Какой банк выбрать для вклада? Рейтинг надежности банков России для вкладов. Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии Подобрать вклад в банке по параметрам

Если есть желание и средства, чтобы открыть вклад в банке, то нужно тщательно выбрать лучший вариант. Для этого полагается проанализировать все учреждения и их предложения. Существует ряд критериев оценки, на которые обязательно нужно обращать внимание, .

Основными признаками стабильного банковского учреждения являются банковские активы и Ликвидность банковского учреждения.

Как выбрать банк для вклада на что обратить внимание?

Вот, что нужно обязательно проверить:

Наличие организации в реестре Системы страхования вкладов.

Проверить этот факт можно, посмотрев на сайте АСВ либо Центрального Банка Российской Федерации. Также можно позвонить по бесплатной горячей линии. Нужно учитывать, что чем дольше организация участвует в этой системе страхования, тем более надежной она считается.

Размер учреждения.

Чем больше считается кредитная организация, тем меньше риск ее банкротства в ближайшее время. В целом, масштабы считается одним из гарантов надежности учреждения. Так что прежде чем размещать средства на вкладе в этом банке, нужно разобраться в его размерах. Трудно представить, что такие крупные и известные организации как Сбербанк либо ВТБ быстро обанкротятся. Что касается определения размеров учреждения, то в первую очередь нужно посмотреть его активы. Эта информация, как правило, есть в открытом доступе на сайтах. Еще один важный показатель – это уставной капитал. Его должно быть не менее 300 млн. рублей. Еще можно посмотреть на количество филиалов и отделений, а также их географическое распределение. Все эти данные можно посмотреть на сайте самого банка.

Размер уставного капитала и длительность работы учреждения.

Специалисты считают, что банк становится более и менее надежным, только когда ему более 2 лет. Что касается минимального уставного капитала, который установлен Центральным Банком Российской Федерации, то это 300 млн. рублей. Однако если нужно выбрать солидное учреждение, то лучше всего смотреть, что размер уставного капитала был в 2 раза больше. Рейтинг банков, в том числе и по этому показателю, можно посмотреть на официально сайте Центрального Банка.

Вариант начисления процентов по вкладу.

Все варианты ставок, которые предложены на рынке, можно разделить на плавающие, фиксированные, и нарастающе - убывающие. Трудно определиться с тем, какой из этих вариантов считается самым лучшим, а вот наиболее простым и удобным для обычных вкладчиков считается фиксированный.

Пополнение счета.

Еще один важный критерий – это возможность пополнять счет в период действия соглашения. Эта опция является очень полезной, особенно в то время, когда экономическая ситуация нестабильная. Такая услуга позволяет зафиксировать ставку процентов по соглашению, а если в дальнейшем будет выгодно, то увеличить сумму вклада. Так что его можно будет периодически пополнять.

Удобный вариант начисления платежей по процентам.

Большинство финансовых учреждений предпочитает начислять оплату по окончанию всего длительного периода – например, через год либо полгода. Однако на самом деле более комфортным форматом будет получение дохода по вкладу каждый месяц. Этот вариант позволяет повысить свой уровень благосостояния уже сразу, а не в конце периода – то есть в перспективе.

Возможность досрочно снять средства с вклада.

Прежде чем подписывать соглашение с банком, нужно обратить внимание на то, можно ли досрочно будет расторгнуть контракт по вкладу. Бывают в жизни различные ситуации, так что деньги могут понадобиться в любой момент. Тут важна возможность забрать средства раньше окончания оговоренного периода. Это полагается заранее уточнить, чтобы не было в дальнейшем разногласий и проблем с финансовым учреждением.

Выгоды.

Вклады делают с 2 основными целями. Во-первых, сохранить средства не тронутыми на определенный период. Во-вторых, приумножить состояние. В этом случае требуется найти как можно больший процент, а также возможность капитализации ежемесячно.

Выбирая банк, обязательно нужно обращать внимание на все выше перечисленные нюансы. Кроме того, на данный момент экономическая ситуация часто изменяется, так что лучше позвонить в отделение и уточнить все условия. Еще очень важно просмотреть рейтинги с банками по различным критериям.

Какие бывают банковские депозиты?

Сейчас банки предлагают достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Как правило, банковские вклады подразделяются на следующие виды, в зависимости от:

периодов оформления вклада – срочные депозиты, вклады «до востребования»;
возможностей пополнения – пополняемые, не пополняемые;
от вида валют депозитной программы – в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные.

Как будут начисляться проценты по вкладам?

по окончании срока вклада, проценты начисляются на первоначальную сумму.
выплата процентов производится с определенной периодичностью (регулярные выплаты), например, раз в месяц или квартал. В этом случае проценты перечисляются на пластиковую карточку или банковский счет.
капитализация процентов по вкладу.

Для тех, кто думает, что лучше выбрать самую большую процентную ставку, необходимо руководствоваться совсем другой информацией. Она должна быть основана на данных о самых высоких процентных ставках.

