От чего застрахованы вклады в банках. Страхование вкладов физических лиц. Закон о страховании вкладов. Не подлежат возмещению государством

Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию , не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
обезличенные металлические счета (ОМС);
электронные деньги;
депозиты, переданные банку на доверительное управление;
инвестиционные вклады;
счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

И других российских городов, люди в первую очередь задумываются о возможности получить максимальный доход со своих сбережений. Ели они находят депозитную программу с максимально высокими ставками, то они, не задумываясь, вкладывают в нее денежные средства. В случае если они выбрали надежный и динамично развивающийся банк, то в конце срока им удастся получить свой процентный доход. А если финучреждение вдруг разорится или у него будет в 2017 году отозвана лицензия, они могут потерять не только прибыль, но и накапливаемые годами сбережения. Спастись от банкротства вкладчики могут только в том случае, если их банк является участником программы страхования, курируемой государством.

Что собой представляет программа государственного страхования вкладов?

В 2003 году Правительством Российской Федерации была разработана и утверждена норма, которая обязывает финансовые учреждения, принимающие на депозиты денежные средства от физических лиц, участвовать в страховании. Такие меры были приняты из-за того, что в стране постоянно увеличивалось количество вкладчиков, которые теряли кровные сбережения из-за закрытия банков. Благодаря внедрению государственной программы страхования вкладов, у населения появился шанс вернуть вложенные средства даже при банкротстве финучреждений.

Совет : в данной программе в качестве страховщика выступает агентство АСВ, которое действует от имени государства. Все мероприятия, связанные с проведением страховых мероприятий, регламентируются Федеральным Законом №177, вступившим в силу 23 декабря 2003 года.

Какая сумма депозита может быть застрахована и выплачена клиенту?

В 2017 году законодательные инновации не коснулись размера страхования депозитов. Зафиксированная в прошлых годах сумма осталась прежней, составляет она 1 400 000 рублей (при этом учитывается процентный доход, который по условиям вклада подлежал капитализации). Стоит отметить, что в программе страхования принимают участие как депозиты в рублях, так и вклады, оформленные в иностранной валюте. В последнем случае сумма страховых выплат, причитающихся физическим лицам, будет рассчитываться исходя из курса, который действовал на день, когда был осуществлен отзыв лицензии (осуществляется конвертация в российские рубли).

Совет : страховая сумма, которая по закону должна выплачиваться физическим лицам обанкротившихся банков, применяется для каждого финансового учреждения по отдельности. Например, гражданин оформил в нескольких банках вклады, а спустя некоторое время все эти финучреждения разорились. В конечном итоге по каждой оформленной депозитной программе он получит страховые выплаты в сумме, не превышающей 1 400 000 рублей (с учетом ).

Если физические лица внесли на депозитные счета сбережения, размер которых превышает 1 400 000 рублей, то при наступлении страхового случая им будут сделаны выплаты в пределах гарантированной государством суммы возврата. Оставшиеся средства вкладчики могут требовать с обанкротившегося банка в судебном порядке.

Какие депозиты не принимают участия в государственной программе страхования?

Многие люди, которые планируют оформить или в других финансовых учреждениях, переживают насчет сохранности своих сбережений. Если выбранные ими банки являются участниками государственной программы страхования, то им не стоит опасаться. Но Федеральным законодательством установлены некоторые ограничения, о которых следует узнать всем частным инвесторам. Не страхуются государством следующие виды вложений:

депозиты, которые размещены в финансовых учреждениях, расположенных за пределами Российской Федерации;
программы, предусматривающие оформление сберегательных сертификатов на предъявителя;
денежные средства, размещенные на сберегательных книжках, которые оформлены на предъявителя;
металлические вклады и средства, хранящиеся на электронных кошельках;
финансы, которые были переданы в доверительное управление;
деньги, которые хранятся на счетах субъектов предпринимательской деятельности, нотариусов, адвокатов и т.д.

Как защитить свои сбережения от возможных рисков?

Специалисты в сфере финансов настоятельно рекомендуют российским гражданам не вкладывать крупные суммы в одном финансовом учреждении. Если они имеют на руках сбережения, размер которых существенно превышает 1 400 000 рублей, то им лучше разделить их на части и разместить на депозитах разных банков. Для выбора программы им достаточно будет составить

Январь 2019

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
ведение реестра банков-участников ССВ;
контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

У финансовой организации была отозвана лицензия .
Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

Сбербанк
Газпромбанк
Россельхозбанк
Альфа-Банк
Промсвязьбанк
Бинбанк
Росбанк
РайффайзенБанк
Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Видео по теме

Надежность банковского сектора в России вызывает вполне обоснованную тревогу у потенциальных вкладчиков, которые задаются вопросами: что будет в случае банкротства банка, как работает страхование вкладов, сумма возмещения в 2018 году покроет весь вклад или только его часть в случае, если кредитно-финансовую организацию будут ждать неприятности.

Расскажем, как происходит страхование вкладов физических лиц в банках РФ в 2018 году. Список банков, застраховавшихся в АСВ, доступен для скачивания внутри статьи.

Вклады растут

Согласно исследованию Агентства по страхованию вкладов – именно эта государственная корпорация наряду с Центробанком занимается проблемными банками и их клиентами – с июня 2016 года совокупная сумма выплаченного страхового возмещения превышает 1 трлн рублей каждый месяц. При этом, несмотря на тревожные вести с финансовых полей, где чуть ли не каждую неделю очередной банк теряет лицензию, банковские вклады россиян растут.

Проведенный АСВ анализ показал увеличение объема сбережений населения: на конец первого осеннего месяца 2017 года общий объем размещенных на депозитах средств граждан приблизился к 25 трлн рублей. Росту инвестиционной активности способствует система страхования вкладов, запущенная в 2004 году.

Правовые основы

Страхование вкладов физлиц в банках РФ предусмотрено Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ. Данный механизм призван защитить вложения населения.

Страхование денежных вкладов применяется для совершения быстрых выплат клиентам лопнувших или проблемных банков из созданного специально для этих целей фонда. Пополнение фонда обеспечивают банки-участники, выплачивающие взносы. Членство в системе страхования вкладов – обязательное условие для ведения банковской деятельности. Управление процессом возложено на Агентство по страхованию вкладов.

Что считается страховым случаем?

Вкладчики, имеющие счета в банках, могут потребовать возмещение при наступлении страхового случая:

отзыва лицензии у банка;
введения моратория на выплаты кредиторам.

Применение карательных мер к неблагонадежным компаниям – прерогатива Банка России. К такому решению регулятора, как правило, приводит недостаточное количество активов для исполнения обязательств либо сомнительные финансовые операции, например, отмывание денег. За отзывом лицензии следует запуск процедуры банкротства, мораторий же вводится для поиска мер по спасению финансовой компании.

В настоящее время на конкурсном управлении в АСВ находятся более 300 банков, большинство (свыше 200) зарегистрированы в Москве и Подмосковье.

Виды вкладов, на которые распространяется система страхования в 2018 году

Действующим и потенциальным владельцам счетов в финансовых организациях следует учесть, по каким видам банковских вкладов гарантирована компенсация:

срочные, до востребования, в том числе валютные;
текущие, включая предназначенные для перечислений на пластиковые карты заработных плат и социальных выплат;
номинальные счета опекунов или попечителей, если получателями доходов являются их подопечные.

Разъяснение по выплате компенсации предоставляет Агентство по страхованию вкладов – официальный сайт АСВ содержит подробную информацию. Если содержимого вкладки «Вопросы и ответы» в посвященном теме страхования вкладов разделе недостаточно для прояснения всех вопросов, задать их можно по телефону «горячей линии» АСВ.

Что гарантирует страхование вкладов?

Сумма возмещения 2018 года такая же как и в 2016 году. Вкладчик может претендовать на полную компенсацию потерянных средств, если объем депозита не превышает 1 млн 400 тыс. рублей – такова сумма ограничений. Вкладчик, имеющий несколько счетов в обанкротившейся финансовой компании, получит компенсацию по каждому, но совокупная сумма выплаты также не превысит установленный лимит в 1 млн 400 тыс. рублей. Если после перевода денег на депозите вкладчика остались средства, он вправе потребовать разницу, но соответствующее заявление будет рассмотрено только по завершении ликвидационных процедур, которые могут затянуться на годы.

Повлияло ли двукратное увеличение с 2015 г. объема возмещения на размер открываемых счетов? Данные статистики АСВ позволяют сделать такой вывод: наиболее быстрыми темпами растут вклады в диапазоне, близком к максимальной выплате возмещения – от 1 млн до 1,4 млн рублей. Исследования за три квартала 2017 года показали рост таких счетов на 14,3% по сумме и 14,4% – по количеству. В 2018 году вклады продолжают расти.

