Refinanciranje kredita - što je to i zašto je potrebno? Postupak za refinanciranje kredita u Rusiji Kako refinancirati kredit privatnoj osobi

Mnogi smatraju da je podizanje novog kredita za otplatu starog vrhunac ludila. Nove dužničke obveze mogu čovjeka povući dublje u dužničku rupu iz koje je nemoguće izaći.

To se obično događa ako se odluka o podizanju novog kredita donese u stresnoj situaciji, u žurbi i bez pažljivog proučavanja pitanja.

Možete to učiniti drugačije. Nakon što ste detaljno proučili dostupne ponude kredita, odaberite najbolju opciju. Na primjer, s nižom kamatom ili manjim iznosom redovitih uplata. Uzmite kredit, zatvorite stari, pa s manjim financijskim opterećenjem proračuna otplatite novi kredit, odnosno refinancirajte.

Refinanciranje (refinanciranje) znači zamjenu jedne ili više dužničkih obveza onom koja je isplativija za zajmoprimca.

Novi zajmodavac izdaje zajam i samostalno otplaćuje postojeći dug kod banaka trećih strana. Sredstva preostala nakon podmirenja prijašnjih financijskih obveza izdaju se osobno ili prenose na karticu zajmoprimca.

PAŽNJA!!!

Za stanovnike MOSKVA dostupno BESPLATNO konzultacije u ured pružaju profesionalni odvjetnici na temelju Savezni zakon br. 324 „O besplatna pravna pomoć u Ruskoj Federaciji".

Nemojte čekati - dogovorite termin ili postavite pitanje online.

Zahtjev za refinanciranje možete podnijeti u bilo kojoj banci koja nudi najbolje uvjete kreditiranja za klijente.

Kako se provodi refinanciranje?

Ponovna akreditacija je posebno relevantna kada:

  1. Moguće je dobiti kredit po nižoj stopi. Prije nekoliko godina hipoteke su se davale uz 20% godišnje, danas od 12–15%. Kod duge otplate duga razlika od čak 3% može uštedjeti pristojnu svotu novca.
  2. Dugova je više, različiti su rokovi i iznosi plaćanja. Njihovim spajanjem u jedan zajednički kredit bit će lakše i lakše izlaziti na kraj s otplatom duga.
  3. Iznos redovitih otplata opterećuje zajmoprimca. Novi kredit smanjit će financijski teret smanjenjem iznosa mjesečnih rata i produljenjem trajanja ugovora o kreditu.
  4. Potrebno je skinuti teret s kolaterala. Kod kredita za automobil vozilo je u zalogu kod banke do potpunog plaćanja duga. Prilikom refinanciranja, novi zajmodavac ga u cijelosti otplaćuje. Zajmoprimac preuzima vlasništvo nad automobilom i otplaćuje dug po novoprimljenom kreditu.
  5. Potrebno je promijeniti kolateral. To znači da možete otplatiti svoju staru hipoteku. Skinuti nekretninu s tereta, te na novi način, kao kolateral koristiti drugu nekretninu koja bi udovoljavala zahtjevima banke.
  6. Morate promijeniti valutu kredita. Prethodni kredit podignut je u stranoj valuti. Zbog njegovog stalnog rasta u odnosu na rubalj, osobi koja prima plaću u rubljama teško je vratiti takav dug. Novi zajam u rubljama, čak i s višom kamatnom stopom, omogućuje vam smanjenje troškova i olakšavanje financijskog tereta.
  7. Zajmoprimcu je odbijeno restrukturiranje (revizija uvjeta ugovora).

  1. Obim preplata smanjen je zbog niže kamatne stope.
  2. Smanjuje se financijski teret. Ispravno odabrano refinanciranje može prepoloviti veličinu redovitih plaćanja i minimizirati rizik kašnjenja.
  3. Promjena šifre valute.
  4. Konsolidacija dugova. Neke financijske organizacije, na primjer Sberbank, spremne su konsolidirati 5 novčanih obveza. U ostalima je broj refinanciranih kredita neograničen.
  5. Oslobađanje kolaterala.
  1. Ponovna akreditacija može se pokazati neisplativom bankovnom uslugom, čak i ako se kamata prema novom ugovoru o kreditu pokaže nižom od stare. Slična je situacija kada je stari kredit otplaćen u anuitetima, odnosno veći dio obračunate kamate otplaćen je u prvim otplatama, glavnica duga zatvorena na kraju roka. Ako osoba podigne novi kredit kada otplati više od polovice prethodnog duga, morat će ponovno platiti kamate. U ovom slučaju moguće je preplaćivanje.
  2. Refinanciranje hipoteke uvijek uključuje određene financijske i vremenske troškove. Ponovno ćete morati platiti prikupljanje i obradu dokumenata, procjenu i osiguranje kolaterala. Zajmoprimac je prisiljen snositi financijske troškove, što se mora uzeti u obzir pri donošenju odluke.
  3. Kod ponovnog upisa hipoteke, dok kolateral nije ponovno upisan, kamata će biti viša od predložene. Nakon što je kolateral u potpunosti registriran kod novog zajmodavca, postotak naknade smanjit će se prema iznosu navedenom u ugovoru.