Стоит учитывать Гарантии Агенства по страхованию вкладов, которые распространяются на депозиты в пределах 1,4 миллиона рублей. Такой размер страхового возмещения был установлен в декабре 2014 года. Поэтому рекомендуем один банк рассматривать для одного депозита на меньшую сумму. А как обычно выбираете банк для открытия вклада Вы? (ответить можно ниже в форме для комментариев)

Банковские депозиты являются классическим инструментом вложения денег. Вклад — наименее рискованное средство сохранения и накопления личного капитала, если выбраны надежный банк и выгодная процентная ставка. О том, как выбрать надежный банк и получить хорошую доходность по депозиту пойдет речь в статье.

Решить куда вложить образовавшиеся излишки денег, чтобы их сохранить и приумножить, непростая задача.

Депозит в банке поможет уберечь собственные накопления от инфляции и накопить сумму на дорогостоящую покупку. Заработать большие деньги на вкладах не получится.

Для того, чтобы определиться в какой банк отдать свои сбережения нужно:

Подобрать для себя несколько надежных банков, доступных для посещения и имеющих удобный сервис;
Определить тип вклада и валюту;
Выбрать из списка банков тот, который обеспечивает лучшую доходность, посмотрев актуальные процентные ставки по каждой кредитной организации.

Критерии выбора надежного банка

Выбор банка для открытия депозита только на основании высокой ставки по процентам увеличивает риски потери всех вложенных средств . Повышенный процент по вкладам предлагают банки, испытывающие дефицит собственных средств. В то же время надежный и крупный банк может так же давать высокую ставку по депозитам по следующим причинам: привлечение денег для финансирования конкретного проекта, увеличения объемов кредитования или при расширении рынка для привлечения клиентов.

Для того, чтобы выбрать надежный банк, предлагающий хорошую доходность по вкладу, нужно оценить финансовое учреждение по нескольким критериям:

Участие в системе страхования вкладов, наличие лицензии на ведение банковской деятельности;
Время существования финансовой организации, финансовые показатели, развитость филиальной сети;
Наличие сведений о собственниках банка;
Места, занимаемые банком в рейтингах;
Отзывы клиентов.

Участие в системе по страхованию вкладов

Перед тем как отдавать деньги в банк нужно уточнить, входит ли он систему по страхованию вкладов.

По законодательству все вклады до 1,4 млн. рублей в банках, входящих в систему по страхованию вкладов, застрахованы.

Это означает, что при отзыве лицензии у кредитного учреждения, вкладчику гарантируется возврат всей суммы вклада с начисленными процентами в пределах 1,4 млн. рублей. Список банков, входящих в эту систему можно найти на сайте АСВ http://www.asv.org.ru или уточнить по телефону горячей линии АСВ.

Чтобы в случае закрытия банка получить всю вложенную сумму с процентами не стоит вкладывать в один банк более 1,2-1,3 млн. рублей. Если нужно вложить сумму больше 1,3 млн. рублей, лучше разместить вклады в разных банках, чтобы гарантировать себе возврат денег при наступлении страхового случая.

Финансовые показатели, время существования банка

Дату регистрации банка можно найти на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Здесь же есть данные о наличии лицензии на осуществление банковских операций. Чем раньше дата регистрации и лицензии, тем лучше. Если финансовое учреждение существует менее двух лет, то стоит хорошо подумать перед тем как вкладывать деньги в этот банк. Стоит выбирать стабильные, работающие долгое время банки .

Развитость филиальной сети и количество банкоматов говорит о размере банка, его стабильности. Если у банка небольшое число филиалов и банкоматов или они постоянно закрываются, это сигнал о нестабильности кредитной организации.

Из финансовых показателей стоит обратить внимание на:

Размер уставного капитала;
Прибыль и объемы оборотных средств;
Величину активов.

Эти данные можно найти на сайте Центрального банка. Если показатели растут, то это хороший знак. Любые резкие снижения финансовых показателей могут говорить о проблемах у банка .

Сведения об учредителях банка

Информация о собственниках банка обычно всегда есть в открытом доступе на сайте самого банка. Если таких данных нет в свободном доступе, это может быть плохим сигналом, так как скрывать их могут из-за плохой репутации учредителей. Если в состав участников входят крупные российские или иностранные компании это прибавляет надежности банку.

Рейтинги банков

При выборе надежного банка стоит ориентироваться и на его положение в рейтингах. Они составляются по различным показателям – размеру активов, рентабельности, количеству вкладчиков. Лучше ориентироваться на рейтинги по активам и рентабельности.

Список источников, в которых можно посмотреть позиции банка в рейтинге:

Агентство «Рус-Рейтинг» — сайт www.rusrating.ru;
Наш портал «сайт », раздел «Банки»
Рейтинговое агентство «Эксперт-РА» —

Таблица: Топ-10 банков России по величине активов

Отзывы

На крупных порталах можно ознакомиться с отзывами о банках и их депозитах. Это поможет собрать информацию о кредитной организации, ее продуктах, узнать о подводных камнях до оформления вклада.

Удобство и обслуживание

Важным показателем является удобство и качество обслуживания. При выборе банка следует учитывать:

Удобное расположение рядом с домом или работой;
Скорость обслуживания (оптимально 15 минут на клиента);
Отсутствие больших очередей;
Возможность отслеживать счет через интернет;
Наличие смс уведомлений об изменениях на счете;
Качество обслуживания, приветливые работники, готовые помочь при любом обращении.

Какие вклады выгоднее

Каждый банк предлагает несколько видов депозитов для физических лиц с разными условиями и процентами. Доходность вложения зависит от срока вклада, возможности пополнения и снятия, типа начисления .

По типам вкладов процентные ставки распределяются следующим образом:

Самые высокие ставки у вкладов, по которым нет возможности внесения или снятия денег со счета. Такие депозиты подходят, если нужно вложить сумму на определенный период, и она не понадобится раньше окончания срока по вкладу;
Накопительные вклады с возможностью дополнительных взносов имеют меньший процент, чем депозиты без дополнительных взносов. Такое вложение удобно для накопления денег;
По расчетным вкладам с дополнительными взносами и частичным снятием процент обычно ниже на 1,5 пункта, чем по накопительным депозитам. Такой вариант удобен тем, кто хочет копить и иметь возможность снимать часть денег.

Более высокую доходность имеют вклады с капитализацией процентов. В отличии от обычной фиксированной ставки, капитализируемый процент начисляется не только на первоначально вложенную сумму, но и на сумму начисленных ранее процентов. Ежемесячная сумма поступления с сложной ставкой постоянной растет.

Для вкладчиков, открывающих депозит онлайн, многие банки предлагают повышенную ставку . Это очень удобно, так как вкладом можно управлять из дома или любого другого места, где есть интернет, вносить суммы и просматривать поступления. Для оформления онлайн вклада необходимо иметь карту банка и телефон, который будет привязан к счету.

Для пенсионеров многие банки предлагают льготные условия или более высокий процент. Для открытия такого вклада пенсионеру нужно помимо паспорта предъявить пенсионное удостоверение.

Для выбора подходящего вклада нужно определить для себя:

Сроки, когда может понадобиться сумма – чем больше срок депозита, тем больше ставка;
Цели – будет ли это пополняемый вклад для накопления нужной суммы или это будет разовое внесение, понадобится ли снимать часть суммы;

Какой выбрать вклад – в валюте или в рублях

По рублевым депозитам процентная ставка ниже, чем по валютным в несколько раз. Но рубль менее надежный, чем доллар или евро и может значительно подешеветь. При выборе валюты вклада стоит ориентироваться на два фактора:

В какой валюте будут потрачены деньги с депозита;
Ситуация на валютном рынке.

Если деньги копятся на покупку, которая будет осуществляться в рублях, то и открывать вклад следует в рублях, чтобы не потерять на конвертации. Если планируется потратить средства на поездку за рубеж или на другие траты в валюте, то и копить лучше в ней.

На сегодняшний день, одним из наиболее оптимальных способов сохранности и приумножения денежных средств считается банковский вклад. В сравнении с иными инвестиционными проектами, банковский депозит - это наименее рискованный финансовый инструмент, которым можно воспользоваться для сохранности личного капитала. Так, как же правильно выбрать банк для оформления вклада? Как проверить его финансовую стабильность и надежность? Обо всем этом мы поговорим с вами в данной публикации.

Основные признаки стабильного банковского учреждения

Для того чтобы грамотно инвестировать личные денежные средства, не обязательно досконально изучать фондовые рынки и особенности их функционирования. В данном случае предпочтительней следить за экономической ситуацией в стране, а также понимать азы финансовых законов. Предлагаем вам ознакомиться с основными признаками стабильного банка , которые помогут подобрать действительно надежное учреждение для инвестирования собственного капитала.

Банковские активы

Таблица рейтингов финансового учреждения - это главный фактор, на который следует обратить свое внимание. На самом деле существует огромное количество критериев оценки надежности банка, однако самым важным считаются его активы. Отметим, что исключительно достаточный размер активов поможет максимально просто решить все текущие финансовые вопросы, при этом, не нанося ущерб своим клиентам.

Ликвидность банковского учреждения

Надежное финансовое учреждение в обязательном порядке должно иметь в наличии свободные оборотные ресурсы в своих активах. Данный показатель свидетельствует о его высокой ликвидности. В соответствии с отчетом ЦБ для того, чтобы поддерживать свои обязательства, банк должен иметь не менее 10% свободных ресурсов в разделе Активы.

С другой стороны так же необходимо отметить, что если размер ликвидных средств очень завышен, то это свидетельствует о спекулятивных махинациях со стороны банка.

Акционеры банковского учреждения

Состав учредителей банка - немаловажный показатель на рынке финансовых услуг. Как правило, данная информация является закрытой. Этот показатель способствует увеличению уровня сервиса в учреждении, а также позволяет в максимально кротчайшие сроки покрыть все финансовые риски.

Процентные ставки по банковским депозитам

Как правило, любое финансовое учреждение не станет предлагать своим клиентам максимально высокие ставки по депозитам, а будет следовать среднерыночной стоимости. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо обратить внимание так же и на ставки кредитования.

Период и страхование депозитов - дополнительные меры безопасности

Оптимальным периодом для размещения средств на банковском вкладе считается от полугода и выше. В первую очередь необходимо убедиться, что выбранное вами банковское учреждение входит в систему страхования вкладов. Исключительно тогда можно быть убежденным в сохранности и возврате личных средств даже при условии, если банковское учреждение лишается своей лицензии.

При условии оформления вклада на более долгосрочный вклад, например на 18 месяцев, банковские учреждения перестраховываются и устанавливают процентные ставки еще ниже. Следовательно, чтобы не испытать все колебания фондового рынка, рекомендуется разбивать свой депозит на несколько частей и размещать его в разных валютах.

Выбор финансово надежного банка: рекламные акции

В процессе грамотного выбора банка не стоит исключать тот факт, что финучреждениями проводятся соответствующие рекламные кампании и презентации своих банковских продуктов. Размещение рекламы подтверждает то, что банк заинтересован в привлечении клиентов. Однако следует также быть бдительным, поскольку агитирование высоких процентных ставок может свидетельствовать совершенно об ином. В любом случае, выбор той или иной депозитной программы всегда остается за клиентом.

Участие в программе защиты вкладов населения

В каждом отдельном государстве подобные программы называются совершенно по-разному. Даже если банковский депозит гарантирован государством, то при условии банкротства банка получить свои средства все равно будет не так просто. Тем не менее, вклады, которые гарантированы правительством, являются наиболее привлекательным финансовым инструментом, нежели остальные.

Депозитный портфель

Выбирая банк для оформления депозита, не лишним будет провести анализ, сколько клиентов уже доверили свои средства этому учреждению. Кроме этого, необходимо узнать, какое место банк занимает по депозитному портфелю для физлиц. Далее, эти показатели сравниваются с показателями банков-конкурентов. Наиболее приемлемый вариант, это поместить свои деньги в банковское учреждение, которое на данный момент входит в 20 лидеров по объему вкладов населения.

Отзывы о банковском учреждении

Данным критерием также не рекомендуется пренебрегать. Необходимо обязательно ознакомиться с тем, что пишут люди, которые обслуживались в выбранном вами банковском учреждении. Разумеется, особое внимание необходимо уделить вопросам вкладов.

Все вышеизложенные критерии позволят сделать определенные выводы, касательно надежности и финансовой стабильности банка. Только таким способом можно обезопасить свои денежные средства.

Какие бывают банковские депозиты?

На сегодняшний день, банковский сектор предлагает достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых характеризуется наличием определенного набора особенностей, преимущества и недостатков.

Как правило, банковские вклады подразделяются на такие виды, в зависимости от:

периода оформления вклада - срочные депозиты, вклады «до востребования»;
возможности пополнения - пополняемые, не пополняемые;
от вида валюты депозитной программы - в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные. Отличительной характеристикой мультивалютных вкладов является то, что на один счет можно положить несколько сумм в совершенно разных валютах. Непосредственно по каждой из них будет начисляться определенный процент.

Разумеется, в процессе выбора банковского депозита в первую очередь клиент обращает внимание на размер процента. Размер ставки по вкладу будет напрямую зависеть от суммы депозита, от периода размещения денежных средств, от того, можно ли пополнять вклад или же нет, а также от его вида и т.д. Как нам уже известно, высокие проценты по депозиту не всегда свидетельствуют о надежности банковского учреждения.

Зачастую, после оформления депозитной программы банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако существуют исключения, которые касаются депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией договора.

Особенности начисления процентов по вкладу

Существует несколько вариантов начисления депозитных процентов. Подробней рассмотрим каждый из них:

Начисление и зачисление процентов непосредственно в конце срока на первоначальный размер депозита.
Выплата начисленных процентов с установленной периодичностью (один раз в месяц, квартал или полгода). В данном случае проценты будут переводиться на текущий счет или пластиковую карту.
Капитализация начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Это значит: к общему размеру депозита капитализируются проценты, начисленные за конкретный промежуток времени. Таким образом, в следующий срок начисление процентов будет происходить уже на большую сумму. Подобный способ формирования процентной ставки называется «сложным процентом».

Следует отметить, что депозиты с капитализацией процентов отличаются более низким процентом, однако, при этом их доход может быть значительно выше.

Пролонгация банковского депозита - это автоматическое продление договора непосредственно после окончания периода его действия. То есть, размещение депозита на новый срок осуществляется без участия клиента.

При условии, если продление депозита не предусмотрено, денежные средства переводятся на текущий счет клиента, а начисление процентов с этого момента прекращается. Для возобновления начисления процентов следует оформить совершенно новый банковский счет. Однако в данном случае необходимо помнить, что пролонгация депозитного договора распространяется не на все виды вкладов, поэтому чтобы воспользоваться подобной возможностью, эти условия необходимо оговаривать заблаговременно.

Для того чтобы открыть банковский счет потребуется предоставление только паспорта или иного другого документа, подтверждающего личность клиента. Для оформления вклада близкому родственнику, необходимо предоставить его документы, заверенные у нотариуса в установленном порядке.

Как правильно выбрать банковское учреждение для оформления вклада?

Прежде чем доверить свой капитал тому или иному банку, необходимо провести проверку его принадлежности к системе страхования депозитов населения. Выполнить данную задачу достаточно просто, поскольку на сегодняшний день в интернете можно найти информацию, касающуюся любого банковского учреждения.
Подобрав для себя несколько вариантов банков, выберите вклады с наиболее высокими процентными ставками. Предварительно рекомендуется сделать сравнительный анализ доходности в разных финансовых учреждениях. Помните, чем больше вы сможете изучить предложений по вкладам, тем больше появляется шансов подобрать действительно достойный вариант.
Также, не лишним будет изучить рейтинги и текущую отчетность банков. Более того, стоит учитывать не только его место в таблице рейтинга, но и условия оформления депозитной программы.
Следует узнать, существуют ли в банке какие-либо комиссии или дополнительные сборы за предоставление банковских услуг. К примеру, за пополнение депозита, оформление текущего счета, снятие наличных средств и т.п. Обратите внимание на наличие штрафных санкций за досрочное расторжение депозитной программы.
Перед тем, как подписывать документы на открытие депозита, рекомендуется внимательно изучить все детали и нюансы договора.

На что же еще следует обратить внимание, по мнению финансовых экспертов и аналитиков, при выборе банковского учреждения для оформления вклада:

на размер банковского учреждения, развитие его филиалов и дочерних представительств;
имеются ли какие-либо проблемы, связанные со снятием наличной денежной массы или с проведением электронных денежных операций;
на смену графика работы банковского учреждения (в частности, его сокращение, уменьшение количества рабочих дней и т.п.), поскольку это считается первым признаком возникновения проблем;
на показатель процентных ставков по депозитам, который выше среднего в сравнении с рыночными показателями. В первую очередь, это может свидетельствовать о том, что банк имеет нехватку личных денежных средств в обороте для эффективного проведения текущих финансовых операций и обслуживания клиентов.

Только при условии осмысленного и грамотного подхода появляется возможность сделать правильный выбор депозитной программы, которая поможет не только сохранить капитал, но и выгодно его приумножить.

Обобщив всю вышеизложенную информацию можно сказать, что исключительно надежный банк способен обеспечить каждому клиенту гарантию на страхование его денежных средств, предложит ему максимально выгодные и конкурентоспособные ставки по вкладам, а также обеспечит индивидуальный подход и решение проблемы любой сложности.

Здравствуйте, друзья! Думаю, многие из вас задают себе вопрос: «Как выбрать надежный банк», планируя открыть счет в банке, оформить кредит или ипотеку. Таким же вопросом не так давно озадачилась и я.

Интерес к этой теме объясняется просто: во-первых, это еще один маленький шаг на пути освоения основ финансовой грамотности. Помните, мы об этом говорили в статье « »?

Во-вторых, это первый небольшой шажок на пути практического применения полученных знаний, к которому подтолкнула меня далеко не новая и совсем не оригинальная мысль: «деньги должны работать».

А как это делать? Начать инвестировать (об этом сейчас говорят все), изучать фондовые рынки, следить за экономической ситуацией, сравнивать предложения различных банков?

Я согласна, инвестировать нужно. Но для меня сейчас это очень сложно и не совсем понятно, не хватает опыта и знаний. Поэтому для начала я решила разобраться с тем видом инвестирования, который, по сути, и не является инвестированием, а, скорее, способом накопления средств – банковскими вкладами.

Почему я решила начать с этого древнего и популярного продукта? Потому что в нашей повседневной жизни мы чаще всего сталкиваемся с банками и банковскими вкладами. Пожалуй, почти у каждого человека есть хотя бы маленькая банковская «заначка».

Мы не испытываем стресс, отдавая свои деньги в банк. И мы не боимся потерять свои деньги, ведь, согласитесь, риск здесь минимальный. И здесь не требуется какая-то особая психологическая подготовка, которая просто необходима при инвестировании в более рисковые финансовые инструменты, такие как недвижимость, ПИФы, Forex, Памм-счета, инвестиции на фондовом рынке, в произведения искусства, антиквариат, драгоценные металлы.

Но не всегда мы знаем, насколько эффективно могут работать наши деньги в разных банках. Разные депозиты на разных условиях и в разных банках могут приносить совершенно разный доход.

