Особенности небанковских и некоммерческих кредитных организаций. Небанковские кредитные организации: виды, функции и порядок создания. Где оформить депозит

Небанковская кредитная организация (НКО) - юридическое лицо, осуществляющее ограниченный список финансовых операций. Перечень определяется Центральным банком РФ и зависит от вида НКО, их всего три: депозитно-кредитные, платежные и расчетные.

Депозитно-кредитная небанковская организация

• привлекает вклады юридических лиц;
• использует средства вкладчиков для получения прибыли;
• покупает и продает валюту;
• выдает гарантии банкам.

Платежная небанковская кредитная организация

• открытием и ведением счетов организаций;
• инкассацией денег и ценных бумаг;
• переводом средств между физическими и юридическими лицами.

Расчетная небанковская кредитная организация

• открытие и ведение счетов организаций;
• инкассация;
• переводы без открытия счета;
• купля/продажа валюты;
• сделки с ценными бумагами.

Виды небанковских кредитных организаций по сфере деятельности

Клиринговые учреждения

Инкассаторские фирмы

Компании, осуществляющие денежные переводы

Электронные деньги

Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.

Заключение

Содержание

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета. С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы. В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Что такое небанковские кредитные организации

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Правовое регулирование

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

Виды небанковских кредитных организаций

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

1. Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
2. Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
3. Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Платежные

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Расчетные

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

• открывают и ведут счета юридических лиц;
• предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
• осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
• осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
• покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

• обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
• повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
• посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
• ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

1. Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
2. Рассмотрение предоставленных документов.
3. Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
4. Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
5. Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

• устойчивость своего финансового положения;
• осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
• выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Форма собственности

Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как:

• открывать текущие счета физическим лицам;
• осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
• принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
• принимать участие в страховании вкладов;
• проводить операции с драгоценными металлами.

Видео

На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них - небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, - это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.

Виды небанковских кредитных организаций

ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.

Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.

Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:

Вести счета;

Осуществлять денежные переводы;

Инкассировать платежные и расчетные документы;

Осуществлять кассовое обслуживание;

Покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;

Торговать на рынке ЦБ.

Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

• Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
• Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
• Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
• Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
• Лизинг.
• Осуществлять консультационные и информационные услуги.

Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.

Ограничения

Ни одна из структур не имеет права:

Привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;

Обслуживать счета частных клиентов;

Осуществлять наличные переводы;

Предоставлять банковские гарантии;

Выдавать кредиты.

Другие структуры

Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:

1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.

2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.

3. Банковские холдинги - объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.

Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.

Регистрация

Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:

• Заявление о регистрации организации.
• Согласованный с учредителями устав.
• Протокол собрания с решением создать НКО.
• Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
• Подтверждение уплаты госпошлины.
• Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
• Анкеты кандидатов на главные должности - директора, главбуха, замов.
• Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
• Разрешение антимонопольного комитета.

Сроки

ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.

Основатели

Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.

Капитал

Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.

Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.

Документы

Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:

• полное наименование;
• форма собственности;
• данные о месте нахождении;
• перечень операций;
• величина УК;
• количество долей;
• номинал акции;
• данные об органах управления;
• механизмы принятия управленческих решений.

Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.

Форма собственности

Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.

Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.

Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.

Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.

По статистике на 2013 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% - ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.

Надзор

С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.

Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.

Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:

• они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
• небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
• выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.

Специфика деятельности в России

Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.

Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2013 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2012 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.

На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2011 году - ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.

«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов - крупные банки.

«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.

Резюме

Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.

Содержание

Основой банковской системы России является Центральный банк. Основными его функциями является эмиссия национальной валюты, выдача лицензий коммерческим организациям, регулирование деятельности всей банковской системы страны, в которую входят коммерческие, государственные банки, не банковские кредитно-финансовые организации. Банк становится государственным по решению правительства либо при его учреждении, путем выкупа долей капитала либо путем назначения временного управляющего при санации по процедуре банкротства.

Что такое госбанк

Государственным является банк, больше половины капитала которого принадлежит государству или государственным структурам. К таким госструктурам относится Центробанк России, Росимущество или другие. Их доля в акционерном капитале показывает степень влияния государства напрямую на условия предлагаемых кредитов и депозитов, уровень комиссий за проводимые операции, перечень государственных социальных программ. Госбанки по решению правительства о приватизации могут стать негосударственными.