В ситуации, когда клиента дополнительно связывают с банком кредитные отношения, выплате подлежит разница между обязательствами сторон.

Вкладчик получает компенсацию в рублях, для валютного счета сумма рассчитывается по курсу Центробанка, актуального на день наступления конкретного страхового случая.

Как получить страховое возмещение в 2018 году?

Пострадавшему клиенту компании-банкрота нужно обратиться в АСВ или к банку-агенту, назначенному для проведения соответствующих выплат. Для запуска данного механизма потребуется написать заявление и предъявить паспорт. В отдельных случаях понадобятся заверенные нотариусом документы, предоставляющие право потребовать возмещение, доказывающие наличие такого права.

Информацию о порядке выплат, включая место и время приема заявлений, Агентство по страхованию вкладов обязано разместить в интернете, официальном издании ЦБ РФ «Вестник Банка России», местной прессе в течение недели после получения списка пострадавших вкладчиков. На индивидуальное предупреждение заинтересованных граждан закон о страховании вкладов отводит месяц после поступления реестра в АСВ.

Выплату возмещения государственная корпорация АСВ проводит в трехдневный срок с момента предоставления вкладчиком документов. Следует помнить, что учитываются только рабочие дни и выплата не будет произведена, если страховой случай произошел менее двух недель назад.

Заключительный этап процесса – перевод денег на счет в банке, выбранном заявителем, или выдача наличными.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ – 2018: список банков

Официальный сайт АСВ предлагает развернутую информацию об участниках страхования вкладов: список банков в настоящее время состоит из 788 компаний, включая крупные организации с госучастием, такие как Сбербанк и ВТБ. Здесь же опубликована информация о компаниях, исключенных из системы.

Перед тем как поместить деньги на банковский счет, агентство рекомендует принять предупредительные меры, которые помогут минимизировать финансовые потери при негативном развитии ситуации:

проверить присутствие кредитной организации в реестре участников страхования вкладов, чтобы не стать жертвой мошенников,
убедиться, правильно ли указаны паспортные данные и адрес проживания в договоре с банком, в случае изменений поставить в известность финансовую компанию – эти действия исключат возникновение проблем для связи с вкладчиком,
уточнить вид вклада – распространяется ли на него гарантия при неблагоприятном развитии событий.

Также следует помнить, что вместе с внесенной в депозит суммой застрахованными являются начисленные проценты.

Участвующих в программе страхования вкладов в 2018 году.

Рано или поздно у каждого возникает вопрос о том, как хранить свои сбережения. Самым распространенным способом вложения денежных средств на сегодняшний день является их размещение на депозитных счетах коммерческих банков. Это защищает сбережения от пагубного влияния инфляции и приносит небольшой доход. Но многие граждане потеряли доверие к банковской системе в годы экономической нестабильности.

Что делать, если банк, клиентом которого вы являетесь, объявил о финансовых затруднениях? Нужно ли волноваться, существует ли спасение в такой ситуации?

Страхование вкладов физических лиц - это система защиты денежных средств населения в случае разорения банка или лишения его лицензии. Таким образом государство гарантирует финансовую безопасность рядовых граждан. Получают свои бонусы и банки - страхование вкладов физических лиц значительно повышает доверие клиентов.

Цели страхования

Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?

Стабилизация финансовой системы государства.
Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
Профилактика усугубления финансовых кризисов.
Сохранение доверия населения к банковской сфере.

Агентство

Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство - единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.

Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:

Ежеквартально коммерческие банки, участвующие в программе страхования, уплачивают страховые взносы.
Агентство активно приумножает и инвестирует полученные средства.
Часть финансовых ресурсов, формирующих страховой фонд, получена непосредственно от государства.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

Проценты

Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.
Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.

В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.

Страховой случай

Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.

Максимальная сумма возмещения

Страхование вкладов - эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.

Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.

Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.

Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота - ещё одно преимущество страхования депозитов.

Порядок обращения за выплатой

Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.

Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок - день завершения конкурсного производства или окончание моратория.

Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:

обращению препятствовала непреодолимая сила или чрезвычайная ситуация;
вкладчик проходил срочную военную службу;
пропуск был связан с тяжелым состоянием здоровья или периодом вступления в наследство.

При обращении нужно предоставить:

Заявление, написанное по предоставленному Агентством образцу.
Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
Документы, подтверждающие право на наследство для наследников и доверенность для представителей вкладчика.

Порядок выплаты

Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.

Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.

Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.