Формула расчета полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) - правила расчета. Что такое процентная ставка

Зависит не только от величины процентной ставки. В общую сумму включаются и побочные расходы, которые несет заемщик в процессе исполнения обязательств по договору. Любое кредитное соглашение должно содержать информацию по ПСК – полной стоимости кредита.

Показатель ПСК отражает конечную сумму, который должен или может выплатить заемщик банку. При добросовестном исполнении обязательств, превышение ПСК не допускается. Рассчитывается ПСК по одному механизму, с учетом обязательных ограничений.

Где в договоре указывается ПСК

Расчетом ПСК занимается кредитор. Информация должна размещаться на титульном листе кредитного договора. В большинстве случаев показатель ПСК помещается в рамку в правой верхней части листа. Величина указывается в числовом и прописном варианте понятным и хорошо читаемым шрифтом.

Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.

Обязанность указывать ПСК связана с минимизацией возможных спорных ситуаций. Увидев значение по ПСК, заемщик сможет оценить свои возможности, и решить, оформлять или не оформлять ему данный кредит. То есть, этот показатель отражает информацию о том, сколько придется платить банку по кредиту в общем.

ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально. Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК. При оформлении кредита заемщик может сверить условия, предлагаемые кредитором с предписаниями ЦБ РФ. Информация размещается на официальном сайте Банка.

Какие платежи включаются в ПСК

Показатель ПСК состоит из совокупных платежей, подлежащих уплате заемщиком в рамках исполнения обязательств. Если кредит оформляется, к примеру, на 1 год под 10% на сумму в 100 000 рублей, то вернуть придется 110 000 рублей. Но ПСК может отличаться от этой величины в сторону увеличения. По приведенному примеру заемщик может выплатить 112 000 рублей, при условии, что обязательства будут выполняться должным образом.

Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора. Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:

• тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
• проценты по договору;
• дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
• выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
• личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
• прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.

В совокупности все эти расходы должны отражать показатель ПСК для определенного вида кредитования. В соответствии с текущими указаниями со стороны Банка России, по не целевым потребительским кредитам предельная величина по ПСК составляет 32,808%. То есть, при добросовестном исполнении обязательств, заемщик не может нести расходы, превышающие этот показатель.

Что не входит в ПСК

Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:

• штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
• обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
• расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
• платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
• дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.

Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика. Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.

Законодательные ограничения и пример формулы расчета

Банки не могут устанавливать ПСК по собственному усмотрению, так как на это имеются законодательные положения, неисполнение которых грозит применением серьезных санкций. Ежеквартально Банк России публикует на своем официальном сайте информацию по ПСК в отношении всех видов кредитования, включая и микрокредитование. В таблице указываются:

1. Наименование кредитной программы с суммами и сроками.
2. Среднерыночная величина по ПСК – в процентах.
3. Предельная величина по ПСК – в процентах.

Так, по отдельному виду кредитования показатель ПСК не может превышать среднерыночное значение, более чем на 1/3. Здесь же указывается предельный показатель по ПСК, превышение которого не допускается.

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, - это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита - что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту» .

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

1. Платежи, вносимые по телу займа.
2. Выплаты по процентам.
3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Как изменяется цифра полной стоимости кредита после введения новой формулы?

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога ).
2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
3. Платежи за приостановление операций по карте.
4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита ). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

Важно! Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например , при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например , в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например , Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например , ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например , штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например , комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

• оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
• заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
• в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например : если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Нажмите на картинку для увеличения

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.

Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например , Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3 При досрочном погашении части долга.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

• требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

• если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
• если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

• срок 12 месяцев;
• сумма 120 000;
• ставка 28;
• дата одобрения 10 января 2018 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.

Случай из жизни

Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Заключение

Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.

Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.

Видео на десерт: Прыжки на мотоцикле Harley-Davidson

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов . Его цель - обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

• справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
• в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
• прописными буквами черного цвета;
• путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

• выплаты по основному долгу и процентам;
• комиссионное вознаграждение банку;
• стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
• возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
• страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это - ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Полная стоимость кредита: формула

Она имеет вид:

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i - процентная ставка базового периода, а ЧБП - число таких периодов.

Базовый период это - временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

• нет или они равны году, за БП период принимается один год;
• несколько, за базовый период принимается меньший из них;
• не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i - ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

Используемые параметры:

• ДП k - сумма платежа по договору;
• q k - количество полных базовых периодов;
• e k - доли базовых периодов;
• m - количество платежей;
• i - процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

• сумма займа в рублях;
• срок пользования в месяцах;
• ставка (процент годовых);
• ежемесячный платеж;
• комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка - помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

Обозначения:

• S - сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
• S 0 - сумма кредита;
• n - срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования - овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

• лимита по карточному счету;
• максимального срока возврата;
• размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Пример расчета ПСК

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

• сумма займа - 20 000 руб.;
• процентная ставка - 1,5 % в день;
• срок пользования - 10 дней;
• погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
• комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДП k ):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра e k в уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 - число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

Калькулятор ПСК онлайн

1. Сумму займа.
2. Процентную ставку (годовую).
3. Срок кредитования в месяцах.
4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно , поскольку она будет меняться каждый месяц.

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

• Выплаты по основе кредита.
• Выплаты по процентам.
• Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
• Оплата обслуживания кредитной карты.
• Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
• Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

• Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
• Штрафные санкции за просрочку платежа.
• Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
• Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

• Оплата содержания ссудного счета.
• Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

• Плата за преждевременное погашение кредита.
• Комиссия за превышение границ овердрафта.
• Комиссия за выдачу выписки по счету.
• Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
• Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
• Плата за прерывание операций.
• Комиссия за перевыпуск карты.
• Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.