Создание банковских денег. Как банки создают деньги б) собственный капитал банка

А. Верны ли следующие утверждения {да, нет)?

А16. Способность коммерческого банка создавать деньги зависит от величины банковских резервов.

А17. Способность коммерческого банка создавать деньги не зависит от склонности населения хранить деньги на банковских счетах.

А18. Денежная масса увеличивается и уменьшается главным образом тогда, когда коммерческие банки расширяют или сокращают объем выдаваемых кредитов.

А19. Снятие наличности с текущих счетов увеличивает денежную массу.

А20. При системе 100%-го резервирования величина банковского мультипликатора равна нулю.

А21. Если норма обязательных резервов составляет 100%, то банковский мультипликатор равен единице, и это означает, что банковская система не может создавать деньги.

А22. При системе полною резервирования на предложение денег не влияет соотношение между количеством наличных денег, которые население хранит на руках, и количеством денег на банковских счетах.

А23. Банки могут создавать деньги только при системе частичною резервирования.

А24. При системе частичного резервирования банковский мультипликатор всегда больше единицы.

А25. Если банки хранят избыточные резервы, величина выдаваемых кредитов уменьшается, и предложение денег сокращается.

А26. Банковский мультипликатор действует только при условии, что банки полностью используют свои кредитные возможности, и не имеют избыточных резервов.

А27. Чем меньше денег население хранит в виде наличных денег и больше на банковских счетах, тем меньше возможность создания денег коммерческими банками.

А28. Коммерческие банки создают деньги при получении средств и зачислении их на банковский счет.

А29. Процесс депозитною расширения начинается с момента, когда клиенты возвращают банку взятые в кредит средства.

АЗО. Банковский мультипликатор действует только в том случае, если все деньги хранятся на банковских счетах.

А31. Банковский мультипликатор равен величине, обратной сумме обязательных резервов.

А32. При норме резервов 25% коммерческий банк, имея сумму депозитов в 1000 дол., может создать новые деньги только на 250 дол.

АЗЗ. Если избыточные резервы во всей банковской системе составляют 10 млн дол., а норма резервирования равна 20%, общая сумма кредитов может быть увеличена на 50 млн дол.

А34. Если коммерческий банк полностью использует свои кредитные возможности, то банковская система может увеличить предложение денег на сумму, равную величине выданных кредитов, умноженной на величину, обратную норме обязательных резервов.

Б Выберите единственный правильный ответ

Б25. Способность коммерческого банка создавать деньги зависит от

а) скорости обращения денег;

б) темпов денежной эмиссии;

в) склонности населения хранить деньги в банке;

г) величины денежной массы;

д) все ответы верны.

Б2С. Если при системе 100%-го резервирования человек кладет на депозит 1000 дол. наличными, то предложение денег

а) не изменится;

б) увеличится более чем на 1000 дол.;

в) увеличится менее чем на 1000 дол.;

г) уменьшится более чем на 1000 дол.;

д) уменьшится жнее чем на 1000 дол.

Б27. При системе 100%-го резервирования банковский мультипликатор равен:

B2S. В современных условиях величина банковского мультипликатора:

а) меньше 1;

б) равна 1;

в) всегда больше 1;

г) больше 0, но меньше 1;

д) может принимать любые значения.

Б29. Процесс создания денег коммерческими банками начинается с момента, когда:

а) средства поступают на банковский счет;

б) банк предоставляет кредит своему клиенту;

в) клиент возвращает банку взятые в кредит средства;

г) клиент расходует средства, взятые в кредит у банка;

БЗО. Банковский мультипликатор действует только при условии, что:

а) банки полностью используют свои кредитные возможности;

б) население хранит все средства на банковских счетах;

в) банки не имеют избыточных резервов;

г) нет верного ответа.

Б31. Снятие наличности с текущих счетов:

а) уменьшает предложение денег;

б) увеличивает банковский мультипликатор;

в) уменьшает скорость обращения денег;

г) увеличивает денежную массу;

д) определенно сказать нельзя.

Б32. Денежная масса возрастает, если коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объемы кредитов, предоставляемых домохозяйствам и фирмам;

в) увеличивают свои обязательства по текущим счетам путем получения наличных и безналичных денег от населения по вкладам;

г) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

д) уменьшают свои обязательства по текущим счетам, выплачивая наличные или безналичные деньги по вкладам.

БЗЗ. Предложение денег сокращается, если:

а) человек кладет наличные деньги на счет в коммерческий банк;

б) человек снимает деньги со своего счета в коммерческом банке;

в) человек покупает недвижимость за рубежом;

г) человек берет кредит в коммерческом банке; "

д) человек покупает ценные бумаги.

Б34. Коммерческие банки могут создавать деньги путем:

а) перевода части депозитов в центральный банк для обмена на наличные деньги;

б) покупки государственных ценных бумаг у центрального банка;

в) перевода наличных денег в центральный банк;

г) поддержания 100%-й нормы резервирования;

д) выдачи в кредит избыточных резервов своим клиентам.

Б35. Если норма обязательных резервов составляет 20%, то наличие в банковской системе избыточных резервов на сумму 100 дол. может привести к максимальному увеличению предложения денег на:

б) 100 дол.;

в) 300 дол.;

г) 500 дол.;

Б36. Если норма обязательных резервов составляет 25%, то банковский мультипликатор равен:

Б37. Если норма обязательных резервов составляет 10% и банк, не имеющий избыточных резервов, получает депозит на 100 дол. от нового клиента, то его избыточные резервы будут равны:

г) 100 дол.;

д) 1000 дол.

Б38. Если обязательные резервы банка составляют 40 тыс. дол., а депозиты - 200 тыс. дол., то банковский мультипликатор равен:

Б39. Если банковский мультипликатор равен 8, то норма обязательных резервов составляет:

д) определенно сказать нельзя.

Б40. Если банковский мультипликатор равен 4, а величина депозитов банка составляет 100 млн дол., то обязательные резервы равны:

а) 20 млн дол.;

б) 25 млн дол.;

в) 40 млн дол.;

г) 50 млн дол.;

д) 100 млн дол.

