Проблемы осуществления депозитных операций коммерческими банками в российской федерации. Депозитная политика сбербанка Депозитная политика сбербанка научные статьи

Проблемы и пути оптимизации депозитной политики ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации, а также одной из крупнейших системообразующих компаний страны. По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Это уникальная позиция на домашнем рынке, которая дает неоспоримое конкурентное преимущество.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование основных групп конкурентных преимуществ, в том числе в депозитной политике, а именно:

  • 1. Значительная клиентская база. Банк успешно работает с клиентами во всех сегментах (от розничных клиентов и индивидуальных предпринимателей до крупнейших холдингов и транснациональных компаний) по всем регионам страны.
  • 2. Огромный масштаб операций. Банк имеет неоспоримые преимущества как с точки зрения масштаба бизнеса (размера сделок, доступа к ресурсам, международных рейтингов), так и с точки зрения размера и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальной сбытовой сети для розничных и корпоративных клиентов, включающей физические офисы, банкоматы и платежные терминалы, цифровые каналы обслуживания).
  • 3. Широкий спектр финансовых продуктов и услуг. За счет наличия в продуктовой линейке банка полного спектра операций для всех групп клиентов во всех странах присутствия, Сбербанк может обеспечить комплексное обслуживание каждого клиента, как в России, так и за рубежом.
  • 4. Банк также обладает уникальной возможностью качественного обслуживания как физических, так и юридических лиц одновременно.
  • 5. Мощный бренд. Конкурентное преимущество основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом. За прошедшие 5 лет бренд Сбербанка наряду с традиционными атрибутами надежности и стабильности все больше начинает ассоциироваться с современными технологиями и инновационностью, становится символом успеха банка.
  • 6. Международное присутствие. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие и стал по-настоящему международной группой. Присутствие в 22 странах мира дает нам возможность тиражировать внутри группы лучшие технологии и практики, диверсифицировать риски, укреплять бренд на международных рынках, развивать интернациональную команду сотрудников.

В то же время в работе банка на сегодняшний день присутствует ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития. К ним относятся:

  • 1. Необходимость повышения эффективности использования важнейшего конкурентного преимущества банка -- клиентской базы и знаний о клиентах. Это связано, в первую очередь, с системами сбора и хранения информации о клиентах, которые требуют совершенствования, необходимостью внедрения современных инструментов анализа клиентских данных и развитием компетенций использования имеющейся информации для формирования адресного предложения каждому клиенту. Кроме того, есть большой резерв, особенно в корпоративном бизнесе, для повышения качества организации клиентской работы, развития навыков продаж, формирования эффективной системы регулярного менеджмента. Проявлениями этого являются незначительный уровень перекрестных продаж, недостаточно высокая доля в расходах клиентов на финансовые услуги, а также недостаточное количество продаваемых продуктов и услуг на одного клиента.
  • 2. Недостаточная надежность и масштабируемость процессов и систем. Сложная, неоднородная, в недостаточной степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов. Это влечет за собой репутационные риски, снижает уровень доверия клиентов к безналичным расчетам вообще и к банку в частности. Существует потенциал для сокращения сроков между разработкой продукта и его выводом на рынок, что позволит банку своевременно реагировать на быстро меняющиеся потребности клиентов.
  • 3. Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов. Управление банковской группой такого масштаба и сложности требует зрелой системы управления и управленческих процессов, а также механизмов максимально эффективного получения синергического эффекта от совместной работы всех направлений бизнеса. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования, распределения капитала. Необходимы дальнейшая модернизация системы управления и развитие корпоративной культуры.
  • 4. Наличие серьезных резервов в повышении эффективности системы управления расходами. Банк не сумел в полной мере реализовать свои цели в области финансовой эффективности работы.