Через государственные банки Правительством РФ проводится финансирование крупных и важных проектов. Кредитование коммерческих структур осуществляется через государственные банковские структуры. Физические лица, предприниматели, крупный бизнес при выборе расчетной и кредитной организации отдают предпочтение госбанкам, поскольку понимают высокую защищенность своих вкладов, денежных средств на текущих счетах. Их акции более востребованы на фондовом рынке, поскольку государство для подтверждения своей эффективности заинтересовано поддерживать их стоимость.

Банки с государственным участием

В России более 50 банков с государственным участием. К банковским структурам, у которых доля государства более 50%, относятся:

• Сбербанк России – 52,32% принадлежит Центробанку, это ответ на вопрос большинства граждан является ли Сбербанк государственным банком;
• ВТБ – 60,93% принадлежит Правительству России в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество);
• Россельхозбанк – 100% у Росимущества;
• МСПбанк – 100% под контролем РФ (Росимущество);
• Почта-банк – 50,00002% принадлежит ВТБ24.

Доля государства

Банковская структура, в которой государство владеет 100% капитала, является полностью государственной или госбанком. Все остальные банки являются коммерческими с разной долей участия государства. Если эта доля акционерного капитала начинает превышать контрольный пакет в 50% + 1 акция, он попадает под полное управление государством, которое имеет право полностью управлять финансовой деятельностью банка. Если 25% + 1 акция принадлежит государству, оно получает блокирующее право – возможность наложить вето на любое решение совета акционеров банка.

Способ участия государства в капитале банка

Все банковские структуры России по степени участия государства в их капитале и влияния правительства на их деятельность подразделяются на следующие типы:

1. Полное влияние. Полностью государственным, некоммерческим, действующим на основании Закона России является Центральный банк России. К этому типу влияния относятся банковские структуры со 100% долей государства – Россельхозбанк, Росэксимбанк. Внешэкономбанк полностью принадлежит государству. Он вырос из госкорпорации, первоначальной функцией которой был возврат собственности России. Затем она начала выкупать пакеты акций коммерческих структур, столкнувшихся со сложными финансовыми условиями, стала одним из крупнейших госбанков страны.
2. Частичное влияние. Банковские организации, у которых контрольные или блокирующие пакеты акций принадлежат государству – Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк (ВЭБ), Газпромбанк и другие.
3. Косвенное влияние. Правительство имеет возможность оказывать влияние на банки опосредованно через другие структуры. К таким банковским структурам могут относиться коммерческие, значительные пакеты акций которых принадлежат иностранным государствам и частным иностранным компаниям, но у российских госбанков или госкомпаний находятся блокирующие или контрольные пакеты акций. Государство косвенно владеет банком ВТБ24, поскольку внушительный пакет 99% уставного капитала принадлежит банку ВТБ, контрольный пакет которого находится у государства.
4. В форме контроля. Правительство имеет возможность оказывать влияние на деятельность коммерческих организаций, проходящих варианты финансового оздоровления, путем назначения временных управляющих.

Типы государственных банков

Государственные банки по степени участия и уровню контроля за их деятельностью правительства России подразделяются на:

• Полностью государственные банки, у которых контрольный пакет акций принадлежит государственным органам, включая различные субъекты государства, либо администрации муниципальных образований. Доля государства в них всегда превышает 50% акций.
• Банки с госучастием, при котором контрольный пакет акций банка принадлежит не государству, но при этом правительство через разные госструктуры имеет в капитале коммерческого долю от 15% до 50%.

Функции государственных банковских учреждений

Банковские организации с государственным участием, кроме выполнения стандартных расчетно-кассовых, кредитных и депозитных программ, проводят политику Центробанка по оказанию банковских услуг на территории России. Их функциями являются:

• проведение социальной, демографической политики государства по отношению к разным слоям населения;
• формирование позитивного отношения населения к банковской системе;
• финансовое оздоровление экономики, оптимальное распределение капитала по отраслям;
• активизация и капитализация денежных ресурсов физических, юридических лиц;
• защита вкладов населения путем страхования (специальные программы);
• формирование рынка ценных бумаг, фондового рынка.