Б41. Если банковский мультипликатор равен 8, а величина обязательных резервов банка равна 30 млн дол., то величина депозитов составляет:

а) 80 млн дол.;

б) 120 млн дол.;

в) 240 млн дол.;

г) 300 млн дол.;

д) 375 млн дол.

Б42. Если банк, полностью использовав свои кредитные возможности, выдал в кредит 24 тыс. дол., что привело к увеличению предложения денег на 120 тыс. дол., то величина депозитов этого банка равна:

а) 12 тыс. дол.;

б) 24 тыс. дол.;

в) 25 тыс. дол.;

г) 30 тыс. дол.;

д) 48 тыс. дол.

Если человек забирает свой депозит на 1 тыс. дол. из банка А и вкладывает эту сумму на депозит в банк Б, то при норме обязательных резервов 10% в результате этих действий общая величина депозитов до востребования может измениться на:

а) 1 тыс. дол.;

б) 9 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

д) определенно сказать нельзя.

Б44. Если в коммерческом банке имеется депозит на сумму 10 тыс. дол. и норма обязательных резервов равна 20%, то этот депозит способен увеличить сумму предоставляемых этим банком кредитов на:

а) неопределенную величину;

б) 8 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

г) 20 тыс. дол.;

д) 40 тыс. дол.

Б45. Вкладчик вносит в коммерческий банк 4000 дол. наличными. Коммерческий банк увеличивает свои обязательные резервы на 800 дол. и выдает кредит на сумму 2000 дол. В результате этих операций предложение денег

а) уменьшится на 4000 дол.;

б) увеличится на 2000 дол.;

в) уменьшится на 2000 дол.;

г) увеличится на 8000 дол.;

д) увеличится на 10 000 дол.

Б46. Коммерческий банк продал своим клиентам государственные облигации на 1 млн дол. и полученную сумму полностью добавил к своим резервам. Предложение денег поэтому;

а) уменьшилось на 1 млн дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 1 млн дол;

г) увеличилось на 1 млн дол., умноженный на банковский мультипликатор;

д) определенно сказать нельзя.

Б47. Коммерческий банк продал государственные облигации центральному банку на 500 тыс. дол. Сумму, которую заплатил центральный банк, коммерческий банк полностью вьшал в кредит. Норма обязательных резервов 12,5%. Предложение денег поэтому:

а) уменьшилось на 500 тыс. дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 500 тыс. дол.;

г) увеличилось на 4000 тыс. дол.;

д) увеличилось на 3500 тыс. дол.

Б48. Если норма обязательных резервов составляет 10%, а величина обязательных резервов банка равна 50 млн дол., то максимальная величина кредитов, которую может выдать вся банковская система, равна:

а) 4000 млн дол.;

б) 4500 млн дол.;

в) 5000 млн дол.;

г) 5500 млн дол.

Б49. Если в коммерческом банке величина депозитов составляет 20 тыс. и норма обязательных резервов - 25%, то увеличение предложения денег всей банковской системой составит:

а) 20 тыс. дол.;

б) 25 тыс. дол.;

в) 40 тыс. дол.;

г) 60 тыс. дол.;

д) 80 тыс. дол.

Б50. Если в результате выдачи коммерческим банком кредита на сумму 40 тыс. дол. предложение денег увеличилось на 200 тыс. дол., то общая сумма депозитов во всей банковской системе составляет

а) 250 тыс. дол.;

б) 290 тыс. дол.;

в) 300 тыс. дол.;

г) 312,5 тыс. дол.;

д) 400 тыс. дол.

Б51. Если депозиты коммерческих банков составляют 60 млрд дол., банки полностью используют свои кредитные возможности и банковский мультипликатор равен 3, то предложение денег будет равно: а) 20 млрд дол.;

б) 60 млрд дол.;

в) 63 млрд дол.;

г) 120 млрд дол.;

д) 180 млрд дол.

Б52. В соответствии со следующим балансом банка

максимальная величина нового кредита, который может предоставить этот банк при норме обязательных резервов 10%, составит:

б) 50 тыс. дол.;

в) 150 тыс. дол.;

г) 500 тыс. дол.;

д) 1000 тыс. дол.

Б53. Если норма обязательных резервов составляет 30% и банковская система имеет избыточные резервы на сумму 15 млн дол., то банковская система может увеличить денежную массу в максимальной степени на:

б) 10,5 млн дол.;

в) 15 млн дол.;

г) 35 млн дол.;

д) 50 млн дол.

Б54. Если общая сумма текущих вкладов в банк составляет 200 млн дол., его фактические резервы равны 36 млн дол., а норма обязательных резервов - 12,5%, то размеры кредитов, которые при этих условиях может дополнительно выдать банк и банковская система в целом, составляют соответственно:

а) 12,5 и 25 млн дол.;

б) 3,6 и 164 млн дол.;

в) 25 и 36 млн дол.;

г) 11 и 88 млн дол.

Б55. Если норма резервирования равна 25% и люди сокращают количество наличности, имеющейся у них на руках на 100 млн дол., вкладывая эти деньги в банк, то:

а) благодаря действию депозитного мультипликатора население станет богаче;

б) величина кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

в) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

г) величина кредитов может увеличиться на 300 млн дол.;

д) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 400 млн дол.

Б56. Если у людей увеличится желание хранить деньги в виде наличности, то у банков:

а) увеличится возможность снизить безработицу;

б) увеличится возможность снизить совокупное предложение;

в) уменьшится возможность снизить совокупное предложение;

г) увеличится возможность выдавать кредиты;

д) снизится возможность выдавать кредиты.

Реши задачи

Г1. Депозиты коммерческих банков составляют 3000 млн дол. Величина обязательных резервов - 600 млн дол. Если центральный банк снизит норму резервирования на 5 процентных пунктов, то на какую величину может измениться предложение денег при условии, что банковская система использует свои кредитные возможности полностью? Как изменится величина банковского мультипликатора?

Г2. Депозиты банка составляют 500 тыс. дол. Обязательные резервы равны 50 тыс. дол. Как изменятся кредитные возможности банка и предложение денег со стороны всей банковской системы, если вкладчик заберет со счета 20 тыс. дол. на покупку нового автомобиля?

ГЗ. Величина депозитов коммерческого банка увеличилась на 60 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%. Определите кредитные возможности этого банка и банковской системы в целом. Как изменилась общая сумма депозитов всей банковской системы?

Г4. Депозиты банка составляют 350 тыс. дол. Обязательные резервы банка - 70 тыс. дол. Избыточные резервы банка - 30 тыс. дол. Каковы фактические резервы банка? Какой объем кредитов банк уже выдал? Как изменится денежная масса, если банк полностью использует свои кредитные возможности?

Г5. Банковский мультипликатор равен 5. Максимальное дополнительное количество денег, которое может создать банковская система, равно 40 млн дол. Определите норму резервирования и величину кредитов, выданных банками. Как изменится предложение денег в экономике, если норма резервных требований увеличится на 5 процентных пунктов?

Гб. Норма обязательных резервов равна 12%. Величина депозитов коммерческого банка -- 20 тыс. дол. Банк может выдать кредиты объемом не более 16,8 тыс. дол. Каковы избыточные резервы банка в процентах от депозитов?

Г7. Депозиты банка составляют 200 тыс. дол. Фактические резервы банка - 100 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%. Каковы кредитные возможности банка? Какова величина избыточных резервов? Каковы возможности всей банковской системы увеличить дополнительно предложение денег?

Г8. Величина депозитов коммерческого банка равна 40 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 12,5%, избыточные резервы составляют 5% от суммы депозитов. Определите кредитные возможности этого банка и банковской системы в целом.

ТЕСТЫ, ЗАДАЧИ - ТЕСТЫ

Б25. Способность коммерческого банка создавать деньги зависит:

а) от скорости обращения денег;

б) от темпов денежной эмиссии;

в) от склонности населения хранить деньги в банке;

г) от величины денежной массы;

д) все ответы верны.

Б26. Если при системе 100%-го резервирования человек кладет на депозит 1000 дол. наличными, то предложение денег:

а) не изменится;

б) увеличится более чем на 1000 дол.;

в) увеличится менее чем на 1000 дол.;

г) уменьшится более чем на 1000 дол.;

д) уменьшится менее чем на 1000 дол.

Б27. При системе 100%-го резервирования банковский мультипликатор равен:

Б28. В современных условиях величина банковского мультипликатора:

а) меньше 1;

б) равна 1;

в) всегда больше 1;

г) больше 0, но меньше 1;

д) может принимать любые значения.

Б29. Процесс создания денег коммерческими банками начинается с момента, когда:

а) средства поступают на банковский счет;

б) банк предоставляет кредит своему клиенту;

в) клиент возвращает банку взятые в кредит средства;

г) клиент расходует средства, взятые в кредит у банка;

БЗ0. Банковский мультипликатор действует только при условии, что:

а) банки полностью используют свои кредитные возможности;

б) население хранит все средства на банковских счетах;

в) банки не имеют избыточных резервов;

г) нет верного ответа.

Б31. Снятие наличности с текущих счетов:

а) уменьшает предложение денег;

б) увеличивает банковский мультипликатор;

в) уменьшает скорость обращения денег;

г) увеличивает денежную массу;

д) определенно сказать нельзя.

Б32. Денежная масса возрастает, если коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объемы кредитов, предоставляемых домохозяйствам и фирмам;

г) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

д) уменьшают свои обязательства по текущим счетам, выплачивая наличные безналичные деньги по вкладам.

БЗЗ. Предложение денег сокращается, если:

а) человек кладет наличные деньги на счет в коммерческий банк;

б) человек снимает деньги со своего счета в коммерческом банке;

в) человек покупает недвижимость за рубежом;

г) человек берет кредит в коммерческом банке;

д) человек покупает ценные бумаги.

Б34. Коммерческие банки могут создавать деньги путем:

а) перевода части депозитов в центральный банк для обмена на наличные деньги;

б) покупки государственных ценных бумаг у центрального банка;

в) перевода наличных денег в центральный банк;

г) поддержания 100%-й нормы резервирования;

д) выдачи в кредит избыточных резервов своим клиентам.

б) 100 дол.;

в) 300 дол.;

г) 500 дол.;

Б36. Если норма обязательных резервов составляет 25%, то банковский мультипликатор равен:

г) 100 дол.;

д) 1000 дол.

Б39. Если банковский мультипликатор равен 8, то норма обязательных резервов составляет:

д) определенно сказать нельзя.

а) 20 млн дол.;

б) 25 млн дол.;

в) 40 млн дол.;

г) 50 млн дол.;

д) 100 млн дол.

а) 80 млн дол.;

б) 120 млн дол.;

в) 240 млн дол.;

г) 300 млн дол.;

д) 375 млн дол.

а) 12 тыс. дол.;

б) 24 тыс. дол.;

в) 25 тыс. дол.;

г) 30 тыс. дол.;

д) 48 тыс. дол.

Б43. Если человек забирает свой депозит на 1 тыс. дол. из банка А и вкладывает эту сумму на депозит в банк Б, то при норме обязательных резервов 10% в результате этих действий общая величина депозитов до востребования может измениться на:

а) 1 тыс. дол.;

б) 9 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

д) определенно сказать нельзя.

а) неопределенную величину;

б) 8 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

г) 20 тыс. дол.;

д) 40 тыс. дол.

а) уменьшится на 4000 дол.;

б) увеличится на 2000 дол.;

в) уменьшится на 2000 дол.;

г) увеличится на 8000 дол.;

д) увеличится на 10 000 дол.

Б46. Коммерческий банк продал своим клиентам государственные облигации на 1 млн дол. и полученную сумму полностью добавил к своим резервам. Предложение денег поэтому:

а) уменьшилось на 1 млн дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 1 млн дол;

г) увеличилось на 1 млн дол., умноженный на банковский мультипликатор;

д) определенно сказать нельзя.

Б47. Коммерческий банк продал государственные облигации центральному банку на 500 тыс. дол. Сумму, которую заплатил центральный банк, коммерческий банк полностью выдал в кредит. Норма обязательных резервов 12,5%. Предложение денег поэтому:

а) уменьшилось на 500 тыс. дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 500 тыс. дол.;

г) увеличилось на 4000 тыс. дол.;

д) увеличилось на 3500 тыс. дол.

а) 4000 млн дол.;

б) 4500 млн дол.;

в) 5000 млн дол.;

г) 5500 млн дол.

Б49. Если в коммерческом банке величина депозитов составляет 20 тыс. и норма обязательных резервов – 25%, то увеличение предложения денег всей банковской системой составит:

а) 20 тыс. дол.;

б) 25 тыс. дол.;

в) 40 тыс. дол.;

г) 60 тыс. дол.;

д) 80 тыс. дол.

а) 250 тыс. дол.;

б) 290 тыс. дол.;

в) 300 тыс. дол.;

г) 312,5 тыс. дол.;

д) 400 тыс. дол.

а) 20 млрд дол.;

б) 60 млрд дол.;

в) 63 млрд дол.;

г) 120 млрд дол.;

д) 180 млрд дол.

Б52. В соответствии со следующим балансом банка

Таблица 10.1

б) 50 тыс. дол.;

в) 150 тыс. дол.;

г) 500 тыс. дол.;

д) 1000 тыс. дол.

б) 10,5 млн дол.;

в) 15 млн дол.;

г) 35 млн дол.;

д) 50 млн дол.

а) 12,5 и 25 млн дол.;

б) 3,6 и 164 млн дол.;

в) 25 и 36 млн дол.;

г) 11 и 88 млн дол.

Б55. Если норма резервирования равна 25% и люди сокращают количество наличности, имеющейся у них на руках, на 100 млн дол., вкладывая эти деньги в банк, то:

а) благодаря действию депозитного мультипликатора население станет богаче;

б) величина кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

в) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

г) величина кредитов может увеличиться на 300 млн дол.;

д) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 400 млн дол.

Б56. Если у людей увеличится желание хранить деньги в виде наличности, то у банков:

а) увеличится возможность снизить безработицу;

б) увеличится возможность снизить совокупное предложение;

в) уменьшится возможность снизить совокупное предложение;

г) увеличится возможность выдавать кредиты;

д) снизится возможность выдавать кредиты.

Б57.Если предельная склонность к депонированию (предпочтение ликвидности) равна 0,2, а норма обязательных резервов 10%, то увеличение центральным банком денежной базы на 20 млрдлир приведет к увеличению предложения денег на:

а) 75 млрд лир;

б) 80 млрд лир;

в) 50 млрд лир;

г) 20 млрд лир;

д) 100 млрд лир.

Б58. Если предельная склонность к депонированию (предпочтение ликвидности) равна 0,2, а норма обязательных резервов 10%, то увеличение центральным банком денежной базы на 15 млрд франков приведет к увеличению предложения денег на:

а) 75 млрд франков;

б) 50 млрд франков;

в) 60 млрд франков;

г) 15 млрд франков;

д) 100 млрд франков.

10.3.МОДЕЛЬ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ДЕНЕГ. РАВНОВЕСИЕ НА

ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ

ТЕСТЫ

Б59. Предложение денег в экономике:

а) полностью определяется Центральным банком;

б) целиком определяется поведением населения, которое держит на руках наличность, и коммерческими банками, куда население помещает часть денег;

в) определяется Центральным банком, а также поведением населения (влияющим на соотношение наличность/депозиты) и действиями коммерческих банков;

г) полностью определяется темпом роста реального ВВП.

Б60. Предложение денег в общем виде можно определить как:

а) сумму резервов коммерческих банков и наличности вне банковской системы;

б) сумму наличности и депозитов;

в) разность депозитов коммерческих банков и их резервов;

г) сумму депозитов и резервов коммерческих банков.

Б61.Предложение денег в стране может увеличиться под влиянием многих факторов кроме:

а) увеличения коэффициента депонирования (отношение наличные деньги - депозиты);

б) увеличение денежной базы;

в) увеличения денежного мультипликатора;

г) уменьшения ставки рефинансирования.

62. Критикуя монетаристов, их противники доказывают, что

а) экономика находится в состоянии полной занятости;

б) изменение в предложении денег влияет только на цены и реальный ВВП;

в) фискальная политика влияет на выпуск, но не на цены;

г) скорость обращения денег в основном находится под воздействием ставки процента.

Б63.При росте объема предложения денег совокупный спрос будет изменяться в сторону повышения (уровень цен остается неизменным):

а) предложение денег растет ® ставка процента повышается ® уменьшается объем инвестиций ® выпуск продукции растет;

б) предложение денег растет ® ставка процента понижается ® объем инвестиций уменьшается ® выпуск продукции растет;

в) предложение денег растет ® ставка процента уменьшается ® объем инвестиций растет ® выпуск продукции растет;

г) нет верного ответа.

ЗАДАЧИ И УПРАЖНЕНИЯ

Г1. Депозиты коммерческих банков составляют 3 трл дол. Величина обязательных резервов – 600 млн дол. Если Центральный банк снизит норму резервирования на 5 процентных пунктов, то на какую величину может измениться предложение денег при условии, что банковская система использует свои кредитные возможности полностью? Как изменится величина банковского мультипликатора?

Г4. Депозиты банка составляют 350 тыс. дол. Обязательные резервы банка – 70 тыс. дол. Избыточные резервы банка – 30 тыс. дол. Каковы фактические резервы банка? Какой объем кредитов банк уже выдал? Как изменится денежная масса, если банк полностью использует свои кредитные возможности?

Г6. Норма обязательных резервов равна 12%. Величина депозитов коммерческого банка – 20 тыс. дол. Банк может выдать кредиты объемом не более 16,8 тыс. дол. Каковы избыточные резервы банка в процентах от депозитов?

Г7. Депозиты банка составляют 200 тыс. дол. Фактические резервы банка – 100 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%. Каковы кредитные возможности банка? Какова величина избыточных резервов? Каковы возможности всей банковской системы увеличить дополнительно предложение денег?

Г9. Если реальный ВВП увеличивается на 3%, скорость обращения денег возрастает на 5%, а уровень цен повышается на 6%, то как изменится предложение денег?

Г10. Депозиты банка составляют 950 тыс. долл., общие резервы банка равны 220 тыс. долл., норма обязательных резервов равна 20%. Какова величина избыточных резервов банка?