Эксперты называют целый ряд факторов, неблагоприятных для Сбербанка, которые могли спровоцировать отток средств вкладчиков:

  • 1. Снижение общего объема депозитного портфеля физических лиц связано с сокращением объема валютных депозитов. На долю Сбербанка приходится около 29% всего рынка валютных вкладов (доля депозитов в валюте в общем депозитном портфеле у Сбербанка по сравнению с другими финансовыми учреждениями намного ниже - 13% против среднерыночного показателя 19%). В августе 2014 г. население (том числе - и нерезиденты) сняло с валютных счетов в российских банках свыше 100 млрд. руб. Часть средств была выведена в виде наличных, часть - переложена на счета в рублях.
  • 2. Отток вкладов был вызван существенным ослаблением рубля (с мая по июль ЦБ России удавалось удерживать курс доллара в пределах 34 - 35 рублей, но затем он стал стремительно расти). Вкладчики начали забирать средства со счетов в национальной валюте и либо размещать их на валютных счетах, либо использовать для приобретения товаров длительного пользования.

Причиной оттока также послужил сезонный фактор: в сентябре 2014 г. вкладчики «неохотно» несут деньги в банки.

3. Некоторые эксперты связывают отток с последствиями антироссийских санкций ЕС и США. Крупные вкладчики начали забирать средства из государственного банка, ставшего фигурантом санкционных списков. Многие из них на фоне роста курса доллара предпочитают конвертировать сбережения в валюту и обналичивать их.

Однако большинство аналитиков уверено, что главным фактором, спровоцировавшим отток средств физических лиц, стали не санкции (иначе сокращение депозитного портфеля началось бы в августе 2014г.) и не колебания курсов валют. Сбербанк, как и прежде, придерживается консервативной политики ценообразования на депозитном рынке. Руководитель аналитического отдела QB Finance считает, что именно низкие ставки по вкладам Сбербанка заставляют клиентов банка переводить свои сбережения в другие кредитные организации.

Следует отметить, что в условиях участия всех крупных банков в системе страхования вкладов, клиенты стали уделять больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитной организации.

Несмотря на стабильное снижение процентных ставок в 2014 году, спрос на депозиты продолжает расти. В связи с планируемым повышением суммы страхового возмещения по вкладам до 1 000 000 рублей, средняя сумма договора увеличится. Если раньше клиенты делили средства на несколько депозитов и вкладывали их в разные банки, то теперь увеличится количество вкладчиков, оформляющих крупные вклады.

Сбербанк занимает твердую позицию на депозитном рынке России, и в 2015-2016 гг. эта ситуация не изменится. В банке представлена широкая линейка вкладов для получения максимального дохода, а также позволяющие снимать средства и пополнять счет. Благодаря своей надежности и доверию со стороны клиентов, Сбербанк в 2015 году продолжит наращивать депозитный портфель.

разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка. (слайд 2)

Исход из цели моей работы, я старалась решить следующие задачи: (слайд 3!!!)

Объектом исследования выступает деятельность отделения №4205 ОАО «Сберегательного Банка РФ»

В первой части мною были раскрыты сущность, цели, задачи депозитной политики, теоретические вопросы моей работы освящены в 1 её части.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счет привлеченных средств.

Главными видами средств, привлекаемых банком, являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, векселя).

В целях привлечения ресурсов коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

В основе фор­мирования депозитной политики коммерческого банка некоторые основные и специфические признаки, которые мы можем видеть на следующем слайде (слайд 4)

В первом разделе также рассмотрен механизм формирования депозитной политики, который схематично представлен на рисунке 1 раздаточного материала.

Во второй части моей работы я провела анализ рынка банковских депозитов в РФ и место Сбербанка на этом рынке.

Например, в 2005 г. заметно усилилась тенденция прошлых лет по сокращению числа банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Это стало результатом отбора банков в систему страхования вкладов. За 2005 г. количество таких банков уменьшилось с 1165 до 1045.

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В 2005 г. средства населения в банках выросли на 39 % до 2 817 млрд. рублей (в 2004 г. на 30 %). Из них на 1 января 2006 г. 1 524 млрд. рублей были размещены в Сбербанке, а 1 293 млрд. рублей в других банках.

В 2005 г. продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц.

Доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц

Следует отметить, что снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками, поскольку в абсолютном выражении вклады в Сбербанке последовательно растут.

Следующим пунктом моей работы стал анализ депозитов отделения 4205 СБ РФ за 2003-2005 гг.

Структура привлеченных средств изображена на рисунке 2 раздаточного материала.Основную долю пассива баланса составляют привлеченные средства, в составе которых средства физических лиц составляют в 2005 году (2759393 тыс. р.) 83 % от суммы пассива, тогда как средства юридических лиц составляют всего (440522 тыс. р.)13.25 % от суммы пассива.