Попробуем вместе разобраться, какие же банки являются самыми надежными, какие бывают вклады и как выбрать среди них самый выгодный, как правильно выбрать банк для депозита, чтобы получить максимально высокий возможный доход, в какой валюте открыть вклад и под какой процент.

Вопросов много, пойдем по порядку…

Экономическую ситуацию в нашей стране сейчас сложно назвать стабильной. Замедление роста нашей экономики, которое началось в 2013 году, усугубилось колебаниями курса рубля, закрытием некоторых банков. Это создало определенное напряжение вокруг банковских вкладов.

И все-таки мы по-прежнему и в большинстве случаев в желании сохранить деньги «на черный день» или накопить какую-то нужную сумму денег открываем депозитный счет в банке.

Накопление денег само по себе, как процесс, думаю, для большинства – занятие скучное и однообразное. Это надо быть настоящим Плюшкиным, чтобы копить деньги ради денег.

А вот если впереди маячит осуществление давно желаемого – совсем другое дело.

Чего вы конкретно хотите добиться? Купить квартиру, накопить на безбедную старость, отправиться в кругосветное путешествие? Это по-настоящему мотивирует и заставляет сделать то, что совсем недавно казалось чем-то из мира фантастики и нереальных желаний.

Цели будут достигнуты, если их ставить четко и конкретно. Хотите верьте, хотите нет, но со мной такие штуки происходили не раз.

Итак, цели определены. И мы снова возвращаемся к нашим депозитам.

Чтобы было понятнее, разберемся для начала с терминами.

Что такое депозиты?

Депозиты (иногда их называют вкладами) – это такой вид накопительного счета, на котором на определенный срок и на определенных договором условиях размещаются денежные средства с целью их сохранения и получения дохода. Это средства клиента, которые подлежат обязательному возврату по истечении срока договора или по первому требованию клиента. Но на время размещения на депозите ими распоряжается банк.

Это очень популярный банковский продукт, который возник практически в одно время с банковской системой. Каждый россиянин может открывать неограниченное количество вкладов, как в одном банке, так и в нескольких одновременно.

Какие бывают вклады?

На самом деле видов вкладов, которые предлагаются банками, очень много, каждый из которых имеет какие-то свои особенности, плюсы или минусы.

Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:

от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.

Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»?

От срока размещения денег в банке.

По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.

Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично. Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.

По вкладу «до востребования» средства размещаются на неопределенный срок, возвращаются клиенту по первому требованию, и процентные ставки по ним гораздо ниже, чем по срочным вкладам.

Пополняемые и непополняемые вклады

Здесь все понятно. Если вклад пополняемый, то это значит, что на депозитный счет можно вносить дополнительные суммы, которые будут увеличивать общую сумму вклада и соответственно доход по нему.

Если вклад непополняемый, первоначальную сумму депозита нельзя увеличить, и проценты будут начислены только на нее.

В какой валюте открыть вклад?

В российских банках можно открывать рублевые депозиты, депозиты в иностранной валюте или мультивалютные вклады. Особенность мультивалютных вкладов: на одном счете можно разместить в разной валюте несколько сумм, по каждой из которых будет начисляться свой процент. Также следует учитывать, что проценты по валютным счетам всегда ниже, чем по рублевым вкладам.

Как выбрать самый выгодный вклад?

На что обычно обращают внимание при выборе депозита? Конечно же, на процентные ставки (эквивалент денежного вознаграждения, который получает клиент за то, что предоставил банку свои средства в пользование).

В первую очередь нас привлекают высокие процентные ставки (в банках всегда указывается годовая процентная ставка), которые могут зависеть от суммы вклада, от срока размещения вклада, от того, является ли вклад пополняемым или нет, от его вида (срочный или «до востребования»), от капитализации и некоторых других факторов, о которых мы поговорим позже.

Оговоримся сразу, что очень высокие проценты по депозитам – не всегда признак хорошего банка.

Обычно после заключения договора банк не может в одностороннем порядке менять величину процентной ставки, но есть исключения (это касается вкладов с капитализацией процентов и пролонгацией).

Как начисляются проценты по вкладам?

Первый вариант: по окончании срока вклада, проценты начисляются на первоначальную сумму.

Второй вариант: выплата процентов производится с определенной периодичностью (регулярные выплаты), например, раз в месяц или квартал. В этом случае проценты перечисляются на пластиковую карточку или другой счет.

Третий вариант: капитализация процентов по вкладу.

Это означает следующее: к сумме вклада прибавляются проценты за определенный период, и в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму. Такой способ выплаты процентов называется иногда «сложным процентом» и может производиться раз в месяц, раз в квартал, раз в год или в связи с окончанием срока договора.

Как уже отмечалось, вклады с капитализацией обычно имеют более низкий процент, но доход при этом может быть выше.

И еще несколько понятий, которые нужно понимать, обращаясь к банковским вкладам.

Пролонгация вклада – это автоматическое продление депозитного договора после истечения его срока действия и размещение вклада на новый срок без участия клиента.

