случае ее утери

Как правило, клиенты банка достаточно внимательно относятся к картам, поэтому случаи утери или кражи случаются достаточно редко. При этом, не следует завышать тарифы по оформлению карты в случае ее утери по сравнению с обычным оформлением карты, поскольку клиент несет расходы по выпуску новой карты, а также оплачивает ее блокировку.

Также необходимо отметить, что АСБ Беларусбанк разделяет тарифы по изъятию карты банкоматом и ее утере или краже, что на взгляд автора, не является правильным. Оптимальным является ситуация когда данный тариф равен оригинальному тарифу за выпуск.

6. Безналичные платежи в торговой и сервисной сети

Операции безналичной оплаты совершенных картодержателем покупок являются основным транзакционным доходом банка от розничных карт. Для таких операций и предназначается карта. Данные операции, как правило, не тарифицируются для картодержателей, исключением являются платежи в Интернете, исходя из тарифов ОАО «АСБ Беларусбанк». На современном этапе данный тариф составляет 1% от суммы, однако в последствии, и данная услуга не будет тарифицироваться. При этом необходимо иметь в виду, что в рамках платежных систем предусмотрены межбанковские комиссии в пользу эмитента, исчисляемые с оборота по торговым операциям, совершенным держателями эмитированных карт. Как правило, эмитент получает в среднем от 0,5 до 1,25% от оборота.

7. Операции выдачи наличных денежных средств

Розничные карты, в отличие от зарплатных, редко используются для получения наличных со счета в своем же банке. Если объем таких операций превышает 1 - 2%, это означает либо неправильный маркетинг, либо неправильную тарификацию операций. Также не следует применять различные тарифные ставки для получения наличных рублей и иностранной валюты, поскольку данный тариф является «вспомогательным» и клиенты редко им пользуются.

Рассмотрим операции получения наличных в других банках. Многие банки ограничивают возможность получения наличных по эмитируемым картам. Применяются в таком случае два способа: технологический лимит по объему или количеству операций, а также заведомо невыгодные тарифы. Еще один вид межбанковских комиссий, когда банк - эмитент карты, по которой была совершена такая операция, - уплачивает определенную комиссию банку, выдавшему наличные через кассу или банкомат. Экономический смысл данной операции заключается в необходимости компенсировать операционные затраты и уплатить за ресурсы, временно выданные из кассы банка.

Исследование показало, что наиболее доходными тарифами являются тарифы за оформление и годовое обслуживание карты. Поскольку данный тариф устанавливается и регулируется непосредственно банком. Поэтому, как показывает банковская практика, изменение размера данного тарифа приводит к изменению спроса на банковские карточки.

Однако наибольший доход для банка приносят безналичные операции с картами. Не взимая комиссий с клиентов (картодержателей), банки получают доход в виде процентного вознаграждения от предприятий торговли и сервиса, а также от эффективного использования полученных денежных средств.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса.

Предложенные нами направления корректировки тарифов в первую очередь предлагаем распространить на зарплатные карточные продукты и на продукты, реализуемые через банкоматы, т.к. большинство наличных операций, в основном по зарплатным картам, совершается в банкоматах (более 95%), так как они, как правило, работают круглосуточно, не взимают комиссии за выдачу наличных и расположены в удобных местах.

Рассмотрев основные виды доходов банка от операций с карточками можно сделать вывод, что около половины доходов составляет плата за выпуск банковских карт (рисунок 3).

Рисунок 3. Распределение дохода по видам операций

При рассмотрении и процентных, и комиссионных доходов по типу карт мы пришли к выводу, что наибольший доход приносят карты класса Gold (рисунок 4).


Рисунок 4. Распределение дохода по типу карт



Похожие публикации