Влияние на рынок банковских услуг

Государственные банки России формируют имидж банковской системы страны. Особенно это проявляется при наступлении кризисных периодов. Коммерческие структуры в состоянии кризиса сворачивают социальные программы, повышают требования к заемщикам, пересматривают кредитные и депозитные условия, вводят дополнительные сборы и комиссии. В некоторых случаях крупные частные банки попадают в ситуации неплатежеспособности. Для спасения всей банковской системы страны и защиты вкладчиков вынужденно производится национализация.

Госбанки России в период кризиса получают дополнительную поддержку от государства для продолжения социальных программ, стабилизации ставок по кредитам и ипотеке. Правительство проводит дополнительные вливания капитала в контролируемые банки, принимают меры по сохранению активности всей банковской системы. Если у государства 100% доля в банке, оно назначает высший орган управления финансовой и административной работой всей банковской структуры.

Особенности льготных программ с господдержкой

Для социально незащищенных слоев населения государство через госбанки проводит свою политику. Они создают кредитные программы с умеренными требованиями к заемщикам, уменьшением первоначальных взносов, процентных ставок по ипотеке. В качестве примера:

• Для военных предлагаются схемы предварительного накопления средств для ипотеки за счет государственных фондов.
• Пенсионеры получают поддержку в виде субсидий или частичной оплаты процентов по потребительским кредитам за счет федеральных или муниципальных бюджетов.

Какие банки в России являются государственными

Государственными банками с разной степенью влияния на их деятельность правительства РФ являются:

Эффективность деятельности госбанков России

Кризисные явления в экономике страны и рост доверия населения привели к тому, что доля госбанков по охвату населения страны приближается к 80%. Перспективы банков с государственным участием более прогнозируемые при возникновении кризиса. Банки с господдержкой обладают большим количеством представительств, отделений во всех регионах страны. Они придерживаются фирменного стиля по внешнему оформлению офисов, правилам обучения персонала, методологии обслуживания клиентов, могут обеспечить более высокое качество услуг.

Государство, в отличие от владельцев коммерческих организаций, имеет доступ к эмиссии денежных знаков, выпуску финансовых долговых обязательств, облигаций. Через подконтрольные банковские структуры правительство производит финансовые заимствования на международных финансовых рынках. Предлагая долговые обязательства, обеспеченные гарантиями Российской Федерации, привлекаются значительные денежные средства для решения многих социально-политических задач.

Государство перераспределяет деньги между разными банками для поиска и финансирования госкомпаний, перспективных проектов, инновационных изобретательских работ, стартапов в перспективных областях российской экономики, сельского хозяйства, строительства. Официальные органы власти в разных регионах федерации выбирают выгодные для отдельных областей перспективные проекты, а их финансирование осуществляется госбанками.

Плюсы и минусы коммерческих банков с государственной поддержкой

Влияние госбанков на функционирование экономики страны весьма значительное. В этом есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам стоит отнести:

• большее доверие населения по надежности вкладов, депозитов;
• получают поддержку от государства в условиях кризисов;
• стабильность условий кредитных, ипотечных программ;

К минусам относятся:

• при обеспечении более высокой надежности госбанки предлагают сниженные ставки по вкладам;
• более высокий уровень процентных ставок по кредитам, ипотеке;
• меньшая гибкость при принятии решений по кредитованию малого бизнеса;
• высокие требования к предоставляемым справкам, документам.

Некоммерческие банки

Финансовые и кредитные учреждения, которые оказывают услуги по размещению вкладов, выдаче ссуд населению, но не являются банками, называют сберегательными. К ним относятся сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, кооперативные общества. С применением долевого участия производится строительство жилья в России. Большой объем кредитования предлагается микрофинансовыми кредитными организациями. Требования к заемщикам в плане наличия постоянного дохода, личных документов у них менее жесткие, процентные ставки более высокие.

Видео

(НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.

Особенности:

НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.

Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Лицензии:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную).

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

Клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

Расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

Расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

Расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

Выдача банковских гарантий;

Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

Заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

Покупать и продавать наличную иностранную валюту;

Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.

Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемыхРасчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .

По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .

Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И , в котором предусмотрены следующие банковские операции:

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к Инструкции 135-И , так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный список НКО (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона