Главное целью операций рефинансирования является обеспечение. Рефинансирование коммерческих банков центральным банком. Ставка, % годовых

Как добросовестный заемщик, вы рассчитываетесь по кредиту, но хотели бы уменьшить платеж или у вас есть несколько договоров и неудобно платить в разные банки, постоянно по ним отслеживая даты, платежи? ПАО «Росбанк» специально для таких заемщиков разработал проект перекредитования физических лиц. Воспользовавшись предложением рефинансирования кредита в Росбанке в 2018 году, можно выгодно оформить один кредитный договор и за счет полученных средств полностью рассчитаться по действующим кредитным договорам с одной либо несколькими кредитными организациями.

Что такое рефинансирование кредита

Понятие «рефинансирование» с английского оригинала означает повторное предоставление денег. Иначе говоря, имеющиеся обязательства заменяются на новое, получением средств целевого назначения на погашение старого долга. Различается рефинансирование:

Как правило, цель получения рефинансирования – понизить процентную ставку. Это основная причина обращения физических лиц за новым кредитом такого типа. Многие хотят уменьшить и ежемесячную нагрузку по платежам путем увеличения срока выплаты долга. При наличии нескольких договоров заемщик еще стремится их объединить в единый кредитный портфель.

Другой причиной является необходимость высвободить залог. Так, при погашении обязательств, с имущества снимаются залоговые обременения (исключение составляет ипотека, где действуют специальные требования ее переоформления). Необходимость смены валюты кредитного долга также побуждает физических лиц искать пути конвертации валютных займов в российские рубли.

Преимущества

Рефинансирование одинаково выгодно и потребителям, и финансовым учреждениям, предоставляющим такой продукт как сторонним, так и имеющимся клиентам. Физическому лицу дается возможность:

• получить средства не только для полной досрочной уплаты действующего долга, но и взять большую сумму на свои потребительские нужды;
• выбрать новые даты полного расчета и графика текущих платежей;
• снизить платежи, уплачиваемые каждый месяц;
• распоряжаться имуществом, оформленным в залог;
• уменьшить финансовую нагрузку, сменив валюту договора.

Кредитно-финансовая организация при этом выгодно привлекает новых клиентов, получая дополнительную прибыль. При внутреннем же рефинансировании банку иной раз разумнее пойти навстречу должнику и позволить вносить платежи на новых условиях, чем иметь последствия в виде затрат по взысканию просроченных задолженностей и ухудшения собственных финансовых результатов.

Рефинансирование кредита в Росбанке для физических лиц

Среди банковских учреждений, предлагающих заемщикам перекредитоваться на погашение имеющихся долгов, рефинансирование в Росбанке дает ряд преимуществ сотрудничества с этим банком. Росбанк разработал сразу несколько предложений для разных групп лиц. Общность условий программ – доступность сумм 50000-2000000 р. без обеспечения сроком 12-60 мес. Условия по процентам зависят от группы клиента и предоставляемой суммы:

• клиентам, получающим зарплату на карты в Росбанке, доступны годовая ставка 12-14% годовых;
• работникам компаний, партнеров Росбанка, предлагаются проценты 13-16% годовых;
• прочие соискатели (стандартность условий) могут претендовать на ставку 13,5-17% в год.

Деньги на погашение ипотеки

Программы Росбанка предусматривают переоформления различных видов кредитных договоров, включая карты и ипотечный долг. Среди имеющихся на сегодня вариантов ипотечного перекредитования, рефинансирование ипотеки в Росбанке выделяется выгодным предложением. Кредитно-финансовая организация предлагает ставку 8,75%-10,25% годовых на срок до 25 лет. Объем предоставляемых средств: от 600 тыс. р. для проживающих в Москве и области, от 300000 тыс. р. для регионов.

Доступно дополнительное снижение ставки 4% от кредита при оформлении по желанию заемщика страховки имущества, жизни (здоровья), утраты права собственности на жилье. На величину процентов влияет кредитная история, длительность договора, стаж трудовой занятости, образование заемщика, количество участвующих в сделке, место расположения закладываемой недвижимости, вид дохода и его соотношение к расходам.

Требования к заемщику от Росбанка

На официальном сайте описана процедура получения кредита. Клиент заполняет кредитную заявку на сайте. Для передачи необходимой документации далее нужно позвонить в контактный центр либо оформить заявление в офисе. Рефинансирование кредита в Росбанке в 2018 году доступно при соответствии следующим условиям:

• российское гражданство;
• постоянная регистрация в месте работы банковского подразделения.

Для рассмотрения заявки клиент предоставляет:

• паспорт;
• документ (справку) о подтверждении дохода для кредитов свыше 500000 рублей:
  • о заработной плате по любой из форм — банка, работодателя, 2-НДФЛ;
  • о движении по зарплатному счету, включая данные из стороннего банка;
  • о размере пенсии;
  • налоговую декларацию для занимающихся частной практикой;
  • при учете совокупного супружеского дохода супругов потребуется свидетельство о браке;
• трудовую книжку (копию, заверенная на работе) при заявленной сумме от 400000 рублей.

Рассматривая заявку, Росбанк может запросить расчет задолженности рефинансируемого долга (основная сумма, начисленные проценты, комиссионные и прочие платежи с обозначением номера, даты кредитного договора, размера регулярного платежа). При оформлении предусмотрено, как правило, предоставление данных о реквизитах клиентского счета другого банка, где он был открыт для гашения рефинансируемой ссуды.

Видео

Рефинансирование является одним из важнейших инструментов денежно-кредитной политики, применяемых центральными банками. Под рефинансированием понимается предоставление центральным банком коммерческим банкам заимствований, когда они исчерпали свои ресурсы и не имеют возможности пополнить их из других источников (например, на межбанковском кредитном рынке или рынке ценных бумаг) на приемлемых для себя условиях.

Кредиты рефинансирования выдаются, как правило, только устойчивым банкам, испытывающим временные трудности с ликвидностью. Осуществляя рефинансирование банков, центральный банк выполняет как функцию по реализации денежно-кредитной политики, так и функцию кредитора последней инстанции или банка банков. При этом при выдаче кредитов в качестве кредитора последней инстанции центральный банк устанавливает процентные ставки, которые могут носить, по сути, штрафной характер и быть выше рыночных.

Кредиты рефинансирования классифицируются в зависимости от:

Наличия и форм обеспечения (учетные, ломбардные, без обеспечения);

Методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые через аукционы);

Сроков предоставления (как правило, краткосрочные и среднесрочные);

Целевого характера (например, целевые, расчетные).

Как правило, в развитых странах рефинансирование центральными банками кредитных организаций осуществляется под обеспечение (под залог ценных бумаг либо путем переучета векселей), однако в периоды финансово-экономических кризисов возможно предоставление и необеспеченных кредитов. Обычно кредиты рефинансирования предоставляются на относительно короткий срок, так как долгосрочные операции нарушили бы принцип оперативного, гибкого управления ликвидностью.

Банк России с начала до середины 90-х гг. XX в. осуществлял рефинансирование коммерческих банков путем предоставления прямых целевых кредитов (без обеспечения) из централизованных ресурсов в целях финансирования отдельных отраслей и регионов (сельского хозяйства, торгово-промышленного комплекса и т.п.).

С 1995 - 1996 гг. Банк России начал осуществлять рефинансирование коммерческих банков на рыночной основе путем предоставления ломбардных кредитов, в том числе через механизм аукциона.

Ломбардные кредиты предоставляются под залог ценных бумаг, перечень которых определяется Банком России в Ломбардном списке (в данный список, как правило, включаются государственные ценные бумаги и обязательства первоклассных заемщиков). Стоимость залогового обеспечения должна превышать сумму предоставляемого кредита. При этом при оценке залога применяются поправочные коэффициенты к стоимости ценных бумаг, чтобы избежать потерь в случае снижения их рыночной стоимости.

Механизм предоставления ломбардных кредитов может быть различным: либо по фиксированной ставке, либо по ставкам, определяемым по результатам аукциона. При использовании механизма аукциона отбор заявок, которые будут удовлетворены, осуществляется начиная от заявок с максимальными предложенными ставками к заявкам с более низкими ставками, пока не будет исчерпана сумма кредитных ресурсов, выделенных Банком России для данного аукциона. Минимальная ставка заявки, которая включается Банком России в группу заявок, подлежащих удовлетворению, называется ставкой отсечения.

Аукционы могут проводиться либо по голландскому способу (когда удовлетворение отобранных заявок осуществляется по ставке отсечения), либо по американскому способу (при котором отобранные заявки удовлетворяются по ставкам, предложенным самими банками).

В целях краткосрочного рефинансирования банков для осуществления ими расчетов и выполнения безотлагательных обязательств и платежей Банк России предоставляет следующие виды кредитов (под залог ценных бумаг из Ломбардного списка, а также векселей и прав требования по кредитным договорам):

Внутридневные кредиты на срок в рамках одного операционного дня (без процентов);

Однодневные расчетные кредиты "овернайт" (от англ. overnight - "на ночь") по ставке, равной ставке рефинансирования.

В настоящее время Банком России разработаны и действуют механизмы рефинансирования (кредитования) банков, которые можно разделить на две группы, различающиеся по степени оперативности принятия Банком России решения о предоставлении кредита:

1) кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России;

2) кредитование, обеспеченное нерыночными активами (под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций сферы материального производства и/или поручительства кредитных организаций).

В первом случае обеспечение по кредитам стандартизировано (определен конкретный перечень ценных бумаг - Ломбардный список Банка России), учет прав собственности на залоговое обеспечение осуществляется уполномоченными депозитариями. Время принятия решения колеблется от нескольких секунд до одного часа.

Во втором случае процесс принятия решения о выдаче кредита, а также процесс оценки качества и стоимости обеспечения более длителен и колеблется от 8 до 20 дней, которые необходимы для проверки Банком России подлинности передаваемого в залог векселя, наличия прав собственности на вексель либо наличия прав требования по кредитному договору, а также в некоторых случаях вызваны необходимостью оценки уровня платежеспособности и финансового состояния организации, чьи обязательства предлагаются банком в залог по кредиту Банка России.

Что касается операций Банка России по переучету векселей для коммерческих банков, то в условиях России оно осложнено тем, что сопряжено с высокими кредитными рисками. Значительная часть российских предприятий находится в сложной финансовой ситуации, некоторые имеют значительные задолженности. Проведение Банком России операций по переучету коммерческих векселей, выданных российскими предприятиями, с одной стороны, могло бы спровоцировать банки принять на себя чрезмерные риски при учете (покупке) таких векселей, а с другой - могло бы привести к финансовым потерям самого Банка России, связанным с возможным неисполнением предприятиями своих обязательств по погашению задолженностей по векселям. Именно поэтому основным механизмом передачи дополнительной ликвидности банкам в России остается предоставление кредитов.

В условиях стабильной экономической ситуации в странах с развитой рыночной экономикой значение операций рефинансирования постепенно снижается с развитием денежных и финансовых рынков, применением инструментов более "тонкой настройки". Однако в условиях финансово-экономических кризисов, сопровождающихся угрожающими кризисами ликвидности банков и потерей ими платежеспособности, происходит усиление роли этих инструментов денежно-кредитного регулирования.

Банк России в условиях финансово-экономического кризиса расширил возможности рефинансирования для кредитных организаций путем увеличения объемов и сроков предоставления ломбардных кредитов (до максимально возможного срока, разрешенного Банку России в соответствии с законодательством, - 1 год), расширения списка активов, принимаемых в качестве обеспечения (в том числе нерыночных), предоставления кредитов без обеспечения (введенных в действие с октября 2008 г.).

Целью Банка России на ближайшую перспективу является создание единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты "овернайт" и кредиты на срок до одного года под любой вид обеспечения, входящий в единый пул обеспечения. Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества. В единый пул обеспечения предполагается включать такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества.

Тема: Система рефинансирования Банка России

Вообще рефинансирование означает погашение старой задолженности путем принятия новых обязательств. В узком смысле под рефинансированием понимается предоставление кредитов банкам, когда они исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить их из других источников.

В настоящее время к инструментам рефинансирования относятся:

Кредиты ЦБ, выданные КБ под залог ц.б. Происходит увеличение высоколиквидных средств КБ;

Краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках /своп и РЕПО/. Предусматривается заключение двух встречных сделок – продажа и одновременно покупка ликвидного актива /валюты или ц.б./ Например, если КБ имеет неотложные обязательства в рублях и располагает временно свободными средствами в долларах, то он может мгновенно /в день заключения сделки/ продать доллары за рубли, необходимые для погашения обязательств, и одновременно заключить встречную сделку по обратной покупке долларов с более продолжительным расчетным периодом /от 1 дня до нескольких лет/.

Рефинансирование в развитых странах носит краткосрочный характер, поскольку долгосрочные операции нарушают принцип оперативного, гибкого управления ликвидностью, кроме того, на длительные сроки возможно привлечение средств на открытом рынке. Кроме того, КБ обеспечен практически равный доступ к кредитам ЦБ. Значение рефинансирования снижается с развитием денежных и финансовых рынков. Механизм рефинансирования является последним инструментом регулирования ликвидности КБ, следовательно БР является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования КО, т.е. устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также непосредственно осуществляет соответствующие операции.

Значение рефинансирования рассматривается на макро- и микроуровнях:

Макроуровень: воздействие на состояние денежно-кредитной сферы.

Получение КБ кредита от ЦБ => увеличение объемов размещения => мультипликационное расширение денежной массы.

Регулирование ставок денежного рынка – с помощью ставки рефинансирования – %, под который ЦБ предоставляет кредиты устойчивым КБ. Если рефинансирование проводится путем учета / переучета векселей, то применяется учетная ставка – %, по которому ЦБ учитывает векселя КБ.

Повышение ставки рефинансирования => повышение % ставки по кредитам и депозитам => уменьшение спроса на ц.б. => увеличение предложения ц.б., т.е. снижение спроса на ц.б., т.к. при дорогих кредитах более выгодным считается прямое финансирование. И наоборот.

Микроуровень: обеспечение ликвидности КБ, предотвращение банковского кризиса за счет устранения эффекта «домино» в БС.

Если кредиты ЦБ не возвращаются своевременно, то они стимулируют инфляционные процессы, ergo, условием их выдачи является финансовая устойчивость банка-заемщика.

Кредиты классифицируются в зависимости от:

формы обеспечения: под залог ликвидных и высоколиквидных ц.б. /ломбардные/, под залог векселей и прав требований по кредитным обязательствам организаций сферы материального производства и поручительства КО /учетные/;

методов предоставления (прямые – по инициативе КО, предоставляемые путем проведения аукционов – по инициативе ЦБ);

сроков предоставления (краткосрочные – внутридневные и овернайт, среднесрочные – ломбардный до 1 месяца, долгосрочные – до 1 года);

целевого характера (корректирующие кредиты – на обеспечение ликвидности и целевые кредиты – на развитие определенных отраслей или целевых программ).

В нормативных актах ЦБ может конкретизировать условия предоставления кредитов в зависимости, например, от категории заемщика или цели выдачи кредита. Эффективным механизм регулирования ликвидности КБ может быть признан только при установлении по кредитам и депозитам штрафных % ставок: самых низких при депонировании средств и самых высоких – при кредитовании КБ, что позволяет ЦБ избегать функции брокера межбанковского рынка.

Операции рефинансирования проводятся на основании и в рамках заключенных между БР и КО договоров. Заключению договора предшествует рассмотрение Банком России заявления КБ на получение кредита, причем последний пребывает в статусе потенциального заемщика не более 8 рабочих дней, необходимых Банку России для рассмотрения заявления и анализа предоставленной информации о заемщике. Заявление подается в Главное управление БР по соответствующей территории – по месту нахождения КБ, что значительно расширяет круг возможных банков-заемщиков. Необходимым условием является наличие открытого корреспондентского счета, на который впоследствии будет осуществлено перечисление кредита. Вместе с заявлением банк представляет пакет документов, подтверждающий исполнение им своих обязательств по кредиту либо залогом векселей и прав требования, либо ценными бумагами из Ломбардного списка.

В настоящее время разработаны и применяются механизмы рефинансирования, которые условно можно разделить на 2 группы в зависимости от степени оперативности принятия решения о предоставлении кредита – для поддержания и регулирования ликвидности БС:

1) кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка – внутридневной, овернайт, ломбардный;

2) кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций сферы материального производства или поручительства КО – для стимулирования развития реального сектора экономики.

1. В первом случае обеспечение по кредитам стандартизировано (т.е. определен конкретный перечень ценных бумаг – т.н. Ломбардный список БР). Учет прав собственности на залоговое обеспечение осуществляется уполномоченными депозитариями, оценка стоимости проводится на основании информации об итогах торгов ценными бумагами на ОРЦБ (ММВБ). В этом случае время принятия решения о рефинансировании определяется в диапазоне от нескольких секунд до 1 часа.

2. Во втором случае процесс принятия решения о выдаче кредита, а также процесс оценки качества и стоимости обеспечения более длителен и колеблется от 8 до 20 дней, необходимых для оценки уровня платежеспособности и финансового состояния организации, чьи обязательства предлагаются Банку России в залог по кредиту. В этом случае банк - потенциальный заемщик должен представить в БР оригиналы:

Кредитных договоров, права требования по которым передаются в обеспечение кредита,

Договоров поручительства,

Векселя, передаваемые в обеспечение кредита.

Факт передачи указанных документов сопровождается составлением акта приема-передачи, подписываемого уполномоченными лицами банка и БР.

Поданные, таким образом, документы подлежат тщательной проверке, причем проверка может быть проведена на любом этапе действия договора рефинансирования – т.н. Плановая инспекционная проверка.

В случае использования инструмента поручительства в качестве банка-поручителя может выступать не любой банк, а лишь тот, который отвечает следующим требованиям:

1) он должен быть отнесен к 1 категории финансового состояния;

2) не может иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение норм обязательных резервов;

3) не может иметь просроченных денежных обязательств перед БР;

4) не может быть членом одной банковской группы с банком-заемщиком;

5) должен предоставить Банку России право на списание со своего корреспондентского счета денежных средств в объеме требований по договору поручительства на основании инкассовых поручений БР;

6) должен соответствовать требованиям БР о наличии международного рейтинга определенного уровня.

После рассмотрения заявления банка – потенциального заемщика БР может принять решение о выдаче кредита и заключить соответствующий договор и может отказать в предоставлении кредита. Это возможно в случае несоответствия банка-заемщика хотя бы одному из критериев, указанных выше. В любом случае БР указывает причины своего негативного решения и возвращает оригиналы представленных документов.

БР предоставляет следующие виды кредитов:

Наибольший удельный вес в кредитах рефинансирования занимают краткосрочные кредиты – т.н. корректирующие, т.к. они предоставляются для корректировки финансового положения банков лишь в том случае, если последние не могут получить кредиты на межбанковском рынке. Финансовые проблемы могут возникать в случае резкого непредвиденного уменьшения депозитов, повышенного спроса на банковские кредиты или при возникновении временных трудностей при получении кредитных ресурсов из обычных источников. Корректирующие кредиты запрещается использовать для спекулятивных целей или финансирования сомнительных инвестиций, например, на приобретение ценных бумаг.

Особое место в практике Центральных банков занимают сверхкраткосрочные однодневные кредиты, выдаваемые для ежедневной корректировки банковских балансов. Этот вид кредитов является достаточно дорогостоящим, т.е. предполагает высокие % ставки. В России Внутридневные кредиты являются бесплатными. Внутридневные кредиты обеспечивают бесперебойное функционирование платежной системы и предоставляются банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основное значение внутридневных кредитов заключается в том, что их предоставление позволяет ускорить процесс оперативного пополнения корсчета особенно в первой половине операционного дня, что позволяет подержать платежеспособность банка и, тем самым, избежать возникновения цепочки неплатежей в системе банковских расчетов.

Предоставление внутридневного кредита означает, что расчетное подразделение БР во время проведения расчетов текущего операционного дня проводит платежи банка, имеющего картотеку отложенных платежей, сверх имеющихся на корсчете банка средств. Следовательно, возникает дебетовое сальдо, которое не должно, превышать установленный лимит рефинансирования.

Документом, подтверждающим факт предоставления внутридневного кредита, является промежуточная выписка о состоянии корсчета, в которой отражается внутреннее дебетовое сальдо. Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет текущих поступлений денежных средств на корсчет в течение операционного дня, в случае непогашения такого кредита до завершения расчетов текущего дня сумма внутреннего дебетового сальдо переоформляется в кредит овернайт.

Целью кредитов овернайт , как и внутридневных кредитов, является обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов. Для завершения банком расчетов в конце операционного дня на корсчет банка зачисляется сумма кредита и проводится списание средств по неисполненным платежным документам. Основанием для предоставления таким кредитов являются наличие в конце операционного дня неисполненных платежных документов и наличие непогашенного внутридневного кредита, а также наличие у банка в момент предоставления кредита ценных бумаг, учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» счета депо, стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных % по нему. Инициатором выдачи кредитов овернайт является ЦБ.

Документами, подтверждающими факт предоставления кредита овернайт являются выписки по корсчету и ссудному счетам банка-заемщика, а также оформленного и подписанное Банком России Извещение. Кредиты овернайт предоставляются на срок от начала проведения кредитной операции, т.е. с даты зачисления денежных средств на корсчет банка, до ее завершения, т.е. до даты погашения кредита и уплаты % по нему. Чаще всего, кредиты овернайт предоставляются для погашения задолженности по внутридневному кредиту, оставшейся непогашенной к концу дня. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются в автоматическом режиме, в то время как ломбардные кредиты предполагают режим запроса, т.е. подачу заявления на получение кредита по фиксированной % ставке либо заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Ломбардные кредиты представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, носят краткосрочный характер и преследуют цель регулирования банковской ликвидности. Обеспечением ломбардных кредитов являются ценные бумаги, имеющие официальную котировку и принимающиеся к учету в ЦБ:

Государственные ценные бумаги,

Ценные бумаги, гарантированные государством,

Первоклассные коммерческие векселя,

Биржевые акции и облигации крупных промышленных компаний, банков и т.д.

Установлены определенные правила ломбардного кредитования , которых придерживается большинство ЦБ:

а) стоимость залогового обеспечения должна превышать сумму ломбардных кредитов;

б) ЦБ применяет поправочные кредиты к номиналам ценных бумаг в целях избежания потерь при снижении их рыночной стоимости;

в) право собственности на депонированные ценные бумаги переходит к ЦБ, если кредит не погашается в срок;

г) ломбардная % ставка изменяется одновременно со ставкой рефинансирования и всегда выше учетной ставки.

Ломбардные кредиты предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, установленного ЦБ в соответствии с ориентирами единой государственной ДКП. Организация и проведение операций ломбардного кредитования возложены на Сводный экономический департамент БР. Ломбардные кредитные аукционы проводятся еженедельно, каждый вторник. Для получения возможности получения кредита БР КО заключают с БР Генеральный кредитный договор.

Предоставление кредитов осуществляется на следующий рабочий день после проведения аукциона. КО могут подавать для участия в аукционе конкурентные и неконкурентные заявки. Совет директоров БР установил ограничение по минимальному предложению % ставки для конкурентных заявок : не ниже 7% годовых. Неконкурентная заявка дает КБ право получить по итогам аукциона кредит ЦБ по средневзвешенной % ставке. Ограничение на объем неконкурентных заявок (максимальная доля в общем объеме заявок) устанавливается Условиями проведения аукционов – 50% общего объема заявок КБ, поданных для участия в аукционе.

Ломбардные аукционы проводятся по американскому способу.

Кредиты БР предоставляются при условии предварительного блокирования ценных бумаг в разделе “Блокировано Банком России” счета депо в Депозитарии (НДЦ), причем банки самостоятельно определяют количество и выпуски ценных бумаг, подлежащих блокированию. Ценные бумаги, учитываемые в разделе “Блокировано БР” и отобранные в обеспечение кредита для перевода в разделы “Блокировано под кредитный аукцион”, “Блокировано в залог под ломбардные кредиты” или “Блокировано в залог под кредиты “овернайт” составляют залоговый портфель ценных бумаг. Причем ценные бумаги отбираются в портфель по принципу минимального срока до погашения.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ц.б. всех выпусков в залоговом портфеле, скорректированная на поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого кредита, включая сумму % за предполагаемый срок пользования кредитом.

P = ∑ (V t * Q t * K t)

P – рыночная стоимость ц.б. всех выпусков в залоговом портфеле, t – порядковый номер выпуска ц.б., m – количество выпусков ц.б. в портфеле, V t – рыночная стоимость одной ц.б. t-го выпуска, Q t – общее количество ц.б. t-го выпуска в портфеле, K t – соответствующий поправочный коэффициент по t-му выпуску ц.б.

В настоящее время:

0,95 по ГКО,

0,9 по ОФЗ и государственным федеральным ц.б. в инвалюте,

0,8 по облигациям городских облигационных займов Москвы,

0,5 по облигациям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и облигациям КБ «Московское ипотечное агентство».

В отношении кредитов, обеспеченных залогом и поручительством , стоит заметить, что они позволяют КО получать кредиты, предоставляя в залог учтенные векселя и права требования по кредитным договорам из собственного кредитного портфеля.

Обеспечение кредита считается достаточным, если общая стоимость всех обязательств, входящих в залоговый портфель, равна либо превышает сумму запрашиваемого кредита, включая начисленные %, кроме того, если имеется хотя бы одна КО - поручитель. К организациям, векселя которых выступают предметом залога, также предъявляются определенные требования:

1) показатели бухгалтерской отчетности вполне соответствуют требованиям ЦБ;

2) срок функционирования – не менее 3 лет;

3) положительное аудиторское заключение по результатам работы за 3 последних года;

4) относится к отраслям “Промышленность”, “Транспорт и связь”, “Строительство”;

5) находится на обслуживании в банке-заемщике не менее 1 года;

6) не имеет убытков по результатам работы за текущий год;

7) участвует в УК банка-заемщика в объеме не более 5% от оплаченной величины УК.

Обязательства, организаций, принимаемые в залог, должны быть оформлены в соответствии с законодательством РФ, выражаться в валюте РФ, кроме того, залогодатель должен являться законным приобретателем предмета залога, не обремененного другими обязательствами. Также обязательства организаций должны иметь срок погашения (исполнения) не ранее, чем через 30 календарных дней после наступления срока возврата кредита ЦБ. Вообще, кредиты такого рода предоставляются на основании заявления банка на срок до 180 календарных дней с возможностью досрочного возврата под 10% годовых.

В отношении кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами КО , целесообразно отметить, что БР предоставляет банкам возможность получения кредита под залог векселей (права требования) или под поручительства банков на срок до 180 календарных дней, при этом допускается его досрочное погашение.

В целях снижения риска введены поправочные коэффициенты для корректировки стоимости принимаемого в обеспечение имущества:

0,5 – для имущества 1 категории качества;

0,3 - для имущества 2 категории качества.

Перечень организаций, чьи обязательства принимаются в обеспечение по кредитам, формируется на основе данных, публикуемых несколькими международными рейтинговыми агентствами (рейтинг BB по классификации Standart & Poors или Fitch Ratings или Ba2 по классификации Moody`s), и утверждается Советом директоров БР.

Банк – потенциальный заемщик может заранее предоставить в БР обеспечение (векселя и права требования) для получения кредита в будущем, т.е. заранее сформировать «пул обеспечения II уровня». Векселя и права требования, передаваемые в обеспечение, должны соответствовать определенным критериям:

1) оформлены с соблюдением законодательства РФ;

2) сумма обязательств выражена в рублях, USD, EUR или GBP;

3) векселя должны быть отнесены к 1 или 2 категории качества.

Операции РЕПО представляют собой сделки с блокировкой обеспечения, по которым продавцом облигаций по первой части операции и покупателем облигаций по второй части операции является банк, а покупателем облигаций по первой части и продавцом облигаций по второй части является БР. ЦБ осуществляет операции РЕПО только с банками-дилерами, заключившими с ним соглашение о проведении рассматриваемых операций как от своего имени и за свой счет, так и от своего имени и по поручению других КО - инвесторов.

Принятие и рассмотрение соответствующих заявок дилеров (в том числе по поручениям инвесторов) осуществляет БР при выполнении на начало дня рассмотрения заявок определенных условий:

а) дилер (инвестор) не имеет просроченных денежных обязательств перед БР;

б) дилер (инвестор) отнесен к категории финансово-стабильной КО;

в) дилеру (инвестору) установлен лимит по сделкам прямого РЕПО) – т.е. максимальный объем обязательств дилера (инвестора) по действующим сделкам прямого РЕПО;

г) дилер (инвестор) не имеет недовзноса в обязательные резервы и.т.д.

Сделки РЕПО могут заключаться:

1) путем аукциона заявок на заключение этих сделок;

2) путем проведения торгов по заключению сделок на условиях фиксированной ставки РЕПО;

3) путем проведения торгов по заключению сделок на условиях рыночных ставок, не ниже минимальной ставки РЕПО.

Состав обеспечения, срок РЕПО, минимальная ставка, лимиты участников, начальное и верхнее предельное значение дисконта, поправочные коэффициенты для расчетов лимитов и прочие условия проведения операций РЕПО устанавливаются Банком России. В рамках аукциона прямого РЕПО удовлетворяются заявки дилеров, которые по ставкам оказались не ниже ставки отсечения РЕПО, в заявленных объемах по заявленной ставке РЕПО. Может быть предоставлено право досрочного исполнения второй части соглашения – т.е. вторая часть сделки РЕПО осуществляется в день исполнения первой части по стоимости обратного выкупа, равной стоимости покупки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения дилером своих обязательств по первой части сделки БР освобождается от обязательств по такой сделке, а дилер обязан уплатить в день неисполнения (ненадлежащего исполнения) штраф, равный сумме остаточных обязательств, рассчитываемых в размере двойной ставки рефинансирования, начисленной за одни день на стоимость покупки по неисполненной сделке.

Ставки по РЕПО:

Прямое РЕПО – на 1 день 10%, на 7 дней 10%.

Под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных

организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям - резидентам РФ на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Кредитным организациям предоставляются следующие виды кредитов Банка России:

Внутридневные кредиты - при осуществлении платежа с корреспондентских счетов и корреспондентских субсчетов кредитных организаций сверх остатка денежных средств на них;

Кредиты овернайт - в сумме не погашенных кредитными организациями на конец операционного дня внутридневных кредитов;

Кредиты по фиксированной процентной ставке;

Кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного аукциона;

Ломбардные кредиты - предоставляемые банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Кредиты Банка России предоставляются на корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в подразделениях Банка России, уполномоченных на заключение генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (далее - генеральные кредитные договоры). Перечень указанных подразделений Банка России устанавливается Банком России и публикуется в «Вестнике Банка России». Банк России может принять решение о предоставлении кредитов Банка России на корреспондентские субсчета кредитных организаций, открытые в указанных подразделениях Банка России. Информация о таком решении публикуется в «Вестнике Банка России».

Корреспондентские счета и корреспондентские субсчета кредитных организаций, на которые предоставляются кредиты Банка России, именуются основными счетами кредитной организации.

Для получения кредитов Банка России кредитные организации заключают с Банком России генеральные кредитные договоры.

Еще по теме Рефинансирование банков: понятие и формы:

1. 4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
2. § 1. Понятие и условия материальной ответственности сторон трудового договора
3. Понятие договора финансирования под уступку денежного требования
4. 3. Налоговый и инвестиционный налоговый кредит (понятие, порядок и условия его предоставления)
5. §1 Секьюритизация: понятие, история развития, правовые аспекты структуры сделки и особенности передачи активов 1.1 Понятие и история развития секыорнтнзацин
6. ГЛАВА 8. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ НАЛОГИ tttn aaan § 1. Налог на добавленную стоимость (НДС) aaak sssn Налог на добавленную стоимость был введен в действие с 1 января 1992 г. В связи с введением НДС и акцизов были отменены налог с оборота и налог с продаж. Правовой основой взимания НДС является Налоговый кодекс (часть первая и гл. 21 части второй). Налог на добавленную стоимость представляет собой форму изъятия в бюджет части стоимости, создаваемой на всех стадиях производства

Предусмотренные сроки для погашения кредитной задолженности составляют несколько лет, что немало для заемщиков. За этот период могут измениться личные обстоятельства или появится более выгодные предложения. Рефинансирование кредитов других банков в Интерпромбанке – это предоставляемая клиентам возможность улучшить свое материальное положение за счет пересмотра условий действующего кредитного договора.

Наличие одновременно нескольких кредитов не просто не выгодно, но и неудобно. Своевременно производить погашение по нескольким обязательствам получается не всегда. Как правило, этому препятствуют такие факторы, как отсутствие необходимых финансовых и временных ресурсов. Для удобства клиентов Интерпромбанк предлагает воспользоваться услугой рефинасирования, то есть перекредитования. Что это значит? Банком производится выдача денежных средств для полного погашения существующей задолженности. При этом оформляется новый кредитный договор на более привлекательных условиях, в том числе по сниженной процентной ставке.

Рефинансированию подлежат потребительские кредиты. Автокредитование и ипотека под эту услугу не попадают. Также не допускается выдача заемных средств на погашение просроченной задолженности. Речь идет о текущем невыполнении обязательств. Общее количество договоров, подлежащих рефинансированию, не должно превышать 5 штук.

Тарифы и условия

Годовая процентная ставка рассчитывается индивидуально, зависит от возможностей заемщика и проводимой политики банка. Размер ставки колеблется от 11 до 19% годовых. Стоимость кредита может быть снижена благодаря проведению различных акций внутри банка. Например, если по рекомендации заемщика подписывается кредитный договор еще на одно физическое лицо, общая процентная ставка может стать выгоднее. Срок действия акционных предложений ограничен.

Кредитный лимит:

от 45 000 до 1 100 000 руб.

7 лет

от 11 %

от 21 до 75 лет

Рассмотрение:

Прочие условия рефинансирования:

1. Выдаваемая сумма – от 45 000 до 1 100 000 рублей
2. Предельный возраст заемщика на момент погашения задолженности – 75 лет
3. Срок заключения договора – от 6 месяцев до 7 лет
4. Целевое подтверждение использования полученных средств. Часть суммы на погашение предыдущих обязательств должна составлять не менее 60% от полученного кредита.
5. Возможность использования части средств по личному усмотрению

Требования к заемщику

Представительства банка расположены в пределах г. Москвы и Московской области. Поэтому наличие регистрации на представленной территории и фактическое проживание там – обязательное условие для соискателей.

Кроме того, к потенциальным заемщикам выдвигается ряд стандартных требований, в том числе:

• гражданство РФ
• минимальный возраст – от 21 года, максимальный – до 75 лет
• непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев, общий – от 1 года
• в качестве основного источника доходов заемщика не должна значиться предпринимательская деятельность

Если заявитель является работающим пенсионером, учитываются все его доходы, однако при определении срока кредитования учитывается возраст заявителя.

На что обратить внимание

Рефинансирование кредитов других банков в Интерпромбанке – это не только формирование новых выгодных для клиентов условий. Помимо уменьшения финансовой нагрузки при оплате долга, заявителям предоставляется возможность взять дополнительные средства на тех же условиях. Полученные суммы могут быть использованы по собственному усмотрению. Предусматривается оформление кредитной карты или дополнительный потребительский кредит.

Основное целевое назначение выделенных кредитных средств необходимо подтвердить. Для этого заемщик должен предоставить справку о полном погашении задолженности не позднее третьего по графику платежа. Если этого не сделать, банк вправе потребовать досрочного исполнения всех обязательств.

Как получить

Денежные средства предоставляются заемщиком после подписания сторонами кредитного договора. Осуществляется безналичный перевод на банковский счет клиента. В случае рефинансирования часть суммы идет на погашение долга сторонних лиц. Для этого используются заранее подготовленные реквизиты. Оставшиеся после рефинансирования денежные средства переходят в распоряжение заемщика, который вправе использовать их в собственных потребительских целях. Погашение долга происходит ежемесячно по общим правилам.

Кредитный лимит:

от 45 000 до 1 100 000 руб.

7 лет

от 11 %

от 21 до 75 лет

Рассмотрение:

Онлайн-заявка

Что сделать, чтобы получить возможность провести рефинансирование существующей задолженности? Потребуется оставить онлайн-заявку на сайте банка , указав персональные данные соискателя и прочую информацию, в том числе:

• фамилия, имя, отчество
• номер мобильного телефона
• адрес электронной почты
• требуемая сумма для погашения предыдущего кредита
• финансовые возможности заемщика

При формировании заявки стоит учесть, что тем самым соискатель автоматически дает согласие на обработку персональных данных и получение информации о нем финансового характера из Бюро кредитных историй.