Если пролонгация не предусмотрена, средства (основная сумма плюс начисленные проценты) будут переведены на счет клиента, и проценты с этого момента начисляться не будут. Для того чтобы возобновить их начисление, нужно прийти в банк и открыть новый счет. Правда, нужно учитывать, что пролонгация распространяется не на все виды депозитов, и, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно ее оговаривать заранее в договоре.

Для открытия счета в банке потребуется только паспорт гражданина РФ (иногда могут попросить представить какой-нибудь второй документ, например, загранпаспорт). Если хотите открыть вклад на близкого родственника, достаточно предоставить его документы или нотариально заверенные копии документов.

Выгодные депозиты

Итак, мы выяснили, какие бывают вклады, как начисляются проценты и какие бывают условия для различных вкладов. А также разобрались с тем, что процентная ставка, которая колеблется, в основном, от 3 до 10 процентов, зависит от многих факторов.

Цель, которую вы преследуете, открывая депозит, в конечном итоге должна определить ваш выбор вклада. Именно она определяет, какие условия для вас важны и чему вы отдадите предпочтение (срок, валюта, процентная ставка и другие условия).

Кто-то желает получить прибыль любой ценой за счет высоких процентов, игнорируя возможные риски и потери. Кого-то устраивают более низкие ставки, но при этом важны такие условия, как возможность пополнять счет или снимать частично деньги, капитализация, короткий срок вложения средств, надежность.

Часто можно встретить в банках неплохие предложения для пенсионеров с более высокой процентной ставкой. Встречаются неплохие специальные предложения или сезонные акции, которые устраивают банки по какому-то случаю на короткое время.

К примеру, если бы я хотела накопить средства на дорогую покупку, я бы предпочла долгосрочный пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией, хотя и с меньшим процентом по ставке.

Но в целом такой способ инвестирования, к которым относятся банковские депозиты, сегодня не самый выгодный вариант. Размер ставок по сравнению с тем, что было пару лет, значительно снижен. И чтобы отыскать, например, вклад под 10% годовых, нужно очень постараться.

Причем нужно понимать, что существует такое правило: чем больше банк предлагает возможностей по вкладу (например, пополнение, капитализация, частичное снятие), тем ниже будет процент по этому вкладу.

Где и как искать информацию о банках?

Банков, которые предлагают нам свои услуги, в нашей стране очень много. И иногда поиски подходящего банка могут растянуться на большой срок. Надеюсь, сориентироваться в этом вопросе вам помогут эти несложные советы.

Один из способов как-то сориентироваться в выборе банка – это посмотреть на его рейтинги. Рейтинги российских банков составляют в основном такие российские рейтинговые агентства, как Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М, среди которых лучшим считается агентство «Эксперт РА».

Крупные же международные агентства (Fitch, Moody’s и S&P) работают только с крупнейшими российскими банками, а средние банки не попадают в поле их зрения.

Можно также сделать определенные выводы, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России. Но разобраться в этих отчетах, пожалуй, под силу только специалисту. Нам же, простым клиентам, можно попытать счастье на портале Банки.ру, где информация представлена уже в более доступном виде, который может понять и непрофессионал.

Надежность банка определяется его финансовыми показателями. Для анализа сравниваем текущие активы банка с показателями, которые были год назад и за прошедший и текущий месяц. Признак надежности и стабильности банка – большие активы на текущий момент и их увеличение по сравнению с прошлыми периодами.

Также свидетельствует о надежности банка сумма его собственных средств (уставной капитал).

По данным информационного агентства «Финмаркет», по состоянию на 1 марта (на 1 апреля список не изменился) в список крупнейших банков России входят: АК БАРС, Альфа-банк, банк Санкт-Петербург, Банк Москвы, банк «Русский стандарт», Бинбанк, банк «Возрождение», КБ «Восточный», ВТБ, ЗАО «ВТБ24», ГПБ, МДМ банк, МИнБ, Московский кредитный банк, Номос-Банк, «Нордеа Банк», Петрокоммерц, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, АБ «Россия», Сбербанк РФ, Связь-банк, КБ «Ситибанк», НБ Траст, Уралсиб, Ханты-Мансийский банк, ХКФ-банк, ЮниКредитБанк.

На что еще, по мнению банковских аналитиков и экспертов, нужно обращать внимание?

1. На необходимость оценивать надежность банка на основе анализа отчетности , обращая внимание на такие критерии, как ухудшение или нарушение обязательных для банковской организации нормативов (что может привести к отзыву лицензии), на не проведенные собственные платежи и возникшие трудности по погашению собственных долгов, на большие обороты наличных средств, которые значительно превышают активы банка и не имеют под собой экономического обоснования, на значительные вложения в ПИФы и акции (это может послужить сигналом появления больших проблем у банка в скором будущем), на любые резкие снижения балансовых показателей без обоснованных объяснений.

С такой информацией можно ознакомиться в отчетности на сайте ЦБ, в средствах массовой информации, на портале Банки.ру. И хотя, мне кажется, что оценить в полной мере надежность банка на основе такого анализа специализированной отчетности рядовому клиенту представляется весьма затруднительным, но разобраться в каких-то основных моментах вполне возможно, что хоть частично поможет снизить уровень рисков.

2. На размер банка. К крупным федеральным и региональным банкам почти на 100 процентов применимо выражение: «Слишком большой, чтобы обанкротиться». Информацию об их активах, которые свидетельствуют о величине банка, также можно найти в отчетах аналитических центров, в рейтингах российских и международных агентств. Конечно, это не исключает того, что и среди небольших банков, есть такие, которые заслуживают внимания.

3. На плохие новости о банке , которому вы хотите доверить свои деньги (особенно, если эта сумма больше 700000 рублей). Негативная информация, которая может появиться в средствах массовой информации или в новостной ленте на странице банка на портале «Банки.ру» (такую страницу на портале имеют около 600 банков), как минимум, должна насторожить.

4. На падение рейтингов , которые могут быть понижены рейтинговыми агентствами. Настораживает и факт отсутствия рейтинга у кредитных учреждений (что может служить свидетельством нежелания банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, пытаясь скрыть что-то негативное).

5. На высокие ставки по вкладам . Завышенные ставки, которые существенно превышают средний уровень, или их резкое повышение может быть свидетельством того, что у банка не хватает собственных средств. И, стараясь привлечь больше клиентов за счет более выгодных, на первый взгляд, предложений, кредитное учреждение пытается погасить свои долги. Это может быть свидетельством повышенного риска.

Как понять, завышенная это ставка или нет? Ориентироваться в этом случае можно на результаты мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в рублях) в топ-10 кредитных организациях, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, публикуемого Центральным банком. В марте максимальная ставка по вкладам составила 8,35%.

6. На изменение графика работы . Сокращение времени работы банка (уменьшение количества рабочих дней и периода работы в течение дня), сокращение персонала – все это может служить косвенными признаками возникших в банке проблем.

7. На возникшие проблемы при проведении денежных операций (например, задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания), а также массовые закрытие счетов клиентами банка. Об этом можно узнать из отзывов на различных форумах.

Страхование вкладов – дополнительные меры безопасности

Что будет с нашим вкладом, если все-таки мы ошиблись, и наш банк обанкротился или у него отобрали лицензию?

Этот вопрос беспокоит всех вкладчиков. В случае с банковскими вкладами, бояться за свои сбережения, если они не превышают сумму 700000 рублей, не стоит.

С 1 октября 2008 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов, причем делают это сами банки совершенно бесплатно для клиентов. Если случится такая неприятность, и ваш банк закроют, в течение 14 дней после наступления страхового случая вам будет возвращена сумма вклада.

В одном банке максимальная сумма компенсации составит 700000 рублей для всех вкладов. На этот пункт стоит обратить особое внимание. То есть, если в одном банке у вас открыто несколько счетов на общую сумму, например, 1000000 рублей, в случае чего вы получите только 700000 рублей. Поэтому целесообразнее открывать счета в разных банках и следить, чтобы сумма на них не превышала 700000 рублей.

Например, положив в два банка по 500000 рублей, в случае банкротства этих банков вы получите все свои деньги в сумме 1000000 рублей. Если же случится так, что сумма вклада все-таки превысит 700000 рублей, оставшиеся деньги также должны быть возвращены. Но только все это затянется на неопределенный срок, и возвращение денег будет возможно только после ликвидации банка и продажи его имущества.

Сейчас активно обсуждается правительственный законопроект о повышении страховки по вкладам с 700000 до 1 миллиона рублей (в первом чтении этот законопроект был принят Госдумой еще в прошлом году).

Так как же выбрать надежный банк?

Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку. Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
Изучайте рейтинги и финансовую отчетность банков. И при этом учитывайте не только его место в рейтинге, но и условия вклада.
Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
Внимательно читайте договор!

Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.

Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.

Я свой выбор уже сделала.

Калькулятор доходности вкладов

Подведем некоторые итоги

Если у вас каждый месяц остается какая-то (пусть и совсем небольшая) сумма свободных денег, и вы хотите их использовать для того, чтобы накопить нужную вам сумму – банковский депозит в этом случае хорошая идея.

Не стоит, конечно, ждать, что такой способ накопления сможет обеспечить вам в будущем безбедную жизнь на проценты, но решить какие-то свои проблемы вы сможете. К тому же эти денежные средства будут находиться в относительной безопасности, и доход, полученный от их размещения в банке, в какой-то степени покроет растущую инфляцию.

Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках Москвы

Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.

Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:

срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .

Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:

запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.

Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.

Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:

ежедневно;
раз в неделю;
раз в месяц;
раз в квартал;
только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.

В каком банке Москвы лучше открыть вклад?

В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.

Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

Введите ваши требования к депозиту.
Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.