Самая большая часть пассива банка, т.е. средства физ. лиц увеличилась с2003 по 2005 год на 1350452 тыс. р., что говорит о популярности Сбербанка у населения и о правильной политике банка в области услуг для физ. лиц.

Эти данные представлены в таблице 1.

На рис. 3 раздаточного материала мы можем проследить за динамикой вкладов физ. лиц. Мы наблюдаем, значительное увеличение популярности вкладов физ. лиц. С 2003 по 2005 год депозиты физ. лиц в отделении СБ РФ № 4205 возросли с 1406994 тыс. р. в 2003 году до 2757446 тыс. р. в 2005 г., т.е. почти на 196 %.

В таблице 2 мы рассмотрим динамику вложения средств физ. лиц в сберегательные сертификаты.

Рассмотрев сумму средств, вложенных в сберегательные сертификаты, мы приходим к выводу, что произошло увеличение этих средств за отчетный период на 187,23 тыс. р.

На рис. 4 наглядно видно, что в 2004 году произошло резкое увеличение средств физ. лиц, вкладываемых в сберегательные сертификаты, а затем снижение этой суммы.

На такое изменение влияет и процентная политика банка, так если

  1. Финансовый менеджмент коммерческого банка на примере Сберегательного банка России

    Реферат >> Экономика

    ... на примере Сбербанка РФ. Объектом исследования является Сберегательный Банк Российской Федерации ... банка позволяет сформировать соответствующие направления в депозитной и инвестиционно-кредитной политике ... направления совершенствования корпоративного управления...

  2. Совершенствование управления пассивами банка (на примере ОАО Банк Москвы)

    Дипломная работа >> Банковское дело

    Пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка ...

  3. Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ

    Реферат >> Финансы

    ... банка (на примере Сбербанка рФ) и разработка предложений по совершенствованию ... Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка» . В документе «Депозитная политика банка» должна... Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период...

  4. Анализ финансовой устойчивости коммерческого банка на примере ОАО ВТБ Северо-Запад

    Реферат >> Финансы

    Деятельности, совершенствованием организации расчетов... банков (видов и типов ценных бумаг) акций, облигаций, депозитных и сберегательных ... коммерческого банка на примере ОАО... на основании лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации (Банком ...

  5. Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации

    Реферат >> Банковское дело

    Правовые основы Сберегательного банка Российской федерации (ОАО). 8 Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО). 10 ... Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на ...

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Нормативно-правовое регулирование депозитных операций. Депозитные операции акционерного коммерческого Сберегательного банка. Порядок отражения в учете депозитных операций кредитными организациями. Перспективы развития депозитных операций в России.

    курсовая работа , добавлен 16.09.2008

    Виды депозитных операций. Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Особенности совершения депозитных операций. Депозитная политика ОАО "Сбербанк России". Меры по совершенствованию депозитных операций на примере ОАО "Сбербанк".

    курсовая работа , добавлен 26.02.2012

    Понятие, значение и состав привлеченных средств, классификация депозитных средств по признакам. Значение депозитных операций в формировании ресурсной базы банка. Проведение анализа депозитной политики на примере Макушинского отделения № 1686 Сбербанка РФ.

    курсовая работа , добавлен 07.07.2010

    Обоснование необходимости проведения перманентного мониторинга и проверок сотрудниками управления внутреннего контроля депозитных операций, осуществляемых коммерческими банками. Ревизия при проведении процедуры планирования депозитной политики банка.

    доклад , добавлен 04.03.2010

    Классификация депозитных операций коммерческих банков. Анализ формирования депозитной политики коммерческого банка в системе управления банковскими ресурсами, пути ее оптимизации. Разработка мероприятий, направленных на привлечение депозитных средств.

    дипломная работа , добавлен 21.04.2011

    Нормативно-правовое регулирование депозитных операций в Республике Беларусь. Организация формирования и реализации депозитной политики ОАО "АСБ Беларусбанка". Изменение ставки рефинансирования НБРБ. Направления развития депозитных операций банка.

    курсовая работа , добавлен 01.12.2014

    Исследование экономической сущности и роли депозитных операций коммерческого банка. Нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Республике Беларусь. Характеристика депозитных операций ОАО "Белинвестбанк".

    курсовая работа , добавлен 28.11.2016

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты, сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах. Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2015 год вырос на 2,2 трлн. руб. и к 1 января 2016 года превысил 10,3 трлн руб. (Таблица 2).

Таблица 2

Структура средств физических лиц ПАО «Сбербанк России»

Темп прироста по итогам отчетного года (27,2%) превысил темп прироста средств физических лиц по итогам предыдущего года (4,9%). Основной прирост произошел за счет срочных рублевых вкладов. Объем валютных вкладов также увеличился в долларовом эквиваленте. Часть вкладов открыта в удаленных каналах.

В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России, Сбербанк шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях и валюте, в том числе по сберегательным сертификатам физических лиц. Промо-акции по рублевым продуктам, поддержание конкурентного уровня ставок по валютным вкладам, а также новые вклады для состоятельных клиентов позволили ПАО «Сбербанк России» удержать долю рынка по срочным вкладам в рублях и существенно нарастить долю по валютным вкладам (Таблица 3).

Таблица 3

Доля ПАО «Сбербанк России» на российском рынке вкладов физических лиц

По состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов оформили пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются пакетом услуг «Сбербанк Первый».

В рамках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты для себя и своих близких, карты PriorityPass для доступа в бизнес-залы крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспользоваться льготными курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по сберегательным счетам.



ПАО «Сбербанк России» отдельно выделяется работа с сегментом «Социальный». Повышен уровень защиты интересов пенсионеров по сохранности их вкладов от посягательств третьих лиц. Разработана памятка для сотрудников отделений по защите сбережений пенсионеров и инвалидов от мошеннических действий третьих лиц. Теперь, совершив простые действия, сотрудники отделений могут остановить мошенников, не дать им воспользоваться доверчивостью и обманным путем принудить клиентов совершить расходные операции по счетам. Упрощено оформление получения пенсии на счета в Банке: заявление о доставке пенсии автоматически распечатывается при открытии счета, что высвобождает 15 минут времени клиентов и исключает трудоемкое ручное заполнение реквизитов. Ведется работа, чтобы пенсионеры могли оформлять документы на доставку пенсии удаленно через личный кабинет на Едином портале государственных услуг.

В ПАО «Сбербанк России» представлены различные программы депозитных вкладов. Поэтому каждый гражданин России может воспользоваться наиболее удобной программой:

· «вклад сохраняй»;

· «сберегательный сертификат»;

· «срочный»;

· «депозитный вклад для людей пенсионного возраста».

Крупное банковское учреждение разработало оригинальную программу, насчитывающую около 13 вариантов и условий для депозитных вкладчиков. Причем, 8 из них пополняются ежемесячно, а 4 программы могут предложить частичное снятие накопительных средств. Основное количество депозитов, позволяют реализовывать капитализацию ставок. В результате выплаты по вкладам составляют:

Около 2% годовых средств в евро;

10% в отечественной валюте;

3% в долларах.

Люди пенсионного возраста чаще всего используют депозитные вклады «Пополняй» и «Сохраняй». Условия этих депозитов практически идентичны с вкладами для остальных категорий людей. Единственная разница состоит в депозитной ставке. Она зависит от периода действия накопительных средств. Для увеличения собственного капитала можно воспользоваться депозитом онлайн.



Большой популярностью у пенсионеров пользуется депозитная программа «Пенсионный плюс». Согласно условиям этого депозита, прибыль начисляется в форме определенной надбавки к пенсии. Кроме того, существует возможность дополнительного взноса и частичного снятия накопленных процентов. Общая ставка по этому вкладу равна 3,72% годовых.

«Счастливый процент» – новый вклад для граждан. Общая ставка по этому вкладу зависит от нескольких факторов:

Экономическая ситуация в государстве;

Уровень инфляции;

Общее количество банковских ресурсов;

Деловая активность.

Банковские предложения депозитных программ зависят от перечисленных критериев. Кроме того, большинство этих факторов направлены на главную позицию ЦБ России.

Сбербанк регулярно проводит различные модернизации в сфере депозитных вкладов. Появляются новые программы для накопления и сбережения финансовых средств. Даже, несмотря на кризис в России, вкладчики распоряжаются накопительными средствами исходя из предложенных банковских программ. Накопительные вклады помогут:

Ежемесячно снимать процентный доход;

Получать максимально выгодную прибыль;

Размещать и пополнять денежные средства;

Использовать наиболее выгодные программы сроком от 3 до 6 месяцев;

Снимать накопленные деньги при крайней необходимости.

ПАО «Сбербанк России» предлагает каждому гражданину РФ гибкую систему денежных вкладов. Каждый человек может выбрать срок действия хранения накопленных средств. К примеру, срочный депозит «Пополняй» оформляется по истечению 3 месяцев. Этот вклад действует в течение нескольких лет (3 года).

ПАО «Сбербанк России» предлагает различные депозитные программы с оптимальными депозитными ставками. Новый вклад «доходный сезон» гарантирует получение неплохой прибыли до 11,7%. Наименьшая сумма для открытия депозитного счета равна не менее 1 миллиону рублей. Вклад «Сохраняй» предоставляет отличную возможность оформления депозита в иностранной и отечественной валюте. Наименьшие вложения от 110 евро и долларов, 1100 рублей. Рублевый депозит равен 6,32%-9%, а в евро 0,15% и 1,9%, в долларах 0,25% и 1,8%.

Вклад «Управляй» предоставляет возможность регулярного взноса накопленных средств и частичного снятия. Начальная сумма для оформления депозита от 31.000 рублей и 1050 долларов и евро. Общая ставка равна 5,77% до 7,34% в рублях, 0,3% и 1,6% в евро, 0,7%-2,64% в американской валюте. Общие ставки по банковским вкладам не слишком высоки. Однако, клиенты могут приумножить собственный капитал и не волноваться за сохранность финансовых накоплений. Депозитная программа «Пополняй» для людей, желающих регулярно вносить денежные накопления. Наименьшая сумма для оформления вклада равна 100 евро и долларам, 1100 рублям. Общие ставки по рублевому вкладу около 6,85%-8%, долларовому 0,8%-2,72%, евро 0,53-1,8%.

«Мультивалютный» вклад оформляется в нескольких валютах. Наименьшая сумма для пополнения счета равна 110 долларам или евро и 1100 рублям. Также существует возможность получения дохода от изменения валютного курса. Депозитные ставки для отечественной валюты 0,015%-6,7%, долларовый 0,01%-2,7%, евро 0,01%-1,6%.

«Международный» вклад предусматривает возможность использования многих иностранных валют. В результате, банковский клиент может дополнительно заработать на колебаниях валютного курса. Общие ставки по депозитным программам составляют: 0,1%-2,7% франки, 0,3%-2,7% иены, 0,7%-4,5% фунты стерлинги.

Программы: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» представлены на официальном сайте ПАО «Сбербанк России». Кроме того, банковское учреждение предлагает оформление заявки на открытие депозита онлайн. Условия для пополнения счета идентичны остальным депозитам. Тем не менее, процентные ставки немного отличаются:

«Сохраняй онлайн» 6,45%-9,47% в отечественной валюте, 0,25%-2,14% в евро, 0,45%-3% в долларах;

«Пополняй онлайн» 7%-8,8% для рублей, 0,6%-2% для евро, 1,01%-3% для американской валюты;

«Управляй онлайн» 6,2%-7,6% в рублевой валюте, 0,57%-1,8% в евро, 1%-2,9% в долларах. Согласно этой информации, каждый человек может выбрать для себя предпочтительный вариант депозита. Финансовые средства можно вкладывать в любые из 3 банковских счетов.

Граждане России могут вкладывать финансовые средства, как в отечественной, так и в зарубежной валюте, исходя их собственных предпочтений. Американские доллары или фунты стерлинги, евро, иены.

Банковские проценты зависят от первоначального вклада и депозитного счета. Программы для пополнения в долларах и евро выполняются для всех депозитных счетов.

Для более подробного анализа необходимо исследовать депозитные счета:

«Мультивалютный вклад»;

«Счастливый год»;

«Сохраняй»;

«Пополняй».

Наиболее выгодную депозитную программу в отечественной валюте предлагают: «Счастливый процент» и «Сберегательный Сертификат». Эти программы предполагают высокие ставки для каждого вкладчика.



Похожие публикации