Г11.Пусть норма обязательных резервов составляет 15%. Депозиты банковской системы в 5 раз превышают массу наличных денег. Общая величина обязательных резервов составляет 300 млрд руб. Найти объем предложения денег в экономике.

Г12. Денежная база равна 200 млрд долл., норма обязательных резервов равна 10%, а соотношение наличность/депозиты составляет 0,3. Найти объем депозитов.

Г13.Сумма депозитов коммерческих банков равна 400 млрд долл., объем выданных кредитов составляет 340 млрд долл. Избыточные резервы равны 12 млрд долл. Какова норма обязательных резервов?

Способность отдельного коммерческого банка создавать деньги через кредитование зависит от размеров его избыточных резервов. Иными словами, коммерческий банк может давать взаймы только сумму, равную с сумме его избыточных резервов. Он ограничен таким образом, поскольку чеки, выписанные заемщиком, скорее всего будут вложены в другой банк, что приведет к потере части резервов и счетов кредитую чего банку в размере займа, которую он видаав.

Система коммерческих банков в целом может предоставлять заем, что в несколько раз превышает ее избыточные резервы, поскольку банковская система не может терять резервов, хотя индивидуальные банки могут по оступаться резервами другим банкам в системе. Рассмотрим это на примере. Допустим, что господин среды вложил 1000 гривен в банк. А на свой текущий счет. Вклад наличности не изменяет предложение денег. С появлением 1000 грн на текущем счете из обращения изымаются другие 1000 грн наличности, которая находилась вне банков (у господина. Середы). Если резервные требования составляют 10%, то банк. А должен зарезервировать 100 грн для нового тисячагривневого вклада, а 900 грн составят избыточные резервы (табл. 111). Коммерческий банк может предоставить кредит на сумму, равную его избыточным резервам. В таком случае эта сумма состав ае 900 грн. Заемщик (банк. А) выписывает чек на сумму 900 грн и передает его кому-то, кто вкладывает этот чек в другой банк. Б. Банк. Б получает 900 грн резервов и депозитов. Однако 10%, или 90 грн, этих новых рез ервив банка. Б надо хранить как обязательные резервы на 900 грн нового бессрочного вклада. Это означает, что банк. Б может предоставить взаймы 810 грн. Банк. В, к которому может вложить 810 грн заемщик банка. Б, должен держать в резерве 81 грн, а 729 грн может использовать для предоставления займов. Если мы будем более придирчивыми и привлечем к рассмотрению банки. Д,. Е,. Е,. Ж и т.д., то в конечном счете мы увидим, что на основные 900 грн избыточных резервов система коммерческих банков в целом способна предоставлять взаймы 9000 грн (итог столбца 4 табл 111)ця 4 табл. 11.1):

. Таблица 111 . . Расширение предложения денег системой коммерческих банков

Банк	Полученные резервы и вклады, грн (1)	Обязательные резервы, грн (2)	Избыточные резервы, грн (3) = (1) - (2)	Сумма, которую банк может предоставить в заем; вновь деньги, грн - (4)
1	2	3	4	5
БанкА	1000,00	100,00	900,00	900,00
БанкБ	900,00	90,00	810,00	810,00
БанкВ	810,00	81,00	729,00	729,00
БанкГ	729,00	72,90	656,10	656,10
Другие банки	6561,00	656,10	5904,90	5904,90
Общая сумма созданных денег (сумма значений в столбце 4)				9000,00

Банковская система может предоставлять взаймы в 10 раз большую сумму, если норма резервирования 10% бы последняя составляла 20%, мультипликация банковских денег составляла бы 5, то каждая гривна новых резе ервив создала 5 грн дополнительных депозитев.

Отношение новых депозитов в новых резервов называется мультипликатором предложения денег:

Денежный мультипликатор означает максимальное количество денег, которые может создать одна гривня избыточных резервов при такой нормы резервирования. Чтобы определить максимальное количество денег на текущем сч чета, которую может создать банковская система на основе любой величины избыточных резервов, достаточно перемножить избыточные резервы на денежный мультипликатор:

В нашем примере, который мы проанализировали в табл 111:

9000 гривен = 900 гривен х 10

В реальной жизни процесс создания или разрушения депозитов банковской системы сложнее, чем в нашем примере. Если часть увеличенных депозитов будет преобразован в наличные или отдельные банки держать имуть избыточные резервы, то мультипликатор предложения денег будет меньше отношение 1 до нормы резервных трег.

Потребность контроля за предложением денег

Банкир имеет две цели, противоречащие друг другу. Одна цель - прибыль. Коммерческие банки, как и другие предприятия, стремятся к прибыли. Поэтому они предоставляют кредиты и покупают ценные бумаги. Эти два пункта - основные и активы, приносящие доход коммерческим банкам. С другой стороны, коммерческий банк должен стремиться к безопасности. Для банков безопасность обеспечивается ликвидностью, в частности такими ликвидными активами, как готов ка и избыточные резервы. Банки должны следить, чтобы вкладчики переводили свои текущие счета в налготівку.

Но может случиться так, что чеков, предъявленных банку к оплате, будет больше, чем предъявленных к оплате им самим, вследствие чего произойдет отток резервов. Поэтому банкиры стремятся баланса между осторожностью ю и доходами. Достигнутый компромисс определяет относительный размер активов, приносящих доходы, которые противостоят активам высоколиквидныхим.

Способность банковской системы создавать деньги основывается на предпосылке, согласно которой коммерческие банки готовы использовать свои возможности создания денег с помощью кредитования, а семьи и предприни приятия готовы одалживать самом деле способность банков давать ссуды на основе избыточных резервов циклически меняется, и в этом кроется причина государственного контроля за денежным предложением с целью обесп ечення экономической стабильностиі.

Когда экономика процветает, можно надеяться, что банки расширят кредит до максимума своих возможностей. Это объясняется тем, что займы являются активами, которые приносят процент, и вероятность того, что заемных ники не вернут ссуду в это время, незначительная. Но денежное предложение существенно влияет на совокупный спрос. Кредитуя и тем самым создавая деньги в количестве, равном их максимальным возможностям, у период процветания коммерческие банки могут способствовать чрезмерному совокупному спросу и возникновению инфляцииції.

Напротив, когда экономика вступает в фазу депрессии, банкиры спешно принимают назад свои предложения о займах, стремясь безопасной ликвидности (избыточных резервов), даже если для этого нужно пожертвовать и потенциальным доходом от процента. Банкиры могут опасаться крупномасштабных изъятий вкладов напуганными потребителями и иметь сомнение в способности заемщиков выплачивать займови.

Общеизвестно, что в период спада банки могут снижать денежное предложение, сокращая кредитование. Такое противодействие денежном предложении имеет тенденцию сдерживать совокупный спрос и усиливать спад. Таким ч образом, от банкиров, пытающихся получить прибыль, можно ожидать таких изменений денежного предложения, которые усилят циклические колебания. Именно по этой причине центральный банк должен иметь в своем розпорядж энные определенные инструменты, предназначенные для управления денежным предложением в антициклическом, а не проциклическую направлениеямі.

Назад Вперёд

Внимание! Предварительный просмотр слайдов используется исключительно в ознакомительных целях и может не давать представления о всех возможностях презентации. Если вас заинтересовала данная работа, пожалуйста, загрузите полную версию.

Задачи урока.

Образовательные:

Определить основные функции Центрального банка;

Выяснить функции коммерческих банков;

Рассказать о способах привлечения денег в банки;

Объяснить, что такое текущий счёт, срочный вклад;

Показать, что плата за кредит зависит от множества факторов (от суммы займа, срока, рисковости вложений и др.);

Рассмотреть, что такое банковские резервы, для чего они нужны, как они влияют на способность банков делать деньги;

Выяснить, что такое мультипликатор депозитного расширения, то есть каким образом банки могут увеличить количество денег в экономике.

Развивающие:

Уметь анализировать информацию;

Уметь ранжировать информацию по степени значимости;

Обучать навыкам аргументации выводов;

В игровых моментах обучать коммуникативным навыкам.

Воспитательные:

Развивать навык аналитической работы;

Воспитывать ответственность за собственные решения;

Обучать способам получения экономической информации.

Тип урока: изучение нового материала.

Оборудование: компьютер и мультимедиапроектор для показа презентации, материалы для каждого ученика (тесты) и текст задачи, таблички с терминами.

Основные понятия: банк, депозит, кредит, кредитор, заёмщик, кредитный договор, ставка рефинансирования, пассивные операции банков, активные операции банков, маржа, вклад до востребования, срочный вклад, кредитная эмиссия, обязательный резерв, депозитный мультипликатор, мультипликатор депозитного расширения (раздать учащимся приложение 1).

Ход урока.

I. Оргмомент.

Учитель приветствует учащихся и знакомит их с задачами и планом урока (слайд 2 и 4).

II. Повторение изученного материала .

Для повторения предлагается два варианта на выбор.

Первый вариант состоит из двух блоков.

1 блок: вопросы классу:

Что такое деньги?

Назовите функции денег;

Что такое денежная масса, какова её структура?

Какое количество денег нужно стране?

Второй вариант – игра “Пасека” (описание игры в приложении 3), (слайд 3) .

III. Изучение нового материала по плану (слайд 4).

1. Денежное сердце рынка.

2. Центральный банк и его функции.

3. Коммерческие банки и его функции.;

4. Трать сегодня – плати завтра.

5. Как банки создают деньги.

Эпиграф к уроку (слайд 5):

“С начала времён человечество сделало три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система”.

Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Вводное слово учителя. Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Мы поведем речь о том, что кажется людям незнакомым с экономикой, волшебством или мошенничеством. Разговор пойдет о том, как банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.

1. Денежное сердце рынка. Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Поэтому банковская система является частью кредитной системы (слайд 6).

До 1989 года существовала трехуровневая банковская система. Первый уровень – Госбанк СССР, второй – Специализированные банки (Промстройбанк, Агробанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк), третий – филиалы специализированных банков, около 6000 (слайд 7).

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков (слайд 8).

2. Центральный банк и его функции (слайд 9). Центральный банк – это главный банк страны. Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

Эмиссионным центром страны (обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Деньги Центрального банка состоят из наличных денег (банкноты и монеты) и безналичных денег (счета коммерческих банков в Центральном банке);

Банкиром правительства (обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы);

Банком банков (коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг);

Межбанковским расчетным центром;

Хранителем золотовалютных резервов страны (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

3. Виды коммерческих банков и их функции. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают: 1) универсальные коммерческие банки; 2) специализированные коммерческие банки. Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др. (слайд 10).

Современные банки выполняют важнейшие функции (слайд 11) :

Приём и хранение любых видов финансовых активов;

Осуществление кредитных операций;

Создание денег;

Организация расчётов;

Осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные. Активные – это операции по прибыльному размещению средств (банк даёт ссуды, покупает ценные бумаги и прочее). Пассивные – это операции по привлечению на свои счета средств клиентов (открывает депозиты, принимает вклады и т.д.). Всё, чем располагает банк для своей деятельности, - это активы, а источники банковских средств (займы) – это пассивы (слайд 12).

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам), которая называется МАРЖА (слайд 13). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

4. Трать сегодня – плати завтра. Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой. Поэтому банки кроме хранения денег и обслуживания расчетов, занимаются еще и кредитованием. Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами (слайд 14).

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.

Например, если я завтра захочу открыть свой банк мне потребуется не менее 180 млн рублей, которые должны стать основой уставного фонда. Также на осуществление банковской деятельности необходимо получить в Центральном банке соответствующую лицензию.

Если банк планирует работать со вкладами от населения, то он должен стать участником обязательной системы страхования, гарантирующей возвращение клиентам банка до 700 тыс. рублей. Эти механизмы являются гарантией надёжности финансовой структуры.

Итак, источником основных ресурсов банка являются собственные средства, вклады населения, счета юридических лиц и займы из Центробанка, выдаваемые по ставке рефинансирования под 7,75 % годовых.