Odluka o refinanciranju može se opravdati smanjenjem kamatne stope, željom za konsolidacijom kredita i olakšanjem financijskog tereta.


Korak po korak opis postupka

Možete podnijeti zahtjev za refinanciranje svom trenutnom zajmodavcu. Sve što trebate učiniti je doći u banku, napisati zahtjev, ispuniti obrazac, predati potrebne dokumente i čekati rješenje.

Većina banaka ne odobrava refinanciranje svojim dužnicima jer je neisplativo. Kako savjetuju financijski stručnjaci, uspijete li dobiti suglasnost druge banke, domaći zajmodavac u strahu od gubitka klijenta može promijeniti odluku i odobriti novi kredit.

Refinanciranje u istoj banci u kojoj imate stari kredit je korisno jer vam omogućuje da izbjegnete troškove vezane uz zadržavanje naknada za prijenos novca i ponovno izvršenje dokumenata (u slučaju hipoteke ili kredita za automobil).

Za refinanciranje kod banke treće strane morate poduzeti sljedeće korake:

  1. Obavijestite starog vjerovnika o svojoj želji da vratite dug prije roka. Prema čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, to se mora učiniti 30 dana prije datuma planiranog zatvaranja, osim ako ugovorom nije utvrđeno kraće razdoblje.
  2. Klijent treba razjasniti sadrži li ugovor klauzulu o moratoriju na prijevremeno plaćanje. Ako je dostupan, tada će refinanciranje biti moguće tek nakon završetka.
  3. Dobiti potvrdu o zatvaranju računa. Dokument mora sadržavati iznos potreban za prijevremenu otplatu na određeni datum, podatke o trajanju ugovora, kamatnu stopu, podatke o kršenjima plaćanja (ako postoje) i podatke o kreditnom računu. Prema čl. 11, klauzula 7 Saveznog zakona-353, zajmodavac je dužan, u roku od 5 kalendarskih dana od trenutka kada zajmoprimac podnese zahtjev za prijevremenu otplatu zajma, izračunati stanje glavnog duga, obračunate kamate za razdoblje stvarnog korištenja novac i pružiti informacije klijentu.
  4. Prikupite potrebne dokumente za novog zajmodavca. Popis se razlikuje od banke do banke. Ali obavezno je osigurati:
  • putovnica;
  • potvrda o prihodu;
  • presliku radne knjižice (ili ugovora o radu), ovjerenu od strane poslodavca;
  • dokumenti za kolateral (hipoteka, auto kredit).
  1. Podaci o kreditu koji se zatvara (ugovor o kreditu). Ako postoji više kredita, onda za svaki.
  2. Posjetite banku odabranu za reakreditaciju. Ispunite formular. Podnesite zahtjev za refinanciranje.
  3. Pričekajte odluku.
  4. Ako je zahtjev odobren, sklopite novi ugovor.
  5. Posjetite starog zajmodavca. Dobiti potvrdu o zatvaranju duga.


Obavezan uvjet za refinanciranje je ispunjavanje sljedećih zahtjeva:

  • dob;
  • radni staž na jednom mjestu, ukupno radno iskustvo;
  • državljanstvo Ruske Federacije;
  • prijava i prebivalište na mjestu kreditne institucije;
  • razdoblje korištenja refinanciranih kredita, vrijeme preostalo do pune otplate.

Bankarski zahtjevi se razlikuju. Zajmoprimac može u potpunosti ispuniti uvjete, ali i dalje biti odbijen.