Вопрос: Что может произойти, если все вкладчики придут одновременно в банк с требованием вернуть им деньги? - Подобная ситуация, называемая “набеги вкладчиков” представляет большую опасность для банков, так как ставит под сомнение платёжеспособность банка. Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику, который этого потребует. Поэтому банки выдают в кредит не все деньги, а сохраняют часть в качестве резервов.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме обязательных резервных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны сохранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются ЦБ для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчётов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы. Изменяя норму обязательных резервов, ЦБ может изменять величину предложения денег в экономике. Чем выше ЦБ устанавливает норму обязательных резервов, тем меньше доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение норму обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведёт к сокращению денежной массы.

Как отмечалось выше, основная функция банка - выдача кредитов. Процентные ставки различных банков колеблются от 10 до 50 % годовых. Теперь догадываетесь откуда деньги у банка?

Рассмотрим пример. Некий банк привлёк 1 млн руб. со вкладов от населения под 6 % годовых и взял 1 млн руб. у Центробанка под 7,75%. Таким образом, ему через 1 год нужно вернуть 1,06 млн руб. населению и 1,0775 млн руб. Центробанку. Затем это учреждение даёт эти 2 млн руб. на различные кредиты под 25% годовых. Через год получает 2,5 млн руб., из которых отдаём 1,06 населению, а 1,0775 млн руб. в Центробанк. Итого банк имеет чистый доход равный 362500 руб. А теперь эту сумму умножайте в сотни или тысячи раз - вот и получится доход среднего банка.

Между тем, банки зарабатывают не только на выдаче кредитов, но и получают процент за обслуживание счетов и пластиковых карт, обмен валюты, денежные переводы, инкассацию (перевоз денег) и т.д. Всё это приносит банкирам огромные деньги. Именно по этому банковская система в России развивается семимильными шагами и сегодня в нашей стране насчитывается около тысячи банков.

Это и есть процесс депозитного расширения (слайд 19). Если деньги не будут покидать банковскую сферы и оседать у экономических агентов в виде наличных денег, а банки будут полностью использовать свои кредитные возможности, то общая сумма денег (общая сумма депозитов банка 1, 2, 3, 4, 5 и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

М = D I + D П + D Ш + D IV + D V + … = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + …

Таким образом, мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr), т.е. величины меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна

М = D x 1/(1 – (1 – rr)) = D x 1/rr; В нашем случае: М = 1000 х 1/0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора. Еще одно его название – мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени. Мультипликатор депозитного расширения показывает во сколько раз банки могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег. Определяется делением 100 на ставку резервных требований, установленную ЦБ страны. Например, при ставке 20 % мультипликатор будет равен 100:20=5, то есть денежная масса может увеличиться в 5 раз без угрозы для ликвидности всех банков страны.

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М), но и ее изменение ( M). Денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 рублей ( М = 5000 – 1000 = 4000), т.е. коммерческие банки создали денег именно на эту сумму. Это явилось результатом выдачи ими в кредит своих избыточных резервов. Можно это рассчитать по формуле (слайд 20) :

М = 800 х (1/0.2) = 800 х 5 = 4000

Таким образом, изменение предложения денег зависит от двух факторов:

1) величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит,

2) величины банковского (депозитного) мультипликатора.

Воздействуя на один из этих факторов или на оба фактора, Центральный банк может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику.

Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (т.е. их снимают с депозитов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если Центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно это есть один из важных инструментов монетарной политики (политики по регулированию денежной массы) Центрального банка.

Следует чётко различать мультипликатор депозитного расширения (1:R) и денежный мультипликатор. Понимание этого различия связано с понятием денежной массы. Для определения денежной массы мы должны знать, что такое денежная база и что такое денежный мультипликатор. Денежная база – сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. Это объём фондов, которые могут быть использованы банковской системой для расширения денежной массы. А денежный мультипликатор – степень расширения денежной массы в сравнении с денежной базой. Когда нам известны денежная база и денежный мультипликатор, мы можем измерить денежную массу. Денежная база включает всю наличность, выпущенную ЦБ. Часть наличности использует население, часть держится в банках. Но ещё одна часть наличности возвращается в ЦБ в форме резервных счетов коммерческих банков.

Отношение между объёмом денежной массы и денежной базы называется денежным мультипликатором. Если ЦБ известна величина денежного мультипликатора, то он легко прогнозирует объём изменения денежной массы в случае произвольных изменений в денежной базе. Денежный мультипликатор определяет, как решения ЦБ подействуют на денежную массу.

Итоги изучения темы (слайды 21 и 22) .

1. Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций.

2. Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

3. Важнейшее звено банковской системы - Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция Центрального банка - обеспечение трех основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. Центральный банк устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег.

4. Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране.

5. Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияют норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объем резервов выше обязательной нормы.

Закрепление (сайд 23).

I. 1. Почему выгоднее свои сбережения вложить в банк, нежели держать их дома?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Каковы основные принципы кредитования?

II. Решите задачу (слайды 24 и 25) :

Рассчитайте, как изменится величина ссудного процента по кредиту в 120 тысяч рублей, если ставка процента возросла с 12 до 14 %.

Домашнее задание: задание на дом даются учащимся двух уровней на выбор (слайд 26) :

1 уровень (на “4”):

Учебник Липсица И.В. “Экономика”, часть 2, параграф 27, с. 193-201;

Домашний тест.

2 уровень (на “5”): дополнительно к заданиям 1 уровня составить кроссворд по терминам темы.

Использованная литература

1. Зубко Н.М., Зубко А.Н. Практическое пособие по экономической теории. – Минск: НТЦ “АПИ”, 1999.

2. Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. Курс лекций. Упражнения. Тесты и тренинги. – М.: Изд-во ЦИПКК АП, 1996.

3. Казаков А.П. Школьнику о рыночной экономике - М.: Гном-пресс, 1997.

4. Киреев А.П. Экономика: Учебник для 10-11 кл. – М.: Вита-Пресс, 2008.

5. Липсиц И.В., Любимов Л.Л., Антонова Л.В. Раскрывая тайны экономики. М.: Вита-Пресс, 1994.

6. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Принципы экономики: - М.: Вита-Пресс, 1995.

7. Липсиц И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело, 1993.

8. Липсиц И.В. Экономика: Учебник для 10-11 кл. В 2 кн. Кн. 2. – М.: Вита-Пресс, 2007.