  1. Ured za kreditnu povijest ima negativne informacije o dužniku.
  2. Prihodi ne odgovaraju iznosu traženog kredita. Prema uvjetima banke, iznos redovitih uplata ne smije prelaziti 40-60% mjesečnog prihoda.
  3. Kolateral je pao u cijeni. Banka može odobriti kredit u iznosu koji ne prelazi 90% tržišne vrijednosti kolaterala. Na primjer, ako zajmoprimac želi refinancirati hipotekarni kredit za 1,5 milijuna rubalja, a vrijednost kolateralnog stana trenutno je pala na 1,4 milijuna, tada će biti teško koristiti refinanciranje.
  4. Bilo je ili ima kašnjenja u tekućim plaćanjima. Dug se mora isplatiti. Onda možete pokušati ponovno.
  5. Majčinski kapital korišten je kao predujam za hipoteku.
  6. Isplate su izvršene manje od 6 mjeseci (u nekim bankama to je razdoblje 3 mjeseca).
  7. Posljednja plaćanja po starom kreditu moraju biti prije šest mjeseci.
  1. Kako bi refinanciranje doista postalo isplativ financijski proizvod, potrebno je izračunati iznos preplate, režijske troškove koji mogu nastati pri ponovnom izdavanju dokumenata i plaćanje provizije za prijenos novca. Usporedite s očekivanim troškovima otplate postojećeg duga.
  2. Financijski stručnjaci smatraju da će refinanciranje omogućiti značajne uštede uz dugoročno kreditiranje i razliku u kamatnim stopama od 3-5 bodova. Reakreditacija je povoljna na samom početku otplate kredita.
  3. Što je veći rizik, to su veće kamate na kredit. Davanjem kolaterala banci možete smanjiti kamatnu stopu.
  4. Neuspjeh životnog osiguranja, gubitak posla ili nesposobnost zajmoprimca smanjit će iznos zajma.


Poanta

Danas sve banke imaju vlastite programe refinanciranja, a zajmoprimac ima mnogo izbora. Glavna stvar je to učiniti kompetentno, uzimajući u obzir sve prednosti i nedostatke.

Dobivanje novog zajma za otplatu jednog ili više postojećih zajmova naziva se refinanciranje. Štoviše, ako je novi zajam primljen od iste banke kao i onaj koji se otplaćuje, bez uključivanja dodatnih sporazuma s drugim organizacijama, takva će shema biti restrukturiranje. Postoje dvije vrste refinanciranja: prisilno (ako je banka vjerovnik prodala pravo potraživanja duga drugoj banci) ili dobrovoljno (kada je inicijator zajmoprimac).

Većina banaka nameće ograničenja na mogućnost refinanciranja na određeno razdoblje. Za srednjoročne ugovore kreće se od 6 mjeseci, a za dugoročne može doseći dvije godine. Naknadno kreditiranje mogu obavljati ne samo banke, već i mikrofinancijske organizacije i kreditne zadruge, ali treba imati na umu da je od takvih tvrtki teško dobiti isplativ potrošački kredit.

Odabir programa refinanciranja po tarifnoj stopi

Glavni kriterij prema kojem većina zajmoprimaca odabire program refinanciranja je tarifna stopa. Bit će isplativo ako se razlikuje od sadašnjeg za najmanje 0,5%. S druge strane, čak i uz značajno smanjenje stope, novi zajam može se pokazati neisplativim.

Kada će niža tarifa biti korisna?

Primanje nižih stopa dostupno je samo zajmoprimcima s dobrom kreditnom poviješću. Može se provesti ili uz sudjelovanje nove banke ili u okviru izvorne. U kojim slučajevima možete podnijeti zahtjev za smanjenje stope:

  • Ako pronađete banku s povoljnijim uvjetima, svi ostali uvjeti su jednaki.
  • Ako ste dobili priliku dati osiguranje ili se vaš status promijenio (npr. prvi kredit je uzet bez dokaza o primanjima, situacija se s vremenom promijenila, te je moguće vratiti dug pod povoljnijim uvjetima).

Kod refinanciranja radi smanjenja tarifne stope uzima se u obzir oblik obračuna plaćanja. Može biti anuitetna i diferencirana. Anuitetni sustav predviđa prvo plaćanje kamata, a zatim glavnice kredita. Primjer refinanciranja:

  • Imate potrošački kredit od 1 milijun rubalja od banke VTB 24 na razdoblje od 3 godine. Carinska stopa za njega je 16% godišnje.
  • Mjesečna uplata iznosi 35.157 rubalja, iznos konačne preplate je 265.653 rubalja, a ukupni iznos plaćanja kredita je 1.265.653,19 rubalja.
  • Već ste izvršili 12 plaćanja, plativši 256 722,3 rublja iz tijela kredita i 139 915,42 rublja kamata. Preostali zajam iznosi 718 031,04 rubalja.
  • Želite refinancirati kredit u Alfa-Bank, koja nudi refinanciranje po stopi od 13,99% za preostalo razdoblje od 2 godine.
  • U tom će slučaju ukupni iznos plaćanja novog kredita za stanje duga od 718 031,04 rubalja iznositi 827 312,36 rubalja.
  • Dakle, s refinanciranjem, sva će plaćanja biti: 256722,3 + 139915,42 + 827312,36 = 1223950,08, što je manje od 1265653,19 rubalja bez refinanciranja.
  • Ušteda na kreditu iznosi 41 703,11 rubalja.

U kojim slučajevima je refinanciranje uz kamatu neisplativo?

Preplaćivanje novog kredita može biti manje isplativo, čak i ako je kamata niža. Na primjer, kod diferenciranih plaćanja koristi nisu tako velike kao kod plaćanja rente. Ovu shemu plaćanja karakterizira obračunavanje kamata na stanje duga i jednaka plaćanja na glavni dio zajma. Kako se potonji s vremenom smanjuje, tako se smanjuju i obračunate kamate.

Primjer izračuna refinanciranja za diferencirana plaćanja:

  • Imate kredit od Rosselkhozbank u iznosu od 2.000.000 rubalja na rok od 2 godine.
  • Kamatna stopa 15,00%.
  • Ukupan ukupni iznos isplata bit će 2.312.500,00 rubalja, a preplata će biti 312.500,00 rubalja.
  • Izvršili ste 12 uplata, plativši 999 999,96 rubalja tijela kredita i 240 250 rubalja kamata. U ovom slučaju morate platiti samo 1.000.000,00 rubalja.
  • Želite dobiti refinanciranje od Gazprombanke uz kamatu od 12,50% za preostalu godinu.
  • Ukupan iznos plaćanja po novom kreditu bit će 1.067.708,33 rubalja.
  • Ukupno ćete s refinanciranjem platiti: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 rubalja, a bez refinanciranja iznos će biti 2312500,00 rubalja.
  • Ušteda pri refinanciranju 2312500,00-2307958,29=4541,71 rubalja.

Kao što se može vidjeti iz izračuna, iznos uštede je mali, a s obzirom na to da će troškovi prikupljanja dokumenata za refinanciranje kredita u Gazprombank biti u rasponu od 6.000 do 10.000 rubalja, refinanciranje neće biti isplativo.

Osim toga, izračuni bi trebali uzeti u obzir:

  • prisutnost u početnom ugovoru o kreditu kazni za prijevremenu otplatu (vidi Je li moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit);
  • prisutnost u novom ugovoru provizija i plaćanja za izdavanje kartica i servisiranje računa, kao i gotovinske operacije poravnanja.

Konverzija potrošačkih kredita

Jedna vrsta refinanciranja je konverzija ili promjena vrste valute kredita. Banke postavljaju niže kamatne stope na kredite u slobodno konvertibilnim valutama, što privlači zajmoprimce. No ako dođe do skoka tečaja, takav kredit postaje teško otplativ, a dužniku će biti isplativo refinancirati kredit u domaću valutu.

Primjer:

  • U lipnju 2014. tečaj dolara iznosio je 34,5 rubalja. Sberbank vam je osigurao kredit u iznosu od 10.000 američkih dolara (345.000 rubalja) uz godišnju stopu od 10,89% s rokom otplate od 2 godine i mjesečnom otplatom od 465,57 američkih dolara. Da se tečaj nije promijenio, ukupni iznos isplata bio bi 11.173,63 dolara ili 385.490,25 rubalja. Sličan zajam u rubljama po stopi od 16% koštao bi vas 409 381,95 rubalja.
  • U prosincu 2014. tečaj dolara bio je 56,89 rubalja, što je gotovo udvostručilo otplate kredita. Dakle, prema početnoj stopi, isplata je trebala biti 16.062,09 rubalja u protuvrijednosti nacionalne valute, ali u praksi se pokazalo da je 21.229,9 rubalja.
  • Godinu dana kasnije stopa je porasla na 70,93 rublja, a na kraju zajma pala je na 66,03 rublja.
  • Prosječna stopa kredita (za prvu polovicu godine) bila je 45,6 rubalja, što određuje ukupni iznos plaćanja za šest mjeseci u protuvrijednosti nacionalne valute od 127.379,95 rubalja.
  • Kako biste izbjegli daljnja povećanja, u prosincu 2014. uzimate zajam od 17,37% za ostatak od 8 380,26 USD (476 752,99 rubalja po trenutnoj stopi) s preostalim razdobljem od 1,5 godina. Iznos isplata novog kredita bit će 543 470,62 rubalja.
  • Iznos ukupnih plaćanja po kreditu s refinanciranjem: 543470,62+127379,95=670850,57 rubalja.
  • Bez refinanciranja, platna bilanca za 18 mjeseci iznosi 9 121,23 USD, po prosječnoj stopi od 64,61 rublja, u nacionalnoj valuti bit će 589 322 rublja. Ukupno 589322+127379,95=716701,95 rubalja.

Tako će refinanciranje (konverzija) uštedjeti do 45.851,38 rubalja.

Smanjena mjesečna rata

Mnogi ljudi podižu zajam kako bi otplatili zajam kako bi smanjili svoje mjesečne rate. To se postiže povećanjem roka plaćanja. Razlog za dobivanje takvog refinanciranja je pojava poteškoća u plaćanju utvrđenog iznosa. Takav će zajam biti isplativiji od kašnjenja plaćanja, za koje će se naplaćivati ​​kazne i kazne.

Prije svega, za takvo refinanciranje, bolje je kontaktirati banku u kojoj je izdan složeni zajam. To se mora učiniti prije nego dođe do kršenja uvjeta ugovora i rasporeda plaćanja. Većina banaka zainteresirana je za zadržavanje klijenata i održavanje discipline plaćanja, budući da će smanjenje stope i povećanje roka kredita za zajmodavca biti atraktivnije i isplativije od prijenosa slučaja na sud ili utjerivače dugova.

Primjer:

  • Uzeli ste ekspresni zajam od 600 000 rubalja uz godišnju stopu od 19% s rokom otplate od 2 godine. Mjesečna uplata iznosi 30.245,17 rubalja, a ukupni iznos plaćenih kamata je 125.884,09 rubalja.
  • Izvršili ste 6 uplata i vaša se financijska situacija promijenila, pa ste u mogućnosti platiti samo dvije trećine iznosa uplate.
  • Banka je suglasna produžiti rok otplate kredita na 4 godine. Istodobno, mjesečna uplata prema novom ugovoru (na temelju preostalog iznosa kredita) iznosi 19 667,10 rubalja. U tom će slučaju plaćanje kamata na novi zajam iznositi 226 018,06 rubalja.
  • Obično su zajmovi za smanjenje plaćanja mješoviti i također omogućuju smanjenje kamatne stope.

Objedinjavanje više kredita u jedan

Posebnost ove vrste refinanciranja je mogućnost olakšavanja otplate nekoliko manjih potrošačkih kredita. U tom slučaju za svaki ugovor potrebno je zasebno izračunati iznos preplate, provizije, osiguranja, a zatim ih zbrojiti, uspoređujući s uvjetima novog kredita.

Većina banaka (Alfa-Bank, Sberbank) nudi programe koji vam omogućuju kombiniranje do pet kredita, uključujući kreditnu karticu.

Primjer:

  • Otplaćujete tri kredita od različitih banaka, uključujući Sberbank of Russia - za obrazovanje (22% godišnje), automobil (16% godišnje) i na kreditnu karticu (40% godišnje).
  • Isplate se vrše različitim danima u mjesecu i na različite načine.
  • Za prvi kredit dugujete 1.300.000 rubalja na rok od 1,5 godine, za drugi 2.300.000 na 3 godine i za treći 120.000 rubalja na 6 mjeseci.
  • Sberbank vam daje mogućnost spajanja ovih kredita u jedan uz 16% godišnje na rok od 3 godine.
  • Bez refinanciranja, morate platiti 1.538.050,46 rubalja za prvi kredit, 2.911.002,34 rubalja za drugi i 134.382,29 rubalja za treći. Ukupan iznos isplata bit će 4583435,09 rubalja.
  • Ako se svi zajmovi ponovno izdaju u jedan, isplate će iznositi 4.537.888,32 rubalja.
  • Kao rezultat toga, dobivate smanjenu kamatnu stopu, što vam omogućuje uštedu od 45.546,77 rubalja i osigurava pogodnost plaćanja.

Što vam je potrebno za isplativo refinanciranje

Većina programa refinanciranja kombinirane su verzije gore navedenih shema. Da biste ih učinili uistinu profitabilnim, morate ponovno dokazati svoju solventnost. U tu svrhu, kad god je to moguće, osigurano je sljedeće:

  • imovina pod hipotekom;
  • obveze jamaca;
  • potvrda o prihodima.

Ne možete dopustiti kašnjenje plaćanja i sakriti se od banke. U tom slučaju najvjerojatnije nećete dobiti novi kredit. Ako imate dug, otplatite ga i pronađite valjane dokaze o teškim okolnostima koje su dovele do kašnjenja (primjerice, bolovanje).

Prije pokretanja postupka refinanciranja morate proučiti ugovor o refinanciranom kreditu radi zabrane prijevremene otplate. Također pokušajte obavijestiti banku o svojim namjerama prijenosa kredita drugoj organizaciji.

Refinanciranje je prikladan alat za održavanje kreditne povijesti i uštedu novca za zajmoprimca i održavanje discipline zajmodavca. U svakom pojedinačnom slučaju potrebno je uzeti u obzir mnoge čimbenike kako bi se osigurale prednosti korištenja ove sheme. Bez pažljivih izračuna nećete moći točno utvrditi je li refinanciranje potrošačkog kredita isplativo s obzirom na postojeće okolnosti.

Refinanciranje kredita je postupak dobivanja kredita od banke pod povoljnijim uvjetima za podmirenje postojećih obveza klijenta. Refinanciranje može biti korisno u sljedećim slučajevima:

  1. Postoji potreba za poboljšanjem uvjeta kreditiranja (novi kredit ima nižu bankovnu kamatu ili povoljniji (duži ili kraći) rok kreditiranja),
  2. Postoji potreba za smanjenjem mjesečnih rata (kada je iznos tekućih obveza preteški),
  3. Ako je potrebno promijeniti valutu kredita (na primjer, promijeniti kredit u dolarima, eurima, francima itd. u "rubljama"),
  4. Ako je moguće više kredita (u jednoj ili više banaka) spojiti u jedan.
  5. Ukoliko dođe do situacije da je potrebno skinuti teret sa založne nekretnine (automobila ili nekretnine).

Kakav se kredit može refinancirati?

Većina banaka nudi stanovništvu refinanciranje sljedećih vrsta kreditnih obveza:

  • potrošački krediti (najpopularniji, jer podrazumijevaju jednostavan i lagan postupak izdavanja kredita),
  • osigurani zajmovi (hipotekarni zajmovi i zajmovi za automobile),
  • prekoračenja, kreditne kartice (ne refinanciraju sve banke).

Svaka banka, prema vlastitom nahođenju, uspostavlja program refinanciranja, uključujući i shemu otplate duga. Dostupne su sljedeće opcije refinanciranja:

  • banka izdaje iznos za otplatu glavnice duga, a dužnik samostalno plaća tekuće kamate,
  • banka u cijelosti otplaćuje glavnicu duga i kamate na tekuće obveze dužnika,
  • Banka izdaje iznos koji premašuje nepodmireni iznos. Zajmoprimac može raspolagati iznosom koji prelazi iznos duga prema vlastitom nahođenju.

Međutim, u većini slučajeva, obvezni uvjet za refinanciranje kredita je nepostojanje zakašnjelih plaćanja.

Kako refinancirati kredit?

Postupak refinanciranja je sličan kao i kod dobivanja kredita. Dakle, zajmoprimac će morati prikupiti pakete dokumenata koji potvrđuju ostvareni prihod, dostaviti dokumente o stanju duga i rasporedu plaćanja (ako je refinancirani kredit izdan u drugoj banci), kao i dokumente o predmetu osiguranja (ako je kredit osiguran). S kompletnim paketom dokumenata klijent dolazi u banku i predaje zahtjev za kredit. Ako je odluka pozitivna, banka kreditor zatvara postojeći dug, a dužnik počinje s otplatom prema novom ugovoru o kreditu.

Primjer refinanciranja kredita

Pretpostavimo da gospodin N ima dva postojeća kredita u jednoj od ruskih banaka.

Prvi zajam izdan je 1. srpnja 2015. u iznosu od 200.000 rubalja uz 27% s mjesečnim anuitetima od 6.107,07 rubalja. Drugi zajam izdan je kasnije - 1. prosinca 2015. u iznosu od 300.000 rubalja po nižoj kamatnoj stopi - 25% godišnje. Uplate su iznosile 8805,40 rubalja.

Pretpostavimo da plaćanje dviju mjesečnih rata nije prikladno za gospodina N i on odluči refinancirati kredit kod druge banke. Pogledajmo postupak na primjeru.

Prema kalkulatoru banke, novoizdani kredit bit će u iznosu od 469.000 rubalja uz 22,9% godišnje. Mjesečna uplata iznosit će 13.914 rubalja. Osim toga, prema prijedlogu banke, moguće je ugovoriti dodatni iznos od 61.000 rubalja za vlastite potrebe. Dakle, umjesto dvije uplate na zajmove od 14.912 rubalja, gospodin N može platiti 13.914 rubalja jednom mjesečno, što mu je ne samo zgodnije, već i isplativije.

Podigli ste kredit za stan ili automobil, ali ga ne možete otplaćivati ​​na vrijeme ili ste našli povoljnije uvjete kreditiranja? Trebate novac za zatvaranje starog kredita, a ne znate kome se obratiti s ovim problemom? Može li vam pomoći najpopularnija bankarska usluga, refinanciranje ili refinanciranje? I ima li uopće smisla aplicirati za takav program kod banke?

Usluga refinanciranja: što je to?

Mnogi financijski stručnjaci danas raspravljaju o isplativosti refinanciranja “starog” kredita za “novi” u drugoj banci. Zapravo, ovo je značenje "refinanciranja".

Taj nam je pojam, zajedno s programom, nedavno došao sa Zapada. U Europi je, primjerice, program refinanciranja kredita toliko dobro usklađen i koristan za klijente banke da ga koristi svaka druga osoba. Cijeli svijet koristi on-lending raznih vrsta kredita: od potrošačkih kredita za kupnju građevinskog materijala do hipotekarnog kredita. Popularna je i mogućnost da jednim zatvorite nekoliko kredita i samo ga otplaćujete, a da ne budete razbacani po mnogim bankama.

Prema statistikama, Rusi koriste samo provjerene kredite, tako da refinanciranje ovdje još nije zaživjelo. Mnogi također vjeruju da takav proizvod uopće ne opravdava sebe. Naši domaći programi u početku su uveli visoke zahtjeve za zajmoprimca. A danas vidimo nestabilnu i problematičnu financijsku praksu u zemlji. Vrijedno je detaljnije pogledati probleme u refinanciranju.

Kada je refinanciranje prijeko potrebno

Nakon što ste razumjeli koncept "refinanciranja kredita", kao i stanje programa u Rusiji, važno je razumjeti kada vam to može biti korisno.

1. Banka je podigla kamatu na kredit, a s novim uvjetima ga jednostavno ne možete vraćati. Rješenje za vas može biti “novi” kredit s puno povoljnijim kamatama.
2. Imate mnogo malih kredita, pa često brkate datume otplate. Ali program refinanciranja ne samo da će vam pomoći da otplatite sve svoje male zajmove, već vam također daje priliku da otplaćujete jedan zajam jednom mjesečno.
3. Ako niste zadovoljni odnosom s bankom: usluga, agresivna politika, nestabilna financijska situacija itd., tada će vam refinanciranje pomoći da promijenite financijsku instituciju.

Sve prednosti i mane refinanciranja kredita

Budući da se domaće bankarsko tržište tek razvija, jasno je da sve ponude institucija nemaju uvijek cilj pomoći klijentu. Stoga je svaki “svježi” program kreditiranja pun iznenađenja za budućeg dužnika. Vrijedno je razmotriti sve opcije.

Pozitivni aspekti refinanciranja

Prvo, snižavate kamatu na kredit.
Drugo, možete povećati rok kredita i, sukladno tome, smanjiti otplatu kredita.
Treće, možete promijeniti valutu kredita.

Druga strana medalje

Dodatni troškovi. Vaši troškovi zajma se u biti udvostruče: reosiguranje, naknade za izdavanje, javni bilježnik, procjena imovine itd.
Velika količina vremena. Da, provodite osobno vrijeme prikupljajući dokumente i dovršavajući novu transakciju.
Gubitak prava na porezni odbitak u iznosu od 13% ukupnog iznosa kamata koje ste već platili. Kod kupnje stana država vam daje mogućnost povrata dijela kamata. Stoga, odlučite li se refinancirati kod druge banke, prvo ostvarite poreznu olakšicu, a tek onda promijenite zajmodavca.

Podvodne stijene

Preduvjet za dobivanje drugog kredita je dopuštenje banke za novi kredit, a u slučaju refinanciranja i pravo na “drugu” hipoteku, tj. Tijekom transakcije, vaš kolateral također će biti opterećen "novom" bankom. A nakon otplate “starog” kredita, preostat će samo jedno - vaš novi kreditor.

Ali takva dopuštenja mnogim bankama jednostavno nisu isplativa; ako ste dobar zajmoprimac, imate pozitivnu kreditnu povijest, tada se institucija jednostavno neće htjeti oprostiti od vas. A mnoge organizacije ne obvezuju se refinancirati zajam ako je klijent kasnio s plaćanjem, ili zajmoprimac ima nekoliko potrošačkih zajmova ili je iznos u kupoprodajnom ugovoru umjetno nizak. Ako je mnogo manjih vlasnika uključeno u transakciju (udio u kapitalu), tada vam se lako može uskratiti refinanciranje. Istina, neće vam reći prave razloge odbijanja.

Savjeti: pri kojim iznosima je refinanciranje opravdano?

Financijski stručnjaci upozoravaju da ako je kamata na “novi” kredit 2% manja nego u “staroj” banci, a do isteka roka kredita ima još samo tri godine, onda ima smisla refinancirati kod druge banke .

U izračunima to izgleda ovako: Ako ponovno izdate zajam od 4 milijuna rubalja s 13% na 11% godišnje, a rok otplate je do 15 godina, tada će preplata zajma biti vrlo visoka. I za svih 15 godina, mjesečno 5.145 rubalja. može pretvoriti u 1 milijun rubalja preplate. Stoga će čak i smanjenje stope od 1% uštedjeti 468 tisuća rubalja.

A ako ne vidite takvu korist, a troškovi refinanciranja su veći od 50 tisuća rubalja, a smanjenje stope vam ne daje uštedu od čak 2 tisuće rubalja, tada se refinanciranje jednostavno pretvara u beskoristan posao za vas.

Refinanciranje kredita više nije novi program bankarskih tvrtki. Banke reklamiraju i nude takav proizvod kao što je refinanciranje. Pokušajmo shvatiti što je to i koji je postupak registracije.

Ne zaboravite da je preduvjet za odobrenje vaše prijave pozitivna kreditna povijest. Drugim riječima, ako imate kašnjenja ili nepodmirena dugovanja s propuštenim mjesečnim uplatama, tada ćete u većini slučajeva biti odbijeni.

Dakle, kako postupak funkcionira?

Prije svega, trebate kontaktirati svoju banku o odgodi plaćanja (ovo će vam pomoći da izbjegnete pogoršanje CI-ja) ili produžiti razdoblje plaćanja kako biste smanjili veličinu mjesečne uplate. Taj se postupak naziva restrukturiranje duga.

Nemojte brkati restrukturiranje i refinanciranje, jer ova usluga ne uključuje izdavanje novog kredita, već samo promjenu uvjeta starog. Banke najčešće odbijaju.

Ipak bih! Uostalom, to im nije isplativo. Više informacija o tome kako natjerati svoju banku da pregleda uvjete trenutnog ugovora primit ćete slijedeći ovu poveznicu.

Kako se prijaviti?

Zajmoprimac mora poduzeti sljedeće korake:

  • Odaberite bankovnu organizaciju u kojoj želite refinancirati;
  • Prikupiti i predati dokumente odabranoj tvrtki za registraciju;
  • Pričekajte da se donese pozitivna odluka;
  • Klijent obavještava tvrtku u kojoj je uslužen da će izvršiti prijevremenu otplatu duga;
  • Sastavljanje ugovora s novim zajmodavcem;
  • Otplata starog duga, izdavanje preostalih sredstava zajmoprimcu (ako je iznos novog zajma veći od duga);
  • Ishođenje potvrde stare banke da je kredit otplaćen i davanje te potvrde novoj banci za potvrdu namjenskog korištenja novca;
  • U slučaju osiguranog kredita, dodaje se još jedan postupak za skidanje pljenidbe s kolateralne imovine stare banke i pljenidbu od strane nove banke.

Koje banke nude refinanciranje kredita?

Treba imati na umu da ne nude sve financijske institucije svojim klijentima usluge refinanciranja. Da biste ga dobili, postoji prilično mali popis tvrtki koje možete kontaktirati.

Ako ste zainteresirani za potrošačke zajmove (ovo također uključuje zajmove za automobile, zajmove za trgovinu i dugove po karticama):

  1. Interprombank - stopa od 12% godišnje,
  2. — od 12,5%,
  3. Sberbank of Russia - od 12,9%,
  4. Severgazbank, Zenit Bank - od 13%,
  5. — od 13,5%,
  6. Banka Rusija - od 13,75%,
  7. RosEvroBank, Svyaz-Bank - od 13,9%,
  8. — od 13,9%,
  9. Metallinvestbank - od 14%,
  10. Banca Intesa - od 14,5%.

Ako trebate obnoviti svoju hipoteku:

  1. — od 9,5% godišnje,
  2. Centar-Invest banka - od 9,75%,
  3. - od 10%,
  4. — od 10,25%,
  5. Severgzabank - od 10,4%,
  6. Binbank, Plus Bank, Primsotsbank - od 10,5%,
  7. RosEvroBank, ruski kapital - od 10,75%,
  8. — od 10,9%,
  9. Sberbank of Russia - također od 10,9%,
  10. UniCredit Bank - od 10,95%.

Kako se prijaviti za refinanciranje?

Za početak preporučamo da posjetite službenu stranicu tvrtke čija vas ponuda zanima. Na njegovom portalu morate pronaći potpuni opis programa refinanciranja, s posebnim osvrtom na zahtjeve za zajmoprimce i refinancirane kredite.

Ako ste zadovoljni zahtjevima i tarifama, pogledajte koji su dokumenti potrebni. Najčešće je to putovnica, važeći ugovor o kreditu, potvrda o dugu, kopija radne knjižice i potvrda o prihodima u obliku banke ili 2-NDFL. Ako možete prikupiti sve potrebne dokumente, provjerite ima li na web stranici gumb za online podnošenje zahtjeva.

Povezane publikacije