9. Основы рыночной экономики. Рабочая тетрадь под редакцией профессора Третьякова П.И., Тверского С.А. – М.: Культура, 1994;

10. Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе: В 2 кн. Кн. 2: Пособие для учителя. – М.: Вита-Пресс, 1999;

11.Экономика для школьников. Учебно-методическое пособие для учителя под редакцией Автономова В,С, Азимова Л.Б. – М.: Открытое общество, 1995.

Центральный банк лишь контролирует предложение денег в экономике. Создают деньги коммерческие банки.

Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), то произойдет противоположный процесс - кредитное сжатие.

Коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Происходит лишь перераспределение между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы. Процесс депозитного расширения начинается с момента, когда банк выдает кредит.

Максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, что:

Коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит, т.е. используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов;

Попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет).

Предположим, что норма обязательных резервов rr обяз = 20% и банки полностью используют свои кредитные возможности, поэтому норма резервирования равна норме обязательных резервов (rr = rr обяз). Если в банк 1 попадает депозит, равный 1000 дол., он должен отчислить 200 дол. в обязательные резервы (R обяз = D *rr = 1000 * 0,2 = 200 ), и его кредитные возможности составят 800 дол. (К - D * (1 - rr ) = 1000 * (1 - 0,2) = 800 ). Если банк 1 выдаст всю эту сумму в кредит клиенту, в результате его баланс будет иметь вид

Баланс банка 1

Активы	Пассивы
R обяз = 200 K = 800	D = 1000

а денежная масса, рассчитываемая по формуле M= С + D составит 1800 дол. (1000 дол. на депозите банка и 800 дол. - наличные деньги, выданные банком), т.е. увеличится на 800 дол. Таким образом, основой увеличения денежной массы является выдача кредитов коммерческими банками.

Полученные средства (800 дол.) клиент использует на покупку необходимых ему товаров и услуг (фирма - инвестиционных, а домохозяйство - потребительских или жилья), создав продавцу доход (выручку), который попадет на его (продавца) расчетный счет в другом банке (например, банке 2). Получив депозит, равный 800 дол., банк 2I отчислит в обязательные резервы 160 дол. (800 * 0,2 =160), и его кредитные возможности составят 640 дол. (800 * (1 - 0,2) = 640):

Баланс банка II

Предоставив кредит на эту сумму, банк 3 создаст предпосылку для увеличения кредитных возможностей банка 4 на 409,6 дол., банка 5 на 327,68 дол. и т.д. Получим своеобразную пирамиду (рис. 8.2), отражающую процесс депозитного расширения.

Рис. 8.2. Процесс депозитного расширения

Общая сумма денег (общая сумма депозитов банков 1,23,4 и 5 и т.д.), имеющаяся во всей банковской системе, составит:

Получаем сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии со знаменателем (1 - rr) < 1, которая равна:

В нашем случае М = 1000 * 1/0,2 = 1000 *5 = 5000. Таким образом, если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени, т.е. действует эффект мультипликатора

Величина 1/ rr называется банковским (кредитным) мультипликатором (mult банк) или мультипликатором депозитного расширения (deposit multiplier):

Банковский мультипликатор показывает общую сумму депозитов, которую может создать банковская система из каждой денежной единицы, вложенной на счет в коммерческий банк:

В нашем примере каждый доллар первоначального депозита обеспечил 5 дол. средств на банковских счетах.

Мультипликатор действует в обе стороны; денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (их снимают со счетов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Неслучайно изменение нормы обязательных резервов представляет собой один из инструментов монетарной политики (политики по регулированию денежной массы) центрального банка (см. тему 9).

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М ), но и ее изменение (ΔМ ). Поскольку величина денежной массы складывается из наличных денег и средств на текущих счетах коммерческих банков (М = С + D )), то на депозит банка 1 деньги (1000 дол.) поступили из сферы наличного денежного обращения, т.е. они уже составляли часть денежной массы, произошло лишь перераспределение средств между С и D). Следовательно, денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 дол. (ΔM = М – D 1 = 5000 -- 1000 =4000), т.е. коммерческие банки создали денег именно на эту сумму благодаря выдаче ими кредитов. Процесс увеличения предложения денег начался с предоставления кредита банком 1 своему клиенту на сумму его кредитных возможностей, равную 800 дол. и увеличения в результате этого общей суммы депозитов банка 2. Это, в свою очередь, обеспечило банку 2 возможность выдачи кредита на сумму 640 дол. и увеличения в итоге суммы депозитов банка 3 и т.д. Следовательно, изменение предложения денег может быть рассчитано следующим образом:

Процесс депозитного расширения происходит и в том случае, когда банки не полностью используют свои кредитные возможности и хранят избыточные резервы» и тогда, когда население только часть средств вкладывает на депозит в банк, а часть хранит в виде наличности, однако увеличение денежной массы будет меньше.

Так, например, если банки будут оставлять в виде избыточных резервов 5% от депозитов, не выдавая их в кредит, а это означает, что норма резервирования составит 25% (20% норма обязательных резервов + 5% норма избыточных резервов), то денежная масса мультипликативно увеличится, но не на 4000 дол., а только на 3000 дол., так как кредит банка 1 составит 750 дол. (1000 - 1000 * 0,25 = 750), а величина депозитного мультипликатора будет равна 4 (1/0,25 = 4).

Аналогично, если полученные от клиента банка 1 средства продавец не перечислит полностью на свой счет в банке 2, оставив себе, например, 100 дол. наличности, на депозит попадет 700 дол., а не 800, поэтому банк 2 сможет выдать в кредит не 640 дол., а только 560 дол. (700 - 700 * 0,2 = 560). В результате предложение денег увеличится, но не на максимальную величину.

Если банки хранят избыточные резервы, то выдача их в кредит может обеспечить дополнительное увеличение предложения денег, которое рассчитывается по формуле:

В нашем примере, если банк выдаст свои избыточные резервы, равные 50 дол. (800 - 750) в кредит, то дополнительное увеличение денежной массы составит 250 дол. (50 *(1/0,2) = 250).

Итак, изменение предложения денег зависит от двух факторов:

Величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит;

Величины банковского мультипликатора.

Воздействуя на один из этих факторов или на оба, центральный банк может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику.